金 娟

【摘 要】2006年年底開始 ,銀監(jiān)會開始陸續(xù)頒布關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、監(jiān)管和業(yè)務(wù)開展方面的指導(dǎo)意見和暫行規(guī)定 , 鼓勵新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地紛紛設(shè)立。但村鎮(zhèn)銀行中依然普遍存在著一些困難,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營和管理上面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文將通過對我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析,討論影響我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,提出相應(yīng)的解決對策。?

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村金融;發(fā)展

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0009-02

隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的大規(guī)模開展,農(nóng)村需要更切合基層實(shí)際的金融機(jī)構(gòu),為此, 2006年l2月20日,銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日,銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場提供了制度保障,以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地紛紛設(shè)立。根據(jù)規(guī)劃,到2011年底我國需發(fā)展村鎮(zhèn)銀行約1200家。2010年村鎮(zhèn)銀行將呈現(xiàn)“爆發(fā)式”增長,全國范圍內(nèi)將再增加至少二三百家。

1 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及困境

1.1 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

2007年3月1日,全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶,這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。

2007年10月,經(jīng)國務(wù)院同意,銀監(jiān)會決定將試點(diǎn)省份從現(xiàn)在的6個(gè)省(區(qū))擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)。實(shí)際上,國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非常“青睞”村鎮(zhèn)銀行

2007年12月13日,國內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

自2007年3月誕生首批村鎮(zhèn)銀行以來,經(jīng)過短短的3年多時(shí)間,我國的村鎮(zhèn)銀行有了蓬勃發(fā)展,不僅機(jī)構(gòu)數(shù)量增加,截至今年5月,已成立村鎮(zhèn)銀行214家,正在籌建55家,而且業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大、經(jīng)營效益不斷好轉(zhuǎn),大部分經(jīng)營一年以上的村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了贏利,有的還開始向外擴(kuò)張,在周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

1.2 我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段所面臨得困境

村鎮(zhèn)銀行作為我國新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),在現(xiàn)階段仍存在很多局限性和發(fā)展瓶頸,主要體現(xiàn)在以下六個(gè)方面:

1.2.1 資本規(guī)模偏小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

在目前的村鎮(zhèn)銀行中,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行股本在5000萬元以下,最少只有200萬元(剛開業(yè)時(shí)的四川省儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行),其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。

1.2.2 經(jīng)營環(huán)境不佳,信用風(fēng)險(xiǎn)偏高

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或企業(yè),農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè),受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大。同時(shí),我國目前農(nóng)村信用環(huán)境體系建設(shè)較為滯后,還沒有建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系,再加上農(nóng)村擔(dān)保體系不完善,農(nóng)村中可供抵押、擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)不多,且難以變現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行面對農(nóng)村市場,其經(jīng)營系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。

1.2.3 吸收存款困難,金融產(chǎn)品單一,村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重

我國村鎮(zhèn)銀行只經(jīng)歷三年多時(shí)間的發(fā)展,資金實(shí)力有限,應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。目前僅有幾家村鎮(zhèn)銀行開始設(shè)立分支機(jī)構(gòu),大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)對外服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn),沒有加入銀聯(lián),村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來,讓客戶感到不便。此外,村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通,匯路不暢也是一個(gè)大問題。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)以存款、貸款等傳統(tǒng)產(chǎn)品為主導(dǎo),以柜臺交易為主渠道,而銀行匯票、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、銀行承兌匯票等基本的金融產(chǎn)品缺失,加上又缺乏網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等交易渠道,這些問題嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

1.2.4 村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動搖

村鎮(zhèn)銀行從其資金來源看,包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金,這些資金所追求的無一不是利潤最大化。國家如果沒有好的政策來引導(dǎo)的話,投資者包括商業(yè)銀行在內(nèi),必將以防風(fēng)險(xiǎn)和盈利為取舍,不斷擇優(yōu)選擇支持對象,這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位,甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

2 影響我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

2.1 從我國農(nóng)村金融外部環(huán)境的特性看

2.1.1 我國農(nóng)業(yè)環(huán)境的特性決定農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益

在我國,農(nóng)業(yè)長期處于薄弱地位,基礎(chǔ)設(shè)施落后,技術(shù)水平低,勞動者素質(zhì)不高。再加上農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,我國農(nóng)業(yè)種植相對比較分散,這既不利于農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)的防范,也不利于從金融機(jī)構(gòu)獲得大量貸款。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量的資金投入,盡管中央已經(jīng)加大對農(nóng)業(yè)的投入,但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身缺乏造血能力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金大部分屬于小額貸款,對于金融服務(wù)者來說,利潤偏小,但風(fēng)險(xiǎn)卻偏大,這就增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善,農(nóng)民缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品

