郭 麗

(廣東金融學(xué)院,廣州 510521)

一、美國信用卡的危機(jī)誘導(dǎo)

(一)經(jīng)濟(jì)環(huán)境層面

1.次貸危機(jī)的深化和廣化

2008年美國次貸危機(jī)持續(xù)加劇。據(jù)紐約時(shí)報(bào) 2008年6月29日稱,美國約 300萬借貸人處在貧困當(dāng)中,分析人士預(yù)測(cè)由于房屋價(jià)格的進(jìn)一步下跌以及經(jīng)濟(jì)的疲軟,2009年還將會(huì)有超過300萬人難以支付自己的貸款。而國會(huì)預(yù)算辦公室預(yù)計(jì) 7 000億美元的大規(guī)模金融救援計(jì)劃大約只能使 40萬借貸人受益。次貸危機(jī)的持續(xù)加劇,造成了金融機(jī)構(gòu)的連鎖反應(yīng),繼年初花旗、美林、瑞銀等金融機(jī)構(gòu)分別宣布了與次貸相關(guān)的巨額虧損,3月美國第五大投資銀行貝爾斯登被摩根大通以低價(jià)收購以及隨后的美林被收購、雷曼兄弟宣布破產(chǎn)、保險(xiǎn)巨頭美國國際集團(tuán)被政府接管之后,7月份全美最大的兩家住房抵押貸款機(jī)構(gòu)房利美和房地美破產(chǎn)并于 9月初被美國政府接管。據(jù)美國聯(lián)邦保險(xiǎn)存款公司估計(jì),還有 100多家金融機(jī)構(gòu)處于高危狀態(tài)。種種數(shù)據(jù)表明,次貸危機(jī)正在不斷地深化,同時(shí)危機(jī)也在廣化。就業(yè)市場(chǎng)受危機(jī)的直接影響進(jìn)一步惡化就是危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)波及的危機(jī)廣化過程。據(jù)美國勞工部公布,2009年2月份美國新增失業(yè)人數(shù)達(dá)到 65.1萬,自經(jīng)濟(jì)陷入衰退以來失業(yè)人數(shù)已達(dá)到 440萬人,失業(yè)率更攀升至8.1%,創(chuàng)自 1983年12月以來的最高水平。①資料來源:吳家明.2月失業(yè)率 8.1%美經(jīng)濟(jì)衰退加劇[N].證券時(shí)報(bào),2009-03-09.

2.次貸危機(jī)對(duì)信用卡的沖擊效應(yīng)

次貸危機(jī)持續(xù)加劇給當(dāng)前的美國信用卡行業(yè)帶來了巨大的沖擊。在經(jīng)濟(jì)的繁榮時(shí)期,信用卡業(yè)務(wù)因持卡人較強(qiáng)的還款能力而成為美國金融機(jī)構(gòu)低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的銀行業(yè)務(wù)之一(據(jù)所羅門美邦公司分析,在扣除呆賬等風(fēng)險(xiǎn)后,一般信用卡業(yè)務(wù)可創(chuàng)造 5%的資產(chǎn)回報(bào)率,相比之下,企業(yè)貸款僅為 0.2%)。然而,次貸危機(jī)的爆發(fā)和擴(kuò)散扭轉(zhuǎn)了這一局面,不少美國居民的財(cái)務(wù)狀況在危機(jī)后由于失業(yè)而持續(xù)惡化。迅速上升的失業(yè)率使信用卡撇賬比率上升,消費(fèi)信貸由此步入困局。美國聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,美國銀行的信用卡違約數(shù)量最多,2007年10月份美國銀行信用卡壞賬率是 2006年同期的 3倍多,到 2007年9月底時(shí),壞賬率已比年初增加約三分之一。美國運(yùn)通集團(tuán)估計(jì),無法償還的消費(fèi)者貸款將占其放貸總數(shù)的 20%。2008年前三季度信用卡呆賬率分別為 4.7%、5.47%和 5.62%,明顯高于同期消費(fèi)信貸呆賬率 3.04%、3.40%和 3.54%。②資料來源:尹 龍,信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理問題,2009-01-14,http://www.fcc.com.cn/Info/191498。在未償還信用卡債務(wù)中,資信分?jǐn)?shù)較低的高風(fēng)險(xiǎn)借款人約占 30%,在華盛頓互惠銀行的信用卡業(yè)務(wù)組合中,45%屬于次貸。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)公布的數(shù)據(jù)顯示,2008年第一季度信用卡遲付率為 4.86%,是自2002年第三季度以來最高的一個(gè)季度,循環(huán)債務(wù)2009年3月達(dá)到 9 672億美元,增加了 7.9%。又據(jù)美銀 2008年10月6日的業(yè)績(jī)披露,在其 1 840億美元信用卡組合中,30億美元已成壞賬,比上年大增 50%。其中,美國運(yùn)通 2008年9月的壞賬率為 6.1%,到 2009年2月凈壞賬率已經(jīng)上升至 8.70%。③資料來源:阿思達(dá)克每日速遞,2009-03-17,http://www.aastocks.com.cn/download/20090317。摩根大通則預(yù)計(jì)其信用卡壞賬率 2009年底會(huì)攀升到 7%。

