■董鴻賓

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考

■董鴻賓

充分認(rèn)識(shí)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要意義

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新既是貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院重大戰(zhàn)略部署的具體行動(dòng)，也是加快自身發(fā)展、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須站在全局的高度，充分認(rèn)識(shí)創(chuàng)新的重要意義。

第一，創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的根本要求。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)中開(kāi)放時(shí)間最早、開(kāi)放力度最大，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，既帶來(lái)了全新的經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)，給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的活力，也對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司形成了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。隨著對(duì)外開(kāi)放的不斷擴(kuò)大，各類外資保險(xiǎn)企業(yè)日益增多，保險(xiǎn)業(yè)面臨著全方位國(guó)際化考驗(yàn)。保險(xiǎn)業(yè)要繼續(xù)保持在金融體系中的重要地位，就必須及時(shí)跟進(jìn)創(chuàng)新潮流，通過(guò)創(chuàng)新，保持專業(yè)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)發(fā)展的空間。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身就是一個(gè)新生事物，創(chuàng)新在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日常經(jīng)營(yíng)管理中的作用更為突出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和經(jīng)營(yíng)效益的提高，越來(lái)越依賴于自主創(chuàng)新能力及其成果轉(zhuǎn)化速度。

第二，創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展的內(nèi)在要求。

目前，安徽保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模還比較小，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重還較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占的比重則更低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的偉大事業(yè)中擔(dān)當(dāng)重任，就必須以更快的速度實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，從更廣的范圍融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。要完成這樣的艱巨任務(wù)，走傳統(tǒng)的發(fā)展模式肯定是行不通的。唯有不斷創(chuàng)新，才能不斷拓展符合我省省情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路。

第三，創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的本質(zhì)要求。

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，本身就是在改革創(chuàng)新中發(fā)展起來(lái)的。如何在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)、做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，也沒(méi)有現(xiàn)成的模式可以套用，需要我們不斷地探索和實(shí)踐。因此，必須具有創(chuàng)新精神和創(chuàng)新品格，從而獲取強(qiáng)大的前進(jìn)動(dòng)力。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的內(nèi)容及途徑

安徽自2008年開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用越來(lái)越顯著。2008年，承保農(nóng)作物1648.6萬(wàn)畝，牲畜194.5萬(wàn)頭，保費(fèi)收入3.15億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障64.6億元。2009年，承保農(nóng)作物7201萬(wàn)畝，承保能繁母豬202萬(wàn)頭，保費(fèi)收入9.6億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障207億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)了3.36倍。截止2010年上半年，累計(jì)支付賠款9.4億元，近500萬(wàn)農(nóng)戶受益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然取得了可喜的成績(jī)，但也還存在一些不足，尤其在創(chuàng)新方面。一是如何結(jié)合各地特色,因地制宜創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品,更加貼近農(nóng)民的生產(chǎn)生活需要；二是如何創(chuàng)新服務(wù)模式、健全農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，最大限度將保險(xiǎn)服務(wù)延伸到廣大農(nóng)戶，讓保險(xiǎn)真正走進(jìn)農(nóng)民的生產(chǎn)生活，讓廣大農(nóng)民群眾享受更好地保險(xiǎn)服務(wù)；三是如何培養(yǎng)創(chuàng)新人才，適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、查勘、定損、理賠及展業(yè)、精算等需要；四是如何更好地與各地政府密切配合，協(xié)同推進(jìn)，取得更好的效果；五是如何創(chuàng)新宣傳形式，通過(guò)喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式讓廣大農(nóng)民群眾了解保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)、使用保險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)等等。

開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須用創(chuàng)新理論武裝自己，必須借鑒國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更新經(jīng)營(yíng)管理理念，創(chuàng)新工作思路及方法，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又好又快發(fā)展。

第一，認(rèn)真開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

目前我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要集中在中央財(cái)政補(bǔ)貼的大宗農(nóng)作物品種上，如水稻、小麥、棉花、玉米、油菜、大豆等，具有地方特色的險(xiǎn)種還不多。因此，必須在充分體現(xiàn)保險(xiǎn)三大功能的基礎(chǔ)上，積極推出適應(yīng)我省農(nóng)村社會(huì)發(fā)展需要的、個(gè)性化的且具有不同附加值的新品種。

一是建立“研究一批，儲(chǔ)備一批，開(kāi)發(fā)一批，推廣一批”的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，為我省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)提供源源不斷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二是注重險(xiǎn)種配置，更多地設(shè)計(jì)一攬子保險(xiǎn)品種。如農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和人身意外傷害一攬子保險(xiǎn)、農(nóng)房損失保險(xiǎn)和人身意外傷害、家庭主要財(cái)產(chǎn)損失、大牲畜意外死亡一攬子保險(xiǎn)、農(nóng)民工人身意外傷害和養(yǎng)老一攬子保險(xiǎn)等，這樣的險(xiǎn)種配置既可以降低費(fèi)率，又可使投保農(nóng)戶得到較全面的保障，還可起到避免重復(fù)展業(yè)、節(jié)約投保農(nóng)戶成本的作用。

