淺析我國小額信貸發(fā)展歷程

林朝權(quán)

摘要本文從小額信貸的現(xiàn)實發(fā)展情況出發(fā),研究了小額信貸發(fā)展歷程中出現(xiàn)的各種問題,并提出了幾點針對性的解決問題的建議。

關(guān)鍵詞小額信貸信用評級

中圖分類號:F8文獻標(biāo)識碼:A

1 小額信貸的現(xiàn)狀與分析

小額信貸是指專向低收入人群提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動,其特點是:服務(wù)于低收入人群、額度小、期限短、一般不須抵押。中國的小額信貸自引入以來取得了驕人的成績,據(jù)統(tǒng)計,截至2009年9月,全國近95%的農(nóng)村信用社開辦了小額信貸,近2.5億農(nóng)戶得到了小額貸款的支持,累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款4000多億元,小額信貸15年的發(fā)展證明它可以在某種程度上減緩農(nóng)村融資市場的失靈,滿足低收入階層對資金的需求,改善農(nóng)村金融市場。

根據(jù)我國政府扶貧政策和扶持“三農(nóng)”政策的變化和要求,到目前為止,我國小額信貸的發(fā)展大體經(jīng)歷了從最開始的小額信貸試點到九十年代后期認(rèn)可小額信貸是扶貧到戶和緩貧脫貧的有效手段,支持小額信貸的推廣,再到農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目可能進入制度化建設(shè)階段。到目前為止已經(jīng)發(fā)展到允許和鼓勵民營資本和海外資本進入試行商業(yè)性的小額貸款活動,允許農(nóng)村開辦村鎮(zhèn)銀行,吸收存款發(fā)放貸款,開展小額信貸業(yè)務(wù),將農(nóng)村資金用于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè),到郵政儲蓄銀行的小額信貸試點。

2 小額信貸發(fā)展過程中存在的問題

2.1 資金來源問題

與農(nóng)村信用合作社相比,大多數(shù)的小額貸款組織具有分支網(wǎng)點少、覆蓋面小的天然劣勢,同時小額貸款組織資金實力方面是無法與農(nóng)村信用社相比度。與此同時,現(xiàn)有的小額信貸試點中規(guī)定小額貸款組織不能吸收儲蓄存款,使得其資金來源受到限制。因此資金來源的可持續(xù)性和多元化,是制約小額信貸組織生存和發(fā)展的一個關(guān)鍵問題。

2.2 運作成本問題

央行規(guī)定了農(nóng)戶小額信用貸款利率應(yīng)當(dāng)參照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠,這就造成農(nóng)村信用社小額信貸的利率水平偏低。小額信貸,顧名思義是額小面廣,從而導(dǎo)致了其單位成本要比大額貸款高,然而其獲得的收益卻較大額貸款要低。從經(jīng)濟學(xué)的角度來講,利潤空間的縮小使得農(nóng)村信用社在主觀上不愿意發(fā)展小額信貸,而是更加青睞大額貸款。因此,低利率使農(nóng)村信用社效益受損進而不愿發(fā)放小額信貸。

2.3 農(nóng)戶信用與信用評級問題

在我國小額信貸中的小組聯(lián)保更多地表現(xiàn)為信用村、鎮(zhèn)的建立與農(nóng)戶信用評級。但實踐中農(nóng)戶信用評定缺乏準(zhǔn)確性與科學(xué)性。原因在于大部分地區(qū)的農(nóng)村基層組織無法有效地對小額信貸提供客觀的支持,已有的某些組織已經(jīng)陷入運行低效率和組織上的自行其是,而小額信貸將可能被它們視作牟利的機會。另一方面,在無擔(dān)保制度的前提下,農(nóng)戶的金融意識和信用觀念單薄,總是自以為是的將小額貸款看作是政府的救濟款,只貸不還,逃債已成為了難以避免的現(xiàn)象。同時,小額信貸機構(gòu)的內(nèi)部控制度不嚴(yán),缺乏風(fēng)險控制體系,貸款責(zé)任制難以落實也形成了大量問題貸款。

3 對完善我國小額信貸業(yè)務(wù)的幾點建議

3.1 提高經(jīng)營管理水平

小額信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵還是要提升小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營管理水平,從國外成功的小額信貸經(jīng)驗來看,他們的成功并不是說他們改變了外部環(huán)境,而是他們根據(jù)外部環(huán)境進行了創(chuàng)新,降低了成本。提升小額信貸的經(jīng)營管理水平一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)營者與管理者。在小額信貸定位明確之后,應(yīng)該培養(yǎng)專門從事小額信貸的專業(yè)人員,他們應(yīng)當(dāng)是既熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識,同時也熟悉農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和微型企業(yè)經(jīng)營知識的綜合性人才。

3.2 完善農(nóng)戶信用體系建設(shè),建立農(nóng)村信用評級制度

首先對農(nóng)戶進行信貸知識普及和信用培訓(xùn),使用描述性和探索性的統(tǒng)計方法,對借貸者資信信息進行簡單的比較,對借貸者的未來表現(xiàn)進行初步的評估,在此基礎(chǔ)上對借貸者進行劃分。對不同等級的借貸者實行不同的信貸政策。其次完善相關(guān)法律中對惡意逃廢債務(wù)的相關(guān)行為處理的立法。農(nóng)村信用評級制度是指對農(nóng)民個人和家庭在市場經(jīng)濟交往中履約能力和信譽程度的評估,根據(jù)農(nóng)民的信用情況,道德水平,家庭經(jīng)濟水平,結(jié)合貸款項目的風(fēng)險性,評定農(nóng)戶信用等級,再根據(jù)農(nóng)戶信用等級確定貸款額度及利率,實行積極放貸、差別管理制度。

3.3 拓寬資金來源

取消“只貸不存” 的經(jīng)營制度,“只貸不存”相當(dāng)于斬斷了小額信貸的一條腿,使它的資金來源受到很大程度的約束,以小額信貸公司為例,作為正式的工商企業(yè),應(yīng)保證其擁有合理合法的資金來源。

3.4 增強政府政策扶持力度

政府可以在資金、政策、稅收等方面扶持小額信貸,小額信貸的發(fā)展離不開國家政府扶持,國家已制定一些相關(guān)政策,加強對農(nóng)村小額信貸機構(gòu)資金投入。對信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū),央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機制,引導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)重點支持,逐步建立以市場為導(dǎo)向,發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。