由于持卡人違約事件增多,美國信用卡機(jī)構(gòu)在 2008年上半年已沖銷 210億美元壞賬,占信用卡未償債務(wù)總額的 5.5%,導(dǎo)致信用卡巨頭美國運(yùn)通 2008年第三季度的盈利下降了 24%。2008年底信用卡違約率為 9%,產(chǎn)生了 550億美元的壞賬損失。因?yàn)榇蠖鄶?shù)信用卡債務(wù)是無抵押的,消費(fèi)者在開立卡戶時(shí)并不需支付首期或預(yù)繳款。如果他們停止每月的支付而導(dǎo)致卡債成為壞賬,卡公司無法找到相關(guān)資產(chǎn)作為補(bǔ)償。美國勞工部公布的數(shù)據(jù)顯示,自 2007年12月經(jīng)濟(jì)開始衰退以來,美國就業(yè)人數(shù)總共減少 440萬人,一般而言,失業(yè)率跟信用卡不良還款率是相應(yīng)的,即失業(yè)率每上升 1個(gè)百分點(diǎn),不良還款率也會(huì)同步增加。據(jù)美國六大發(fā)卡行之一花旗銀行的分析師透露,花旗銀行、美國銀行、第一資本金融公司和發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)公司手中 1/4以上信用卡資產(chǎn)都是次貸。若信用卡不良還款率上升至 10%,美國銀行業(yè)的額外損失將達(dá)到數(shù)千億美元。同時(shí),由于信用卡的債務(wù)利率高于其他貸款利率,當(dāng)信用卡應(yīng)收款被證券化后,信用卡的違約率上升將直接誘發(fā)證券化市場(chǎng)的震蕩。導(dǎo)致?lián)p失不再局限于銀行,還會(huì)波及大量的機(jī)構(gòu)投資者,如養(yǎng)老保險(xiǎn)購買者、避險(xiǎn)基金的投資組合等等。這種連鎖反應(yīng),對(duì)金融機(jī)構(gòu)將是又一個(gè)沉重打擊。

