哈斯其其格

內(nèi)蒙古農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展策略探析

哈斯其其格

一、積極拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要意義

隨著全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)目標(biāo)的不斷推進(jìn)，“三農(nóng)”問(wèn)題在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性日趨提高。發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，大力拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)完善社會(huì)保障體系，提高全社會(huì)保障水平，驅(qū)動(dòng)居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)業(yè)支持“三農(nóng)”、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的需要

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型的進(jìn)一步深化，城鄉(xiāng)差距持續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，農(nóng)村社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻，農(nóng)村居民將在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化和全球化帶來(lái)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)面前更加脆弱。保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下管理風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)有效手段。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日趨活躍以及農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，保險(xiǎn)將為農(nóng)村社會(huì)發(fā)展和居民生活提供全方位的經(jīng)濟(jì)保障，保險(xiǎn)業(yè)在諸如農(nóng)村居民的健康、意外傷害、養(yǎng)老等民生需求等方面都將大有作為。

2.加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)有利于完善社會(huì)保障體系，滿足農(nóng)村居民多層次的保障需求

黨的十七大對(duì)建立中國(guó)特色社會(huì)保障體系作出全面部署，提出要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系。

商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理補(bǔ)償體系中發(fā)揮著重要作用。與社會(huì)保險(xiǎn)相比，商業(yè)保險(xiǎn)提供的保障水平更高，保障更充分；商業(yè)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容更豐富，產(chǎn)品更多元化；保險(xiǎn)產(chǎn)品更為靈活，個(gè)人和家庭可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況和特殊需要進(jìn)行選擇；許多保險(xiǎn)產(chǎn)品都兼具儲(chǔ)蓄、投資的功能，能同時(shí)滿足個(gè)人、家庭不同風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的要求；商業(yè)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有更高的專業(yè)水準(zhǔn)。當(dāng)前，我國(guó)正處在完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵時(shí)期，人民生活水平提高，農(nóng)村人口老齡化進(jìn)程加快，保障需求不斷增強(qiáng)。加快農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村居民參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)，對(duì)完善我國(guó)社會(huì)保障體系，提高全社會(huì)保障水平，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧，具有重要意義。

3.發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)是內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整區(qū)域結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要

近年來(lái)內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，各項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增漲迅速。隨著經(jīng)濟(jì)總量和城鄉(xiāng)居民收入水平的進(jìn)一步提高，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間持續(xù)擴(kuò)大。2009年內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入171.31億元，比上年增長(zhǎng)21.2%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入67.34億元，增長(zhǎng)25.7%；人壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入103.97億元，增長(zhǎng)18.5%。從發(fā)展結(jié)構(gòu)看，區(qū)域結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面還不盡合理，呼和浩特、包頭、鄂爾多斯地區(qū)保費(fèi)規(guī)模一直占據(jù)全區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的半壁江山，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)比例高達(dá)70%；我區(qū)不少地區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)薄弱，保險(xiǎn)密度和深度等指標(biāo)遠(yuǎn)低于城市平均水平。說(shuō)明目前我區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋率還相當(dāng)?shù)?，農(nóng)村保險(xiǎn)相對(duì)落后于保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平，嚴(yán)重影響了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)上下功夫，促進(jìn)內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是農(nóng)村牧區(qū)服務(wù)能力的提高。內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)可逐步進(jìn)行區(qū)域和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基本情況

近年來(lái)內(nèi)蒙古縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐明顯加快，但是受自然環(huán)境、地理?xiàng)l件、歷史等因素的制約，部分旗縣的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后。由于受收入水平、教育程度、思想觀念等方面的制約，農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)不夠了解和接受，農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)蒙古地區(qū)發(fā)展緩慢?？傮w來(lái)看，全區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)整體處于起步階段，存在不少問(wèn)題。

