楊小舟

（1.東北財經(jīng)大學，遼寧大連 116023;2.廣東發(fā)展銀行深圳分行，廣東深圳 518001）

［銀行保險］

我國商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

楊小舟1，2

（1.東北財經(jīng)大學，遼寧大連 116023;2.廣東發(fā)展銀行深圳分行，廣東深圳 518001）

現(xiàn)代化的銀行要高度重視戰(zhàn)略管理，因為它是開展其他管理的前提。面對加入世界貿(mào)易組織后的嚴峻挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須高度重視戰(zhàn)略研究，以先進的戰(zhàn)略指導自身發(fā)展，形成一個良性的發(fā)展軌道。可持續(xù)發(fā)展、金融創(chuàng)新、人才競爭、科技領先和全能化經(jīng)營將是我國商業(yè)銀行今后發(fā)展的重要戰(zhàn)略方向。

商業(yè)銀行;發(fā)展戰(zhàn)略

我國加入WTO之后，外資銀行的陸續(xù)進入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，在一定程度上弱化了國有商業(yè)銀行的壟斷程度，行業(yè)競爭水平不斷提高。目前四大國有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行，共同構成了我國銀行業(yè)的整體競爭格局?？梢灶A見，我國銀行業(yè)的競爭將變得日益激烈，要想在激烈的競爭中勝出，不可避免地要進行戰(zhàn)略研究。

一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務的擴張，更要實現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。

（一)不斷提升核心競爭力是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提

核心競爭力在當今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)長遠發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進行體制改革，調整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。

（二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路

金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達國家及一些發(fā)展中國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術開發(fā)、服務手段、管理水平、人才素質等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè)，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經(jīng)驗，在積極發(fā)展海外業(yè)務的過程中，不斷完善服務手段，提高服務質量，增強業(yè)務優(yōu)勢。走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

（一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求

金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。金融機構要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力，同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結構不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標。面對外資銀行不斷進入的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，在學習、掌握并運用國外已有的新的金融工具的同時，結合中國社會金融消費的現(xiàn)狀，推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務項目，以更好適應中國金融發(fā)展的需求。

（二)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內(nèi)容

從中國當前金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢來看，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個方面:

第一，金融產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的今天，金融產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，還應該適度開發(fā)期權、互換、遠期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進入投資銀行領域，利用信息、技術和人才優(yōu)勢積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務，開展咨詢、信息服務等業(yè)務，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務。

第二，服務創(chuàng)新。改革開放后，我國商業(yè)銀行的服務水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務相比，還存在不小的差距。今后需要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，通過觀念的轉變促進金融服務水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新的意識，根據(jù)金融市場的變化和自己的實際情況，把過去由客戶選擇服務的方式，轉變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務和金融產(chǎn)品，通過服務創(chuàng)新不斷開拓新市場。

三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略

現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對人的管理。人員安排是否恰當、組織結構是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是標準的金融企業(yè)，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。

（一)金融專業(yè)人才的競爭將日益加劇

許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用;同時還有科學的考評體系、平等競爭的用人原則以及健全的培訓體系、機制;員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權、利潤分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國商業(yè)銀行在人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識;另一方面，內(nèi)部激勵機制跟不上，難以調動員工的積極性。在目前市場化人才競爭中，國內(nèi)商業(yè)銀行對高素質員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。

（二)我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機制

我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓體系和人才成長方面有所突破:第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學的人才培訓體系和機制。要想在金融競爭中占據(jù)優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質的金融人才是當務之急。觀念必須轉變，教材必須更新，培訓必須持之以恒。在新金融時代，復合型知識結構的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO后的過渡期內(nèi)，我國商業(yè)銀行必須抓緊培訓出一批掌握金融英語、國際貿(mào)易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實自己的金融隊伍，以適應金融業(yè)競爭的需要。第三，根據(jù)實際情況適當引入新的激勵機制，積極探索股票期權等新的激勵機制，完善經(jīng)理與員工的激勵機制。

四、商業(yè)銀行科技領先戰(zhàn)略

“信息化”、“網(wǎng)絡化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實現(xiàn)科技領先戰(zhàn)略至關重要。當前的金融信息化建設是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品?？梢哉f，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。

（一)金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求

現(xiàn)代銀行的經(jīng)營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務拓展和產(chǎn)品功能的人性化上，我國商業(yè)銀行要遵循市場發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務質量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強安全管理;同時不斷提升重要客戶服務系統(tǒng)的市場競爭力，推出特色服務，有針對性地為政府部門和國內(nèi)外重要的公司客戶、機構客戶提供專業(yè)化、個性化的服務。

（二)電子銀行業(yè)務是我國商業(yè)銀行科技領先戰(zhàn)略的重要方面

隨著英特網(wǎng)的迅速發(fā)展，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務已經(jīng)成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業(yè)務處理、客戶服務和市場營銷的重要渠道，還是進行業(yè)務創(chuàng)新和新業(yè)務品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結算、審核、劃撥等業(yè)務，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。當今發(fā)達國家商業(yè)銀行已基本上實現(xiàn)了銀行業(yè)務的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉賬、信息傳遞、經(jīng)營管理等各方面的電子化加強了銀行對整個經(jīng)濟社會的滲透力。我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務，開辟自己在這一領域的市場。

五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營戰(zhàn)略

為了能夠適應國際金融市場日益激烈的競爭，西方商業(yè)銀行紛紛擴大自己的業(yè)務范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風險，從而在競爭中處于領先地位。而我國實行的分業(yè)經(jīng)營體制限制了中資銀行的發(fā)展，業(yè)務范圍顯得過于狹窄。而業(yè)務的局限性在相當大的程度上又制約了我國商業(yè)銀行盈利能力和市場競爭力的提高。在新的競爭形勢下，實行全能化經(jīng)營是增強市場競爭力、降低經(jīng)營風險和實現(xiàn)功能轉型的需要。

目前，國際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經(jīng)營模式:第一，全能銀行模式（Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設立投資銀行部、信托部等業(yè)務部門，直接從事非銀行金融服務。這是歐洲大陸國家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式（Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險公司等法人實體，以子公司的方式直接進行業(yè)務滲透和擴張。第三，金融控股公司模式（Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機構共同置于金融控股公司之下，各金融機構相對獨立運行，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進行業(yè)務滲透。國外各家金融機構根據(jù)自身的特點選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式;美國和日本的一些國家更多的采用后兩種模式。我國商業(yè)銀行在實現(xiàn)全能化經(jīng)營的過程中要結合自身的情況和國內(nèi)外市場環(huán)境的變化，借鑒其他銀行的經(jīng)驗，選擇適合自身發(fā)展的全能化經(jīng)營模式。

［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業(yè)重構［M］．經(jīng)濟科學出版社，2004．

［2］李巍，劉能華．吸引戰(zhàn)略投資者與我國銀行業(yè)改革［J］．金融與經(jīng)濟，2004（s1)．

［3］溫彬，曹小敏．中外資銀行競合關系的現(xiàn)狀和趨勢［J］．國際金融研究，2008（12)．

（責任編輯:梁宏偉)

F832.33

A

1002－2880（2011)02－0130－02

楊小舟（1967－)，男，東北財經(jīng)大學研究生院金融學博士研究生，研究方向:中小企業(yè)融資貸款。工作單位:廣東發(fā)展銀行深圳分行。