(二)消費(fèi)層面

1.消費(fèi)信貸觀念的根植和發(fā)展背景

美國商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),消費(fèi)信貸觀念由來已久,而消費(fèi)信貸市場(chǎng)的迅猛發(fā)展則始于 20世紀(jì) 30年代。在 1929年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的重?fù)粝?開發(fā)一切能夠利用的手段,刺激內(nèi)需,恢復(fù)經(jīng)濟(jì),以解決嚴(yán)重的失業(yè)危機(jī)及其所帶來的社會(huì)問題和政治危機(jī)成為政府的目標(biāo)取向。作為羅斯福“新政”政策應(yīng)對(duì)的結(jié)果——具有世界上發(fā)達(dá)國家中最發(fā)達(dá)成熟的個(gè)人信貸系統(tǒng),為這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了完備的前提條件。而美國銀行業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足信用卡領(lǐng)域,以極為優(yōu)惠的條件和高信用額度向消費(fèi)者發(fā)行信用卡則為這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)起到關(guān)鍵的推進(jìn)和誘導(dǎo)作用?；诖吮尘?負(fù)債消費(fèi)的觀念開始盛行,美國的信用卡市場(chǎng)和消費(fèi)信貸規(guī)模急劇膨脹,并從房地產(chǎn)業(yè)迅速擴(kuò)展到其他消費(fèi)領(lǐng)域。有數(shù)據(jù)顯示,自 1958年美國運(yùn)通公司發(fā)行第一張信用卡以來,目前已有超過 1.65億的美國人擁有信用卡,信用卡賬戶總數(shù)超過 10億個(gè),人均擁有 6張信用卡,每個(gè)家庭平均負(fù)債逾 1.2萬美元,形成了一個(gè)巨大的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。盛行的消費(fèi)主義,使多年來一直依賴擴(kuò)張信貸和提前消費(fèi)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式得以實(shí)現(xiàn)。這種以負(fù)債消費(fèi)為主導(dǎo)的個(gè)人消費(fèi)信貸的擴(kuò)張,使個(gè)人消費(fèi)信貸占據(jù)美國經(jīng)濟(jì)總量的 70%。

2.消費(fèi)信貸觀念的深化

儲(chǔ)蓄率低下作為深化消費(fèi)信貸觀念的一個(gè)關(guān)鍵因素,在一定層面上助長(zhǎng)了提前消費(fèi)之風(fēng)。由于儲(chǔ)蓄偏低,美國居民大多數(shù)依賴消費(fèi)信貸或分期付款應(yīng)付消費(fèi)。在這種消費(fèi)模式的基礎(chǔ)上,美國信用卡市場(chǎng)得以不斷擴(kuò)張。美國經(jīng)濟(jì)研究局的研究顯示,扣除消費(fèi)后的美國個(gè)人儲(chǔ)蓄率從1981年的 12%降至目前幾近于零的水平,而負(fù)債率卻不斷上升,每年平均增長(zhǎng) 7.5%,消費(fèi)者靠銀行借貸及信用卡透支維持超前消費(fèi)。過去 10年美國消費(fèi)平均增長(zhǎng) 3.6%,而同期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)卻只有 2.9%,自 2001年以來,超額消費(fèi)已高達(dá) 3萬多億美元。目前,美國背負(fù)著超額消費(fèi)導(dǎo)致沉重的信用卡債務(wù)的主要有三類人:一是沖動(dòng)型消費(fèi)者,二是學(xué)生,三是老年人。

二、美國的信用卡危機(jī)干預(yù)

(一)銀行方面對(duì)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制

過去數(shù)年,銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足或加大信用卡業(yè)務(wù),以極為優(yōu)惠的條件和高信用額度向消費(fèi)者發(fā)行信用卡。而今,面對(duì)信用卡危機(jī),銀行首先是降低授信額度。美聯(lián)儲(chǔ) 2008年11月公布的對(duì)美國境內(nèi) 55家本地銀行和 21家外國銀行的調(diào)查情況顯示,有 83%的商業(yè)銀行開始收緊其貸款業(yè)務(wù)的總授信額度,95%的銀行調(diào)低了大中型客戶的授信額度,60%的銀行收緊了信用卡授信額度,60%的銀行下調(diào)了其他消費(fèi)信貸授信額度。①資料來源:尹 龍,信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理問題 2009-01-14 http://www.fcc.com.cn/Info/191498。其中,第一資本金融公司將現(xiàn)有客戶的信用額度比一年前降低 4.5個(gè)百分點(diǎn)。其次,加大了持卡者風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。制定一整套分類標(biāo)準(zhǔn),針對(duì)不同的客戶群體調(diào)整信貸額度和信貸年利率;提高申請(qǐng)持卡的標(biāo)準(zhǔn)和限制,對(duì)信用卡新申請(qǐng)者制定了更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)削減最具風(fēng)險(xiǎn)客戶群在所有信用卡客戶中的比例?；ㄆ煦y行將信用卡申請(qǐng)人所必需的信用記錄期限由之前的 6個(gè)月提高到 2年,并將申請(qǐng)開立普通銀行賬戶的存款余額由 1 000美元提高到 1 500美元。同時(shí),信用不良的債務(wù)者將難以再次獲得信用卡服務(wù);對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)情況詳細(xì)審查;增加消費(fèi)者信用記錄復(fù)查的頻率,包括持卡人是否有欠款記錄,是否有突然的大額債務(wù),是否有被盜用的信息,或者有過多的新卡申請(qǐng)。此外,加快了休眠卡的關(guān)閉速度。第一資本金融公司在 2008年第二季度就已經(jīng)著手大幅關(guān)閉非活動(dòng)賬戶,美國銀行、美國運(yùn)通等發(fā)卡機(jī)構(gòu)也對(duì)一年不使用或者消費(fèi)金額很小、刷卡次數(shù)很少的信用卡進(jìn)行賬戶關(guān)閉。

