陳文晴

(中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院,湖北武漢430073)

以農(nóng)戶金融需求為導(dǎo)向創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)
——基于湖北省監(jiān)利縣的調(diào)查＊

陳文晴

(中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院,湖北武漢430073)

在農(nóng)村金融發(fā)展“需求跟隨”指引下,通過對湖北省監(jiān)利縣130戶農(nóng)戶的入戶詳查和深度訪談,發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶借貸行為較為普遍,農(nóng)戶融資渠道主要依賴農(nóng)村信用社和親戚朋友,農(nóng)戶融資主要用于蓋房和婚喪嫁娶,農(nóng)戶期盼改善貸款服務(wù)和簡化貸款程序。發(fā)展農(nóng)村金融,必須以農(nóng)民增收、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的資金需求為導(dǎo)向創(chuàng)新農(nóng)村金融制度,以發(fā)展專業(yè)合作社、建立信用擔(dān)保服務(wù)和建立金融互助小組為內(nèi)容創(chuàng)新信貸方式,以開發(fā)婚喪嫁娶保險(xiǎn)、貼息貸款、循環(huán)貸款等為形式創(chuàng)新金融工具。

需求跟隨;農(nóng)村金融;農(nóng)戶融資;監(jiān)利縣

一、引 言

從理論上講,農(nóng)村金融的發(fā)展有兩條典型的道路,即供給先行道路與需求跟隨道路[1]。研究表明,供給先行思路下的金融制度,不僅不能給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來寶貴的資金,相反卻成為農(nóng)村資金外流的主要渠道[2]。因此,需求跟隨可能是支持中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的可行選擇。關(guān)于農(nóng)村金融需求的相關(guān)研究較多,張杰 (2005)[3]和劉祚祥 (2008)[4]認(rèn)為,農(nóng)戶的融資需求不足,一方面是自然需求不足,另一方面是人為需求不足,這是產(chǎn)生需求性金融抑制的主要原因;林毅夫 (2003)[5](P5)和何廣文(2005)認(rèn)為發(fā)展中國家農(nóng)戶對正規(guī)信貸的需求主要是以生產(chǎn)性為主,對非正規(guī)信貸的需求主要是以非生產(chǎn)性為主;馬曉青等 (2010)[6]發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對正規(guī)和非正規(guī)金融信貸的需求均以消費(fèi)性為主;周小斌 (2004)[7]通過 Tobit模型對農(nóng)戶貸款需求的主要影響因素進(jìn)行了詳實(shí)分析,劉西川等 (2009)[8]用TobitⅡ模型研究了農(nóng)戶貸款及其規(guī)模的影響因素。本文以湖北省監(jiān)利縣為例,擬在調(diào)研問卷基礎(chǔ)上討論中部地區(qū)農(nóng)戶金融需求及儲蓄能力,探討中部地區(qū)以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的政策與對策。

二、調(diào)查對象與調(diào)查方法

筆者調(diào)查的對象是湖北省監(jiān)利縣。選擇監(jiān)利縣作為調(diào)查樣本縣是基于以下考慮:一是監(jiān)利縣是以產(chǎn)糧為主的農(nóng)業(yè)大縣,近幾年糧食總產(chǎn)量位居湖北省第一位,是“全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣標(biāo)兵”,在中部地區(qū)有較好的代表性;二是監(jiān)利縣地處江漢平原腹部,能代表中部地區(qū)平原湖泊地區(qū)的一般情況;三是監(jiān)利縣是全國第一批50個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)之一,它的經(jīng)濟(jì)社會(huì)特征能較好代表中部地區(qū)的一般水平。

鑒于監(jiān)利縣農(nóng)戶基本金融需求 (如存取款、匯款等)已基本滿足,本次調(diào)研主要是農(nóng)戶借貸方面的需求,問卷內(nèi)容包括農(nóng)戶基本信息、農(nóng)戶家庭借貸行為、農(nóng)戶借貸渠道、農(nóng)戶借貸用途、農(nóng)戶視角的金融機(jī)構(gòu)借貸意愿、農(nóng)戶視角的金融服務(wù)改進(jìn)等六個(gè)方面。調(diào)查于2011年2月17日至3月7日進(jìn)行。對于調(diào)查的農(nóng)戶通過雙層隨機(jī)抽樣獲得。首先在監(jiān)利21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中隨機(jī)抽取了汪橋鎮(zhèn)、新溝鎮(zhèn)和汴河鎮(zhèn)等三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),然后根據(jù)村組編號隨機(jī)抽取210戶農(nóng)戶。在當(dāng)?shù)卮甯刹繋ьI(lǐng)下,筆者逐戶入戶進(jìn)行問卷。由于調(diào)研時(shí)間是在春節(jié)后,抽樣的80戶農(nóng)戶年后外出打工或在外地過年,故實(shí)際得到130個(gè)樣本數(shù)據(jù),其中,汪橋鎮(zhèn)48戶、新溝鎮(zhèn)42戶、汴河鎮(zhèn)40戶。樣本農(nóng)戶年齡和文化程度分布如表1所示。

