從危機看保險的作用

周忠良　楊金亮　劉克欣

摘要:隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展,客觀存在的風險在深度和廣度,內(nèi)涵和外延上都發(fā)生了很大的變化。如果保險行業(yè)的保障范圍與保障程度并不與之同步,整個保險行業(yè)的競爭力就會受到影響和沖擊。經(jīng)濟的全球化和一體化使得全球經(jīng)濟休戚相關,個別國家金融危機的周期性爆發(fā)已逐漸演變?yōu)槿虻慕?jīng)濟風險,這種風險按類別分類應該屬于巨災風險,保險作為管理風險的有效形式應該用來應對金融風險,提高人們應對風險的能力。本文從我國實際出發(fā)論證保險如何在國際國內(nèi)兩個市場發(fā)揮應有作用。

關鍵詞:保險;內(nèi)需;外貿(mào);作用

隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展,保險走過了互助社、行會,最后建立了現(xiàn)代的商業(yè)保險制度,就是我們今天所熟知的保險制度。從最開始的用來管理海上風險,到后來引入到火險的管理,再到人身風險的管理,以及各種民事責任風險的管理,可見,隨著生產(chǎn)的發(fā)展保險在發(fā)揮越來越廣泛而重要的作用。我認為,隨著經(jīng)濟全球化的日益發(fā)展和經(jīng)濟危機的周期性發(fā)生,我們有必要引進保險機制實現(xiàn)對經(jīng)濟風險的有效管理。

那么危機當前,應該如何發(fā)揮保險的作用促進經(jīng)濟的發(fā)展呢?這個問題我想可以分兩部分進行闡述:即保險在對外貿(mào)易中應如何發(fā)揮作用和保險在對內(nèi)消費市場的作用。

一、保險在保障對外貿(mào)易中的作用

在此次危機中,我國受打擊最大的是南方的進出口企業(yè),應該承認的是全球市場出現(xiàn)萎縮是一些企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)危機的原因,但值得注意的是,很多企業(yè)是由于現(xiàn)金流的截斷而導致厄運的降臨,之所以會產(chǎn)生這樣的問題,是因為有許多進出口企業(yè)采取的是托收貨款的方式,或是簽訂長期進出口合同的方式,有的企業(yè)甚至會因為長期的供貨關系而直接賒銷商品,以致累積了大量的信用赤字。在危機發(fā)生時,對方銀行與企業(yè)的經(jīng)營同時陷入困境:企業(yè)的信用風險升級,隨著國外企業(yè)的破產(chǎn)與倒閉,中國的部分貿(mào)易企業(yè)現(xiàn)金流緊張,最終導致企業(yè)的倒閉。改變貿(mào)易方式不失為解決問題的一個好方法,但在貿(mào)易方式還未改變之前我們應該做些什么呢?從保險的角度我們該如何應對企業(yè)所面臨的信用風險呢?如何取保國際貿(mào)易行業(yè)又好又快發(fā)展呢?出口信用保險公司就是為企業(yè)應對這方面風險而設立的,企業(yè)可以通過向信用保險公司投保將風險轉(zhuǎn)移給保險公司。保險公司通過對國外企業(yè)經(jīng)營狀況的監(jiān)控為出口企業(yè)提供相關信息,降低企業(yè)的風險,而在風險事故發(fā)生時,信用保險公司一方面可以迅速對企業(yè)進行賠償,保證其正常運行;另一方面,它可以調(diào)動更多資源實現(xiàn)對外國進口企業(yè)的債務催繳,減少國民財富的無謂損失。

