河南保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展后的瓶頸

摘要:隨著河南省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大規(guī)模進(jìn)入河南省，河南保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)近三年的發(fā)展，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，無(wú)論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量和還是保費(fèi)收入都居全國(guó)前列。但是在河南保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展的背后，也隱藏著危機(jī)，存在著很多問(wèn)題。針對(duì)河南保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展后的瓶頸進(jìn)行分析，并提出逾越瓶頸相應(yīng)的對(duì)策，無(wú)疑將有利于河南保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)健康、快速、持續(xù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:河南;保險(xiǎn)業(yè);高速發(fā)展;瓶頸

中圖分類(lèi)號(hào):F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2009)24-0061-02

一、引言

河南保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)2006—2008年“黃金三年”的快速發(fā)展后，一躍成為中國(guó)的保險(xiǎn)大省，截至2008年，河南擁有40多家的省級(jí)分公司，保費(fèi)總量達(dá)到518億，其中財(cái)險(xiǎn)到了77億，壽險(xiǎn)達(dá)到441億，位居全國(guó)第六位，成為作全國(guó)最具吸引力和發(fā)展活力的市場(chǎng)之一。河南保險(xiǎn)市場(chǎng)由小做大、由大做強(qiáng)、連續(xù)多年保持幾何級(jí)的增速、規(guī)模居全國(guó)前列，成為資本商場(chǎng)上一道亮麗的風(fēng)景。但河南保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)高速發(fā)展后將遇到難以逾越的瓶頸。

二、河南保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展后存在的問(wèn)題

1.河南保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題。近年來(lái)，河南保險(xiǎn)業(yè)取得了快速發(fā)展，但是綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題仍然較為落后，存在諸多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

首先是險(xiǎn)種單一，有效供給不足。近年來(lái)，各家保險(xiǎn)公司為了適應(yīng)市場(chǎng)的變化和競(jìng)爭(zhēng)的需要，進(jìn)一步加大了新型產(chǎn)品研發(fā)工作的力度，但是，從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分析，個(gè)別骨干險(xiǎn)種份額較大，而其他險(xiǎn)種份額較少，還不能滿(mǎn)足消費(fèi)者眾多的保險(xiǎn)需求。另外，幾家保險(xiǎn)公司主導(dǎo)著市場(chǎng)產(chǎn)品的主流，其他保險(xiǎn)公司力量單薄，從產(chǎn)品種類(lèi)增加來(lái)看，產(chǎn)品種類(lèi)更新滯后于河南經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，不能形成產(chǎn)品豐富的市場(chǎng)供給。

其次是有效競(jìng)爭(zhēng)不足。近年來(lái)，惡性競(jìng)爭(zhēng)是河南保險(xiǎn)市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都或多或少地通過(guò)高返還、高手續(xù)費(fèi)、夸大保障范圍、幫助企業(yè)融資等手段在市場(chǎng)上招攬客戶(hù)。這種不計(jì)后果的競(jìng)爭(zhēng)行為不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本提高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加大，而且破壞了市場(chǎng)秩序，敗壞了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象，這正說(shuō)明河南保險(xiǎn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)的不足。

再次是監(jiān)管水平有限。保險(xiǎn)監(jiān)管是政府保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要手段。高顯的監(jiān)管對(duì)建設(shè)公開(kāi)、公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范市場(chǎng)行為，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展具有在重要意義。隨著高科技的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司為了提高管理效益，提升服務(wù)水平，在科技方面投入了大量的人力、物力，技術(shù)水平和信息化程度顯著提高，而監(jiān)管水平并未隨著被監(jiān)管主體的水平相應(yīng)提高，甚至還停留在較為原始的水平。

