郭菊蘭

目前，我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程中面臨的最大問(wèn)題是農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，在眾多因素中，農(nóng)村籌資難這一因素尤其突出。金融市場(chǎng)的建設(shè)與完善有望破解我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的籌資難題。

一、改善農(nóng)村金融環(huán)境

中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需要金融資源的支持，農(nóng)村的籌資難題亟待金融資源的解決，但僅僅依靠行政支持顯然不夠，根本上應(yīng)由市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮其基礎(chǔ)的資源配置作用，但其前提是金融市場(chǎng)在農(nóng)村地區(qū)必須得到合理的回報(bào)。為此，我國(guó)應(yīng)加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、普及現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)、著力“三農(nóng)”建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)對(duì)金融資源的吸引力，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展，并形成良性循環(huán)。

要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的普及，積極宣傳金融產(chǎn)品知識(shí)，結(jié)合案例介紹金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極作用，提高農(nóng)戶參與金融市場(chǎng)信心。

要加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)級(jí)制度，大力開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的建設(shè)，有效的避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，為農(nóng)村籌資創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

二、加強(qiáng)政府政策引導(dǎo)

建立優(yōu)惠的政策機(jī)制。合理運(yùn)用貨幣政策、財(cái)政政策、信貸政策等，建立有效的激勵(lì)引導(dǎo)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。應(yīng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款額度小，經(jīng)營(yíng)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，不少機(jī)構(gòu)處于虧損狀況的現(xiàn)狀，從財(cái)政、稅收等方面給予優(yōu)惠政策扶持，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”及小企業(yè)的信心和責(zé)任。應(yīng)參照或者優(yōu)于農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策的標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)稅收減免、返還、財(cái)政貼息等優(yōu)惠，并給予“三農(nóng)”貸款稅前損失抵扣政策，以幫助農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營(yíng)成本，做到政策上的創(chuàng)新。

積極發(fā)揮財(cái)政資金與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，減少財(cái)政資金對(duì)農(nóng)民的直補(bǔ)范圍，將更多的財(cái)政資金用于補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)低息支持農(nóng)業(yè)貸款的利差、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)效益的補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)龋瑢?shí)現(xiàn)以較少財(cái)政資金撬動(dòng)更多農(nóng)村貸款的杠桿作用。

通過(guò)制定符合我國(guó)國(guó)情的法律法規(guī)，促使金融機(jī)構(gòu)加快對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融投入，例如規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須達(dá)到的農(nóng)村信貸投放量或信貸投放比例、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布范圍等等。研究制定與金融機(jī)構(gòu)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)支持，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策方向、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)作方式、財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等等，為農(nóng)民信貸融資提供支持。加強(qiáng)政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，管控好其網(wǎng)點(diǎn)分布范圍、信貸投資的方向、督促其進(jìn)行相應(yīng)的金融創(chuàng)新。

農(nóng)業(yè)具有較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是各國(guó)面臨的共同問(wèn)題，但中國(guó)與其他國(guó)家尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家相比的不足是，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)基金、信用評(píng)級(jí)等一系列的保障體系。僅僅依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)引起的借貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，要利用金融市場(chǎng)解決農(nóng)村的籌資難題，必須要建立和完善包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)基金、信用評(píng)級(jí)在內(nèi)的一系列農(nóng)業(yè)保障體系。

三、完善農(nóng)村正規(guī)金融體系

首先，完善農(nóng)村信貸體系。切實(shí)加快農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，盡快解決空白金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)的問(wèn)題，進(jìn)一步增加對(duì)涉農(nóng)方面的信貸投放，積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，探索支持農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展的有效信貸模式。積極開(kāi)發(fā)、引入創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融難，難就難在農(nóng)戶的小額貸款。應(yīng)當(dāng)總結(jié)國(guó)外小額貸款金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，革新我國(guó)農(nóng)村小額信貸的制度，從機(jī)構(gòu)體系、業(yè)務(wù)運(yùn)作、環(huán)境建設(shè)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)入手，完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和政府補(bǔ)償機(jī)制，推動(dòng)銀行在農(nóng)村地區(qū)的中小額信貸業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，逐步形成以國(guó)有金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制銀行、地方中小金融機(jī)構(gòu)、外資銀行等多種金融機(jī)構(gòu)并存的多層次、多元化的競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村信貸體系。

