薛昭順

從日本振興銀行破產(chǎn)倒閉看我國推行存款保險的緊迫性

Urgency to Introduce A Deposit Insurance∶Lessons from the Bankruptcy of Incubator Bank of Japan

薛昭順

剛剛成立6年的日本振興銀行，2010年9月上旬突然宣布破產(chǎn)倒閉。銀行破產(chǎn)不僅是自身的災(zāi)難，也會給眾多的存款人造成重大損失。

一、原因分析

是什么原因?qū)е抡衽d銀行的破產(chǎn)倒閉呢？

日本振興銀行是一家私人小型專業(yè)銀行，專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，截至8月末，該行存款總額為5859億日元，存款人總數(shù)為113000人。其中，存款數(shù)額超過1000萬日元的3560人，總額為471億日元。在日本全國擁有125家網(wǎng)點，員工545人。調(diào)查顯示：盲目擴(kuò)張引發(fā)不良債權(quán)增加被認(rèn)為是導(dǎo)致該行破產(chǎn)的最主要原因。

該行成立之初的經(jīng)營宗旨是以面向中小個體企業(yè)提供小額融資為主要業(yè)務(wù)。2006年度實現(xiàn)成立后的首次黑字。2007年3月以后，為追求更大利益，該行經(jīng)營方針發(fā)生變化，開始采取冒進(jìn)和擴(kuò)張政策，向非銀行金融機(jī)構(gòu)收購債權(quán)或進(jìn)行大額融資。截至2009年12月末，日本振興銀行貸款總額中超過七成為大額融資，每家公司平均約為30億日元。

根據(jù)日本存款保護(hù)法第74條規(guī)定，指定日本存款保險機(jī)構(gòu)全面接收和處理日本振興銀行破產(chǎn)事宜。日本金融廳表示，在處理日本振興銀行破產(chǎn)問題上，將啟動被稱為PAY OFF的存款限額保付制度，這意味著存款人的存款受到保護(hù)的上限為本金1000萬日元及其利息，而超出部分就會造成損失。

二、思考與自省

由日本振興銀行的破產(chǎn)倒閉，聯(lián)想到目前我國為振興多元化經(jīng)濟(jì)，加速現(xiàn)代化建設(shè)，為大大小小的企業(yè)增加造血功能，全國各地紛紛設(shè)立股份制、地方性、區(qū)域性的商業(yè)銀行，再加上小額貸款公司、擔(dān)保公司、金融典當(dāng)公司、租賃公司等，還有形形色色各類外國銀行正在不斷大量涌入，這些形式雖然各異，但性質(zhì)基本一樣，都是從事著金融高風(fēng)險業(yè)務(wù)，按照我國的商業(yè)銀行法、破產(chǎn)法的規(guī)定，這些金融性質(zhì)的公司企業(yè)，都是自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的法人，國家和政府沒有連帶責(zé)任。

大家知道，如果一個國家，或者一個地區(qū)，出現(xiàn)金融風(fēng)險，會給社會帶來巨大負(fù)面影響，甚至造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī)，不久前美國發(fā)生的次貸危機(jī)就生動地給我們上了一堂現(xiàn)實課。有人認(rèn)為，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好、金融穩(wěn)定，不會出現(xiàn)銀行破產(chǎn)倒閉。可經(jīng)濟(jì)實力雄厚的美國在次貸面前都顯得如此脆弱，我們有什么理由不提高警惕呢？況且，目前我國經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展的未來還有很多不確定性，就連溫家寶總理都這樣預(yù)言。

最近，著名自由經(jīng)濟(jì)學(xué)家謝國忠指出：中國天量空房是數(shù)量泡沫危機(jī)來臨的訊號。不久前，銀監(jiān)會針對房價下跌20%、30%甚至在下跌50%極端情況下，商業(yè)銀行不良貸款率的承受能力進(jìn)行壓力測試，結(jié)果顯示，大銀行的抗壓性比較強(qiáng)，而一些小金融機(jī)構(gòu)就不那么樂觀了。

目前一些區(qū)域性銀行和地方性銀行，為拓展業(yè)務(wù)，大肆上規(guī)模、上檔次，存在著客戶集中、放貸集中、風(fēng)險集中，他們?yōu)榱藸帄Z一些所謂的優(yōu)質(zhì)客戶，甚至不顧風(fēng)險，大肆變相提高存款利率，發(fā)放敞口信用貸款，一旦一戶或幾戶出現(xiàn)貸款風(fēng)險，銀行就陷入經(jīng)營困境，以前出現(xiàn)類似情況，地方政府出面協(xié)調(diào)，就容易解決?？涩F(xiàn)在企業(yè)之間市場運作，政府的協(xié)調(diào)效能已經(jīng)大大削弱，如有一名地方的市長想上一個項目，請了幾家商業(yè)銀行的行長開了一個現(xiàn)場協(xié)調(diào)資金的辦公會，結(jié)果各家銀行的高管都不看好，一致認(rèn)為項目貸款風(fēng)險大，沒有一個行長愿意拿出錢，結(jié)果該項目不了了之。以后，這個市長再也沒有開過此類項目的現(xiàn)場會?，F(xiàn)在企業(yè)之間的兼并重組，都講究強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，沒有人愿意背上一個與己不相關(guān)的沉重包袱。這說明，如果商業(yè)銀行出了問題，再依靠政府和他人來救自己的希望已經(jīng)很小了，商業(yè)銀行的自生自滅已經(jīng)是大勢所趨。

