韓文賓　潘新雨

保險對于越來越多的人們來說已經(jīng)成為一種新型的投資方式，它不僅是一種防范風(fēng)險的方式，也是一種理財途徑。“一方有難、四方支援”這種保險理念也已經(jīng)深入人心。

保險市場是一個很大的市場，我國保險業(yè)發(fā)展還處在初級階段，2006年中國保險市場保險密度為55.3美元（保險密度=總保費收入/總?cè)丝跀?shù)量*100%），意思就是全國平均每個人貢獻(xiàn)了約380元人民幣的保險費。而世界平均保險密度水平為512美元，是中國的9倍多。我國保險市場的發(fā)展具有很大的潛力，隨著中國加入WTO，外資大量進(jìn)入，競爭越來越激烈，保險業(yè)發(fā)展遇到了前所未有的機(jī)遇，同時也存在挑戰(zhàn)，我國保險市場必然向著專業(yè)化、多元化方向發(fā)展。

一、面對外資走進(jìn)我國保險市場，我國保險公司要大力拓展自身素質(zhì)，開拓新的市場。雖然我國保險市場現(xiàn)仍以國有為主，但是外資開始進(jìn)入保險市場，給我國的保險公司帶來的壓力不能忽視，同時也能有助于我國形成一個健康良好的保險市場。

加入WTO后，外資開始進(jìn)入保險市場，目前全球共有41家外資保險公司獲準(zhǔn)進(jìn)入中國市場，2005年財富全球500強(qiáng)的46家保險公司中，已有27家在中國內(nèi)地設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)。我國保險公司要在激烈的國際競爭中占領(lǐng)一席之地，必需加強(qiáng)自身素質(zhì)，這主要通過立法、加強(qiáng)制度創(chuàng)新、加強(qiáng)專業(yè)化素質(zhì)培養(yǎng)、保險產(chǎn)品品格化、提高自身的行業(yè)和品牌信譽(yù)等實現(xiàn)。

首先，立法有助于規(guī)范保險市場行為，使投保人和保險人雙方互相信任。我國《保險法》修訂時間不長，隨著保險業(yè)的逐步發(fā)展，保險法需要在實踐中完善，要謹(jǐn)防“上有政策，下有對策”的現(xiàn)像。

其次，加強(qiáng)制度創(chuàng)新和政策監(jiān)管，可以為保險業(yè)發(fā)展提供制度保證。從目前的狀況看，我國的保險創(chuàng)新盡管有所發(fā)展，但還很落后。積極開展保險創(chuàng)新，既是歷史發(fā)展的潮流，也是推動我國保險業(yè)變革和發(fā)展的重要力量。根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

第三，加強(qiáng)專業(yè)化素質(zhì)培養(yǎng)，使保險市場有序化。就專業(yè)經(jīng)營水平而言，尤其是同國際上專業(yè)化保險公司相比，我國保險專業(yè)經(jīng)營水平還很低。發(fā)達(dá)國家在產(chǎn)險與壽險領(lǐng)域內(nèi)都有專門的公司，如專營火災(zāi)險的公司、專營健康險的公司、專營機(jī)動車險的公司、專營農(nóng)業(yè)險的公司等等。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機(jī)動車險業(yè)務(wù)的專營保險公司。我國要根據(jù)自己的國情形成一系列專門的保險分支機(jī)構(gòu)。同時，也要加強(qiáng)保險從業(yè)人員的專業(yè)化素質(zhì)培養(yǎng)。

第四，保險產(chǎn)品品格化，建立行業(yè)和品牌信譽(yù)，有利于塑造投保者信心。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)保險會更加深入人心，企業(yè)與居民在逐步提高保險意識的同時，對保險的選擇意識也不斷增強(qiáng)，投保需求呈多樣化和專門化趨勢。他們從將自身利益和需要出發(fā)，慎重選擇保險產(chǎn)品。在這種逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務(wù)水平。而保險產(chǎn)品價格在規(guī)定的浮動范圍內(nèi)也將實行市場化?？梢灶A(yù)見，名牌產(chǎn)品＋合理價格＋特色服務(wù)將是未來保險市場競爭的重要方面。

二、利用加入WTO這個契機(jī)，我國保險產(chǎn)品可以走出國門，通過在其他國家建立分公司或者收購別國保險公司拓展在別國保險市場的份額。

目前中國人壽在香港設(shè)立了分公司，但還沒有哪個公司在國外開設(shè)分公司。保險資本走向國外已經(jīng)成為一種趨勢，中國保監(jiān)會2007年7月25日發(fā)布《保險資金境外投資管理暫行辦法》，放寬保險公司投資海外市場限制條件，允許其運(yùn)用自有外匯或購匯進(jìn)行境外投資。由此，中國境內(nèi)保險機(jī)構(gòu)首次獲得QD11（合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）資格。

《辦法》明確允許保險機(jī)構(gòu)運(yùn)用不超過上年末總資產(chǎn)15％的資金投資境外，并將境外投資范圍從固定收益類拓寬到股票、股權(quán)等權(quán)益類產(chǎn)品，支持保險機(jī)構(gòu)自主配置、提高收益，抵御人民幣升值風(fēng)險。此前，中國保險公司只可以投資境外債券等固定收益類產(chǎn)品，不可購匯投資，且可投資總額不得超過公司上年末外匯資金余額的80％。《辦法》引入了金融衍生品，將衍生產(chǎn)品作為風(fēng)險管理手段，允許保險機(jī)構(gòu)用于套期保值，但禁止用于投機(jī)或放大交易。保監(jiān)會官員稱，這些新的規(guī)定看似放松管制，實際上對保險機(jī)構(gòu)管理能力和風(fēng)險控制能力提出了更高要求。

中國于2004年批準(zhǔn)了保險機(jī)構(gòu)以自有外匯方式進(jìn)行境外投資，當(dāng)年８月，保監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合出臺了《保險外匯資金境外運(yùn)用管理暫行辦法》，保險外匯資金境外運(yùn)用步入實質(zhì)性操作階段。此后，部分保險機(jī)構(gòu)運(yùn)用保險外匯資金嘗試境外投資。2006年6月，中國又正式批準(zhǔn)保險機(jī)構(gòu)以人民幣資金購匯方式投資境外市場。這被視為保險系QD11政策推出的信號。保監(jiān)會官員說，保險機(jī)構(gòu)運(yùn)用保險外匯資金嘗試境外投資取得了較好收益。數(shù)據(jù)顯示，截至今年６月底，境內(nèi)保險公司總資產(chǎn)達(dá)到2.53萬億元，境外投資余額折合人民幣197億元。

在不久的將來，中國的保險公司到海外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)將會遇到比國內(nèi)更大的挑戰(zhàn)，因此要了解國內(nèi)保險公司和國外保險公司的差距。原保險和再保險市場的完善，提升服務(wù)水平是必不可少的。

總之，在加入WTO后，對我國保險市場的建設(shè)總體是利大于弊，有利于在競爭中成長，中國將形成一個經(jīng)營主體多元化、運(yùn)營機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險市場框架。中國保險業(yè)只要認(rèn)清形勢，正視差距，趨利避害，加快發(fā)展，就一定能夠在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，并迎來嶄新的發(fā)展局面。最關(guān)鍵的還是要不斷學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗，利用加入WTO的契機(jī)帶來更多國際政策的便利，積極拓展海外業(yè)務(wù)，保險市場作為二十一世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)，潛力是可以看到的，發(fā)展的前景是很樂觀的！

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（作者簡介：韓文賓（1987-），男，江西景德鎮(zhèn)人，華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀；潘新雨（1989-），女，江蘇張家港人，華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀。）