其次，完善農(nóng)村擔(dān)保體系。積極探索發(fā)展利用大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、土地使用權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、林權(quán)等作抵押貸款。不斷探索開(kāi)發(fā)以中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施為基礎(chǔ)的資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性。鼓勵(lì)龍頭企業(yè)與農(nóng)民或農(nóng)民專業(yè)合作社合作，為農(nóng)戶信貸創(chuàng)造良好的外部信用環(huán)境。另外，還可以拓展以水產(chǎn)、蔬菜、花卉、畜禽等經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目及其收益權(quán)為基礎(chǔ)的反擔(dān)保模式，并通過(guò)相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)，確保這類反擔(dān)保方式的有效和可靠。建立多元化的農(nóng)村金融擔(dān)保體系。積極組建農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的方式，吸引民營(yíng)資本加入。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和領(lǐng)導(dǎo)，建立起以政策性擔(dān)保為主導(dǎo)、商業(yè)性擔(dān)保為主體、投資主體多元化、多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存、有序競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融擔(dān)保體系。

再次，完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索建立農(nóng)村銀?；?dòng)機(jī)制，適時(shí)引入“小額信貸”+“小額保險(xiǎn)”的雙驅(qū)模式。在農(nóng)村小額信貸審批環(huán)節(jié)，將農(nóng)戶的保單質(zhì)押納入有效的貸款擔(dān)保物范圍，建立好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。即將農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相結(jié)合，共同制定信息共享機(jī)制和相關(guān)業(yè)務(wù)流程，合力打造涉農(nóng)金融服務(wù)鏈，在共同防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上解決農(nóng)村地區(qū)的籌資難題，使農(nóng)戶、信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方共同受益。發(fā)展多元化的保險(xiǎn)供給主體，建立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，可由政府出資，但保持市場(chǎng)化的運(yùn)作方式；由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分利用其專業(yè)的資源和經(jīng)營(yíng)技術(shù)；引進(jìn)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上比較成功的外資保險(xiǎn)公司，以吸收其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)；采用政府支持下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，做好防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，使其成為政策性保險(xiǎn)，由政府進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)稅支持。

四、引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展

目前農(nóng)村地區(qū)存在正規(guī)的融資渠道無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況，因此要發(fā)揮非正規(guī)金融體系的作用，使得多渠道、多形式的資金流向農(nóng)業(yè)。非正規(guī)金融即民間金融擁有交易成本低、信息靈敏、隱形約束較少等優(yōu)勢(shì)，使其在滿足農(nóng)村地區(qū)資金不足方面的作用獨(dú)特。作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充應(yīng)當(dāng)予以有效的規(guī)范和引導(dǎo)，使其逐步由“地下”走向“陽(yáng)光”，逐步發(fā)展壯大，更好的補(bǔ)充農(nóng)村地區(qū)資金不足的缺口。

必須通過(guò)嚴(yán)格的金融監(jiān)管和專業(yè)指導(dǎo)使民間借貸擺脫“地下化”的游離狀態(tài)，使得其與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣能夠遵守金融秩序。因此，在現(xiàn)階段的農(nóng)村金融改革中，要更加重視對(duì)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的培育，通過(guò)正規(guī)金融的引導(dǎo)來(lái)規(guī)范民間金融行為，將民間資本的進(jìn)入合法化、規(guī)范化，讓更多的民間資本進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)，使得農(nóng)村非正規(guī)金融體系與正規(guī)金融體系相互補(bǔ)充，更好的滿足農(nóng)村地區(qū)的資金需求，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

總之，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)定位于服務(wù)“三農(nóng)”，要加快農(nóng)村金融改革的步伐，積極推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，融合金融市場(chǎng)的各種金融機(jī)構(gòu)并形成合力，方能更好的解決農(nóng)村地區(qū)的籌資難題。