梅喻

(北京工商大學 經濟學院金融學系，北京 100037)

建立社會保險和商業(yè)人身保險互動機制芻議*

梅喻

(北京工商大學 經濟學院金融學系，北京 100037)

在我國現行體制下，社會保險與商業(yè)人身保險組合未能覆蓋所有群體，不能滿足群眾多層次多元化需求。因此，社會保險和商業(yè)保險有必要建立業(yè)務互動關系，發(fā)揮各自的經濟補償功能，提供優(yōu)勢互補的保障服務，消除保險未覆蓋的空白區(qū)域，滿足人們對保險的多層次多元化需求，從而更有效地維護廣大群眾的切身利益。

社會保險;商業(yè)人身保險;互動機制

在深入推進全面建設小康社會的關鍵時期，經濟社會、民生問題突出，各種利益矛盾涌現，人們對工作生活穩(wěn)定性的期盼不斷增強。因此，在建立健全社會保障體系的過程中，社會保險和商業(yè)人身保險有必要建立業(yè)務互動關系，提供優(yōu)勢互補的保障服務，發(fā)揮各自的經濟補償功能，消除保險未覆蓋的空白區(qū)域，滿足人們對保險的多層次多元化需求，從而更有效地維護廣大群眾的切身利益。

一、各項險種建立互動關系的成因

我國的社會保障體系包括社會保險、社會福利、社會救助、社會優(yōu)撫以及住房保障計劃。作為基礎的社會保險分為養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險和失業(yè)保險。我國的商業(yè)保險可劃分為財產保險和人身保險。財險中的雇主責任險能夠有效地補充社會工傷保險。人身險分為壽險、健康險和意外險。人身險中為退休仍生存者設計的生存險、兩全險有利于補充養(yǎng)老金，健康險有利于補充社會醫(yī)療開支，而為因工受傷甚至身故者設計的意外險則有利于補充工傷保險。

商業(yè)人身保險可以與社會保險建立互動機制，不僅由于二者含有同領域的保障對象、項目和不同程度、層次、方向的具體服務內容，而且基于保險公司多年積累的專業(yè)化資金運用管理水平、誤差相對較小的風險評估和財務預算能力，可以利用其自身優(yōu)勢協助管理社?；?，使之保值增值，減輕政府負擔。

(一)社會養(yǎng)老保險與商業(yè)生存保險的互動原因

1.個人養(yǎng)老金賬戶赤字。隨著計劃生育工作的積極開展，我國人口增長率呈下降趨勢，同時老年人比例上升，人口紅利逐漸消失。2010年我國個人養(yǎng)老金收支缺口達1.3萬億元。空賬既有國家占用問題，又有資金運營的問題。保險公司可憑借自身優(yōu)勢管理法定養(yǎng)老金，成為基金公司之外的又一類管理人。

2.老齡化趨勢導致支出增加。按照聯合國的定義，老齡化是指一國60歲以上人口比例大于10%或65歲以上人口比例大于7%。2008年底，我國65歲以上人口占比達到8.3%，老齡化趨勢已經形成。隨著退休人員比例的提升和物價水平的提高，僅靠增加在崗勞動者的稅收已不足以滿足社會養(yǎng)老需求，因此，商業(yè)養(yǎng)老保險成為彌補退休金的來源。

3.企業(yè)年金制度尚未完善。企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎上自愿建立的補充養(yǎng)老保險制度，它是對基本養(yǎng)老保險制度的重要補充。目前我國許多企事業(yè)單位尚未建立年金制度，職工只得購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

(二)社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險、意外傷害保險的互動原因

1.公共醫(yī)療費用不合理導致看病難。近年來，我國醫(yī)療管理體制弊病顯現，如醫(yī)院以藥養(yǎng)醫(yī)導致藥價不斷攀升，自費診療人口、項目比例仍然很大，許多社區(qū)沒有小型衛(wèi)生機構迫使人們擁擠在大醫(yī)院等。因此，即使全民健康意識提高，也不可能有足夠的經濟條件增加就醫(yī)，醫(yī)療保健支出比重增速仍然緩慢。這就需要人身保險公司大力推廣短期健康險種，補償居民醫(yī)療支出的損失。

