淺析我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化問題與對策

農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行 高錦飛

淺析我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化問題與對策

農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行 高錦飛

調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，防范和化解貸款風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心問題，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，既關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)的安危，又關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，本文探討了商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在的問題與優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的有效措施等。

商業(yè)銀行 信貸結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì) 狀況 融資 優(yōu)化

一、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.1 間接融資體系是中國漸進(jìn)式體制轉(zhuǎn)軌期的必然選擇

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深化，國民收入分配日益分散化。而分散的社會各方資金卻大量流入銀行系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)的資金充裕了，銀行越來越多地承擔(dān)起向企業(yè)提供資金的任務(wù)，彌補(bǔ)了國家財政轉(zhuǎn)移支付的不足，“強(qiáng)財政、弱銀行”急劇向“強(qiáng)銀行、弱財政”轉(zhuǎn)變。以銀行為主體的間接融資體系成了我國當(dāng)前融資體制的一種必然選擇。

在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過程中，銀行資本具有不同于財政資金的諸多優(yōu)點：一是商業(yè)銀行具有信用派生功能，使得銀行的貸款資金不像財政資金那樣受到嚴(yán)格的收入約束，有利于政府解決在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌初期由于過去長期壓抑而爆發(fā)出來的旺盛的資金需求，或者說有利于政府滿足在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌初期具有極具放大效應(yīng)的“投資饑渴”。二是在國民收入分配格局發(fā)生重大變化、國民收入日益分散化的情況下，銀行在集中資金上比財政具有成本上的優(yōu)勢，前者主要是經(jīng)營上的成本，后者則包括財政的吸取成本和推遲財政改革所產(chǎn)生的機(jī)會成本，很顯然，

推遲改革的成本是無法計算的。三是在預(yù)算軟約束的前提下，只要銀行系統(tǒng)與政府的目標(biāo)保持一致，在國有企業(yè)的資金供應(yīng)問題上，銀行同樣可以起到如同過去財政那樣所起的作用。

1.2 信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化與我國整體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重中之重將成為今后中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一條主線。宏觀地看，商業(yè)銀行理應(yīng)在新一輪經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中把握商機(jī)，將資金投向資金回報率較高的支柱產(chǎn)業(yè)以及代表未來發(fā)展方向的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，這不僅能夠為中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整提供強(qiáng)有力的支持，而且也能在資金的投放與運營中獲取最高的利潤，并有效防范金融風(fēng)險。有關(guān)信貸與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的研究，早在1912年，約瑟夫.熊彼特在其成名作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中，強(qiáng)調(diào)了信貸對于新技術(shù)應(yīng)用和新企業(yè)創(chuàng)辦的意義。他指出，為了使用新技術(shù)，企業(yè)家需要借貸，“他只有先成為債務(wù)人，才能成為企業(yè)家”，“在這種意義上的信貸提供，猶如一道命令要求經(jīng)濟(jì)體系去適應(yīng)企業(yè)家的目的，也猶如一道命令要求提供商品去滿足企業(yè)家的需要：這意味著把生產(chǎn)力托付給他。只有這樣，才有可能從完全均衡狀態(tài)的簡單循環(huán)流轉(zhuǎn)中出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”。

二、我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)狀況與問題

從目前情況來看，商業(yè)銀行的信貸資源過度集中在某些客戶、某些領(lǐng)域，就容易導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)的局部失衡，形成現(xiàn)實的或潛在的結(jié)構(gòu)性信貸風(fēng)險。這些局部的信貸風(fēng)險從表象上看，似乎都有一定的偶然性，其實是對信貸結(jié)構(gòu)管理這個深層次問題缺乏足夠認(rèn)識所導(dǎo)致的結(jié)果。下面就對我國的信貸結(jié)構(gòu)具體的進(jìn)行分析：

2.1 我國商業(yè)銀行的信貸期限結(jié)構(gòu)