最后是高素質(zhì)從業(yè)人員缺乏。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)人事管理制度的相關(guān)理論，擁有正式員工身份的工作人員心理狀態(tài)比較穩(wěn)定，對(duì)于企業(yè)具有歸屬感，在健全的企業(yè)管理體制下，不僅可以調(diào)動(dòng)個(gè)人潛能全心全意為企業(yè)服務(wù)，而且可以安心在企業(yè)長(zhǎng)期服務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的保全和發(fā)展具有重要作用?？墒撬麄兏緵](méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)教育與學(xué)習(xí)。而且由于有很多營(yíng)銷(xiāo)人員不是企業(yè)的正式員工，在其完成基本定額后，可以在保留營(yíng)銷(xiāo)人員身份的同時(shí)，或公開(kāi)或隱蔽地從事其他可以獲得更多收益的兼職工作。而且由于是編外人員，其心理經(jīng)常處于波動(dòng)狀態(tài)，對(duì)于業(yè)務(wù)推廣更多的注重的是量而不是質(zhì)。為了傭金收入所進(jìn)行的錯(cuò)誤誘導(dǎo)和不負(fù)責(zé)任的產(chǎn)品介紹事件頻繁發(fā)生，這是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司信譽(yù)較差，在人們心目中地位較低的主要原因。同時(shí)，作為保險(xiǎn)公司“邊緣人”的心理感覺(jué)，使其對(duì)于企業(yè)的歸屬感較弱，一遇機(jī)會(huì)可能就另?yè)窀咧Γ粌H不利于保單推銷(xiāo)和保險(xiǎn)公司穩(wěn)定發(fā)展，而且導(dǎo)致客戶(hù)群出現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展和市場(chǎng)形象造成負(fù)面影響營(yíng)銷(xiāo)人員既是保險(xiǎn)宣傳者又是一個(gè)保險(xiǎn)顧問(wèn)，后備人才的稀缺斷層將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越弱。

2.保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力不足。從河南民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還很差，人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無(wú)幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)還是個(gè)買(mǎi)方市場(chǎng)，迫使百萬(wàn)保險(xiǎn)推銷(xiāo)大軍四處奔波，推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。單從河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展、GDP、保險(xiǎn)的深度、密度指標(biāo)等因素來(lái)看，普遍認(rèn)為，河南保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿O大，但客觀的說(shuō)，潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)并不一定是現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。我們一般用保險(xiǎn)費(fèi)占GDP的比例大小來(lái)分析市場(chǎng)潛力。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家一般保費(fèi)占GDP的10%左右，而中國(guó)保費(fèi)只占到2.52%，比如2001年，美國(guó)人均GDP為34 000美元，中國(guó)為800美元，顯然在可支配收入中，百姓不可能有多余的資金首先購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，有需求，但購(gòu)買(mǎi)力不足。我們也常用人口數(shù)量來(lái)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力，河南省雖然是人口大省，社會(huì)保障水平較低，但在人口分布中，更多的是農(nóng)村人口，首先需要解決的是溫飽問(wèn)題，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的時(shí)代，保險(xiǎn)從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)力還有很長(zhǎng)的距離要走。

在考慮保險(xiǎn)市場(chǎng)需求時(shí)我們也常拿居民儲(chǔ)蓄存款余額作為衡量保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力的指標(biāo)。拿保費(fèi)與居民儲(chǔ)蓄存款余額的比例來(lái)分析保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)。我們都知道保險(xiǎn)是解決了今天的溫飽才會(huì)考慮明天的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，年收入在5 000元(人民幣)以下的居民有保險(xiǎn)需求但無(wú)有效的購(gòu)買(mǎi)力。而有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力解決養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題的人群，有購(gòu)買(mǎi)力但沒(méi)有通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決后顧之憂(yōu)的需求。潛在需求比較大的中產(chǎn)階級(jí)在河南人口分布中并不多。我們以中國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)11萬(wàn)億元為例，中國(guó)人口13億人來(lái)計(jì)算。按照“二八定理”，如果20%的人擁有80%的儲(chǔ)蓄余額，意味著2.6億人擁有8.8萬(wàn)億元儲(chǔ)蓄，人均為33 846元，就這個(gè)數(shù)字而言，富裕階層解決了子女上學(xué)、住房、就醫(yī)等問(wèn)題后所產(chǎn)生的有效需求有限。80%的人擁有20%的儲(chǔ)蓄，意味著10.4億人人均擁有2 115元，顯然如此少的貨幣資產(chǎn)，很難產(chǎn)生有效保險(xiǎn)需求。另外，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高也是導(dǎo)致保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力不足的原因之一，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知有限，對(duì)保險(xiǎn)公司的信心較低。大多數(shù)居民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)只有一般性的了解，只有6%的家庭認(rèn)為自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解的較多，而36%的家庭表示自己對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少，甚至完全不了解。同樣被訪者對(duì)保險(xiǎn)公司推出的服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品了解也很少，調(diào)查表明，在中國(guó)城市居民家庭收入可投向的比較上，保險(xiǎn)處于較次要的地位。銀行儲(chǔ)蓄仍然是居民處置閑置資金的首選。