表1 樣本農(nóng)戶基本信息

三、調(diào)查結(jié)果

(一)農(nóng)戶借貸行為較為普遍,但文化程度對借貸行為影響不大

從對“近五年家庭借貸情況”問題的選擇中,有67.6%的調(diào)查對象在近五年發(fā)生過借貸,只有32.3%的調(diào)查對象回答“從無”。

從年齡分布看,以46—60歲年齡段農(nóng)戶借貸意愿最強(qiáng)烈,選擇“5次以上”的農(nóng)戶占該年齡段總樣本量的37.5%,遠(yuǎn)超其余年齡段的20%、25%及20%。該年齡段農(nóng)戶處于中年,生活閱歷與經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)較豐富,會(huì)找到機(jī)會(huì),故而借貸次數(shù)較多。就文化程度分布而言,各組情況大致相當(dāng),不同教育水平農(nóng)戶在借貸行為上存在某種程度的相似性。

(二)農(nóng)戶借貸對象主要是農(nóng)村信用社和親戚朋友

為了解決農(nóng)戶借貸渠道,筆者在問卷中設(shè)計(jì)有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行、民間金融組織、親戚朋友及其他等六個(gè)選項(xiàng),基本涵蓋農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶貸款渠道。作為一道可多選的題干,根據(jù)所填列的頻度,向農(nóng)村信用社借貸和向親朋好友借款是其最主要渠道,而郵政儲蓄銀行及其他選項(xiàng)比重較低,民間金融組織甚至沒有 (如表2所示)。這說明農(nóng)村信用社和農(nóng)戶間相互借貸在農(nóng)村資金動(dòng)員中的重要性。

表2 樣本農(nóng)戶借貸渠道情況 單位:戶

(三)農(nóng)戶借貸主要用于蓋房和婚喪嫁娶

為了解農(nóng)戶借貸的主要用途,筆者設(shè)計(jì)了蓋房、婚喪嫁娶、購置農(nóng)機(jī)具、購買農(nóng)資等生產(chǎn)資料、發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)、做生意、子女教育、醫(yī)療支出、技能培訓(xùn)與打工經(jīng)費(fèi)及其他等十個(gè)備選項(xiàng)。作為一個(gè)多選題干,根據(jù)頻度高低,借款用途依次為住房建設(shè) (70人次)、婚喪嫁娶 (39人次)、購買農(nóng)資 (31人次)、子女教育 (22人次)、做生意(18人次)、醫(yī)療支出 (18人次)、購置農(nóng)機(jī)具 (15人次)、發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè) (10人次)、技能培訓(xùn)(10人次)、打工經(jīng)費(fèi) (9人次)。這反映出在農(nóng)村借貸資金主要用于住房和婚喪嫁娶等急用。

在年齡上則反映出在不同年齡、不同家庭生命周期家庭建設(shè)的重點(diǎn)不同。就出現(xiàn)最多的頻率來看,31—45歲農(nóng)戶選擇貸款用途主要用于蓋房,反映出“住”在農(nóng)戶生活中的重要性,也反映這一階段農(nóng)戶改善住房的緊迫性,而對于46—60歲農(nóng)戶而言,婚喪嫁娶與子女教育借貸頻度較高,這與其家庭步入穩(wěn)定期及子女步入中高等教育年齡段有關(guān)。

另外一個(gè)很有意義的現(xiàn)象是,文化水平在高中文化段的農(nóng)戶在農(nóng)資購買、發(fā)展養(yǎng)殖、子女教育等方面的頻度遠(yuǎn)高于低于此文化水平的農(nóng)戶,反映出其對生產(chǎn)及教育的重視程度較高。

