□文/張 迪

一、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2008年受全球金融危機(jī)影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也一度遇到困難，許多行業(yè)由于出口下滑，導(dǎo)致發(fā)展倒退。但是，2009年中國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展卻是欣欣向榮，1～8月份中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售達(dá)到833萬(wàn)輛，超越美國(guó)，成為全球最大汽車(chē)市場(chǎng)。中國(guó)已成為全球最具潛力和活力的汽車(chē)市場(chǎng)和汽車(chē)生產(chǎn)基地。

眾所周知，2009上半年汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)的回暖，一方面是由于消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)需求增加；另一方面歸功于國(guó)家密集地出臺(tái)鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)的利好政策，如取消了養(yǎng)路費(fèi)、實(shí)行1.6升以下小排量汽車(chē)購(gòu)置費(fèi)減半、汽車(chē)下鄉(xiāng)等利好政策。除了這兩方面外，還有第三點(diǎn)原因不容忽略，2009年國(guó)家出臺(tái)的國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)、汽車(chē)振興規(guī)劃細(xì)則關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的意見(jiàn)中都指出，要加強(qiáng)汽車(chē)金融服務(wù)配套制度建設(shè)，2009年8月底允許符合條件的金融租賃公司和汽車(chē)金融公司發(fā)行金融債券，進(jìn)一步促進(jìn)了汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展，使得消費(fèi)者更容易通過(guò)信貸購(gòu)車(chē)，在很大程度上刺激了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望。

汽車(chē)金融主要是指在汽車(chē)的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)。它是汽車(chē)制造、流通、服務(wù)維修等相關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展到一定階段后與金融業(yè)相互結(jié)合滲透的必然結(jié)果。金融服務(wù)是汽車(chē)產(chǎn)品流通和消費(fèi)的潤(rùn)滑劑與助燃劑，對(duì)促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車(chē)金融是汽車(chē)企業(yè)促進(jìn)整車(chē)銷(xiāo)售的重要手段，也是國(guó)際汽車(chē)集團(tuán)重要的利潤(rùn)來(lái)源。中國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)始于上世紀(jì)九十年代末期，隨著轎車(chē)逐步進(jìn)入普通百姓家庭，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)主要是銀行類(lèi)汽車(chē)消費(fèi)貸款開(kāi)始了快速的發(fā)展階段，并于2003年達(dá)到了一個(gè)階段性的頂峰。2003年，全國(guó)新增汽車(chē)貸款800億元，全年貸款余額達(dá)2，000億元以上。但2003年以后由于不良貸款的大量出現(xiàn)以及國(guó)家銀根的緊縮，我國(guó)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)迅速萎縮。

二、我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

汽車(chē)金融公司的汽車(chē)金融貫穿于汽車(chē)生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)、消費(fèi)等環(huán)節(jié)，并為其提供包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)等金融服務(wù)，具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)、資金運(yùn)動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定和價(jià)值增值性等特點(diǎn)。作為汽車(chē)消費(fèi)信貸主體的汽車(chē)金融公司，它是對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的資信進(jìn)行調(diào)查、擔(dān)保、審批，并向購(gòu)買(mǎi)者提供分期付款，它的信用風(fēng)險(xiǎn)主要由汽車(chē)金融公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。汽車(chē)金融公司的信貸流程如圖1所示。（圖 1）

圖1 汽車(chē)金融公司信貸流程

2004年之前的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，基本是以商業(yè)銀行為主要的推動(dòng)力。2004年以后汽車(chē)金融公司發(fā)展壯大。

2004年8月18日，上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司正式成立，這是汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施后中國(guó)首家汽車(chē)金融公司，標(biāo)志著中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)開(kāi)始向汽車(chē)金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專(zhuān)業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。2004年10月1日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)汽車(chē)貸款管理辦法，以取代汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法，進(jìn)一步規(guī)范了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。目前，我國(guó)共有汽車(chē)金融公司10家，分別是上汽通用、大眾、豐田、福特、戴姆勒克萊斯勒、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍、沃爾沃、東風(fēng)日產(chǎn)、菲亞特和奇瑞，資產(chǎn)總額為378億元。目前，我國(guó)汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的放貸主體是商業(yè)銀行，其放貸總額占信貸余額的比例約為2/3，如圖2所示。（圖2）