在我國金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)中，短期貸款的比重一直在50%以上，占絕大多數(shù)?，F(xiàn)在商業(yè)銀行越來越重視長期、穩(wěn)定的收益，因此，大部分銀行不斷調(diào)整短期資產(chǎn)，增加長期信貸資產(chǎn)，甚至有些銀行不惜犧牲流動性而增加長期貸款。當(dāng)信貸資金緊張時，由于銀行的偏好，往往首先保證長期信貸資金。信貸結(jié)構(gòu)的長期化趨勢可能意味著積累與消費比例進(jìn)入失衡狀況，這種結(jié)構(gòu)關(guān)系的重大變化將對經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢產(chǎn)生長期的影響。

2.2 我國商業(yè)銀行的信貸所有制結(jié)構(gòu)

近年來，在各級政府的大力支持下，民營經(jīng)濟(jì)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。不論是經(jīng)濟(jì)效益，還是社會效益，民營經(jīng)濟(jì)都已成為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的一支重要力量。因此，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的選擇不應(yīng)忽視民營經(jīng)濟(jì)這個重要內(nèi)容。但是我國國有商業(yè)銀行因其國有性質(zhì)，與國有企業(yè)具有天然的聯(lián)系，在過去相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，對國有企業(yè)有著特別的偏好，形成了特殊的利益紐帶。國家通過國有商業(yè)銀行實際控制和支配了我國絕大部分金融資源，從而保證了漸進(jìn)式改革模式的平穩(wěn)推進(jìn)。最為突出的表現(xiàn)在，國家通過對處于壟斷地位的國有商業(yè)銀行的控制，將居民的大部分儲蓄轉(zhuǎn)化為對國有企業(yè)的資金支持，既保證了國有企業(yè)產(chǎn)出增長保持在相當(dāng)高的水平上，又為國有企業(yè)改革順利進(jìn)行提供必要的資金條件，鞏固了國有經(jīng)濟(jì)的主體地位。

隨著國有企業(yè)的改制，大量逃廢銀行債務(wù)，商業(yè)銀行對國有企業(yè)的偏好正在下降，貸款份額也隨之大幅降低。而財務(wù)規(guī)范、管理嚴(yán)格、講究信用的股份公司、有限責(zé)任公司的大量涌現(xiàn)，這些企業(yè)成了銀行新的偏好所在，貸款份額在迅速增長?，F(xiàn)在銀行對私有企業(yè)的偏好正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，但受各種客觀條件的限制，貸款依然較為困難。

2.3 我國商業(yè)銀行的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)

改革開放以來，我國實施的不平衡發(fā)展戰(zhàn)略拉大了地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)一般好企業(yè)、好項目多，有效信貸需求大，同時信用環(huán)境較佳，成了銀行信貸資金的向往之地。在銀行信貸資金的商業(yè)化運作情況下，發(fā)達(dá)地區(qū)毫無疑問受到了特殊偏好。

2.4 我國商業(yè)銀行的信貸種類結(jié)構(gòu)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費在GDP中所占的比例越來越高，居民消費成了經(jīng)濟(jì)增長的主要力量。目前，我國貸款主要集中在生產(chǎn)領(lǐng)域和基礎(chǔ)建設(shè)方面，消費信貸業(yè)務(wù)在住房、汽車等大宗耐用消費品領(lǐng)域有所開展，但整體規(guī)模還比較小，還未達(dá)到全面普及的程度。從國際比較看，我國消費信貸發(fā)展尚處于初級階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。

2.5 我國商業(yè)銀行的信貸客戶規(guī)模結(jié)構(gòu)

由于大中型企業(yè)通常信用等級高，交易成本低，各家銀行，無論是全國性銀行還是區(qū)域性銀行均無一例外地對大中型企業(yè)有著特殊的偏好。由于我國現(xiàn)有銀行的高度同質(zhì)性，小企業(yè)大家都不愿意去培育，所以我國小企業(yè)貸款增長緩慢。

同時，由于國有商業(yè)銀行普遍推行了客戶評級、授信制度，大型國有企業(yè)因為資產(chǎn)雄厚、政府支持，評級一般較高，特大型國有企業(yè)、壟斷企業(yè)更是各家銀行激烈競爭的優(yōu)質(zhì)客戶。各家銀行在信貸質(zhì)量管理強(qiáng)化的大背景下，信貸資金向優(yōu)勢企業(yè)集中，新增貸款普遍要求投向AA級以上企業(yè)，加快了貸款集中的步伐。

