信用體系遭世界質(zhì)疑　消費模式令多國反思

●本報駐美國、英國、韓國、印度特派特約記者 管克江 紀雙城 詹德斌 任彥

51年前，世界上第一張信用卡在美國誕生。8年后，這張帶有巨大魔力的小卡片傳到了英國；40年后，亞洲“四小龍”之一的韓國步入信用卡的“瘋狂”年代；21世紀初，信用卡市場開始在印度這個“金磚國家”擴張。信用卡一步步攻陷世界的同時，也將美國人極度信貸消費的觀念傳播了出去。如今，英國人的負債額要以萬億為單位計算，一度被稱為使用信用卡最好的國家——韓國至今難忘10年前的“卡災”，印度甚至出現(xiàn)了打造“無信用卡國家”的民間組織。一位英國前財政部官員對《環(huán)球時報》記者說，這場蔓延歐美的信用卡危機讓全世界看到，無論是發(fā)卡機構、持卡人還是美英政府，都將資本主義體制最推崇的“信用”二字踢到了角落，這場危機會漸漸過去，但資本主義市場的誠信想全然恢復卻將歷時漫長。

美國銀行、個人信用同遭質(zhì)疑

去年，美國銀行信用卡發(fā)行50周年之際，一項權威調(diào)查顯示，82%的美國人認為信用卡是他們生活的必需品。盡管此時美國人的信用卡債務已高達1萬億美元——相當于世界排名第十四五位的經(jīng)濟體的GDP總量。難怪加州《圣何塞信使報》說，信用卡對美國人來說“既是天使，又是魔鬼”。

兩年前記者剛到美國時，信用卡還是一件“奢侈品”，因為記者在美國沒有借貸、還款的信用，根本申請不到信用卡。住了一段時間，信用卡變成了廉價禮品。每天都有大量的信用卡公司廣告以及直接批準好額度的信用卡被塞進信箱，宣布記者成為他們“尊貴的信用卡會員”；走進商場，售貨員會不失時機地推銷商場信用卡；給汽車加油時，顯示屏上播放著加油站的信用卡廣告。所有的一切都讓你感覺：信用卡是件好東西，它能代表身份。記者的這個感受在閱讀美國《新聞周刊》今年7月29日的文章時得到了印證。文章中，《崩潰的抵押品》一書作者查爾斯·蓋斯特說，信用卡公司就是想讓消費者產(chǎn)生誤讀：使用信用卡是某種“特權”，這樣它們就可以引誘你不斷借貸、消費。據(jù)統(tǒng)計，美國人共持有15億張信用卡，人均持卡量超過8張，每個家庭平均負債1.2萬美元，相當于美國家庭平均年收入的1/4。

美國人對“靠信用消費的生活”向往甚早。1887年，美國科幻作家愛德華·貝拉米就在小說《朝后看》里預測了信用卡的出現(xiàn)。上世紀20年代，競爭激烈的加油站開始發(fā)行“信用卡”讓顧客賒賬加油。后來，少數(shù)百貨商場出現(xiàn)了用厚紙板或金屬片做成的“信用卡”。195８年，美國銀行在加州發(fā)行了全世界第一張信用卡，它最終演變成了VISA信用卡體系。在接下來的幾十年間，不愛儲蓄、偏愛消費信貸的美國人推動了信用卡市場的不斷擴張。去年，美國ＧＤＰ的68％竟然是由消費者刷卡完成的。

不過，《商業(yè)周刊》稱，如今美國1萬億未償還的信用卡債中有三成“染毒”了。據(jù)報道，每5個美國人中就有一人經(jīng)?；蚩偸遣患皶r付清信用卡債務，這使美國的信用卡壞賬在今年5月達到了歷史頂點。有美國媒體驚呼，第一輪經(jīng)濟危機由次貸引發(fā)，而信用卡債務將引起第二輪危機。然而，拖欠卡債的美國人大多都有說不出的苦衷?！度A盛頓觀察》雜志近日講述了加州43歲女公務員瑪麗·尤茲的故事。和其他美國人一樣，瑪麗的大筆債務是日積月累而成的。從她20年前擁有第一張信用卡———雪佛龍汽油卡開始，圣誕節(jié)禮物、短途旅行、吃飯等多數(shù)開支都靠刷卡，直到有一天她發(fā)現(xiàn)13張信用卡只剩一張沒有被刷爆，而她的卡債已超過6萬美元。更倒霉的是，經(jīng)濟衰退以來，她的薪水減了10%，銀行卻提高了她的信用卡利息。