2.群眾的目標從治病轉向健體強身。物質條件的改善和社會競爭的激烈改變了人們的健康需求結構，人們從生存、安全、疾病治療欲望過渡到健體強身、益壽延年、疾病預防欲望，更加重視日常的健康護理，以防止病假減少未來收入。因此，失能收入保險和長期護理保險是保險公司關注的重點，它將是社會基本醫(yī)療保險的補充部分。

3．農民工異地醫(yī)療保險理賠難。雖然中央、地方政府要求和提倡將進城務工者納入醫(yī)保范圍，但由于種種原因，實際落實情況不容樂觀。農民工就醫(yī)報銷難或遭到拒絕現象時有發(fā)生。因此，保險公司可以為打工群體提供團體短期健康保險產品。

(三)工傷保險與意外傷害保險、雇主責任保險等的互動原因

1.勞動者安全需求增加。當前職工消費支出大，生活成本高，一旦因工受傷，勞動者本人失去創(chuàng)造收入的能力，會給全家?guī)斫洕途駬p失。由于工傷保險的給付有限，只能保證勞動者本人生計，其子女的健康、教育、出行等消費卻要被迫減少，而商業(yè)保險可以提供更多現金補償。因此，職工希望得到法定補償的同時，也獲得商業(yè)保險所提供的補償。

2.企業(yè)投保各種商業(yè)險可以減輕負擔，樹立企業(yè)形象。當個別職工因工受傷時，企業(yè)額外給付傷者商業(yè)保險，既能夠減輕其負擔，又可以使其他職工及社會人士認識到該企業(yè)的保障待遇好，從而有利于改善勞資關系，提升該企業(yè)的信譽。當遇到集體重大傷亡事故，大批職工暫時或永久喪失勞動能力時，雇主責任保險則既安撫了原有職工或家屬，同時也縮短了企業(yè)中斷營業(yè)的時間。而如果采取風險自留的方式，企業(yè)僅存的資金發(fā)放給眾多傷殘職工后則可能不足以承擔起工廠重建、員工招聘的成本。

3.生活環(huán)境變化，風險頻率、種類增加。隨著城鎮(zhèn)居民收入的提高和生活節(jié)奏的加快，居民私家車的保有量大幅度上升，交通事故數量也隨之增多。另外，農村進城務工人員在異地生活，由于對所在城市缺乏了解、安全保障措施缺失以及住房條件差等因素，也容易發(fā)生一些意外事故。而當出現以上意外事故時，商業(yè)意外事故險可以有效緩解受保者所面臨的困難。

二、社會保險和商業(yè)人身保險互動關系所面臨的問題

我國正處于轉變經濟發(fā)展方式，統籌社會經濟協調發(fā)展的重要機遇期，特別是政府應對國際金融危機確定的調結構、保增長、促穩(wěn)定、惠民生的發(fā)展戰(zhàn)略，為建立和完善社會保險和商業(yè)人身保險互動機制提供了良好契機，同時也為各地戶籍制度改革、新型醫(yī)療改革創(chuàng)造了良好條件。但是，目前經濟社會中仍存在著一些制約保險制度改革的問題。

1.城鄉(xiāng)二元化結構沒有徹底消除。城鄉(xiāng)戶籍體制不同，農村戶口的勞動者在城市打工開始上繳養(yǎng)老保險費，但由于是企業(yè)的臨時雇傭者，跨區(qū)域轉接社保關系十分困難，加之各地社保制度有所差異，不同地區(qū)物價水平不同，異地打工獲得的福利亦不同，因此，對于同一勞動者而言難于計算其最終的養(yǎng)老金。

2.醫(yī)療管理體制的缺陷和服務設施不全面。盡管新醫(yī)改建立了農村新型合作醫(yī)療制度、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療制度和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療制度，但無論城市鄉(xiāng)村，多數社區(qū)沒有衛(wèi)生機構，患者只得去各級公立醫(yī)院就診。大醫(yī)院再怎么增加醫(yī)療服務設施，也會因僧多粥少滿足不了群眾的治病需求，繼而形成大醫(yī)院壟斷，醫(yī)藥價格高居不下，百姓看病難、看病貴的狀況。

3.短期內社保待遇的提高可能引發(fā)就業(yè)難。近來，各級政府紛紛出臺政策提高勞動者的社會保障待遇，無形中增加了用人單位成本，單位可能會減少新招聘人數甚至裁員。失業(yè)率增加既影響社會穩(wěn)定，又縮小有效消費需求，從而降低了購買商業(yè)保險的動機。