三、我國信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的對策

3.1 充分發(fā)揮政府在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化中的作用

（1）理順政府與國有銀行關(guān)系

雖然國有商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)體系中具有十分特殊的地位，他的身上擔(dān)負(fù)著相對于其他商業(yè)銀行更多的社會責(zé)任。但是，現(xiàn)代商業(yè)銀行制度要求這些國有商業(yè)銀行要有各自的利益追求，不能完全按照各級政府需求來從事經(jīng)營活動。因此，在深化國有商業(yè)銀行改革和對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的過程中，各級政府要對自身的身份和地位有一個新的定位。

從一般意義上講，政府的職能應(yīng)定位于行政權(quán)力和宏觀經(jīng)濟(jì)管理權(quán)的界區(qū)內(nèi)。由于我國國有商業(yè)銀行是國家獨資或控股性質(zhì)的，所以，政府在已有的職能結(jié)構(gòu)中又被賦予了國有商業(yè)銀行所有者職能，政府由此就成為集社會行政管理者、宏觀經(jīng)濟(jì)管理者和國有商業(yè)銀行所有者三位一體的“混合體”。在這種情況下，政府職能顯然是膨脹了。政府作為國有商業(yè)銀行的所有者，履行所有者職能是“天經(jīng)地義”的。但是，它與宏觀經(jīng)濟(jì)管理職能的含混搭配，合二為一，就為政府過度干預(yù)國有商業(yè)銀行經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。

規(guī)范的政府與國有商業(yè)銀行的關(guān)系的定位應(yīng)該是建立在市場基礎(chǔ)之上的、以法律手段來維護(hù)的、以利益為導(dǎo)向的政銀分離，產(chǎn)權(quán)清晰，政府千預(yù)適度是政府與國有商業(yè)銀行關(guān)系的基本點。在這種關(guān)系框架內(nèi)，政府一方面憑借其權(quán)能，運用行政手段、經(jīng)濟(jì)手段和法律手段為國有商業(yè)銀行的經(jīng)營運作營造良好的外部環(huán)境和市場秩序：一方面通過政策引導(dǎo)、提供信息、增強(qiáng)激勵來影響國有銀行的經(jīng)營行為；一方面通過財政部門和政策金融部門，積極提供公共金融物品。

（2）構(gòu)造多元化的融資體系

發(fā)展資本市場，降低社會間接融資比例。一是擴(kuò)大股權(quán)融資，增加債權(quán)性資金供給；二是大力發(fā)展債券市場。積極鼓勵大型企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券，并理順其作用機(jī)制，迫使銀行不在這些行業(yè)過度涉入，同時，地方政府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也應(yīng)通過債市、私人資本等多種方式籌資，而不是緊盯銀行信貸資金。通過發(fā)展資本市場，從體制上增加長期資金市場的競爭者，增加資本供給，相對減少市場對銀行債務(wù)性資金的有效需求，從而壓縮銀行長期信貸市場，減少間接融資比例，解決商業(yè)銀行長期貸款與短期貸款不平衡的矛盾，長期貸款與短期資金不匹配的流動性矛盾。從減少長期信貸需求約束上強(qiáng)化商業(yè)銀行開拓新的信貸市場的內(nèi)在動力，從而使銀行的貸款轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

大力發(fā)展中小銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)，增加市場供給主體，形成各具特色的經(jīng)營模式，開拓國有商業(yè)銀行不愿涉足的中小企業(yè)信貸市場，填補(bǔ)國有商業(yè)銀行退出的縣域信貸市場和欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸市場，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的均衡。

發(fā)展風(fēng)險投資基金，解決高科技企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)投資的融資問題，為商業(yè)銀行后續(xù)進(jìn)入形成鋪墊。

