鐘　誠(chéng)

摘要：近些年我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的較快發(fā)展帶來了新的變化，面對(duì)新情況、新問題，現(xiàn)行保險(xiǎn)法在很多方面都不足以應(yīng)對(duì)。在這種情形下，孕育多年的新保險(xiǎn)法經(jīng)過修訂和審議終于出爐。本文對(duì)新保險(xiǎn)法的內(nèi)容進(jìn)行了淺析，對(duì)被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范、保險(xiǎn)監(jiān)管和法律責(zé)任等方面進(jìn)行了一定程度的探討。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法被保險(xiǎn)人利益保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律責(zé)任

經(jīng)過十一屆全國(guó)人大常委會(huì)三次審議。2009年2月28日修訂后的《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》終于出爐，并將于10月1日開始正式施行。修訂后的保險(xiǎn)法著重加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，規(guī)范了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管以及明確了法律責(zé)任等。其中，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的立法精神貫穿始終，成為最大的亮點(diǎn)。

一、以人為本，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)

(一)限制保險(xiǎn)人解除合同

首先，新保險(xiǎn)法對(duì)投保人未如實(shí)告知的原因從“過失”改為“重大過失”。其次，增加了合同解除權(quán)的行使期限，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。再者，“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況，保險(xiǎn)人不得解除合同：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。此外，新保險(xiǎn)法引入了“不可抗辯”規(guī)則的內(nèi)容。新保險(xiǎn)法借鑒德國(guó)、日本等國(guó)的立法經(jīng)驗(yàn)，增設(shè)了“不可抗辯”規(guī)則，“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同：發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。

(二)規(guī)范格式條款

通常情況下，保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)公司提供的格式合同，這類合同往往具有很強(qiáng)的專業(yè)性。在現(xiàn)實(shí)中，普通消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)對(duì)合同的免責(zé)條款不了解，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，常常與保險(xiǎn)公司在賠償問題上發(fā)生糾紛。為規(guī)避這類糾紛，保護(hù)處于弱勢(shì)地位的被保險(xiǎn)人，新保險(xiǎn)法對(duì)格式條款做出了相應(yīng)的規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容”。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，做了進(jìn)一步的限定，“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。

(三)明確保險(xiǎn)人的理賠程序和時(shí)限

新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)理賠的程序進(jìn)行了細(xì)化，進(jìn)一步明確和規(guī)范了保險(xiǎn)理賠程序和時(shí)限。保障被保險(xiǎn)人和受益人保險(xiǎn)金索賠權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。首先，規(guī)范保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的權(quán)利。新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，從而可以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。其次，明確核賠期限和通知義務(wù)。新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定：“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)做出核定”，保險(xiǎn)人“應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。這對(duì)督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠、及時(shí)核定責(zé)任有重要作用。再次，要求保險(xiǎn)人必須說明拒賠理由。新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人收到索賠請(qǐng)求后，“對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由”。這有利于明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系，解決實(shí)際糾紛。

二、堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

(一)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍

按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)方位僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司禁止設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。這些規(guī)定很大程度上導(dǎo)致了保險(xiǎn)的發(fā)展范圍狹窄，從某種程度上來看，成了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，這些規(guī)定已經(jīng)不適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀。鑒于保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老、醫(yī)療及金融體改革等問題的聯(lián)系緊密，新保險(xiǎn)法適當(dāng)放寬了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。新保險(xiǎn)法規(guī)定，“保險(xiǎn)公司可以從事國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)相關(guān)的其他業(yè)務(wù)”?！氨ｋU(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)別設(shè)立，國(guó)家另有規(guī)定的除外”。這方面的新規(guī)定為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了法律依據(jù)，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)更廣闊的發(fā)展埋下了伏筆。

(二)拓寬資金運(yùn)用渠道

拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道是這些年來保險(xiǎn)業(yè)一直在探討的問題?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法是2002年制定的，規(guī)定保險(xiǎn)資金的運(yùn)用“限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資產(chǎn)運(yùn)用形式”。而在2002年以后，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道在不斷地放寬。2004年批準(zhǔn)了保險(xiǎn)資金投資股票以及保險(xiǎn)外匯資金可以進(jìn)行海外投資，2005年批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金可以間接投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和股權(quán)投資商業(yè)銀行，2006年又批準(zhǔn)符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資于信用級(jí)別較高的金融產(chǎn)品等等。新保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道了做了進(jìn)一步的拓寬和明確，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用形式：“銀行存款、買賣債券、股票、債券投資基金份額等有價(jià)證券，投資不動(dòng)產(chǎn)，國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。

