河北省銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)研究

曹朝暉

(河北廣播電視大學(xué)，河北 石家莊 050071)

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【經(jīng)濟(jì)·法律研究】

河北省銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)研究

曹朝暉

(河北廣播電視大學(xué)，河北 石家莊 050071)

銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系中最重要的組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可估量的重要作用。同時(shí)，銀行業(yè)的發(fā)展又受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。結(jié)合河北省經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際，研究預(yù)測(cè)河北省銀行業(yè)發(fā)展的各種趨勢(shì)，使我省區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)保持健康發(fā)展，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

河北銀行；趨勢(shì)；電子銀行

隨著社會(huì)的發(fā)展，貨幣、信用、銀行等金融因素已經(jīng)完全滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，可以說，生活在當(dāng)今社會(huì)，從事任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都要考慮金融因素的影響。金融體系一旦運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)危及整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)過程，引發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至?xí)l(fā)嚴(yán)重的社會(huì)或政治危機(jī)。在諸多金融因素中，金融機(jī)構(gòu)，尤其是作為金融機(jī)構(gòu)最重要的組成部分——銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)肌體的作用力更是不容忽視。銀行的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)，要了解河北省域經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)未來發(fā)展的新特點(diǎn)值得我們思考和研究。

一、河北銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，其會(huì)員單位包括了中國農(nóng)業(yè)銀行等四大國有商業(yè)銀行河北省分行、國家開發(fā)銀行河北省分行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河北省分行等政策性銀行、河北銀行等城市商業(yè)銀行、交通銀行石家莊分行等股份制銀行、石家莊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社等信用社、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行河北省分行、四家金融資產(chǎn)管理公司石家莊辦、河北省金融租賃有限公司等32個(gè)，加之有多家證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司，我省金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)建相對(duì)比較完備。我省2009年GDP為17 067.99億元，全國各省排名位居第六，2010年GDP為20 197.1億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)12.2%，全國各省排名仍位居第六?？傮w可以看出，我省金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)中游偏上的發(fā)展水平是適應(yīng)協(xié)調(diào)的。但是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不平衡的現(xiàn)象，省內(nèi)還存在金融機(jī)構(gòu)布局的空白點(diǎn)，這些空白點(diǎn)主要分布在張家口、承德、保定三個(gè)市的山區(qū)和半山區(qū)，也是扶貧難度較大的地區(qū)。

河北省銀行間業(yè)務(wù)趨同、特色少的現(xiàn)狀與我國銀行業(yè)發(fā)展的狀況是一致的。2010年5月中國光大集團(tuán)董事長(zhǎng)唐雙寧在第六屆中國金融改革高層論壇主題演講中表示，必須解決中國商業(yè)銀行九大趨同問題：戰(zhàn)略、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、服務(wù)、收入結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新、機(jī)制、文化。不管是股份制銀行，還是國有商業(yè)銀行或城市商業(yè)銀行，許多業(yè)務(wù)客戶都可以任意選擇一家銀行辦理，因?yàn)殂y行開辦的業(yè)務(wù)大多雷同。

外資銀行少，河北省銀行業(yè)受沖擊較小。東亞銀行石家莊分行經(jīng)過四個(gè)多月的試營業(yè)，于2010年3月31日正式開業(yè)，從此改寫了河北省沒有外資銀行的歷史。金融界人士認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入將會(huì)使老百姓享受更多更新型的金融服務(wù)，而新金融機(jī)構(gòu)的到來也將在業(yè)內(nèi)引發(fā)“鯰魚效應(yīng)”，加劇本地市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使本地銀行在業(yè)務(wù)和服務(wù)方面加大創(chuàng)新力度，我省銀行業(yè)的布局由此可能重新洗牌。

二、河北省銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

鄭先炳在其著作《西方商業(yè)銀行的最新發(fā)展趨勢(shì)》(中國金融出版社2001年)中總結(jié)出了西方商業(yè)銀行發(fā)展的五大趨勢(shì)，即：求大(收購兼并)、求全(混業(yè)經(jīng)營)、求廣(國際化)、求新(金融創(chuàng)新)、求快(網(wǎng)絡(luò)銀行)，這仍然在一定程度上反映了我國銀行業(yè)總體的發(fā)展趨勢(shì)。而河北省銀行發(fā)展也離不開我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，并且一些發(fā)展趨勢(shì)在當(dāng)前銀行領(lǐng)域已經(jīng)有了雛形。在總結(jié)我國銀行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)上，河北省銀行業(yè)的發(fā)展可歸納為：“快、升、全、深、遠(yuǎn)、細(xì)”?？紤]到央行(中國人民銀行)的特殊性質(zhì)——國家的銀行，以下趨勢(shì)預(yù)測(cè)中主要是指商業(yè)銀行。