（3）鼓勵金融創(chuàng)新

首先，為鼓勵銀行對中小企業(yè)貸款產(chǎn)品進(jìn)行持久的創(chuàng)新，銀行監(jiān)管部門應(yīng)對現(xiàn)有法規(guī)中不利于開展小企業(yè)貸款的條款進(jìn)行梳理，并協(xié)調(diào)有關(guān)部門對其中不合理的內(nèi)容加以修正，從而為中小企業(yè)貸款提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。其次，監(jiān)管部門應(yīng)研究小企業(yè)貸款與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)在監(jiān)管原理和方法上的差異，并在此基礎(chǔ)上制定符合小企業(yè)貸款性質(zhì)的監(jiān)管框架。第三，監(jiān)管部門通過改善銀行監(jiān)管的準(zhǔn)入管理和對銀行的戰(zhàn)略性質(zhì)詢與引導(dǎo)，促進(jìn)商業(yè)銀行積極主動投入到向小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)中來。

3.2 銀行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化中的思路

（1）充分認(rèn)識市場機(jī)制在配置信貸資金中的基礎(chǔ)性作用

首先，要正確認(rèn)識市場經(jīng)濟(jì)運行的固有規(guī)律?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)周期理論認(rèn)為：宏觀經(jīng)濟(jì)運行周期性的波動是一種客觀必然現(xiàn)象，是一種規(guī)律性的表現(xiàn)。隨著中國市場經(jīng)濟(jì)改革的深化，市場配置社會經(jīng)濟(jì)資源的作用越來越大。目前，我國所處的正是一種經(jīng)濟(jì)周期的高速發(fā)展階段。但是，必須面對現(xiàn)實，不能片面追求經(jīng)濟(jì)增長的速度。當(dāng)前，宏觀經(jīng)濟(jì)運行總體趨勢良好，供需基本平衡，但結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出。在這種情況下，信貸政策取向的著力點不應(yīng)定位在擴(kuò)大生產(chǎn)性貸款投放上，而應(yīng)把大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大基礎(chǔ)性投資和拉動消費需求作為信貸政策取向的基本點。關(guān)鍵是要通過增加信貸投放刺激消費，促進(jìn)消費與生產(chǎn)的平衡；優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使之適應(yīng)消費結(jié)構(gòu)變化的需要；加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使直接生產(chǎn)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相互協(xié)調(diào)，最終促進(jìn)社會總供給與社會總需求在總量上和結(jié)構(gòu)上趨向平衡，從而帶動整個宏觀經(jīng)濟(jì)景氣指數(shù)進(jìn)一步上揚。

其次，盡管有許多因素直接或間接地影響著銀行資金的投放方向與其運營效果，但其中有一因素是最為重要的，這就是商業(yè)銀行信貸資金投放對象的經(jīng)濟(jì)效益。說到底，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益，最終還是取決于資金所投放對象的經(jīng)濟(jì)效益，即資金的投向?qū)︺y行資金本息收回起著決定性的影響作用。當(dāng)前總體上雖要有信貸投入總量上的增加，但更要有質(zhì)的提高。因此，不能片面地、簡單地理解信貸對經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動功能，一談到拉動內(nèi)需，就認(rèn)為應(yīng)全線全面投放信貸。而是要在市場機(jī)制作用下，貫徹“有進(jìn)有退，有所為有所不為”的方針，扶優(yōu)限劣，通過調(diào)整和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，把信貸資金配置到那些經(jīng)營好、效益高的生產(chǎn)部門或企業(yè)，或那些生產(chǎn)社會急需產(chǎn)品的生產(chǎn)部門或企業(yè)，或基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和消費需求上，對具體的企業(yè)和項目，貸與不貸，貸多貸少，要發(fā)揮市場機(jī)制的作用，由商業(yè)銀行根據(jù)信貸資金效益性、安全性、流動性的原則，自主經(jīng)營，自主決策，從而實現(xiàn)總體上信貸規(guī)模的有效擴(kuò)張。

（2）自覺與國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整相協(xié)調(diào)