首先，廣大農(nóng)村的保險(xiǎn)覆蓋面窄，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平低。從市場(chǎng)主體來(lái)看，最近幾年由于人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)將他們的注意力集中到城市地區(qū)，農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)暇顧及。全國(guó)絕大部分縣域地區(qū)只有幾家老公司經(jīng)營(yíng)，在縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至只有一兩家公司有一些網(wǎng)點(diǎn)。保費(fèi)規(guī)模小。據(jù)估算，2005年在建立起比較完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度的大中城市地區(qū)，商業(yè)人身保險(xiǎn)投保率接近40%，而在尚未建立起社會(huì)保險(xiǎn)制度的縣域地區(qū)，人身保險(xiǎn)投保率只有7%左右。2006年，中國(guó)人壽、太平洋人壽和平安人壽三家公司的農(nóng)村人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)982.14億元，約占全國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的1/4。農(nóng)村保險(xiǎn)是包括縣城和城鎮(zhèn)的，如果扣除這一塊，農(nóng)村居民的投保率更低。由此可見，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平低，保險(xiǎn)覆蓋面窄，商業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用還沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

截至2008年底，內(nèi)蒙古全區(qū)80個(gè)旗縣（不含市轄區(qū)）人口達(dá)到1777.33萬(wàn)人，占全區(qū)總?cè)丝诘?3.6%，但正如從前數(shù)據(jù)表明，幾乎所有保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)重點(diǎn)均在城市，而在農(nóng)村的業(yè)務(wù)占比卻較小，保費(fèi)規(guī)模就更小，商業(yè)保險(xiǎn)未能在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有作用。

其次，目前農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品中適合農(nóng)村地區(qū)銷售的險(xiǎn)種較少。在農(nóng)村銷售的大多是延用針對(duì)城市居民開發(fā)的產(chǎn)品，產(chǎn)品無(wú)特色，差異化程度較低且價(jià)格高，難以適應(yīng)低收入農(nóng)村牧區(qū)居民的需求。從農(nóng)村市場(chǎng)上銷售的產(chǎn)品看，針對(duì)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求、保障型壽險(xiǎn)需求方面幾乎沒(méi)有相應(yīng)的產(chǎn)品供給。

上述情況的出現(xiàn)，可能與保險(xiǎn)主體對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)探索不夠有關(guān)。農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展受制于市場(chǎng)主體行為的影響：保險(xiǎn)公司在推進(jìn)農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展中，由于對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)不夠重視，欠缺研究，對(duì)地區(qū)差異、產(chǎn)壽險(xiǎn)差異、公司差異及階段性差異把握不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇偏離基礎(chǔ)保障功能，產(chǎn)品險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)偏離市場(chǎng)實(shí)際需求。

最后，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和客戶服務(wù)體系不健全。目前，保險(xiǎn)公司普遍存在“重展業(yè)、輕管理”現(xiàn)象，還沒(méi)有將客戶服務(wù)工作擺到重要的位置。農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍整體素質(zhì)有待提高。由于缺乏正規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，致使?fàn)I銷人員總體素質(zhì)較低，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、法律法規(guī)、誠(chéng)信道德等方面的素質(zhì)亟待提高，這也是制約農(nóng)村業(yè)務(wù)快速發(fā)展的主要因素。相對(duì)于受教育程度普遍高的城市居民來(lái)說(shuō)，分散的農(nóng)戶更需保險(xiǎn)公司在管理風(fēng)險(xiǎn)方面的援助和服務(wù)。保險(xiǎn)公司在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與客戶服務(wù)體系建設(shè)時(shí)，應(yīng)充分考慮需求方的特殊性，即根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)者金融保險(xiǎn)知識(shí)不足的現(xiàn)實(shí)，加強(qiáng)宣傳和方便其購(gòu)買，更要做好售后服務(wù)，建立良好的合作關(guān)系。

農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展受制于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的影響，農(nóng)村居民收入水平低制約著保費(fèi)承受能力，影響農(nóng)村保險(xiǎn)的潛在需求向有效需求轉(zhuǎn)化；農(nóng)村保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，虧損較為嚴(yán)重，影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性；農(nóng)村保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，外部關(guān)聯(lián)性很強(qiáng)，增大了農(nóng)村保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度；人口分散，增大了開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用開支；保險(xiǎn)人才缺乏，也制約著農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