(三)完善對(duì)保險(xiǎn)中介的管理

現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)中介的規(guī)定比較簡(jiǎn)略，無論在主體上還是行為規(guī)范上都存在一些空白，尤其是對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人缺乏明確的法律定位。結(jié)合保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀，新保險(xiǎn)法完善了有關(guān)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體的法律定位問題，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，明確保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)代理的重要組成形式，并要求保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)憑保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理變更登記，有關(guān)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為準(zhǔn)則同樣適用保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，以解決兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)法律地位不明確的問題。第二，個(gè)人保險(xiǎn)代理人，規(guī)定了個(gè)人保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)具備國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得資格證書。個(gè)人保險(xiǎn)代理人合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不以無照經(jīng)營(yíng)查處。

三、堅(jiān)持防范風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管

(一)明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和手段

新保險(xiǎn)法，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)進(jìn)行了明確，“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法和國(guó)務(wù)院規(guī)定的職責(zé)。遵循依法、公開、公正的原則，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益”。同時(shí)，新保險(xiǎn)法增加規(guī)定了監(jiān)管手段和措施。主要包括：對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證，詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，查閱、復(fù)制、封存有關(guān)文件和資料。查詢銀行賬戶，申請(qǐng)人民法院凍結(jié)、查封涉案財(cái)產(chǎn)等。新保險(xiǎn)法還規(guī)定，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制。

(二)健全和完善償付能力監(jiān)管

償付能力是保險(xiǎn)公司進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提，同時(shí)也是保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的基礎(chǔ)。新保險(xiǎn)法加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司

償付能力的監(jiān)管?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司如何保持償付能力充足性提出了一些具體要求，對(duì)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)嚴(yán)重問題時(shí)規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算等程序。但是，對(duì)于保險(xiǎn)公司雖然發(fā)生償付能力不足，但不至于嚴(yán)重到需要整頓、接管、破產(chǎn)清算時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何處理，沒有做出規(guī)定。新保險(xiǎn)法增加規(guī)定，“對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取十種措施”，其措施包括“責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍：限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模：限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)：責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)”。

(三)規(guī)范公司治理監(jiān)管

為了進(jìn)一步規(guī)范公司內(nèi)部治理，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。新保險(xiǎn)法進(jìn)一步規(guī)范對(duì)公司治理的監(jiān)管。按照新法規(guī)定，“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司股東、實(shí)際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關(guān)信息和資料”，“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)的需要，可以與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，要求其就公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)做出說明”。為了防止股東濫用權(quán)利，損害公司利益，新保險(xiǎn)法規(guī)定，“保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限制其股東權(quán)利：拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)”。

四、規(guī)范市場(chǎng)秩序，明確法律責(zé)任

由于法律責(zé)任規(guī)定不夠完善，致使現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)某些保險(xiǎn)違法行為的處罰處于空白地帶。新保險(xiǎn)法為適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，一方面對(duì)一些新出現(xiàn)的保險(xiǎn)違法行為增加了相應(yīng)的處罰，另一方面對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的處罰規(guī)定做了必要的完善，

新保險(xiǎn)法增加了對(duì)新型違法行為的處罰。新型違法行為主要包括：“保險(xiǎn)公司及其工作人員以虛構(gòu)合同等方式進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益。以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)利用保險(xiǎn)中介，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)”：“轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證”；“保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，以不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同，未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的”；“外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)，從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。

新保險(xiǎn)法還加重了對(duì)違法行為責(zé)任人的責(zé)任追究。規(guī)定違反法律、行政法規(guī)的，“情節(jié)嚴(yán)重的，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)”。同時(shí)，增加了對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管人員行政行為的約束，規(guī)定“從事保險(xiǎn)監(jiān)管工作的人員有違規(guī)批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、違規(guī)審批保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)費(fèi)率、違規(guī)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查、違規(guī)查詢賬戶或者凍結(jié)資金、泄露商業(yè)秘密、違規(guī)實(shí)施行政處罰、濫用職權(quán)、玩忽職守等行為的，依法給予處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任”。

參考文獻(xiàn)!

[1]劉寅姣.淺談新《保險(xiǎn)法》相關(guān)修訂及影響[j].中國(guó)保險(xiǎn)，2009(4).

[2]胡濱，新《保險(xiǎn)法》——彰顯被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)[j].中國(guó)金融，2009(6).

[3]李玉泉.保險(xiǎn)法[M].北京：法律出版社，2004.