農(nóng)民與城市居民以及企業(yè)相比較,在貸款上面臨的最大問題就是缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品。農(nóng)民目前所擁有的住房和土地因?yàn)榉傻戎贫仍?都不能作為抵押物品。而村鎮(zhèn)銀行由于定位于商業(yè)銀行,出于防范風(fēng)險(xiǎn)的初衷,有效的擔(dān)保和抵押手段是獲得貸款的先決條件。再加上目前農(nóng)村地區(qū)信用體系欠完善,更是加劇了村鎮(zhèn)銀行對擔(dān)保和抵押物品的強(qiáng)調(diào),使得農(nóng)民貸款更加困難。

2.1.3 農(nóng)民貸款額度比較小、分散,還款能力弱

由于中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性,大多數(shù)農(nóng)民還是自給自足,土地流轉(zhuǎn)困難,農(nóng)民本身貸款需求小,貸款的數(shù)額也較小。但是,有貸款需求的農(nóng)民數(shù)量較多,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放分散,在貸款過程中,需要花費(fèi)數(shù)倍的經(jīng)歷去辦理貸款。還款能力方面,農(nóng)民由于收入來源單一,盈利能力也較薄弱。因此,還款模式上更需要分期還款,而不是一次還款。

2.2 從村鎮(zhèn)銀行自身的特點(diǎn)看

2.2.1 村鎮(zhèn)銀行在股權(quán)設(shè)置和運(yùn)營模式方面的局限性

從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看,雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行,但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,由于其最大股東是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行仍然不能脫離控股金融機(jī)構(gòu)的影響而獨(dú)立存在,人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營諸多方面都受到約束,自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。目前,對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)計(jì)是基于商業(yè)化模式進(jìn)行的,村鎮(zhèn)銀行從某種程度上來說就相當(dāng)于一家小型商業(yè)銀行。如果不能在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保和抵押等方面進(jìn)行創(chuàng)新,而完全照搬城市金融的商業(yè)銀行模式來開展農(nóng)村金融,必然會面臨水土不服的問題。

2.2.2 村鎮(zhèn)銀行自身缺乏對貸款模式的創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小,經(jīng)營比較靈活,因此在貸款模式創(chuàng)新上原本具有較大的優(yōu)勢。但目前大部分村鎮(zhèn)銀行受盈利驅(qū)動,在貸款模式上創(chuàng)新動力不足,仍然局限在傳統(tǒng)的模式中。流程設(shè)計(jì)上,比較繁瑣。

2.2.3 村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少,業(yè)務(wù)量小

與大型國有商業(yè)銀行相比,村鎮(zhèn)銀行社會知名度低、網(wǎng)點(diǎn)少,業(yè)務(wù)簡單,很難吸收社會存款,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展受限。由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,且地點(diǎn)多在縣城,其業(yè)務(wù)范圍至多只能覆蓋縣城周邊農(nóng)村,而對其他偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的農(nóng)民來說,指望其去村鎮(zhèn)銀行貸款不大現(xiàn)實(shí)。

2.3 從政府扶持角度看

村鎮(zhèn)銀行的稅負(fù)比信用社重,政府支持力度不夠。既然國家要求村鎮(zhèn)銀行擔(dān)負(fù)支農(nóng)重任,那么它在維持商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的同時(shí)就必然要做出取舍,相應(yīng)的營業(yè)稅等問題如果不能和現(xiàn)有的農(nóng)信社持平,那么它的支農(nóng)活動也將開展得非常困難。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn),而財(cái)政對農(nóng)行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)村信用社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策。稅務(wù)負(fù)擔(dān)及優(yōu)惠政策的不一致,使村鎮(zhèn)銀行利潤空間受到進(jìn)一步的擠壓,也使其在與農(nóng)信社的競爭中處于更加劣勢的地位。

