文/郭田勇

以效率激活農(nóng)村金融服務(wù)

文/郭田勇

農(nóng)村金融作為優(yōu)化農(nóng)業(yè)資源配置、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力量，其服務(wù)效率的高低直接制約農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程

農(nóng)村金融具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能?！笆濉币?guī)劃要求推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)，這就需要提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。有效率的農(nóng)村金融服務(wù)對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，建設(shè)新農(nóng)村有重要意義。

當(dāng)前，農(nóng)行設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部，將縣域作為城鄉(xiāng)結(jié)合點(diǎn)，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)專注于農(nóng)村金融服務(wù)，能夠更好地落實(shí)中央政策。但總體而言，當(dāng)前農(nóng)村金融效率較低，金融的資源優(yōu)化配置功能沒能得到很好的發(fā)揮，這直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效率。從金融機(jī)構(gòu)自身角度看，我國農(nóng)村市場空間廣闊，提高農(nóng)村金融服務(wù)，能夠更好地挖掘市場需求；同時，金融服務(wù)深入農(nóng)村也有利于解決信息不對稱問題，為建立良好的信用評價體系奠定基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融服務(wù)問題

農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求在量上差距大。具體表現(xiàn)在農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、貸款投放量不足、資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重等方面。出現(xiàn)這種現(xiàn)象，一方面是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)缺乏有效競爭，農(nóng)業(yè)屬于低利潤率行業(yè)，并且由于農(nóng)戶往往較為分散，交易成本較高，資本的逐利性使得銀行資本偏好城市工商業(yè)，造成農(nóng)村金融市場上農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等在農(nóng)村金融市場的壟斷。同時，較高的金融市場進(jìn)入門檻，阻礙了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等的發(fā)展，最終導(dǎo)致市場競爭不足，金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的動力提高農(nóng)村金融服務(wù)。另一方面，由于農(nóng)業(yè)天生的弱質(zhì)性，使得地方政府往往為了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展而犧牲農(nóng)業(yè)，將更多資金投向其它渠道。同時，隨著我國國有銀行的股份制改革，導(dǎo)致政策性金融供給的減少。在價值最大化的經(jīng)營目標(biāo)下，商業(yè)銀行在對于農(nóng)村的金融資源主要是以吸收為主，而較少提供資金，尤其是我國郵政之前“只存不貸”的制度安排使得其充當(dāng)了農(nóng)村金融資源的抽水機(jī)作用。短時間內(nèi)，農(nóng)村金融的供需依然處于嚴(yán)重的不平衡狀態(tài)。在利益驅(qū)使下，供給的相對不足與行業(yè)壟斷，很難促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推動農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求在結(jié)構(gòu)上不匹配。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中未充分考慮農(nóng)村的實(shí)際情況，且缺乏創(chuàng)新意識，難以滿足當(dāng)前農(nóng)民多元化的需求。金融機(jī)構(gòu)的主要職能在于通過信息的生產(chǎn)對資源進(jìn)行配置。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于其天生的弱質(zhì)性、信息極不對稱及風(fēng)險較高等特點(diǎn)，對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營也會提出特殊的要求。一方面單獨(dú)的注重存貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張很難提高經(jīng)營業(yè)績。同時，缺少相關(guān)風(fēng)險防范技術(shù)與信息甄別技術(shù)，使得農(nóng)村金融的發(fā)展也不具有持續(xù)性。另一方面，金融的發(fā)展最終的落腳點(diǎn)是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，廣大農(nóng)村對金融的要求不僅僅體現(xiàn)在資金量的需求上，還包含對節(jié)省交易成本的需求以及生產(chǎn)的便利性。而目前我國的金融機(jī)構(gòu)主體顯然缺乏對存貸款業(yè)務(wù)以外的金融服務(wù)的重視度。實(shí)際上，良好的農(nóng)村金融服務(wù)能夠保證客戶更具有粘性，有利于自身的穩(wěn)健發(fā)展，同時還能在創(chuàng)新中尋找到一個良性的結(jié)合點(diǎn)。

