淺水

我印象中,初入職場(chǎng)的年輕人,開規(guī)劃退休金的很少。隨著年齡增長(zhǎng),雖然收入逐漸穩(wěn)定,但是成家、買車、房貸、養(yǎng)孩子、教育經(jīng)費(fèi)等支出,常把經(jīng)濟(jì)搞得一團(tuán)糟,也沒有能力為未來退休生活作任何的理財(cái)規(guī)劃。

環(huán)視周遭稍微年長(zhǎng)的親友,有些人已有很好的經(jīng)濟(jì)生活,但仍有人為三餐溫飽忙碌。有時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn),他們的職業(yè)其實(shí)類似,收入也差不多,為什么年長(zhǎng)后有顯著差異?歸納起來,起步時(shí)間、儲(chǔ)蓄金額以及投資收益率的高低是最主要的影響因素。

那么,我們就來談?wù)勥@三項(xiàng)因素:

一、恰到好處的開源節(jié)流

每個(gè)家庭的月收入扣除支出,就等于儲(chǔ)蓄。假設(shè)一個(gè)家庭,每月收入一萬元,固定開銷八千元,儲(chǔ)蓄金額就等于兩千元。儲(chǔ)蓄金額的高低,直接受收入及支出影響,如果家庭收入提高10%,每月儲(chǔ)蓄金額將變成三千元,提高了50%。因此,開源、節(jié)流對(duì)增加每個(gè)月儲(chǔ)蓄,是相當(dāng)重要的。

二、估算儲(chǔ)蓄金額

每個(gè)家庭可以將支出攤開來檢驗(yàn)。某些支出的金額會(huì)比較固定,而某些項(xiàng)目會(huì)增加,例如,若利率不變,房貸的本金和利息會(huì)較固定。當(dāng)收入增加,扣除房貸支出后的金額將明顯提高。但另一方面,生活費(fèi)、教育支出也可能要提高。因此每個(gè)家庭都可以事先預(yù)估未來數(shù)年的收入與支出,并且估計(jì)出每月的可儲(chǔ)蓄金額。

二、投資收益率的高低

投資結(jié)果會(huì)受到投資收益率高低的影響,尤其是長(zhǎng)期間的投資。舉例說明復(fù)利的威力:假設(shè)現(xiàn)在投資100元在一個(gè)年收益率為2%的投資工具上,100 年以后,你的子孫可以收到724 元。

當(dāng)投資收益率進(jìn)一步提高到15%時(shí),100 年后的價(jià)值會(huì)成為多少?是令人難以置信的1 億1743萬元!這個(gè)“瘋狂”的金額,就是復(fù)利的威力。因此,投資收益率的高低決定投資成果。

然而,要如何尋找高投資收益商品呢?其實(shí),每個(gè)人適合的投資工具不盡相同。

無論如何,有三點(diǎn)請(qǐng)謹(jǐn)記在心:

一、投資收益率與風(fēng)險(xiǎn)呈正比關(guān)系

要提高投資收益率,必須承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。因此,任何人都不要忽視風(fēng)險(xiǎn),尤其是退休或是即將退休的階段。

二、要分散風(fēng)險(xiǎn)

專家學(xué)者提及的報(bào)酬率,都是指“平均”報(bào)酬率,萬一你所選擇的標(biāo)的,剛好遠(yuǎn)低于平均值,投資收益就會(huì)很慘。

三、隨著投資時(shí)間拉長(zhǎng),投資的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低

例如,當(dāng)投資人買了一攬子股票,未來一年虧損的幾率可能不低,但是當(dāng)投資期限拉長(zhǎng)至10 年時(shí),虧損的幾率就會(huì)大幅降低。二三十歲的年輕人,可以考慮提高投資比重于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具,例如股票或是股票型基金等。中年之后,則逐漸降低高風(fēng)險(xiǎn)、高收益型投資工具的比重。

起步時(shí)間的早晚,也會(huì)決定退休時(shí)的財(cái)富水平。假設(shè)一個(gè)30歲上班族,每月存一千元在平均年報(bào)酬率10%的投資工具,65歲退休時(shí),這筆投資帶來的財(cái)富總值為382萬8千元。若是40歲才開始,累積財(cái)富只有133萬8千元,僅及30歲開始的35%。因此,早點(diǎn)開始儲(chǔ)蓄與投資,老年時(shí)才會(huì)有可觀的財(cái)富累積。

你不理財(cái),財(cái)不理你。趁年輕開始財(cái)富規(guī)劃,找尋適合自己的投資工具,為未來預(yù)備無后顧之憂的優(yōu)質(zhì)生活。■