袁 野

摘要國家為學(xué)生提供助學(xué)貸款,目的是想幫助貧困學(xué)生獲得上學(xué)的機會,使他們不在因為金錢而輟學(xué),也為了促進高等教育的公平。但是,學(xué)生貸款違約率很高,這使助學(xué)貸款業(yè)務(wù)陷入了困境。因此需要采取相應(yīng)的措施來完善貸款制度,本文主要從法律規(guī)范這方面來論述關(guān)于高校助學(xué)貸款的償還問題。

關(guān)鍵詞助學(xué)貸款個人信用法律規(guī)范

中圖分類號:D920.4文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)02-338-01

自從1999年高校擴大招生之后,使更多的人有了走進校園的機會,但是,很多學(xué)生因不能支付高額的學(xué)費而對大學(xué)校園只能是“望園興嘆”。國家助學(xué)貸款政策的出臺,對于高校貧困生來說無疑是喜從天降,各大銀行紛紛“解囊相助”,這一舉措使很多被拒之門外的學(xué)生們走入了校園,實現(xiàn)了大學(xué)夢。但是,問題也接踵而來,貸款容易還款難,在償還貸款的時候出現(xiàn)了問題,很多學(xué)生不能按照合同約定按時還款,甚至故意拖欠,拒絕還款,因此,針對大學(xué)生貸款信用問題,提出了一系列法律方案,想借助法律的力量來約束學(xué)生,提高他們的個人信用度。

一、建立學(xué)生個人貸款檔案

很多人為了獲得無息貸款的而造假,想利用這一途徑騙取貸款,因此,學(xué)校在批準學(xué)生貸款的過程中應(yīng)實際調(diào)查一下,學(xué)生需提供相應(yīng)的貧困證明,以免真正貧困的學(xué)生反而得不到幫助。其次,合同應(yīng)該標明貸款的時間,以及還款方式。這需要建立學(xué)生的個人信用檔案,也就是學(xué)生在辦理貸款或者信用卡的時候,在身份證編碼的基礎(chǔ)之上,建立銀行檔案,學(xué)生工作后,無論在哪里工作,從事何種職業(yè),他的工薪收入都必須通過轉(zhuǎn)賬計入其個人的信用檔案,因此,每月的還款就可以有保證的從其薪金里扣除,避免了信用風(fēng)險,這個信用檔案也就成了學(xué)生的第二身份證,其畢業(yè)后其信用檔案的記錄就會如實轉(zhuǎn)入我國個人征信系統(tǒng),對其個人信用繼續(xù)記錄,也可以起到監(jiān)督學(xué)生個人信用的作用,在一定程度上避免了信貸風(fēng)險。人民銀行副行長肖鋼最近也表示,各商業(yè)銀行要以推進國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)為契機,以大學(xué)生為主要對象,通過與高校緊密合作,建立借款學(xué)生的信用檔案,為建立全國性的個人信用信息系統(tǒng)及發(fā)展無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗。這樣不僅有利于從根本上解決助學(xué)貸款辦理中手續(xù)繁瑣的問題,而且能推動其它各項個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,可謂“治本”之舉。

二、完善違約學(xué)生的懲罰制度

無論是出于什么原因,如果沒有按照合同上的條款履行責(zé)任,都應(yīng)該給予相應(yīng)的懲罰,當(dāng)然懲罰的程度也要視原因而定。對那些故意拖欠貸款、拒絕提供工作單位和聯(lián)系方式、不守信用的學(xué)生,銀行要記錄在案,納入全國個人信用信息系統(tǒng),或者列入銀行黑名單。助學(xué)貸款是無擔(dān)保的貸款,存在很大的風(fēng)險,為能夠有效防范風(fēng)險,應(yīng)對學(xué)生的違約行為和惡意拖欠給予懲罰,第一次可以提醒警告,若不思悔改,可將其個人信息公開、曝光,這既可以對學(xué)生起到威懾作用,也可以在一定程度上控制住學(xué)生的惡意拖欠,而且這一方式也可以彌補上一條款中建立個人信息檔案中的不足,因為雖然現(xiàn)在是網(wǎng)絡(luò)時代,但是還有很多人的工資不通過銀行,這樣銀行就無法得知他們的收入,因此這一懲罰措施可以約束這一群人。當(dāng)然,對于違約的人也是少不了經(jīng)濟制裁的,我們還要在經(jīng)濟方面對他們進行制裁,逾期不還貸的需要繳納滯留金,還要付相應(yīng)的利息。