(二)信用卡運(yùn)營商的相關(guān)措施

摩根大通和美國銀行是最主要的信用卡經(jīng)營商,其信用卡貸款規(guī)模均超過 1 500億美元,來自信用卡的盈利比重均超過 20%。從 2008年初,摩根大通開始接觸有問題客戶,設(shè)立還款計(jì)劃或進(jìn)行賬戶調(diào)整。主要通過發(fā)卡公司和銀行給予收賬代理公司更大的自由決策權(quán),通過延長(zhǎng)還款期限、降低欠款利率、甚至豁免部分欠款來吸引持卡人還款等寬松的還款條件,來保護(hù)持卡人不至于立即破產(chǎn)(一些消費(fèi)者在銀行執(zhí)行更嚴(yán)格評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)后所獲信用評(píng)級(jí)可能下降,致使他們?cè)谙硎苄庞每ǚ?wù)時(shí)必須承擔(dān)更高的利率,從而使還款更為艱難)。而在賬戶調(diào)整方面,銀行將不同信用卡應(yīng)收賬款證券化,賣給對(duì)沖基金和退休基金等機(jī)構(gòu)投資者,由此形成信用卡資產(chǎn)擔(dān)保證券(ABS)。通過這種方法,大型發(fā)卡商出售了近70%的信用卡債務(wù),轉(zhuǎn)移了部分風(fēng)險(xiǎn)。另外,為了吸引買家,信用卡公司不得不拿出更多資金作為抵押,對(duì)相關(guān)債券進(jìn)行擔(dān)保,盡管這種做法同時(shí)加大了信用卡公司的借款成本。其次,將信貸利率提高 2% ～3%;提高信用卡損失撥備也是防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施,以高端客戶為主的美國運(yùn)通于 2008年底也把信用卡損失撥備從8.1億美元提高至 15億美元,約是去年第四季度 4.4億美元撥備的 3.5倍。②資料來源:信用卡危機(jī)不可輕視,2009-03-05,http://www.xyk88.com/news/data/283.htm

(三)監(jiān)管當(dāng)局施行修補(bǔ)政策

美國監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)業(yè)內(nèi)為了賺取高額回報(bào)而不顧風(fēng)險(xiǎn)大肆擴(kuò)張業(yè)務(wù)的一些濫權(quán)及不規(guī)范手法,提出了許多限制措施,如禁止濫收費(fèi)用,打擊不規(guī)范支付手法,以及限制提高利率等。2008上半年,美國國會(huì)參眾兩院及美聯(lián)儲(chǔ)等信用卡行業(yè)監(jiān)管部門開始起草旨在保護(hù)持卡人利益、控制行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的信用卡改革法規(guī)或規(guī)則。這些法案包括眾議院起草并通過的《2008年信用卡持卡人權(quán)利法案》(Credit card Holders'Bill ofRights Act of 2008)、參議院起草的《2008年信用卡法案》(Credit CardAct of 2008)。目前這些法案都有待于國會(huì)的表決通過。美聯(lián)儲(chǔ)也推出新的規(guī)則,持卡人在因遲交款項(xiàng)而受罰前,應(yīng)有 21日寬限期,而非目前某些發(fā)卡商允許的幾天時(shí)間。另一項(xiàng)提交國會(huì)通過的類似法案,允許銀行只能對(duì)消費(fèi)者的未來卡數(shù)而非現(xiàn)有賬目提高利率。此外,美聯(lián)儲(chǔ)和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期批準(zhǔn)一項(xiàng)將于 2010年生效的信用卡改革,其中包括改善披露機(jī)制等舉措。