遭受危機沖擊的銀行和商家近來不斷在信用卡上打算盤，防盜費、會員費等收費名目會悄悄出現(xiàn)在賬單上，提高利息、縮減透支額度更是常用手法。為此，美國總統(tǒng)奧巴馬5月22日簽署了信用卡消費者權益保護法，禁止發(fā)卡機構任意提高利率和修改信用卡合同。但此舉卻遭到了銀行家的猛烈抨擊。摩根大通首席執(zhí)行官杰米·戴蒙直言，政府的監(jiān)管走得“太遠了”。一些銀行甚至趕在法律生效前加快提高信用卡利率。對于美國銀行與民眾間相互的“信用破產(chǎn)”，《紐約客》雜志諷刺說，放貸者曾經(jīng)對風險漠不關心，掏錢給收入不穩(wěn)定、信用記錄差的人，而今天他們又走向了另一個極端，對哪怕最優(yōu)秀的借款人都不信任。文章稱，信貸系統(tǒng)的基礎是相互信任，“如果互不信任，我們的世界就是一個有錢的一毛不拔、借錢的兩手空空、經(jīng)濟停止運行的世界，或者說，就像我們現(xiàn)在的世界”。

信用卡毒債向歐洲蔓延

“已造成美國銀行業(yè)數(shù)十億美元虧損的信用卡危機正向歐洲蔓延，”英國《金融時報》7月27日稱，據(jù)國際貨幣基金組織估計，歐洲2.5萬億美元的消費者債務中有7%將成為壞賬，而且很多將出現(xiàn)在英國——歐洲最大的貸款國。

1966年，美國人發(fā)明的魔力卡片傳到英國，巴克萊銀行發(fā)行了英國第一張信用卡。與美國在商業(yè)文化上有著極大共通性的英國人很快就接受了美國人“寅吃卯糧”的做法。記者曾留意身邊英國朋友的錢包，里面通常是一張借記卡，外加四五張信用卡。金融危機爆發(fā)前，對于一個按月領薪水的普通英國人來說，申辦信用卡是再容易不過的事了：隨便找一張注明姓名和地址的銀行賬單去申辦，往往不會遭遇多少問詢就能在兩三天后收到信用卡。起初，信用卡的借貸額度只有500英鎊，但一年后就會增到1000英鎊，18個月后又會激增到5000英鎊?！澳阒档脫碛?！”這是英國信用卡公司對消費者說的最多的話?；魈斓腻X圓今天的夢，成為它們灌輸?shù)臅r尚理念，而攢錢則被看作是“愚蠢”行為。于是，“必需品”與“奢侈品”的界限在年輕人腦子里越來越模糊。

早在5年前英國央行就警告，英國消費者債務超過了1萬億英鎊。專門從事債務咨詢業(yè)務的托馬斯·查爾斯公司近日發(fā)現(xiàn)，有八成英國人承認欠有信用卡債務，有170萬英國人將因還不起債面臨破產(chǎn)。其中一位信用卡客戶申請了64張信用卡，欠債高達32.7萬英鎊，成為英國的欠債明星。英國廣播公司稱，今年上半年英國的信用卡壞賬率逐月提高，而官方預測明年失業(yè)人口會超過300萬，銀行將不得不面臨更高的信用卡違約率，“一場信用卡危機將不可避免地襲擊英國”。倫敦蘭巴德金融咨詢公司經(jīng)濟師羅爾·奧尼對《環(huán)球時報》記者感嘆：“眼見美國的高消費文化讓人們提前過上幸福生活，英國人也不甘落后學了起來，但要知道，照搬美國的各種金融衍生品模式，可能是在建造危險的空中樓閣?！?/p>

失敗經(jīng)歷曾令韓國痛徹心扉

在美國的信用卡危機顯現(xiàn)出來后，《紐約時報》回憶起了韓國多年前的類似經(jīng)歷，并安慰道，美國人或許能稍感寬慰，因為韓國最后勉強脫身了。

在1997年金融危機最深重的時刻當選韓國總統(tǒng)的金大中，上任第二年就開始放寬有關信用卡的限制性規(guī)定，試圖以此刺激經(jīng)濟。那時，韓國從政府到消費者都很迷信美國式的市場邏輯。政府連續(xù)出臺政策，廢除了包括透支上限在內(nèi)的多項信用卡業(yè)務限制規(guī)定，對被舉報不接受信用卡的商家予以處罰，并在年末對信用卡使用者進行退稅。一時間，首爾街頭充斥著信用卡發(fā)行商，對學生、失業(yè)者都是來者不拒。戴著勞力士名表、受聘于一家信用卡公司的律師宋紀勛對《紐約時報》回憶說：“當時韓國人都想要豪華車、大彩電，盡管拿不出現(xiàn)錢，就像現(xiàn)在那些以為光靠貸款就能買房的美國人一樣?！表n國的信用卡公司則在那段時間獲得了50%以上的資本回報率，這讓美國人都感到驚訝。韓國因此被認為是使用信用卡最好的國家。要知道，在此之前，韓國的儲蓄率還在全世界名列前茅。