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重中之重，將成為今后中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一條“主線”。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)與調(diào)整直接影響著銀行投資方向及投資效益的變化。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)與調(diào)整，既是市場需求變化與技術(shù)進(jìn)步的結(jié)果，也是產(chǎn)品生命周期的最終體現(xiàn)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，人們對不同產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的需求偏好有著較大的變化；同時，不同產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力與技術(shù)進(jìn)步速度也有著較大差別。這兩個方面基本決定了一定時期內(nèi)，某些產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品在市場中處于熱銷甚至供不應(yīng)求的局面，在其他條件一致的情況下，其經(jīng)濟(jì)效益勢必較好。這時，商業(yè)銀行投入這些產(chǎn)業(yè)的資金，其本息的收回就能夠及時到位。反之，由于產(chǎn)品固有的生命周期及產(chǎn)業(yè)的更迭交替，另一些產(chǎn)品可能處于冷銷乃至積壓狀態(tài)，這時該產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益就不可能好，商業(yè)銀行投入這些產(chǎn)業(yè)的資金往往得不到較好的利潤回報。因此，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)與調(diào)整方向，就應(yīng)該是銀行信貸資金的投資方向，只有將銀行信貸資金的投資方向與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向一致起來，銀行的信貸風(fēng)險才能得以降低，收益才能增加。

從國際產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演進(jìn)與調(diào)整的進(jìn)程看，20世紀(jì)90年代后期，西方發(fā)達(dá)國家開始步入知識經(jīng)濟(jì)時代，國際產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)呈現(xiàn)出高度化的新趨勢，調(diào)整重心除了由原材料向加工工業(yè)、由初級產(chǎn)品向高附加值工業(yè)轉(zhuǎn)移外，由傳統(tǒng)工業(yè)向新興工業(yè)、由制造業(yè)向服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的特征也日益顯現(xiàn)。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、金融保險業(yè)、服務(wù)貿(mào)易業(yè)、電子信息業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等日益成為國際產(chǎn)業(yè)重心轉(zhuǎn)移的重要領(lǐng)域。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)交替與更迭是一直伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷進(jìn)行的動態(tài)過程，因此銀行的信貸投向結(jié)構(gòu)也需不斷的調(diào)整與定位，通過對國外、國內(nèi)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)具體情況的分析，把握未來產(chǎn)業(yè)演進(jìn)趨勢，確定銀行投資的動態(tài)定位。

（3）完善信貸資金貸后管理制度

加強(qiáng)貸后管理，首先要從思想上加以重視，改變以往重貸輕管的錯誤思想。各級領(lǐng)導(dǎo)自身要充分認(rèn)識到貸后管理的重要性，才會在平常指導(dǎo)和檢查工作時注意強(qiáng)調(diào)貸后管理的重要性，才會要求下屬機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸后管理，才會有好的貸后跟蹤檢查管理，從而掌握企業(yè)生產(chǎn)過程中的動態(tài)信息，實現(xiàn)貸款風(fēng)險的預(yù)警，實現(xiàn)真正的貸款及時退出。同時，要切實落實貸后管理的監(jiān)督檢查職責(zé)，通過對貸后管理部門貸后管理職責(zé)履行情況的監(jiān)督和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的再檢查，確保貸后管理的各項制度要求落實到位，真實反映企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營情況，防范道德風(fēng)險和能力風(fēng)險。

其次，要完善貸后管理的責(zé)任追究制度。在信貸管理中，不應(yīng)只強(qiáng)調(diào)貸前調(diào)查的責(zé)任，而忽略了貸后管理的責(zé)任追究，要明確客戶經(jīng)理對貸后管理的真實性承擔(dān)責(zé)任。在一筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險時首先應(yīng)追究貸后管理責(zé)任人的責(zé)任。只有明確責(zé)任，客戶經(jīng)理才能真正到實地去考察企業(yè)，仔細(xì)核對企業(yè)的報表，去車間看產(chǎn)品的生產(chǎn)，到倉庫看存貨，核對固定資產(chǎn)等，才能真正意義上強(qiáng)調(diào)?？顚Ｓ?，按合同約定使用貸款，才能使客戶經(jīng)理按信貸“三性”原則，對借款人貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

（4）調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的具體措施

信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不是暫時性和局部性的調(diào)整，而是長期性、全方位的調(diào)整，既要解決目前信貸資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布不合理的問題，也要解決信貸資源區(qū)域配置不合理的問題，更要解決信貸客戶整體素質(zhì)不高的問題。這是一個漸進(jìn)、長期的過程，不是一兩年能夠完成的。隨著市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模、范圍、品種、方式等都將不斷地豐富和擴(kuò)展，商業(yè)銀行應(yīng)本著有所為、有所不為的原則，立足自身優(yōu)勢，實施有計劃、有重點、差別化的發(fā)展戰(zhàn)略。結(jié)合陜西實際，采取以下具體措施：

