論農(nóng)村合作金融機構(gòu)如何加強對微小企業(yè)的金融服務

○ 沈 平

（廈門市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 福建 廈門 361004）

論農(nóng)村合作金融機構(gòu)如何加強對微小企業(yè)的金融服務

○ 沈 平

（廈門市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 福建 廈門 361004）

改革開發(fā)二十年來，小企業(yè)如雨后春筍蓬勃發(fā)展，在國民經(jīng)濟中已起著舉足輕重的作用。然而近年來，越來越多因素制約著小企業(yè)的進一步發(fā)展。尤其是小企業(yè)金融服務問題已成為制約小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為此，銀監(jiān)會在年初提出了小企業(yè)貸款“六項機制”建設，以促進各商業(yè)銀行不斷改善對小企業(yè)的金融服務。本文就農(nóng)村合作金融機構(gòu)如何加強對微小企業(yè)的金融服務作出了論述，具有一定的指導意義。

農(nóng)村合作 金融機構(gòu) 企業(yè) 金融

一、信貸支持個私經(jīng)濟發(fā)展過程中存在的問題和困難

受國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的影響以及個體私營企業(yè)自身的局限，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在支持個私經(jīng)濟發(fā)展的過程中存在不少問題和困難，突出表現(xiàn)在以下四個方面。其一，當前國際金融危機席卷全球，全球經(jīng)濟發(fā)展速度明顯放緩，進入周期性調(diào)整階段，受此影響，我國經(jīng)濟發(fā)展不確定因素逐步增多，個體私營企業(yè)生產(chǎn)、財務、運營成本不斷提高，銷售市場受到較大沖擊，對合作金融機構(gòu)在業(yè)務拓展、客戶選擇、風險控制等方面都提出了更高的要求，加大了推動個體私營企業(yè)信貸工作的難度。其二，個體私營企業(yè)本身的治理結(jié)構(gòu)不健全，沒有規(guī)范的內(nèi)部管理制度，財務制度不健全，財務人員素質(zhì)不高甚至沒有配備專門的財務人員，財務信息的可信度不高，相關(guān)指標不能達到貸款通則的要求，影響了對其信用評定和信貸支持。其三，融資能力不足是個體私營企業(yè)存在的普遍問題，影響了自身經(jīng)營和發(fā)展。一是大多數(shù)個體私營企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，受行業(yè)波動影響大，經(jīng)營穩(wěn)定性不足，抗風險能力偏弱，貸款業(yè)務風險大。二是個體私營企業(yè)由于固定資產(chǎn)投入較少，自身抵質(zhì)押資產(chǎn)不足，一般不具備抵押貸款的融資條件，而保證擔保融資又難于找到合適的擔保單位，進一步削弱其融資能力。其四，個體私營企業(yè)信貸業(yè)務筆數(shù)多、金額小，而維護成本高，收益小，風險和收益極不匹配，影響了營銷業(yè)務的積極性。