從1999年到2003年，韓國人均持有信用卡從1.8張變成4.5張；信用不良者從59萬人變成近400萬人；家庭債務與GDP的比率翻了一番，達80%，與美國水平相當。2003年，韓國信用卡公司一度虧本10兆韓元，最大的LG信用卡公司甚至險些倒閉。那一年，一個34歲的韓國主婦因不堪負債，從高層公寓中將3個孩子推下去，自己再縱身躍出，令韓國上下為之震驚。

時隔多年后發(fā)生在美國的信用卡危機，讓韓國人格外警醒，但恐懼已比當年小得多了。韓國與信金融協(xié)會人士認為，經(jīng)歷了那場危機，政府學會了信貸政策的風險管理，信用卡公司也強化了抗風險能力。韓國社會公約研究所所長李東鐵認為，那場痛徹心扉的失敗給韓國人的最大教訓是，在學習美國模式時韓國應注意不能走超過自身經(jīng)濟力量的“金融擴張”之路，不能盲目模仿美國式的資本主義。

“信用”二字被踢到了角落里

印度也曾上演與那位韓國主婦一樣的人間悲劇。去年10月，印度警方在孟買郊區(qū)一所公寓發(fā)現(xiàn)了4具尸體和73張信用卡，這一家人因不堪巨額債務的壓力而走上了絕路，六七十歲的老夫婦服毒自盡，他們?nèi)说街心甑膬号p雙懸梁。

印度人大量使用信用卡是最近幾年的事情。2005年以前，新德里只有幾家大飯店能刷卡消費。但近幾年信用卡市場隨著這個金磚國家一起繁榮起來。據(jù)印度《經(jīng)濟時報》報道，從2005年開始，印度信用卡總量每年以30%-35％的速度增長，去年初已達3000萬張。信用卡拉動了印度的消費，但消費過度的持卡人也慢慢嘗到了違約和債務纏身之苦。孟買持卡人咨詢服務機構阿貝公司的大門口近來幾乎每天都擠滿前來咨詢的持卡人，他們被自己的債務搞蒙了。班加羅爾一家酒店的經(jīng)理阿里吉特對記者發(fā)誓說，再也不用信用卡了。因為他發(fā)現(xiàn)，還款金額竟然是實際消費金額的3倍。

像阿里吉特這樣對信用卡說“不”的印度人開始多了起來，一些銀行門前甚至排起了長長的退卡隊伍。印度“信用卡持有者協(xié)會”主席吉達帕先生對《環(huán)球時報》記者說，“信用卡是個吸血鬼，一開始被描述得天花亂墜”。該組織正在發(fā)起一個活動，勸說人們拒絕使用信用卡，他們計劃到2020年使印度成為一個“無信用卡的國家”。不過，印度資深經(jīng)濟學家查特吉教授認為，簡單拒絕信用卡的做法并不可取。他對《環(huán)球時報》記者說，這是從一個極端走向另一個極端，信用卡本身沒有什么罪惡，濫發(fā)和濫用才會導致危機產(chǎn)生。

77歲的英國財政部退休公務員查爾斯對《環(huán)球時報》記者說，英國人受美國的極度信貸消費理念毒害太重，這個教訓值得所有國家警惕。在用卡消費極為方便的寬松環(huán)境下，英國人忘記了國家和個人的經(jīng)濟承受能力，更忘記了“信用”兩字的重要性。和美國一樣，無論是英國信用卡公司還是英國消費者，都在學著把債務留給尚不可知的未來，以不負責任的姿態(tài)坐等情勢惡化。而當金融危機的雪球越滾越大時，信用卡公司除了不斷提高借貸利率，拉高申請水平之外束手無策，最終導致借貸雙方完全沒有誠信可言，資本主義體制最為推崇的“信用”這個字眼被踢到了角落里。查爾斯說，這場金融危機會漸漸過去，但資本主義市場的誠信想全然恢復卻將歷時漫長?！?/p>