第一、調(diào)整貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)，積極拓展優(yōu)良客戶。

調(diào)整產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布結(jié)構(gòu)。首先要按照國家的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和信貸政策，由外延型、數(shù)量型的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的貸款轉(zhuǎn)向重視內(nèi)涵型、質(zhì)量型的貸款，重視加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究，通過研究行業(yè)發(fā)展規(guī)律，制定好行業(yè)信貸政策，支持新興行業(yè)、“朝陽”行業(yè)、成長行業(yè)的發(fā)展。其次，以市場供求趨勢為導(dǎo)向，制定好產(chǎn)品信貸政策，支持名牌產(chǎn)品、供不應(yīng)求產(chǎn)品、有較大市場占有率產(chǎn)品的發(fā)展，全力開辟適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)特點的新興產(chǎn)業(yè)，支持具有周轉(zhuǎn)快、效益高、風(fēng)險小等特點的第三產(chǎn)業(yè)，在優(yōu)勢領(lǐng)域和行業(yè)中拓展優(yōu)良客戶。一是電力、電信等居于壟斷地位的行業(yè)。由于這些行業(yè)在我國處于壟斷地位，而且發(fā)展比較迅速，收益率非常高，那么對于商業(yè)銀行來講，投資到這些行業(yè)的風(fēng)險就低；二是教育行業(yè)。據(jù)測算，90年代發(fā)達(dá)國家在高等教育的投資回報率為12.3%，中等收入發(fā)展中國家的投資回報率可高達(dá)20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于長期的儲蓄利率，也高于其他金融投資的年收益率，是一個風(fēng)險較小、收益穩(wěn)定的行業(yè)。通過對優(yōu)質(zhì)教育行業(yè)客戶如“211工程”院校、“985工程”院校的扶持，可發(fā)展一批優(yōu)良客戶，并使一大批高素質(zhì)的師生成為潛在的客戶群，同時也可提高自身的綜合效益；三是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)具有明顯的人才優(yōu)勢和廣闊的市場潛力，只要技術(shù)成熟，產(chǎn)品有市場，其發(fā)展的潛力和成長的后勁是非常大的。應(yīng)當(dāng)注意的是，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不同，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展有其自身的規(guī)律，表現(xiàn)為風(fēng)險大、成長快、周期短等特點，因此介入時應(yīng)選準(zhǔn)切入點，應(yīng)選擇那些技術(shù)實力強(qiáng)或有壟斷優(yōu)勢，技術(shù)趨于穩(wěn)定和成熟、市場有需求、管理規(guī)范的高新技術(shù)企業(yè)作為支持對象；四是證券業(yè)。我國證券行業(yè)還處于起步階段，今后的發(fā)展?jié)摿薮?，市場是一致看好的。但由于分業(yè)經(jīng)營的政策原因，一方面，券商的自有資金較少，其業(yè)務(wù)經(jīng)營又對資金有龐大需求；商業(yè)銀行可以支持券商從事一些收益穩(wěn)定、資金需求量大的業(yè)務(wù)，不僅能提高資金使用效率，同時也可增加自身利潤來源：五是旅游文化產(chǎn)業(yè)。旅游文化產(chǎn)業(yè)具有商品屬性，體現(xiàn)在它具有商品價值和生產(chǎn)的規(guī)模效益，具有一般正常經(jīng)營中的資金良性循環(huán)，通過自身經(jīng)營能在投入產(chǎn)出中創(chuàng)造利潤。銀行可以選擇那些風(fēng)險較小、收益有保障的項目給予適當(dāng)支持，一方面開發(fā)新的服務(wù)領(lǐng)域，拓展信貸業(yè)務(wù)，另一方面加強(qiáng)與媒體的合作，擴(kuò)大宣傳，樹立自身的形象，一舉多得；六是醫(yī)療產(chǎn)業(yè)。隨著社會保障體系的不斷完善，醫(yī)療將進(jìn)一步走向市場，醫(yī)療單位在履行社會職責(zé)的同時，也創(chuàng)造著自身的經(jīng)營效益，可以預(yù)測，我國醫(yī)療市場前景是廣闊的。