二、如何加強對微小企業(yè)的金融服務

1、要單獨建立小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)。其一，制定發(fā)展規(guī)劃，確定經(jīng)營目標。小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)要制定機構(gòu)建設、品牌建設、產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道建設、人力資源開發(fā)、IT建設、風險管理體系等一系列發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合本行實際，設定詳細的業(yè)務指標，明確重點支持的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)。其二，建立專業(yè)化的人才隊伍。各專營機構(gòu)要根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，按照“優(yōu)化投入、量化配置、保證發(fā)展”的原則大力培養(yǎng)和引進小企業(yè)金融服務專業(yè)人才，保障業(yè)務發(fā)展對人才數(shù)量和質(zhì)量的需要。要把事業(yè)心、專業(yè)知識、經(jīng)驗和潛力作為選拔人員的主要標準，通過專門培訓，推行崗位資格認定和持證上崗制度，提升小企業(yè)金融服務人員的業(yè)務營銷能力和風險控制能力，打造小企業(yè)金融服務專業(yè)團隊。其三，優(yōu)化業(yè)務流程。開發(fā)適合小企業(yè)信貸的貸前調(diào)查、信貸審批、貸后管理、統(tǒng)計分析子系統(tǒng)，整合運行管理體制。根據(jù)小企業(yè)信貸“短、小、頻、急”的特點，設計不同于大中企業(yè)的信貸管理業(yè)務流程和技術(shù)工具；強化非財務因素的調(diào)查、分析和判斷，結(jié)合融資類型和現(xiàn)金流特點，合理核定額度和價格；在保證貸款質(zhì)量、控制貸款風險的前提下合理設置審批權(quán)限，探索多種審批方式，提高審批效率。其四，完善服務機制。專營機構(gòu)應按照“專業(yè)、快速、靈活、滿意”的服務宗旨，實行品牌帶動營銷戰(zhàn)略，實施專業(yè)服務，突出快速、高效的特點，建立多渠道、多層次的立體營銷渠道。此外，專營機構(gòu)還應與地方政府中小企業(yè)部門、行業(yè)協(xié)會、商會、貿(mào)易網(wǎng)絡平臺等機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，不斷豐富專營機構(gòu)與小企業(yè)之間的信息交流與溝通。其五，實行單獨核算機制。要建立適合事業(yè)部制特點的單獨財務核算和業(yè)務統(tǒng)計管理體系，制定專營機構(gòu)與其他部門之間內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、成本分攤、收益分享的辦法，真實反映專營機構(gòu)的成本、收益和風險狀況。研發(fā)建立小企業(yè)信貸核心業(yè)務系統(tǒng)，包括信貸管理系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)等，實行獨立于全行其它業(yè)務的核算體系。

2、各類金融機構(gòu)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其一，要針對中小企業(yè)和農(nóng)戶金融服務需求的特點，開發(fā)專門的中小企業(yè)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務產(chǎn)品和服務，大力推廣農(nóng)戶種植養(yǎng)殖業(yè)訂單貸款、“公司＋農(nóng)戶”貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村巾幗致富貸款等。其二，創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。各銀行業(yè)金融機構(gòu)在不違背相關(guān)法律和監(jiān)管規(guī)定的前提下，按照因地制宜、靈活多樣的原則，針對小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶的經(jīng)營特點，在做好房地產(chǎn)、機器、設備等傳統(tǒng)抵押貸款外，積極探索存貨、可轉(zhuǎn)讓的林權(quán)和土地承包權(quán)等抵押貸款，以及知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應收賬款等質(zhì)押貸款，進一步創(chuàng)新?lián)ｓw系，豐富擔保品種。其三，進一步加大科技型中小企業(yè)金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新力度。認真貫徹落實《銀監(jiān)會科技部關(guān)于進一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導意見》，探索開展專利、商標、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務，積極爭取銀監(jiān)會以及上級行等政策支持，列入支持涉農(nóng)科技型中小企業(yè)試點行。其四，積極優(yōu)化環(huán)境，幫助落實有關(guān)銀行業(yè)金融創(chuàng)新規(guī)劃實施工作。幫助銀行業(yè)加大金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化和推廣力度，涉及到有關(guān)稅費減免、權(quán)證辦理、知識產(chǎn)權(quán)保護、司法救濟等方面給予必要政策扶持。

3、改善服務手段，加大信貸投入，推動個私經(jīng)濟大力發(fā)展。近年來，個體私營經(jīng)濟取得了明顯的發(fā)展，經(jīng)濟總量不斷增大，所占比例持續(xù)提高，已經(jīng)成為區(qū)域經(jīng)濟的重要組成部分和促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。個體私營經(jīng)濟以其全新的要素配置機制與靈活自主的經(jīng)營方式，創(chuàng)造了一系列新的經(jīng)濟增長點，同時以個體私營經(jīng)濟為主的非國有經(jīng)濟的發(fā)展，增加了社會供給，強化了市場競爭，有力地促進了生產(chǎn)要素配置效率的提高。