3 實(shí)現(xiàn)我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的幾點(diǎn)對策

3.1 改變思路和觀念,堅(jiān)持“以農(nóng)為本”的策略

服務(wù)“三農(nóng)”能否真正落實(shí)為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨(dú)立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人,“利潤最大化”是其追求最終目標(biāo),與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)高、效益低存在沖突和矛盾。目前,中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村信貸服務(wù)過程中,固守傳統(tǒng)的觀念,即認(rèn)為農(nóng)民缺乏信用,有款不還,惡意拖欠。在這方面孟加拉格萊珉銀行為為我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)村金融提供很好的借鑒,孟加拉的農(nóng)村比中國農(nóng)村更窮,農(nóng)民的生活條件更差,格萊珉銀行的成功在于相信農(nóng)民,為農(nóng)民著想。資料顯示,格萊珉銀行目前的還款率為99%。因此,村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù),堅(jiān)持“以農(nóng)為本”政策,擴(kuò)大農(nóng)村金融供給,為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷,任何時(shí)候都不應(yīng)動搖。

3.2 增設(shè)分支機(jī)構(gòu),擴(kuò)大覆蓋范圍,增大業(yè)務(wù)規(guī)模

村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,開設(shè)分支機(jī)構(gòu),增加貸款辦理網(wǎng)點(diǎn),合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)布局。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上,要本著彌補(bǔ)市場空檔的原則,以農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到位和服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)為重點(diǎn)。這樣,有利于金融資源整合和金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化,也有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則,穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),而不能搞大躍進(jìn),鋪大攤子,靠網(wǎng)點(diǎn)密布和搞人海戰(zhàn)術(shù)等粗放式經(jīng)營方式發(fā)展業(yè)務(wù),更不能貿(mào)然設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。

3.3 適當(dāng)調(diào)高民營資本對村鎮(zhèn)銀行的持股比例,逐步完善股權(quán)設(shè)置そ峁

適當(dāng)調(diào)高民營資本對村鎮(zhèn)銀行的持股比例。國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》中明確規(guī)定,允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu),鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。國務(wù)院此次打破“村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須是由銀行發(fā)起并控股”這個(gè)規(guī)定,對致力于金融發(fā)展的民營資本而言,是重大利好。近些年來,民營資本不斷發(fā)展壯大,投資成為了這些企業(yè)管理的新課題。通過參股村鎮(zhèn)銀行,一方面民營企業(yè)獲得資本回報(bào),更重要的是民營企業(yè)通過優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的運(yùn)作獲得和政府及銀行的合作機(jī)會,得到先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)同時(shí)服務(wù)于社會。因此,雖然民間資本逐利性強(qiáng),監(jiān)管難度較大,但是通過民營資本的引入,可以使政府和民營資本達(dá)到雙贏的局面,更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。

3.4 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信用體系,降低風(fēng)險(xiǎn)

建立政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)公司,擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍,降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),減少村鎮(zhèn)銀行放貸顧慮,為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障,完善農(nóng)村信用體系。一是建立農(nóng)民工信用檔案,繼續(xù)深化推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案的建設(shè),從而減少村鎮(zhèn)銀行的顧慮以及提高農(nóng)戶的違約成本。二是建立信用村機(jī)制。根據(jù)各村開展的業(yè)務(wù)情況,按照各村貸款戶數(shù)的占比、還款記錄、收息率、不良率、年人均收入、村干部對村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)度等相關(guān)指標(biāo)評選信用村。繼而可對信用村農(nóng)戶增加貸款額度,放寬貸款品種,并享受利率優(yōu)惠的政策。

3.5 鼓勵村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融手段

村鎮(zhèn)銀行需要創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融機(jī)制來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù),包括保險(xiǎn)、代理、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等,填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白,同時(shí)提升自己的盈利能力,增強(qiáng)自身競爭力。充分利用中國鄉(xiāng)村治理的有利條件,創(chuàng)新抵押和擔(dān)保模式。

3.6 適度加大政策扶持,完善相關(guān)配套政策,給予村鎮(zhèn)銀行稅收優(yōu)惠

在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期,面臨的困難較為明顯,為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”,需要地方政府部門加大溝通力度,積極配合人行、銀監(jiān)會等部門開展的支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展工作,同時(shí)繼續(xù)積極爭取國家有關(guān)貨幣政策和財(cái)稅政策支持。地方政府相關(guān)部門在短期內(nèi)應(yīng)該在財(cái)政、稅收上給予政策傾斜。比如:減免營業(yè)稅,允許在稅前多提壞賬準(zhǔn)備,并給予村鎮(zhèn)銀行1至3年所得稅免稅期,使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增。人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力;放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障。監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭,增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

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