1.銀行電子化，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化——業(yè)務(wù)流程越來越快

電子銀行主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和全球金融電子化高速發(fā)展，電子銀行發(fā)展規(guī)模將突飛猛進(jìn)。這是因?yàn)椋旱谝?，電子銀行能給客戶帶來便捷、高效和全天24小時(shí)的金融服務(wù)；第二，銀行出于成本考慮，推廣自助服務(wù)，加速電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。以中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、電子銀行交易情況為例，圖1、圖2與圖3，可以鮮明地看出銀行電子化、銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。這一趨勢(shì)是全球銀行發(fā)展的重大趨勢(shì)，河北省銀行業(yè)發(fā)展自然也會(huì)呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn)。

圖1 中國工商銀行2000—2010年企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)增長(zhǎng)情況

圖2 中國工商銀行2000—2010年個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)增長(zhǎng)情況

圖3 中國工商銀行電子銀行交易額增長(zhǎng)情況

2.銀行業(yè)務(wù)趨同化仍會(huì)延續(xù)，競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇——銀行服務(wù)水平不斷提升

我國商業(yè)銀行趨同問題短期內(nèi)難以明顯改觀和解決。在這些趨同問題中，銀行產(chǎn)品(業(yè)務(wù))趨同是大家能切身體會(huì)到的，不管走進(jìn)哪家銀行，存貸款利率是一致的，辦理手續(xù)幾乎也是無差異的。撇開傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，假如當(dāng)前一個(gè)銀行開辦了新的業(yè)務(wù)，只要此業(yè)務(wù)存在相當(dāng)?shù)睦麧?rùn)空間，其他銀行不久就會(huì)都開辦相同或相似的業(yè)務(wù)，隨著銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新，而又在不斷地趨同。在這樣大同小異的業(yè)務(wù)之間，銀行爭(zhēng)奪客戶只能靠差異化的服務(wù)，或者說，靠更為優(yōu)質(zhì)的全方位服務(wù)。所以，可以預(yù)測(cè)到的是河北省銀行業(yè)的服務(wù)水平會(huì)不斷提升。

3.銀行業(yè)務(wù)多元化，中間業(yè)務(wù)比重日益加大——業(yè)務(wù)品種越來越全

隨著銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，每個(gè)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)在都不是單一的、傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。每個(gè)銀行都是一個(gè)“金融超市”，金融產(chǎn)品服務(wù)種類眾多，并且還在不斷地推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)。不遠(yuǎn)的將來，隨著混業(yè)經(jīng)營的放開，我國的銀行(包括河北省的銀行)還可從事證券投資、信托、保險(xiǎn)、咨詢、信息服務(wù)的業(yè)務(wù)，銀行就成為一個(gè)“大型連鎖的金融超市”。

在銀行諸多的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)的比重將逐步增大，各銀行在這塊業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。還以中國工商銀行為例，工商銀行在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力開拓現(xiàn)金管理、投資銀行、資產(chǎn)托管和各類理財(cái)?shù)雀叱砷L(zhǎng)性、高技術(shù)含量和高附加值的新興中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，形成了9大類400多個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)體系。

4.銀行服務(wù)基層化——業(yè)務(wù)觸角越伸越遠(yuǎn)、越深

如果說銀行國際化是銀行把觸角向外延伸的話，那么銀行基層化則是把觸角向下延伸。

從河北銀監(jiān)局獲悉，截至2010年6月末，河北省徹底解決了55個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)空白問題，全面完成金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋工作，44．86萬農(nóng)民足不出鄉(xiāng)(鎮(zhèn))就可享受到基礎(chǔ)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)工作基本上由農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行三家解決，其中農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)解決34個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)16個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行5個(gè)。