加大對個體私營經(jīng)濟的信貸投入，推動個私經(jīng)濟發(fā)展。構(gòu)建專業(yè)化的組織構(gòu)架，完善信貸支持個私經(jīng)濟的工作機制。加強機構(gòu)網(wǎng)點建設，提供便利的金融服務。營造信用社區(qū)，發(fā)揮信用體系作用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷滿足個體私營企業(yè)精細化的金融需求。完善服務手段，提高對個私經(jīng)濟服務的效率和質(zhì)量。

三、農(nóng)村合作金融機構(gòu)推動個私經(jīng)濟發(fā)展的政策建議

扶持農(nóng)村合作金融機構(gòu)，提高農(nóng)村合作金融機構(gòu)支持個私經(jīng)濟的實力。進一步改善社會信用環(huán)境，提高區(qū)域經(jīng)濟運行質(zhì)量。建議大力推進信用工程建設，一方面建立健全包括工商信息、納稅信息、信用信息甚至民間借貸信息等各方信息在內(nèi)的企業(yè)以及業(yè)主個人信用數(shù)據(jù)庫，教育引導誠信經(jīng)營、誠實守信的社會環(huán)境，另一方面依法加大對失信行為的懲治力度，努力保障市場主體充分享有守信的益處與便利，維護良好的市場秩序，從而營造良好的社會信用秩序和信用環(huán)境。

1、明確投向為前提。首先，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化要求農(nóng)村合作銀行在信貸投向上需要作出相應的改變。其次，農(nóng)村合作銀行可持續(xù)發(fā)展的需要。中小企業(yè)的迅速發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化程度的日益深化，帶來的直接結(jié)果是昔日的農(nóng)村被小城鎮(zhèn)所代替，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，大部分農(nóng)民兄弟也脫胎換骨，成為準“城市人”。尤其在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，事實上“三農(nóng)”的概念較清楚地界定，農(nóng)民真正源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求很少。主動調(diào)查和分析區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求，結(jié)合自身的特點和優(yōu)勢，確定正確合理的市場定位和經(jīng)營策略。

2、細分客戶為基礎。在明確定位的前提下，進行客戶細分。農(nóng)村合作銀行在對客戶細分的過程中，要堅持“放棄、剔除、拓展、培植”八字方針，把目標鎖定在可以獲得的、可獲利的個體工商戶和私營企業(yè)上。其一，放棄大型私營企業(yè)和大客戶。為大型企業(yè)和客戶提供服務，不是農(nóng)村合作銀行力所能及。另外銀行業(yè)務經(jīng)營中存在“二八”定律，80%的效益是由20%的客戶提供的。為此國有商業(yè)銀行即使改制后，也會定位在主要為大型企業(yè)和大客戶提供服務上，農(nóng)村合作銀行是無法與商業(yè)銀行爭奪這部分客戶的。其二，剔除劣質(zhì)客戶，客戶是十分眾多和廣泛的，其質(zhì)量參差不齊。農(nóng)村合作銀行要堅持有所為，有所不為的原則。對客戶進行分類，有選擇地支持。經(jīng)營素質(zhì)差、信用等級低的企業(yè)和有逃廢債行為、無發(fā)展前景、財務狀況混亂等失信企業(yè)以及被國家列入“關(guān)、停、轉(zhuǎn)、并”的企業(yè)等，都要列入劣質(zhì)客戶，農(nóng)村合作銀行應不予支持，原已在支持的也要逐步退出。其三，拓展新的一般客戶源。剔除大客戶和劣質(zhì)客戶后的一般客戶是農(nóng)村合作銀行生存和發(fā)展的基礎，多策并舉地做好一般客戶的擴面增量工作。其四，培植優(yōu)良客戶群。優(yōu)良客戶是農(nóng)村合作銀行提高經(jīng)營效益的希望和前提，農(nóng)村合作銀行要在一般客戶中挑選出一批長期為信用社創(chuàng)造效益、信用好的優(yōu)良客戶，與其建立持續(xù)的長期的互利關(guān)系，精心培植，使他們成為農(nóng)村信用社穩(wěn)定的客源。