三、美國信用卡危機(jī)對(duì)我國的啟示

信用卡壞賬是美國多年來嚴(yán)重結(jié)構(gòu)性問題的某種反映,過度負(fù)債消費(fèi)模式造成美國經(jīng)濟(jì)失衡。2003年和 2005年,韓國和我國臺(tái)灣先后爆發(fā)的信用卡風(fēng)波導(dǎo)致信用卡陷入困境,就與銀行過度發(fā)行信用卡、風(fēng)險(xiǎn)管理失控以及持卡人持卡過度取現(xiàn)和消費(fèi)有關(guān)。韓國由于大肆發(fā)放信用卡,消費(fèi)者盲目舉債消費(fèi),結(jié)果導(dǎo)致發(fā)卡行壞賬堆積如山。

目前,我國信用卡市場(chǎng)處于新興市場(chǎng)形成期向成長(zhǎng)期過渡的發(fā)展的初級(jí)階段,信用體系的建立和信用卡支付環(huán)境的形成正在逐步趨于成熟。從信用卡的覆蓋面來看,我國 30個(gè)城市平均信用卡的滲透率僅在 7%左右,不良借貸的規(guī)模較小。但從截至 2008年12月末的數(shù)據(jù)顯示,國內(nèi)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到 47家,信用卡發(fā)卡量超過 1.5億張,比上年7 161.53萬張?jiān)鲩L(zhǎng)了 1倍以上。2008年全年,信用卡核心業(yè)務(wù)類指標(biāo)總體發(fā)展迅速,信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)額、透支規(guī)模、內(nèi)卡消費(fèi)收單業(yè)務(wù)、效益類指標(biāo)等五類核心業(yè)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)步快速地增長(zhǎng)。①資料來源:葉友,魏鵬.從金融危機(jī)看國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,金融時(shí)報(bào)[N].2009-07-01.而在增長(zhǎng)的背后,風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。據(jù)央行 2009年6月22日發(fā)布的《2009年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》披露,2009年第一季度,信用卡逾期六個(gè)月未償信貸總額 49.70億元,同比增加 133.1%,占期末應(yīng)償信貸總額的3.0%,同比增加 0.6個(gè)百分點(diǎn)。②資料來源:黃運(yùn)濤,邱珈等.信用卡壞賬來襲,第一財(cái)經(jīng)周刊[N].2009-07-02.在此背景下,隨著美國次貸風(fēng)波引發(fā)的金融危機(jī),以及由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展自身也面臨著一個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的問題,我國信用卡機(jī)構(gòu)還沒有經(jīng)歷過完整的經(jīng)濟(jì)周期,信用卡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因此而呈現(xiàn)出一定的不確定性。主要表現(xiàn)為:一是發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)增大。由于企業(yè)經(jīng)營成本上升,部分外向型企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂現(xiàn)象,通過辦理信用卡進(jìn)行違規(guī)套現(xiàn)以獲取融資。同時(shí),由于個(gè)人金融資產(chǎn)嚴(yán)重縮水,持卡人償債能力和償債意愿降低,2009年信用卡風(fēng)險(xiǎn)可能呈上升趨勢(shì),據(jù)中國民生銀行信用卡中心總經(jīng)理?xiàng)羁祁A(yù)測(cè),2009年信用卡不良透支率或升至 3%～4%。二是盈利水平可能下降。受宏觀經(jīng)濟(jì)負(fù)面影響,發(fā)卡行通過吸收消費(fèi)信貸人群以增加利息收入的策略將面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于對(duì)經(jīng)濟(jì)前景和未來收入預(yù)期降低,持卡人消費(fèi)行為更加謹(jǐn)慎,信用卡交易手續(xù)費(fèi)收入和利息收入可能降低。

因此,針對(duì)目前動(dòng)蕩的金融形勢(shì)下美國的信用卡危機(jī),我國應(yīng)從以下幾方面作好信用卡危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