三、加強國家書面立法

國家的法律是最有權(quán)威性的,也最具有說服力和震懾力。我國的助學(xué)貸款制度實施了七年多,已成為資助經(jīng)濟困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一項重要舉措,但由于國家助學(xué)貸款無法可依,成為制約助學(xué)貸款健康穩(wěn)定發(fā)展的瓶頸。國家助學(xué)貸款制度依據(jù)層級較低,無法適應(yīng)發(fā)展形勢,現(xiàn)行貸款制度中存在著操作上的不明確,給貸款風(fēng)險留下了隱患,甚至還造成特困生不能及時獲得貸款,而非貧困學(xué)生卻能享受到貸款,因此也迫切需要一部成文的法律。另外,對于那些強硬的“釘子”和情節(jié)嚴重者可以借助民法和刑法的力度,可以在《助學(xué)貸款法》中明確規(guī)定欠款的懲罰措施,基本上屬于民法調(diào)整的范疇,如果遇到騙貸、逃貸情節(jié)嚴重的情況,也可以用刑法進行管制。因為惡意欠貸直接導(dǎo)致的后果就是銀行運作不暢,從而使新入學(xué)的貧困生受到牽連而無緣獲得助學(xué)貸款,這對他們很不公平。而且惡意欠貸者一旦逃債成功,會對其思想、觀念和人格產(chǎn)生不良影響,以致在今后的日子里可能實施更惡劣的行為,更有可能危害社會安全。

四、制定維護學(xué)生權(quán)利的法律

當(dāng)然,在立法的過程中也不能忽視對學(xué)生權(quán)力的保護,要保護學(xué)生們的隱私權(quán),保護他們的合法權(quán)利,《高校學(xué)生個人信息保護條例》應(yīng)賦予學(xué)生一些基本的權(quán)利:(1)知情權(quán)。學(xué)生有權(quán)了解自己的個人信用信息被征集和公開的事實,也有權(quán)知悉個人信用信息被利用的內(nèi)容、使用目的以及利用者的有關(guān)信息。當(dāng)個人的信貸申請、就業(yè)等被拒絕時,個人有權(quán)知悉被拒絕的理由以及制作該個人信用報告征信機構(gòu)的名稱、不得侵犯個人隱私權(quán)。(2)請求權(quán)。高校學(xué)生個人有權(quán)要求征信機構(gòu)保證其征集的個人信用信息的準確性、完整性和及時性。一旦發(fā)現(xiàn)錯誤,高校學(xué)生個人有權(quán)要求征信機構(gòu)進行再調(diào)查,對不準確、不完整、不及時的個人信用信息進行及時地更正或刪除。(3)救濟權(quán)。高校學(xué)生個人在其信用信息遭到非法征集、儲存、利用和傳播時,享有救濟權(quán),以制止和打擊侵權(quán)行為。當(dāng)出現(xiàn)上述侵權(quán)行為后,個人可以向信息管理部的主管部門或上級部門進行申訴,也可以向人民法院起訴,請求司法救濟。

通過以上論述,我們應(yīng)該重視對高校學(xué)生貸款中的立法規(guī)定,這有益于貸款事業(yè)的健康發(fā)展,也有助于規(guī)范學(xué)生們的誠信意識,因此,助學(xué)貸款立法刻不容緩而且也應(yīng)該隨著時代的變化而不斷更新完善。