三是開(kāi)發(fā)集保障與投資于一體的險(xiǎn)種。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅能使農(nóng)民獲得人身意外保險(xiǎn)保障和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障，還具有投資收益。

第二，全力做好保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新。

一是不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了提供適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品以外，還要根據(jù)農(nóng)村社會(huì)需求的不斷變化，積極拓展服務(wù)范圍。例如針對(duì)頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害和公共責(zé)任事故，開(kāi)展預(yù)防教育和減災(zāi)防損工作；為種糧、養(yǎng)殖大戶設(shè)立服務(wù)升級(jí)計(jì)劃，為他們提供更好地風(fēng)險(xiǎn)保障。

二是開(kāi)展保險(xiǎn)延伸服務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)前，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、生產(chǎn)資料、大型農(nóng)機(jī)具信貸、家電消費(fèi)等已成為農(nóng)民生活的重要部分，但各種誠(chéng)信問(wèn)題也隨之而來(lái)，廣大農(nóng)戶對(duì)于此類保險(xiǎn)延伸服務(wù)有著迫切需求。因此，保險(xiǎn)公司可以為農(nóng)戶提供與之相關(guān)的理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)、信息交流等服務(wù)。

三是開(kāi)發(fā)教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等咨詢服務(wù)保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，可以利用自身的一些渠道和優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展附加服務(wù)，提供農(nóng)民工子女就學(xué)咨詢、醫(yī)療咨詢、再教育咨詢等，積極協(xié)助農(nóng)民群眾辦理教育信貸、看病就診等服務(wù)。

第三，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新。

在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)全面實(shí)現(xiàn)電子化和網(wǎng)上操作，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理和監(jiān)控。在核保、定損、核賠等實(shí)務(wù)操作中實(shí)行量化管理和指標(biāo)控制。實(shí)現(xiàn)適度的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、有效的成本監(jiān)督核算、優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)效益融為一體，真正實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)。在經(jīng)營(yíng)策略上，不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向,確立以險(xiǎn)種為突破口的經(jīng)營(yíng)思想，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的險(xiǎn)種，特別要開(kāi)發(fā)一批為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、良種領(lǐng)域配套服務(wù)的險(xiǎn)種,鞏固和發(fā)展一批較為成熟的險(xiǎn)種和相應(yīng)的附加險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種上的名牌效應(yīng)。

第四，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道。

目前，我省農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，全省三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多數(shù)處于空白狀態(tài)。保險(xiǎn)公司要將機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋農(nóng)村地區(qū)，既要考慮網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)費(fèi)用，又要考慮人員的配備和技術(shù)條件。因此，創(chuàng)新服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，在較短的時(shí)間內(nèi)做到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的重要課題。依托各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)部門(mén)，聘請(qǐng)專兼職人員作為協(xié)保員從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)；利用銀行密集的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、電信的先進(jìn)電子信息系統(tǒng)和渠道，與村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展保險(xiǎn)服務(wù)。

創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道主要是指險(xiǎn)種銷售方法和手段的創(chuàng)新。通過(guò)創(chuàng)新，降低銷售成本，提高銷售效率，從而更好地為農(nóng)戶提供更便利的服務(wù)。一是按險(xiǎn)種的性質(zhì)和規(guī)模確定相應(yīng)的展業(yè)方式。如種糧、養(yǎng)殖大戶可由員工直銷,分散農(nóng)戶可以村為單位由協(xié)保員代理銷售等。二是鞏固和發(fā)展多種合作業(yè)務(wù),在傳統(tǒng)銀保合作基礎(chǔ)上，嘗試多種創(chuàng)新組合。如合作開(kāi)發(fā)集保障性、責(zé)任性、投資性為一體的農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)帶有保障儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品和帶有銀行產(chǎn)品特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而使保險(xiǎn)產(chǎn)品成為一種廣義上的農(nóng)村金融投資工具。三是與各級(jí)農(nóng)業(yè)、水利、氣象等部門(mén)合作，建立代理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)展保險(xiǎn)服務(wù)。

第五，加強(qiáng)創(chuàng)新隊(duì)伍建設(shè)、培育創(chuàng)新文化。

在創(chuàng)新實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)人才、培育人才、凝聚人才，最大限度地激發(fā)全體員工的創(chuàng)新激情和活力，調(diào)動(dòng)各方面的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅要培養(yǎng)精算、核保、核賠、法律、投資、管理等方面的人才，也要培養(yǎng)農(nóng)業(yè)方面的人才，尤其要培養(yǎng)既懂保險(xiǎn)、又懂農(nóng)業(yè)、懂動(dòng)植物預(yù)防病蟲(chóng)害、懂氣象等復(fù)合型人才。

培育創(chuàng)新意識(shí)，倡導(dǎo)勇于創(chuàng)新、敢于競(jìng)爭(zhēng)和寬容失敗的精神。培育創(chuàng)新文化，推進(jìn)理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、文化創(chuàng)新，為創(chuàng)新提供科學(xué)的理論指導(dǎo)、有力的制度保障和良好的文化氛圍。在社會(huì)各領(lǐng)域廣泛傳播農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，形成知保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)尚。

（作者單位：中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院 國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司）