二、保險在促進內(nèi)需保障經(jīng)濟快速穩(wěn)定發(fā)展方面的作用

危機當前,如何通過保險來促進內(nèi)需來保障經(jīng)濟快速穩(wěn)定增長呢?筆者認為應先從消費者著手進行分析。我國擁有世界上任何國家無可比擬的潛在消費能力,但它的消費潛能卻遲遲不能得到釋放。早在06年中央就強調(diào)經(jīng)濟要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型,將我國的經(jīng)濟發(fā)展有依靠投資、出口向依靠投資、消費、出口上來,危機的發(fā)生更加凸顯了經(jīng)濟向依靠消費轉(zhuǎn)變的迫切性和必要性,那么,我們應該如何才能實現(xiàn)居民消費能力的釋放呢?我們現(xiàn)在要追求的是如何實現(xiàn)經(jīng)濟繁榮的問題。那么我們就要更深層次的對問題進行嚴格的分析。我們要研究的對象——潛在消費者他們?nèi)钡牟皇清X,而是保障。人們在潛意識中有一種對風險的畏懼,古話有云“月有陰晴圓缺,人有旦夕禍?！?據(jù)調(diào)查,有85%的人攢錢是擔心自己會生病,用以支付將來的醫(yī)療費用,有95%的人攢錢是以備養(yǎng)老之用,這是由目前我國的特殊國情所決定的,舊有的醫(yī)療體制使得百姓得不起病,“辛辛苦苦幾十年,一病回到解放前”,養(yǎng)老問題的存在主要是中國的家庭模式正處在一個轉(zhuǎn)型期造成的,計劃生育政策實施之后,平均每對夫婦要供養(yǎng)四個老人和一個孩子,結(jié)果就造成了現(xiàn)在消費潛能很難得意釋放的局面,而保險作為管理風險的有力工具,則可以很恰當?shù)慕鉀Q人們醫(yī)療和養(yǎng)老的問題,通過投保養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險解決人們的后顧之憂,那么他們手中的余錢自然會用來提高自己的生活質(zhì)量,內(nèi)需也就隨之擴大。所以,加強以保險為核心的社會保障體系建設,解決人們對醫(yī)療、養(yǎng)老的后顧之憂,保持旺盛的國內(nèi)需求,這樣可以避免對國外市場的過度依賴,確保國內(nèi)經(jīng)濟的安全。

當人們有了消費意愿之后,下面我們來考慮一下生產(chǎn)者即廠商如何供給的問題。危機當前,很多企業(yè)陷入資金不足的問題,即無力滿足新興需求,無力實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級,特別是那些使整個國民經(jīng)濟充滿活力的中小企業(yè),更是走進了融資的困境。那么,我們應該如何通過保險的方式來解決這一難題,攜企業(yè)走出困境,使經(jīng)濟從現(xiàn)繁榮呢?我們應該建立危機保險管理機制,就是在經(jīng)濟正常時吸收保費,經(jīng)濟危機發(fā)生時,支付保險金的方式來實現(xiàn)。經(jīng)濟危機時,企業(yè)普遍出現(xiàn)困境,要求支付保險金,它屬于一種巨災風險,所以不能采用常規(guī)的計算保險費的方法,而可以選擇用CPI漲幅作為公司的保險費率投保不定值保險,在危機發(fā)生時憑借國家會計體系對公司進行審查,發(fā)放保險金。

三、結(jié)論

可見,保險在國際國內(nèi)市場都大有用武之地,所以我們要發(fā)掘保險的作用,保障經(jīng)濟的穩(wěn)定與繁榮。在國內(nèi)經(jīng)濟中要通過完善保險制度,來實現(xiàn)消費潛力的有效釋放;在對外經(jīng)貿(mào)中,保險應加強其國外經(jīng)濟走勢分析能力,為我國企業(yè)保駕護航,保障經(jīng)濟的長期而穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻:

[1]魏華林:《保險學原理》.經(jīng)濟管理出版社,2000.

[2]陳顯忠:《金融創(chuàng)新》.中國金融出版社,2007.

[3]薛榮久:《國際貿(mào)易》.對外經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社,2003.

[4]高鴻業(yè):《西方經(jīng)濟學》.中國人民大學出版社,2004.

[5]James S.Trieschmann 《Risk Management and Insurance》.高教出版社,2005.