(一)嚴(yán)格發(fā)卡程序

在危機(jī)的現(xiàn)實(shí)背景下,在持卡人融資行為和發(fā)卡銀行謹(jǐn)慎的發(fā)展策略之間尋求平衡點(diǎn),應(yīng)成為現(xiàn)階段我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要舉措。發(fā)卡環(huán)節(jié)是連接市場(chǎng)營銷部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的紐帶,因此發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)理性、審慎發(fā)卡,避免市場(chǎng)過度、無序競(jìng)爭(zhēng)。在多數(shù)情況下,商業(yè)銀行基于擴(kuò)張的需要,為了搶占市場(chǎng)份額,往往只追求客戶數(shù)量的增長(zhǎng),而間接忽視了對(duì)客戶質(zhì)量的審查,甚至違背營銷戰(zhàn)略的目標(biāo)群體定位。有數(shù)據(jù)顯示,截至 2008年6月底,我國信用卡的發(fā)卡量為 12 240.09萬張,同比增長(zhǎng)83.6%。平均每人擁有 2～3張信用卡的比例已經(jīng)達(dá)到總?cè)藬?shù)的 50%,其中有 1%每人手中信用卡超過 8張。如此迅猛的發(fā)展速度,如果降低持卡人的基本準(zhǔn)入門檻,必將蘊(yùn)藏巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看,信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期往往集中在市場(chǎng)過度開發(fā)的階段,發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)引致風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)的降低,繼而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)膨脹。鑒于此,首要關(guān)注的是信用卡的市場(chǎng)對(duì)象與授信程序。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于發(fā)卡對(duì)象的選擇、營銷的方式、信用政策的執(zhí)行等要依據(jù)市場(chǎng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整,以防范隨之產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)。在信用體系確立的基礎(chǔ)上建立嚴(yán)格的客戶資格制度,充分獲取信用卡申請(qǐng)人的信貸資料,對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格信用調(diào)查與評(píng)估,通過這種制度把不合格的客戶排除在外。逐步建立并不斷修正風(fēng)險(xiǎn)決策模型,對(duì)審批、賬戶管理、催款等各個(gè)流程進(jìn)行科學(xué)有效的管理。信用卡經(jīng)營模式應(yīng)改變片面追求以發(fā)卡量為主的單純的經(jīng)營績(jī)效考核指標(biāo)體系,提高銀行卡壞賬損失率、銀行卡收益率等風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)指標(biāo)考核權(quán)重,有效提升信用卡消費(fèi)頻率、貸款質(zhì)量,市場(chǎng)拓展速度要與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。同時(shí),堅(jiān)持以借記卡為主導(dǎo)、有序發(fā)展信用卡的產(chǎn)品模式。

(二)強(qiáng)化持卡者教育

信用卡的生存和發(fā)展基于成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、良好的信用體系和遵紀(jì)守法的消費(fèi)者,其中后者尤為重要。這在某種程度上契合了信用卡的創(chuàng)始人威廉斯就信用卡市場(chǎng)能夠存在所做的基本假設(shè):第一,信用卡的使用者大多數(shù)是正直的。第二,信用卡的使用者具有消費(fèi)能力和控制消費(fèi)的能力。從目前的信用卡使用情況來看,我國 30個(gè)城市平均信用卡的滲透率僅在 7%左右,而且目標(biāo)群體鎖定在具有中、高收入的知識(shí)階層。與美國相比,我國信用卡的規(guī)模占銀行總資產(chǎn)規(guī)模的比重仍然較低,信用卡的信貸總額接近 7 000億元人民幣,占美國的 1/8,具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸額度僅占了很小的比重。但隨著中國信用卡的發(fā)展和普及以及各商業(yè)銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng),信用卡的持卡者將從高端客戶擴(kuò)散到低端客戶,這一過程的實(shí)現(xiàn)極有可能導(dǎo)致我國在信貸擴(kuò)張方面步美國其后。因此,有必要倡導(dǎo)健康文明消費(fèi)和誠信文化,培育理性的金融產(chǎn)品消費(fèi)者,使持卡人根據(jù)自己的收入水平和支付能力理性消費(fèi),防止過度舉債、盲目消費(fèi)。如有需要,可根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)與付款模式,對(duì)相應(yīng)的信用額度進(jìn)行調(diào)整,進(jìn)行早期的風(fēng)險(xiǎn)防范。建立信用卡使用嚴(yán)格的監(jiān)管制度,對(duì)于那些惡意透支的持卡消費(fèi)者要嚴(yán)厲懲處。