圖2 國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸主體構(gòu)成

目前，這些金融公司主要忙于業(yè)務(wù)建立，除了豐田公司以外，其他金融公司仍然處于品牌建立期。盡管大眾、通用的汽車(chē)金融公司在國(guó)外已經(jīng)經(jīng)營(yíng)了很長(zhǎng)的時(shí)間，有著先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，但在我國(guó)這些優(yōu)勢(shì)卻很難發(fā)揮出來(lái)。中國(guó)龐大的汽車(chē)金融需求市場(chǎng)，僅靠這十家汽車(chē)金融公司很難滿(mǎn)足其需求。

我國(guó)汽車(chē)金融公司對(duì)汽車(chē)消費(fèi)者的貸款條件是：借款人不需擔(dān)保，但要具有固定的職業(yè)、居所和穩(wěn)定的收入，個(gè)人信用良好。雖然汽車(chē)金融公司的利率比商業(yè)銀行的高些，但首付比例相對(duì)低，并且抵押擔(dān)保靈活，這些規(guī)定降低了貸款的門(mén)檻，方便了消費(fèi)者。而對(duì)于商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款條件來(lái)講，借款人需要第三方擔(dān)保，并且具有本地戶(hù)籍。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款確定的期限一般為3年，最多不超過(guò)5年?？傊?，汽車(chē)金融只是商業(yè)銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)分支，所以商業(yè)銀行只管收取利息差，不關(guān)心汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。我國(guó)汽車(chē)金融公司信貸手續(xù)簡(jiǎn)單，放貸速度快，可以選擇自己靈活的還款額方式，有些公司甚至可以“舊車(chē)置換抵消首付”，但汽車(chē)金融公司分支機(jī)構(gòu)較少，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，各大中心城市不僅有服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，還延伸到了中小城市，但在消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)操作上，手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)過(guò)多，同時(shí)需要經(jīng)過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商、銀行、保險(xiǎn)公司、車(chē)管所、交管局（負(fù)責(zé)征收汽車(chē)購(gòu)置稅和養(yǎng)路費(fèi)）以及公證機(jī)構(gòu)等諸多部門(mén)，在國(guó)外幾個(gè)小時(shí)就辦好的業(yè)務(wù)，在國(guó)內(nèi)至少需要兩三天。北京亞運(yùn)村汽車(chē)交易市場(chǎng)2005年《全國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》中有30%左右的消費(fèi)者正是因?yàn)閼峙率掷m(xù)繁瑣而放棄貸款購(gòu)車(chē)。汽車(chē)金融公司具有專(zhuān)業(yè)化、綜合化優(yōu)勢(shì)。汽車(chē)金融公司熟悉汽車(chē)市場(chǎng)行情，擁有汽車(chē)方面的技術(shù)人員、市場(chǎng)銷(xiāo)售人員，能夠較準(zhǔn)確地對(duì)貸款客體做出專(zhuān)業(yè)化的價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在處理抵押品和向保險(xiǎn)公司索賠等方面具有熟練的專(zhuān)業(yè)技巧。汽車(chē)金融公司與汽車(chē)制造商、經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系緊密，因而它的汽車(chē)業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)并非簡(jiǎn)單的相加融合，它可以為消費(fèi)者提供“維修保養(yǎng)”、“舊車(chē)處理”、“車(chē)型置換”、“汽車(chē)美容”等更多服務(wù)，大大拉長(zhǎng)了產(chǎn)業(yè)鏈。與汽車(chē)金融公司相比，商業(yè)銀行服務(wù)單一，收入單一，缺乏與客戶(hù)的溝通和聯(lián)系，無(wú)法及時(shí)了解貸款購(gòu)車(chē)者的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。商業(yè)銀行懂汽車(chē)、懂金融、具備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才非常少，再加上汽車(chē)產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需要專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢(xún)、簽訂購(gòu)車(chē)合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車(chē)抵押、舊車(chē)處理（因不能繼續(xù)付款收回的舊車(chē)）等，商業(yè)銀行由于不易熟悉這些業(yè)務(wù)，因此做起來(lái)有較大困難。

此外，在沒(méi)有建立信貸風(fēng)險(xiǎn)信息控制體系這個(gè)劣勢(shì)方面，汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行是相似的。這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)信息控制過(guò)程中信息收集及信息處理水平較低，汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行無(wú)法將操作流程中借款人信用、還款行為、抵押擔(dān)保等相關(guān)信息有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，導(dǎo)致有價(jià)值信息相對(duì)分散，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。汽車(chē)金融公司在行政干預(yù)、與母公司利益關(guān)聯(lián)度、體制障礙上面臨著很多的機(jī)會(huì)，而銀行在這些方面很欠缺，面臨著很多的威脅。