三、發(fā)展內(nèi)蒙古農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的建議

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，以及各項(xiàng)扶持農(nóng)業(yè)政策，特別是減免農(nóng)業(yè)稅的落實(shí)，內(nèi)蒙古縣域經(jīng)濟(jì)得到了較快增長(zhǎng)。2008年，全區(qū)80個(gè)旗縣共完成地區(qū)生產(chǎn)總值4802.31億元，經(jīng)濟(jì)總量已占全區(qū)的“半壁江山”（56.3%），比2000年提高5.5個(gè)百分點(diǎn)，8年間年均增長(zhǎng)超過(guò)20%，高于同期全區(qū)平均水平2個(gè)百分點(diǎn)以上。在2009年第九屆中國(guó)西部百?gòu)?qiáng)縣市中，內(nèi)蒙古有20個(gè)旗縣（市）名列其中，占西部百?gòu)?qiáng)縣市的1/5。為發(fā)展縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。

在全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略方針指導(dǎo)下，中央及自治區(qū)政府高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題，出臺(tái)了一系列加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加農(nóng)民收入，減少農(nóng)民負(fù)擔(dān)的優(yōu)惠政策。這些優(yōu)惠政策為農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的政策環(huán)境。保險(xiǎn)公司應(yīng)采取切實(shí)可行的措施，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)保障功能。

首先，要在農(nóng)牧區(qū)實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的廣泛覆蓋，需要政策補(bǔ)貼和必要的政策扶助。農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)的特殊性決定了其發(fā)展需要得到各級(jí)政府及職能部門的關(guān)心，特別需要財(cái)政、稅收、銀行等涉農(nóng)部門的支持。一是在種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，用財(cái)政資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率或直接補(bǔ)貼投保主體；二是在稅收方面，如減免經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的積極性；三是各級(jí)政府應(yīng)該按照WTO允許的綠箱政策，給予貼費(fèi)投保。因?yàn)閃TO的農(nóng)業(yè)協(xié)定中明確規(guī)定，允許“收入保險(xiǎn)和收入安全網(wǎng)計(jì)劃中政府的資金參與”，“自然災(zāi)害救濟(jì)支付”等規(guī)定來(lái)扶持相關(guān)保險(xiǎn)公司，使之增加發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的動(dòng)力和積極性。

其次，加大投入建立和健全農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)和客戶服務(wù)體系。內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)將強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)作為推動(dòng)農(nóng)村牧區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重點(diǎn)，在費(fèi)用、產(chǎn)品、培訓(xùn)、信息技術(shù)等方面，為農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支撐。積極整合和利用各類農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)中心、畜牧站、農(nóng)技站等服務(wù)資源，依托農(nóng)村牧區(qū)信用社、供銷社等基層機(jī)構(gòu)開設(shè)代辦保險(xiǎn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，聘請(qǐng)和培訓(xùn)“農(nóng)村保險(xiǎn)協(xié)管員”、“農(nóng)村保險(xiǎn)指導(dǎo)員”等，來(lái)幫助農(nóng)村牧區(qū)居民進(jìn)行具體規(guī)劃，有效延展農(nóng)村牧區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)體系。

再次，設(shè)計(jì)切合農(nóng)村牧區(qū)居民實(shí)際情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司積極總結(jié)我區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展的要求，落實(shí)自治區(qū)政府關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的“民生工程”，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍和試點(diǎn)品種，鼓勵(lì)各地開展具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。要在承保、業(yè)務(wù)核算和核賠定損等各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)兼顧到農(nóng)村業(yè)務(wù)的特殊性，例如推廣農(nóng)村牧區(qū)小額人身保險(xiǎn)，積極爭(zhēng)取新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，大力推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面和對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透度，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)。

最后，健康有序地發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，就需要有好的監(jiān)管措施。在政府管理部門關(guān)注供給方、規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)交易行為的同時(shí)，保護(hù)消費(fèi)者的法律規(guī)范，也應(yīng)該及時(shí)到位，特別是為了保護(hù)像農(nóng)牧民這樣缺少金融保險(xiǎn)教育的群體。相對(duì)大型公司來(lái)說(shuō)，分散的農(nóng)村牧區(qū)小客戶更需政府的援助和保護(hù)。

[本文為內(nèi)蒙古自治區(qū)教育廳項(xiàng)目（NJ10154）研究成果之一。]

（作者單位：內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院）