另外，我國農(nóng)村金融服務(wù)水平在不同地區(qū)及不同行業(yè)領(lǐng)域也極不平衡。據(jù)銀監(jiān)會官方網(wǎng)站公布的《農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，我國東中西部區(qū)域之間以及區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的農(nóng)村地區(qū)，其金融服務(wù)水平存在較大差距。在2868個“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”中，有2645個在西部地區(qū)，占全國總數(shù)的80%。應(yīng)該看到，雖然整體上我國農(nóng)村金融服務(wù)效率較低，但在東部沿海地區(qū)以及一些較為發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)部門，其資金充足率及金融服務(wù)便利度等都比較高。相對的，中西部地區(qū)則面臨著更嚴(yán)重的農(nóng)村金融服務(wù)問題。

提高農(nóng)村金融服務(wù)效率

在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時期的一項(xiàng)重大任務(wù)，必須堅(jiān)持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為未來工作的重中之重。農(nóng)村金融作為優(yōu)化農(nóng)業(yè)資源配置、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力量，其服務(wù)效率的高低直接制約農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。

值得注意的是，金融的發(fā)展程度是受經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約的，政府在制定政策時，應(yīng)該立足于各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。對于經(jīng)濟(jì)富足地區(qū)，政府應(yīng)多通過市場機(jī)制來化解農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中存在的矛盾。在這些地區(qū)，應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，引入多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，合理引導(dǎo)民間資本，引入適度的市場競爭。同時，完善市場結(jié)構(gòu)，建立有效的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，可以鼓勵商業(yè)銀行開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，政府給予一定的補(bǔ)貼，還可以通過農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金融衍生品創(chuàng)新分散風(fēng)險。

對于貧困地區(qū)，應(yīng)該作為政府政策扶持的重點(diǎn)?！笆濉币?guī)劃要求改善農(nóng)村金融服務(wù)，而貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)利潤率低，風(fēng)險大，很難吸引金融機(jī)構(gòu)，需要政府大力扶持。

——政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)發(fā)展方向進(jìn)行合理引導(dǎo)?！笆濉币?guī)劃提出，要加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、抗風(fēng)險能力和市場競爭能力，這就要求政府引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投資于產(chǎn)品的更新?lián)Q代，開發(fā)農(nóng)村高新技術(shù)。

——建立有效的資金回流機(jī)制。包括加快郵政儲蓄的機(jī)構(gòu)體制創(chuàng)新，促進(jìn)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村。政府政策指引，地方財(cái)政對支農(nóng)貸款、再貸款給予貼息，進(jìn)一步落實(shí)涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎勵等政策，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)投入的積極性，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。

——鼓勵創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。鼓勵金融機(jī)構(gòu)將經(jīng)營重心下移，加強(qiáng)對農(nóng)村金融服務(wù)的認(rèn)識，在農(nóng)村有效需求的基礎(chǔ)上采取特色化的服務(wù)，鼓勵結(jié)合農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行合理創(chuàng)新。合理調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，對在農(nóng)村縣一級區(qū)域增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)給予一定的優(yōu)惠政策，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸?？稍谟袟l件的地區(qū)推廣現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品，如信用卡、ATM取款機(jī)等，從而滿足農(nóng)村多樣化的金融服務(wù)需求。

——政府幫助建立良好的金融環(huán)境。可以采取政策性農(nóng)業(yè)保險公司的形式，承辦農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)中的巨災(zāi)保險，以及農(nóng)村的財(cái)險和壽險業(yè)務(wù)，從而降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險。同時，建立互助合作保險組織及農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制，作為農(nóng)業(yè)政策性保險的必要補(bǔ)充。除此之外，政府還應(yīng)建立貸款損失補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)生違約時由政府實(shí)施貸款風(fēng)險補(bǔ)償，在遭受重大自然災(zāi)害時可實(shí)施財(cái)政緊急援助政策。

——實(shí)行差別監(jiān)管。農(nóng)村地區(qū)相比于城市具有更加復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境。一方面，農(nóng)村居民的金融意識薄弱，容易滋生非法經(jīng)營的行為。這要求在相關(guān)原則性的問題上加以嚴(yán)格監(jiān)管。另一方面，復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境要求在經(jīng)營上的靈活多變，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新給予更多支持。

要提高農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)完成“十二五”規(guī)劃對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)的要求，需要因地制宜，合理利用市場調(diào)節(jié)功能和政府政策引導(dǎo)作用，解決農(nóng)村金融服務(wù)供需失衡及發(fā)展不均問題，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率。

（作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）