典型的汽車(chē)金融公司是汽車(chē)制造商附屬的財(cái)務(wù)公司，它們同其母公司，即汽車(chē)制造商關(guān)系緊密，能夠相互配合，提供一系列服務(wù)，從而促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而商業(yè)銀行只提供貸款，與母公司聯(lián)系很少，再加上四大國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模不是充分競(jìng)爭(zhēng)中高效率的結(jié)果，而是國(guó)家對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制的結(jié)果。由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)以及較多的政府干預(yù)，導(dǎo)致四大國(guó)有商業(yè)銀行缺乏市場(chǎng)觀念，不注重控制成本和提高效率，而是采取粗放式信貸策略，以致產(chǎn)生大批低質(zhì)量的貸款，信貸業(yè)務(wù)的效率低下，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位。

三、我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展存在的問(wèn)題

1、我國(guó)居民收入水平低。在我國(guó)，對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)來(lái)說(shuō)，最大的消費(fèi)群體還是城市居民個(gè)人。雖然近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民收入有了顯著提高，但是與汽車(chē)價(jià)格相比，差距還是不小。居民收入水平不高直接影響了居民購(gòu)車(chē)的數(shù)量。不僅如此，居民收入水平低也會(huì)影響購(gòu)車(chē)者的承貸能力，進(jìn)而導(dǎo)致汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)拓展。

2、信用環(huán)境發(fā)育不完善。汽車(chē)金融公司發(fā)展必須要有一個(gè)良好的信用環(huán)境。處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期的我國(guó)，社會(huì)征信體系發(fā)展很不完善，消費(fèi)者信用記錄有限甚至缺失，汽車(chē)金融公司很難掌握完整的汽車(chē)消費(fèi)者收入和信用情況，而完善的信用環(huán)境能為汽車(chē)金融公司的發(fā)展提供很好的保障。正因?yàn)槲覈?guó)還未形成完整全面的信用評(píng)價(jià)體系，所以汽車(chē)金融公司信用評(píng)價(jià)成本居高不下。

3、融資問(wèn)題突出。在我國(guó)，汽車(chē)金融公司成立的相關(guān)法規(guī)規(guī)定注冊(cè)資本最低限額為5億元人民幣，高額的注冊(cè)資本阻礙了我國(guó)國(guó)內(nèi)汽車(chē)公司的進(jìn)入。同時(shí)規(guī)定，汽車(chē)金融公司不能擅自發(fā)行債券、向境外借款。目前，我國(guó)汽車(chē)金融公司的融資主要依靠股東存款、轉(zhuǎn)讓汽車(chē)貸款和銀行借款。股東存款雖然有著很高的可行性，但數(shù)額有限，而且主要是短期資金，很難長(zhǎng)期有效；我國(guó)沒(méi)有汽車(chē)貸款的轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，無(wú)法進(jìn)行該渠道的融資；銀行貸款的再貸款難度更大。這幾種方式無(wú)法從根本上解決汽車(chē)金融公司的融資問(wèn)題。

4、高端人才缺乏?！镀?chē)金融公司管理辦法》對(duì)汽車(chē)金融公司高級(jí)管理人員實(shí)行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制。但就目前狀況來(lái)看懂金融、懂汽車(chē)、具備實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的人才非常少。導(dǎo)致汽車(chē)金融公司人才缺口不斷擴(kuò)大，嚴(yán)重制約著汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新研究。

四、對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展的建議

1、有針對(duì)性地制定汽車(chē)金融服務(wù)方案。針對(duì)我國(guó)居民收入水平不高，汽車(chē)價(jià)格居高不下的趨勢(shì)，作為汽車(chē)金融公司要努力針對(duì)我國(guó)自身國(guó)情現(xiàn)狀制定出適合我國(guó)居民汽車(chē)消費(fèi)的金融服務(wù)方案。具體操作可以通過(guò)以下幾點(diǎn)開(kāi)展：第一，加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)的宣傳力度，讓中國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)者更好地了解汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)狀況與服務(wù)事項(xiàng)；第二，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)者承貸能力與發(fā)達(dá)國(guó)家存在著一定的差距，因而不能照搬發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)金融服務(wù)方案，我國(guó)的汽車(chē)金融公司可以通過(guò)降低貸款最低額度和減少利息等方式吸引更多的消費(fèi)者參與其中。