第二、調(diào)整信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)，合理分配信貸資金。

由于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、資源優(yōu)勢和發(fā)展建設(shè)不同，對信貸資金的需求量也不同。要認(rèn)真研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，制定好區(qū)域經(jīng)濟(jì)支持政策，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況合理分配信貸資金投量，盡量使信貸資金的供給與區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的定位相一致，克服“大而全”、“小而全”和不合理重復(fù)建設(shè)，促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，同時利用區(qū)域結(jié)構(gòu)分散信貸資金的風(fēng)險。

重點關(guān)注陜西省十二大產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃、陜西省重點建設(shè)項目以及關(guān)中——天水經(jīng)濟(jì)區(qū)重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃帶來的機(jī)遇，以國家重點建設(shè)項目為依托，積極介入綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，努力增加有效信貸投放。一是抓住落實關(guān)中——天水經(jīng)濟(jì)區(qū)規(guī)劃機(jī)遇，重點支持高科技產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、裝備制造業(yè)基地建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)等，大力拓展高速公路、鐵路、機(jī)場、水利等基礎(chǔ)設(shè)施重點項目和上述產(chǎn)業(yè)中龍頭企業(yè)。二是抓住陜北能源基地建設(shè)機(jī)遇，加大石油、煤炭、天然氣、電力、有色金屬等基礎(chǔ)資源行業(yè)的信貸投放。三是抓住陜南綠色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，積極支持中藥材基地、生態(tài)農(nóng)業(yè)等方面優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展。

鑒于基礎(chǔ)設(shè)施項目提供的是公共產(chǎn)品，政策風(fēng)險相對較大，因此在貸款介入時，一定要堅持商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，對國家允許和鼓勵發(fā)展的領(lǐng)域，要審慎評估具體項目的可行性；對國家禁止發(fā)展的領(lǐng)域，堅決不能介入。

第三、調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)，加大對中小企業(yè)的支持力度。

從根本上解決或緩解中小企業(yè)貸款難的問題，要依靠經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，這是一個長期的過程。但是，應(yīng)當(dāng)明確的是，我們應(yīng)該解決的是效益好、風(fēng)險低的中小企業(yè)貸款難的問題，而不是所有的中小企業(yè)。積極支持有市場、有技術(shù)、有效益、成長性好的中小企業(yè)發(fā)展，嚴(yán)控“兩高一剩”和重復(fù)建設(shè)貸款。同時，建立科學(xué)的授權(quán)授信制度，避免貸款審批權(quán)限的過度集中，擴(kuò)大銀行基層機(jī)構(gòu)增加貸款的空間，不斷增加有效信貸投放；合理確定風(fēng)險考核體系，增強(qiáng)激勵措施，充分調(diào)動信貸人員拓展中小企業(yè)和民營企業(yè)信貸的主觀能動性；建立和完善中小企業(yè)和民營企業(yè)的擔(dān)保體系，推動建立多形式、多層次貸款擔(dān)保公司，降低中小企業(yè)和民營企業(yè)的貸款風(fēng)險，切實解決中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，推動中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展。

四、結(jié)語

四大國有商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的主體，在國民經(jīng)濟(jì)和金融運行中發(fā)揮著主導(dǎo)作用。隨著經(jīng)濟(jì)與金融體制改革的不斷深化，四大國有商業(yè)銀行股份制改造全面完成并成功上市，標(biāo)志著中國金融的國際化道路邁開了較大一步，面臨的競爭更加激烈。信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)在當(dāng)前乃至今后一段時期仍是我國國有商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命線，商業(yè)銀行必須緊跟國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢，在激烈的市場競爭中“有所為、有所不為”，不斷從行業(yè)、區(qū)域、客戶等方面調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防范化解風(fēng)險，提高經(jīng)營效益，實現(xiàn)自身持續(xù)、健康和有效發(fā)展，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：袁曉軍）