4.通貨膨脹對儲蓄的擠出效應。近年來商業(yè)銀行存款名義利率低于同期通貨膨脹率。在實際利率小于零的情況下，工薪階層靠傳統的儲蓄積累不夠防災防損。

三、政策建議

為了滿足廣大職工群眾的利益，社會保險和商業(yè)保險有必要建立業(yè)務互動關系，提供優(yōu)勢互補的保障服務，共同合作，發(fā)揮各自的經濟補償功能，消除保險未覆蓋的空白區(qū)域，解決不同人群的問題，滿足人們對保險的多層次多元化需求，提出以下建議：

1.適應經濟社會發(fā)展推進社會保險和商業(yè)保險的銜接互動。隨著我國經濟社會的發(fā)展，民生問題逐漸成為黨和政府關注的重點。建議根據群眾對保險的多層次多元化需求，對現行的保險部門進行體制改革，調整社會保險和商業(yè)保險政策，協調好兩者之間的關系。逐步解決當前社會保險覆蓋面不夠廣、參保比例偏低和城鄉(xiāng)資源配置不均等問題。逐步在社保和商保之間填補空白，把職工群體特別是農民工納入社會保險的保障范圍，同時推動企業(yè)幫助其購買商業(yè)保險。

2.逐步消除城鄉(xiāng)、區(qū)域差異，縮小收入分配差距。一方面，政策上努力做到因地制宜，減少城鄉(xiāng)、區(qū)域之間的實際福利差距。另一方面，通過增加就業(yè)、拓寬增收渠道等途徑縮小貧富差距，提高可支配收入，使更多消費者有能力投保商業(yè)險。

3.保險公司應調整經營策略。保險資金不宜大量投在高風險的金融產品上，可以根據擴大社會保險的實際問題，在現有險種的基礎上改進，增加彌補社保漏洞、保障消費者利益的險種。社?；鸬暮献鳈C構則要利用自己的管理經驗，把資金投向低風險貨幣、資本市場，使其收益率高于社保機構單獨管理時的收益率，獲得雙贏的效果。

4.根據勞動力市場結構和特征建立多層次多元化社保體制。我國目前存在較大的城鄉(xiāng)、農業(yè)人口與非農業(yè)人口就業(yè)的收入差距，同時城鎮(zhèn)勞動力市場正規(guī)就業(yè)與非正規(guī)就業(yè)保障水平懸殊。因此，應對現行養(yǎng)老、醫(yī)療保險制度進行較大改革，結合靈活就業(yè)和自雇者的特點，制定新的繳費基數、費率和支付條件，提高非正規(guī)就業(yè)者和農民的社會保障覆蓋率。

5.推動商業(yè)保險成為人們幸福生活的助推器。隨著社會財富積累的增加，商業(yè)保險保障較高層次生活的特質為社會所認可。在經濟社會加快發(fā)展的背景下，積極推行商業(yè)保險，針對社會成員個人的經歷、處境和困難具體分析，為其量身定做保險服務項目，把兩者有機結合起來，更好地完善覆蓋城鄉(xiāng)的社會保險網。

［1］曾煜.工會保障工作培訓教程［M］.北京：人民日報出版社，2004.

［2］代寶珍，周綠林.我國健康保險業(yè)的健康管理運行模式構建［J］.保險研究，2009，(11).

［3］朱波，周卓儒.人口老齡化與醫(yī)療保險制度：中國的經驗與教訓［J］.保險研究，2010，(1).

［4］許多多.建立我國人身保險和社會保險互補體系 ［J］.金融市場建設，2000，(3).

［5］曹明，丁江萍.商業(yè)保險在農民工的社會保險保障工作中的作用及政策分析［J］.時代金融，2010，(2).

To Establish the Interact Mechanism between Social Insurance and Commercial Personal Insurance

Mei Yu
(Beijing Technology and Business University，Beijing 100037，China)

In the current system of China，the social insurance and commercial personal insurance can not cover all of groups of people and can not meet with multi demands of the mass.Therefore，we should establish the interact mechanism between social insurance and commercial insurance to give full play of their function of economic compensation，and to offer the service of mutual advantage complement.

social insurance;commercial personal insurance;interact mechanism

F840.61

A

1673－2375(2011)02－0104－03

［責任編輯：魯 微］

2010－12－28

梅喻 (1986—)，女，河南駐馬店人，北京工商大學經濟學院金融學系研究生。