2、構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系。在我國(guó)建立完善的信用環(huán)境還需要一個(gè)漫長(zhǎng)過(guò)程。在目前條件下，汽車(chē)金融公司不能被動(dòng)接受現(xiàn)狀而應(yīng)與銀行、經(jīng)銷(xiāo)商、加油站等加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化分工來(lái)加快信用購(gòu)車(chē)服務(wù)體系的建設(shè)。詳細(xì)說(shuō)來(lái)，就是由汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)建立專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)消費(fèi)信用評(píng)估部門(mén)，并對(duì)汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者進(jìn)行信用考察與評(píng)估，制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防治預(yù)案，銀行向汽車(chē)金融公司發(fā)放貸款時(shí)，只需要對(duì)汽車(chē)金融公司的資金管理進(jìn)行一般的監(jiān)督即可，經(jīng)銷(xiāo)商主要負(fù)責(zé)汽車(chē)的銷(xiāo)售和售后服務(wù)，與此同時(shí)注重與加油站等合作，共同協(xié)助汽車(chē)金融公司獲得汽車(chē)消費(fèi)者的信息，從而更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理。

3、加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作。商業(yè)銀行對(duì)于汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)極其重要，汽車(chē)金融公司的發(fā)展離不開(kāi)商業(yè)銀行的支持。具體合作可以通過(guò)以下三點(diǎn)開(kāi)展：第一，汽車(chē)金融公司可以利用自身的汽車(chē)消費(fèi)客戶(hù)群體廣泛的優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，進(jìn)而提供金融服務(wù)；第二，汽車(chē)金融公司通過(guò)把銀行密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、充足的資金優(yōu)勢(shì)引入到業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，更好地進(jìn)行汽車(chē)金融服務(wù)，同時(shí)通過(guò)自己掌握的客戶(hù)個(gè)人信用信息與銀行進(jìn)行共享，從而達(dá)到互利共贏的局面；第三，汽車(chē)金融公司擁有有技術(shù)、懂市場(chǎng)、懂金融的專(zhuān)業(yè)人才，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專(zhuān)業(yè)、更靈活，能在售前、售中、售后都與汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者保持密切聯(lián)系，更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)，而銀行對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)不很熟悉，缺乏專(zhuān)業(yè)人才優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶(hù)關(guān)系管理方面未能形成有效的運(yùn)營(yíng)模式。兩者的整合，既能發(fā)揮汽車(chē)金融公司的人才優(yōu)勢(shì)，客戶(hù)管理優(yōu)勢(shì)，又能彌補(bǔ)銀行在這些方面的不足。

4、加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸和創(chuàng)新。我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展受到制約很大程度上是由于業(yè)務(wù)服務(wù)單一，業(yè)務(wù)領(lǐng)域過(guò)于狹窄導(dǎo)致的。因而汽車(chē)金融公司在做好上文中提到的相關(guān)事項(xiàng)的同時(shí)還要注意加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如，汽車(chē)金融公司不能只局限在新車(chē)市場(chǎng)，在二手車(chē)和汽車(chē)租賃市場(chǎng)依然有很大的業(yè)務(wù)空間，目前我國(guó)二手車(chē)和汽車(chē)租賃的金融服務(wù)基本上處于空白，急需相關(guān)的汽車(chē)金融公司將其業(yè)務(wù)延伸到該領(lǐng)域。同時(shí)，二手車(chē)和租賃車(chē)市場(chǎng)的售后也需要相關(guān)的金融服務(wù)予以支持。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新與延伸是市場(chǎng)的需求更是自身發(fā)展的必要準(zhǔn)備。

綜上所述，汽車(chē)金融在我國(guó)尚屬于新生事物，新事物的發(fā)展必然會(huì)受到來(lái)自于內(nèi)外的重重阻礙，但是新事物的前途是光明的，未來(lái)是充滿(mǎn)希望的，雖然汽車(chē)金融公司面臨著人才缺乏、融資困難、信用體系構(gòu)建受阻等各種問(wèn)題，但是面對(duì)著我國(guó)不斷發(fā)展的汽車(chē)行業(yè)和逐漸靈活寬松的金融市場(chǎng)，汽車(chē)金融公司可以通過(guò)加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，積極培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)人才，加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展與延伸來(lái)緩解甚至解決以上各種問(wèn)題。汽車(chē)金融公司擁有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，在政策的配合下，它一定?huì)有很好的發(fā)展前景。

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