三、逾越瓶頸的建議與對(duì)策

1.提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，積極培育多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。針對(duì)我省保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題，我們應(yīng)采取積極有力措施以提高河南保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。積極培育多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。目前，河南省是全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最多、發(fā)展最為活躍的省份之一。但是，目前還沒(méi)有一家注冊(cè)在河南省的保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，這不僅制約了河南省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也與河南經(jīng)濟(jì)大省、人口大省的地位很不相稱(chēng)。相對(duì)于全國(guó)不斷增加的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體而言，河南省的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然偏少。因此，我們應(yīng)該在以下幾個(gè)方面努力:首先，努力創(chuàng)造條件，積極引進(jìn)實(shí)力強(qiáng)，管理規(guī)范的保險(xiǎn)公司甚至一些合資、外資公司的分支機(jī)構(gòu)，從而引入競(jìng)爭(zhēng)，引入先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。其次，對(duì)于已有的保險(xiǎn)公司，加強(qiáng)其下設(shè)分支結(jié)構(gòu)的建設(shè)。再次，按照國(guó)際慣例，穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，大力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)分工，有效降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)向縱深發(fā)展，形成保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人展業(yè)，保險(xiǎn)公估人理賠，保險(xiǎn)公司核保和運(yùn)作管理保險(xiǎn)資金的市場(chǎng)機(jī)制，逐步建立一個(gè)市場(chǎng)主體多元化、地區(qū)分布合理的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。最后，大力推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。要根據(jù)不同客戶(hù)群體多層次的保險(xiǎn)需要，推出個(gè)性化、差異化的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，切實(shí)解決有效供給不足的問(wèn)題。

2.完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷調(diào)整監(jiān)管思路，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，就保險(xiǎn)監(jiān)管而言，要區(qū)別管制和規(guī)范，放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管。一方面，完善償付能力監(jiān)管方案，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)管。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是其對(duì)外承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債比例管理也是保險(xiǎn)監(jiān)管的一項(xiàng)重要內(nèi)容。但是在保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債比例管理方面，不管是在理論界還是在監(jiān)管實(shí)踐中仍存在一些誤區(qū)。在監(jiān)管實(shí)踐中，人們習(xí)慣了在項(xiàng)目上的監(jiān)管，忽視了對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的監(jiān)管。因此，在加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，同一投資領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散化。另一方面，完善信息披露制度，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性和保險(xiǎn)業(yè)的公眾性決定了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要的目的之一。保險(xiǎn)信息的披露可以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度，不但可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，而且可以保障保險(xiǎn)消費(fèi)的知情權(quán)、選擇權(quán)、保障投保人的利益。

3.加強(qiáng)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化及培養(yǎng)力度。在保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，客觀上對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng)。我省保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，需要我們樹(shù)立人才資源是第一資源的觀念，不斷加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。首先，要拓寬用人視野，善于發(fā)現(xiàn)人才，還要做到人盡其才、才盡其用。其次，要制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的人才培養(yǎng)計(jì)劃，建立起以素質(zhì)和能力建設(shè)為核心，與保險(xiǎn)業(yè)相適應(yīng)的教育培訓(xùn)機(jī)制，大力提高人才的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，同時(shí)注意增強(qiáng)職業(yè)道德。只有這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地并發(fā)展壯大。

4.增強(qiáng)全民投保意識(shí)。改變?nèi)藗兺侗Ｓ^念是發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的重要途徑之一。只有在觀念改變的情況之下才能夠使我們的保險(xiǎn)公司有足夠的市場(chǎng)需求，才能夠全身心的投入到發(fā)展中去。現(xiàn)在很多人不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，許多參加社會(huì)保險(xiǎn)的公民，就認(rèn)為不需要到保險(xiǎn)公司投保了，從而降低了公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。因此，首先必須讓人們了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。

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[責(zé)任編輯 吳迪]