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”。截至2009年末，全國共有148家村鎮(zhèn)銀行成立，盡管村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，但距離中國銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年工作安排》設(shè)立1 027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)卻相距甚遠(yuǎn)。截至2010年3月31日，河北省有村鎮(zhèn)銀行1家，批準(zhǔn)籌建3家。現(xiàn)有1家村鎮(zhèn)銀行為張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行，已批準(zhǔn)籌建3家分別為香河益民村鎮(zhèn)銀行、清河金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行和河北豐寧建信村鎮(zhèn)銀行。雖然村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還存在著一些問題，但從無到有，從少到多，從弱小到壯大，一步一個(gè)腳印，它的發(fā)展代表了銀行服務(wù)基層化發(fā)展的一個(gè)方向。

5.個(gè)人金融業(yè)務(wù)地位不斷上升——業(yè)務(wù)越辦越細(xì)

2010年，河北省城鎮(zhèn)單位在崗職工平均工資繼續(xù)提高，為32 306元，比上年提高3 923元，增長(zhǎng)13.8%?？鄢飪r(jià)因素，實(shí)際增長(zhǎng)10.7%。隨著我省居民財(cái)富地快速增長(zhǎng)，特別是一批富裕階層的形成和擴(kuò)大，個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不斷提升，銀行業(yè)務(wù)零售化漸成趨勢(shì)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)及收入來源中的地位愈益重要，財(cái)富管理、私人銀行、銀行卡、消費(fèi)信貸成為銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)。作為銀行服務(wù)中高端客戶的重要領(lǐng)域，財(cái)富管理有著尤為廣闊的發(fā)展前景。目前我國正積極向金融業(yè)綜合經(jīng)營方向靠攏，例如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事QDII境外理財(cái)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)基金可以入市，保險(xiǎn)公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行等，這些措施從某種程度上正好迎合了個(gè)人對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求?？梢耘袛啵磥砗颖笔°y行業(yè)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)地位仍然會(huì)不斷上升。

三、結(jié)束語

《河北省金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2009—2013年)》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)全省金融人才隊(duì)伍建設(shè)的若干意見》和《關(guān)于河北省社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)施意見》等重要文件，為全省金融產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境?！兑?guī)劃》明確提出，增多做強(qiáng)金融市場(chǎng)主體，引進(jìn)中外金融機(jī)構(gòu)、金融后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)落戶河北。特別是對(duì)新來河北設(shè)立或遷入的中外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部給予獎(jiǎng)勵(lì)；注冊(cè)資本在10億元(含10億元)以上的，給予一次性補(bǔ)助1 000萬元。同時(shí)，還針對(duì)域外金融機(jī)構(gòu)制定了翔實(shí)可行的扶持優(yōu)惠政策。根據(jù)《規(guī)劃》，到2013年力爭(zhēng)全省中外資保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司達(dá)到45家；新增中外資銀行類金融機(jī)構(gòu)5家，提升區(qū)域性金融總部1家。做足優(yōu)勢(shì)引鳳來巢，隨著河北省對(duì)金融銀行業(yè)發(fā)展一系列優(yōu)惠政策的出臺(tái)和落實(shí)，河北省銀行業(yè)發(fā)展不管呈現(xiàn)怎樣的趨勢(shì)，必定會(huì)更加繁榮，并為河北省經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出更多、更大的貢獻(xiàn)。

[1]李?。鹑趯W(xué)[M]．北京：中央廣播電視大學(xué)出版社，2007．

[2]鄭先炳．西方商業(yè)銀行的最新發(fā)展趨勢(shì)[M]．北京：中國金融出版社，2001．

[3]高德勝．中國銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與經(jīng)營策略[N]．金融時(shí)報(bào)，2009-02-23．

[4]王曉勇．制約我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的七大因素[J]．當(dāng)代金融家，2011，(2)．

[5]王真，袁偉華．河北首家外資銀行昨日開業(yè)[N]．燕趙都市報(bào)，2010-04-01．

Research on the Development Trend of Hebei Provincial Banking

CAO Zhaohui

(Hebei Radio & TV University, Shijiazhuang, Hebei 050071, China)

As the most important part of the financial institution, the bank plays an important role in the social economic development. In the meantime, the economical environment has an effect on the banking development. Combined with the fact of the Hebei provincial banking and economy, the research on the development trend of Hebei provincial banking has a very big realistic significance to ensure healthy development of Hebei provincial banking and economy.

bank； trend； e-banking

2011-06-28

河北廣播電視大學(xué)2009年立項(xiàng)課題《河北省銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)》(2009D013)

曹朝暉(1978-)，男，河北臨城人，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)專業(yè)在讀博士，講師，主要從事金融專業(yè)教學(xué)和研究工作。

F832

A

1008-469X(2011)05-0056-03