3、創(chuàng)新服務為手段。服務是聯(lián)結(jié)農(nóng)村合作銀行與客戶之間的橋梁和紐帶。要使一般客戶和優(yōu)良客戶成為農(nóng)村合作銀行的終身客戶，關(guān)鍵還在于結(jié)算服務和信貸服務的創(chuàng)新。

（1）積極疏通結(jié)算渠道。中小企業(yè)的不斷發(fā)展，對農(nóng)村合作銀行的服務提出了更高的要求。當前中小企業(yè)普遍反映農(nóng)村合作銀行在結(jié)算服務上遠遠落后于商業(yè)銀行，尤其是對電腦聯(lián)網(wǎng)呼聲較為強烈。為此，農(nóng)村合作銀行應積極創(chuàng)造條件給予解決，盡可能地改變目前結(jié)算渠道單一、品種少、速度慢的落后局面，最大限度地滿足廣大中小企業(yè)的服務要求。

（2）努力改善信貸服務方式。要樹立貸款營銷的觀念。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的支行應更多考慮富余資金的出路問題。農(nóng)村合作銀行要變以往的改變等客上門為主動出擊，強化信貸營銷意識。實行差別利率。為了服務好優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)村合作銀行應在權(quán)限內(nèi)實行差別率，對優(yōu)質(zhì)客戶推行貸款利率優(yōu)惠政策。

（3）簡化貸款手續(xù)。中小企業(yè)在資金需求上具有與“三農(nóng)”貸款相似的小額、分散等特點，為此，建議將農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等手續(xù)便捷的貸款方式引入到中小企業(yè)貸款中，通過對中小企業(yè)開展信用等級評定，并頒發(fā)《貸款證》或推行“客戶一證通”業(yè)務。對優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)授信等辦法，實實在在地簡化貸款手續(xù)，合理確定貸款期限，為中小企業(yè)貸款開辟“綠色通道”。

4、強化管理為保障。其一，強化客戶管理。農(nóng)村合作銀行要通過“信用工程”建設，培育客戶的信譽度。信貸人員要通過多種渠道廣泛搜集客戶的信息，建立中小企業(yè)客戶信息檔案，為信貸決策服務。其二，強化機制管理。建立和健全考核激勵機制，制定信貸人員績效計酬考核辦法等，對信貸人員管理貸額、管貸戶數(shù)、管貸資產(chǎn)質(zhì)量等指標進行量化考核，并把資金運用率列入信用社年度經(jīng)營目標考核的主要內(nèi)容，直接與其效益掛鉤，督促信貸人員既不“惜貸”、又不“濫貸”，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。同時，可開展勞動競賽，引入激勵機制，充分調(diào)動信貸人員的工作積極性，更好地為中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務。其三，強化信貸人員管理。要注重對信貸人員選拔和培養(yǎng)，通過學習、培訓、崗位技能考核，提高信貸人員的業(yè)務素質(zhì)和技能，同時對信貸人員一律進行考核、考試、考評，對不稱職的信貸人員及時調(diào)離信貸崗位，將高素質(zhì)人才充實到信貸隊伍中去，以此提高信貸人員服務水平。其四，強化風險管理。農(nóng)村信用社要切實構(gòu)筑“思想、制度、監(jiān)督”三條防線，加強風險管理。要經(jīng)常開展職業(yè)道德教育和法制知識教育，增強職工的拒腐防變能力。要建立和健全各項規(guī)章制度，嚴格操作規(guī)程，將經(jīng)營風險消滅在萌芽狀態(tài)。聯(lián)社職能科室要密切配合，加大對基層合作銀行的監(jiān)督力度，特別是稽核監(jiān)察部門更要承擔起監(jiān)督縱向到邊、橫向到底、不留死角，對發(fā)現(xiàn)的問題，督促其整改，決不姑息遷就，該處理的處理，充分發(fā)揮稽核監(jiān)督的保駕護航作用。

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