(三)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

信用卡貸款由于金額小、數(shù)量多、時(shí)間短,所以銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制上難度更大。因此,信用卡管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,力爭(zhēng)達(dá)成國內(nèi)同業(yè)間基礎(chǔ)信息的共享,提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率,準(zhǔn)確評(píng)估客戶資信。完善呆壞賬核銷、欠款催收等政策,為控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。同時(shí)強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),充分利用各行自行開發(fā)的信用卡透支臺(tái)賬系統(tǒng)、POS監(jiān)控系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)對(duì)持卡人、特約商戶、可疑交易進(jìn)行監(jiān)控,對(duì)產(chǎn)生的可疑情況要做出迅速的反映,特別是對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛的地區(qū)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注、持續(xù)監(jiān)測(cè)。為此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范,正確處理銀行卡領(lǐng)域的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,在推動(dòng)創(chuàng)新的同時(shí),有效控制風(fēng)險(xiǎn)。建立信用卡透支資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系和定期報(bào)告制度,定期對(duì)卡戶資產(chǎn)組合做風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的監(jiān)控與預(yù)測(cè),尤其要在技術(shù)上加強(qiáng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人在同一銀行或不同銀行間多頭授信、過度授信的監(jiān)控、監(jiān)測(cè)手段,防止信用卡風(fēng)險(xiǎn)累積,演化為系統(tǒng)性危機(jī)。同時(shí),提高信用卡的系統(tǒng)化管理水平,減少人為驅(qū)動(dòng)執(zhí)行在風(fēng)險(xiǎn)管理中的比重,最大限度地防范由于風(fēng)險(xiǎn)篩查的疏漏所致的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善個(gè)人征信體系

在當(dāng)前我國的市場(chǎng)環(huán)境下,信用評(píng)估業(yè)的生產(chǎn)要素相當(dāng)缺乏,個(gè)人信用評(píng)估公司的原材料、技術(shù)手段、勞動(dòng)力和資本方面等均面臨困境。就資本狀況而言,我國的信用市場(chǎng)遠(yuǎn)未成熟,而個(gè)人征信行業(yè)是一個(gè)高投入的行業(yè),個(gè)人信用評(píng)估公司承擔(dān)著培育個(gè)人信用市場(chǎng)的成本,存在著資金運(yùn)轉(zhuǎn)可能陷人困境的潛在危機(jī)。這一市場(chǎng)環(huán)境,構(gòu)成目前個(gè)人信用的數(shù)據(jù)主要分布于政府各職能部門、銀行業(yè)以及部分公共事業(yè)等單位,各地銀行各自為政、獨(dú)立運(yùn)營、信息不全、征信網(wǎng)絡(luò)利用率低、查詢成本高昂的個(gè)人征信現(xiàn)狀。因此,推行政府主導(dǎo)之路是有必要的,政府應(yīng)在建立社會(huì)誠信體系上有相關(guān)的制度安排。在此基礎(chǔ)上,完善制度流程、嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)制度,建立制度流程評(píng)價(jià)反饋機(jī)制,確保政策制度的自我完善和執(zhí)行力;進(jìn)一步完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度,對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸的貸后信用記錄跟蹤、查賬催收、客戶債務(wù)重組等各個(gè)環(huán)節(jié)配套行之有效的管理措施;建立全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng),完善個(gè)人信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫,構(gòu)筑以行業(yè)為基礎(chǔ)的行業(yè)征信體系、以行政區(qū)域?yàn)榛A(chǔ)的地方征信體系以及以數(shù)據(jù)交換為基礎(chǔ)的聯(lián)合征信服務(wù)體系,將有關(guān)消費(fèi)者使用的信用種類、余額、過去利用情況、償還歷史等各種信息都存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫內(nèi)供信用卡公司使用,以防止發(fā)生多重或超額的債務(wù),同時(shí)銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)等部門共同建立信息管理與互動(dòng)機(jī)制,創(chuàng)造良好的信用環(huán)境,為信用卡發(fā)展提供良好的征信服務(wù)。

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