當(dāng)前我國銀行業(yè)存在系統(tǒng)性的風(fēng)險，今年已經(jīng)要求各商業(yè)銀行提高資產(chǎn)充足率至11.5%，最近，又要求商業(yè)銀行整體撥備提高至2.5%。這都說明，銀行監(jiān)督部門為防止金融系統(tǒng)性風(fēng)險，而采取的硬措施正在不斷加強(qiáng)。

就銀行而言，無論是大銀行、還是小銀行，都是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，都存在經(jīng)營風(fēng)險，其他企業(yè)可以買保險，銀行更應(yīng)該買保險，特別是牽涉到千千萬萬老百姓利益的存款保險，是該下決心的時候了。

人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈前不久表示，大型銀行的準(zhǔn)政府行為不改變，市場風(fēng)險會不斷累積。讓金融機(jī)構(gòu)置之死地而后生，是提升中國金融業(yè)競爭力的重要措施。而有了存款保險制度，保護(hù)了存款人，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)就不會引起社會波動。因此，應(yīng)加快建設(shè)存款保險制度及制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例。

三、實行存款保險制度的必要性

由于我國當(dāng)前存款保險制度的缺失，一旦中國出現(xiàn)類似的銀行危機(jī)，就會給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定帶來致命的傷害。所以，加快存款保險，顯得十分重要。

首先，實行存款保險制度，是保護(hù)廣大儲戶利益的需要。作為信用中介的銀行，其基本特征是高收益和高風(fēng)險性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收機(jī)構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機(jī)。建立存款保險制度，其本意就是保護(hù)存款人，特別是中低額儲戶的利益。

其次，有了存款保險，就穩(wěn)定了儲戶，穩(wěn)定了金融機(jī)構(gòu)的資金來源。所以，實行存款保險制度，是防范金融危機(jī)、穩(wěn)定金融秩序的需要。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著我國金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，在中小型商業(yè)銀行紛紛成立而監(jiān)管部門又明顯乏力、商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。目前，我國房地產(chǎn)調(diào)控力度正在持續(xù)加大，由此給商業(yè)的貸款風(fēng)險也正在積累。建立存款保險制度或保險機(jī)構(gòu)就是有效抵御這種風(fēng)險的重要舉措。

第三，實行存款保險制度，也是我國金融對外開放的需要。隨著金融業(yè)的全面對外開放，越來越多的外資銀行進(jìn)入中國市場開拓業(yè)務(wù)。從這一點講，也有必要抓緊建立存款保險制度，與國際慣例接軌。中國加入世貿(mào)組織以來，在華外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到上千家。這些外資銀行，大多是私營銀行，其經(jīng)營狀況除受自身業(yè)務(wù)的影響外，還要受其母國的政治、經(jīng)濟(jì)以及其總行和其他分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的影響。為了保護(hù)我國存款人的利益，保證整個金融體系的正常運轉(zhuǎn)，有必要由中國的存款保險機(jī)構(gòu)對它們某幾類存款進(jìn)行保險，以防范國民在外資銀行的存款風(fēng)險。

需要特別指出的是，在推行存款保險的同時，必須加強(qiáng)對小銀行的經(jīng)營監(jiān)管。根據(jù)目前我國實行多元化的金融體制，地方性商業(yè)銀行、信用擔(dān)保公司、小額貸款公司等將會越來越多，由于經(jīng)營規(guī)模小、資信差、抗風(fēng)險能力弱，出現(xiàn)問題是難免的，可以說，對于一個小銀行來說，一筆大額貸款出現(xiàn)壞賬或者出現(xiàn)部份存款人擠兌，都會隨時造成小銀行的破產(chǎn)倒閉，在這方面，我們已經(jīng)有過沉痛的教訓(xùn)，如何防范類似問題的重演，有效加強(qiáng)監(jiān)管就顯得特別重要?？梢哉f，加強(qiáng)金融監(jiān)管是保障一些小金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險和健康運營的重要舉措。

總之，我們要從日本振興銀行破產(chǎn)倒閉中汲取教訓(xùn)，把我國存款保險的制度缺失盡快補(bǔ)上，讓廣大存款人更有安全感，也許，實行存款保險會暫時增加商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，但為了商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)利益，銀行要舍得花小錢，保大錢，建立健康長效的經(jīng)營機(jī)制，才是各商業(yè)銀行持續(xù)生存發(fā)展的根本之策。

欄目主持：張奕