(四)貸款服務(wù)不到位和貸款程序復(fù)雜是當(dāng)前金融服務(wù)中的主要問題

為了解農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)借貸的改進(jìn)意愿,筆者設(shè)計(jì)了農(nóng)戶對銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)改進(jìn)意愿調(diào)查,以反映農(nóng)戶視角的金融供給存在的問題。在該題干中共設(shè)計(jì)了增加貸款限額、延長貸款期限、簡化貸款手續(xù)、降低貸款利率、實(shí)施無需抵押與擔(dān)保的信用貸款、改善貸款服務(wù)及其他共7個(gè)備選項(xiàng)?？紤]到農(nóng)戶對金融服務(wù)改進(jìn)意愿是多元化的,故用農(nóng)戶回答頻度為分析依據(jù)。在全部問卷中,農(nóng)戶希望改進(jìn)的方面根據(jù)重要性大小依次為:改善貸款服務(wù)(53人次)、簡化貸款手續(xù) (50人次)、降低貸款利率 (48人次)、增加貸款額度 (37人次)、實(shí)施信用貸款 (29人次)、延長貸款期限 (17人次)。而且對于這一問題的回答在年齡和文化程度上無明顯差異。從金融服務(wù)供給角度來看,貸款服務(wù)不到位和貸款程序過于復(fù)雜是當(dāng)前金融服務(wù)中存在的主要問題。

四、主要啟示

金融抑制理論認(rèn)為,由于金融抑制導(dǎo)致農(nóng)戶在金融市場中經(jīng)常處于弱勢地位,他們很難從正規(guī)金融部門獲得足夠的金融資源,從而會(huì)導(dǎo)致資本投資不足,即“供給型金融抑制”。然而,從筆者調(diào)研的結(jié)果看,在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展由集體驅(qū)動(dòng)向農(nóng)戶驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變過程中,金融抑制可能更多地表現(xiàn)為“需求型金融抑制”[9]。一方面農(nóng)戶的金融需求激發(fā)不夠,農(nóng)戶的借貸愿望不強(qiáng)烈;另一方面農(nóng)戶的金融需求未得到很好的滿足。所以,刺激農(nóng)戶金融需求并以此為導(dǎo)向來重構(gòu)農(nóng)村金融體制對改善中國農(nóng)村需求型金融抑制具有特別重要的意義。

(一)農(nóng)戶金融意識和金融知識淡薄,急待增強(qiáng)

本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)多數(shù)借貸行為動(dòng)機(jī)可理解為彌補(bǔ)正常生產(chǎn)生活中的資金短期缺口,而非擴(kuò)大再生產(chǎn)等有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)容。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),必須強(qiáng)化農(nóng)戶金融意識,提高農(nóng)村金融資源的配置效率。

(二)農(nóng)戶金融借貸渠道單一,急需拓寬

在本次調(diào)查中,絕大多數(shù)農(nóng)戶借貸來自親戚朋友之間的內(nèi)部行為,農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款需求處于一種被壓抑狀態(tài)。在農(nóng)戶向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸行為中,大部分集中于農(nóng)村信用社,農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等其他金融組織相當(dāng)有限。因此,拓展農(nóng)戶融資渠道,建立分工明確、定位合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系迫在眉睫。

(三)農(nóng)戶金融借貸用途急需優(yōu)化

在樣本農(nóng)戶的借貸用途分析中,可知因生活需求而借貸的農(nóng)戶占大多數(shù),如住房、教育、醫(yī)療、紅白喜事等,而生產(chǎn)需求借貸多局限于傳統(tǒng)的種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資購買上。相對而言,有利于提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的農(nóng)機(jī)具購置,有利于農(nóng)民增收與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展,有利于提高農(nóng)民現(xiàn)代經(jīng)營意識的創(chuàng)業(yè)及經(jīng)商活動(dòng)等方面的借貸行為相當(dāng)有限。優(yōu)化農(nóng)戶金融借貸用途,需要堅(jiān)持金融支農(nóng)的方向和農(nóng)業(yè)增效等目標(biāo)。

(四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)層次較低,急需提高

本次調(diào)研發(fā)現(xiàn),多數(shù)農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求是強(qiáng)烈的。這一點(diǎn)可充分體現(xiàn)在農(nóng)戶對銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿上,主要包括對貸款手續(xù)、利率水平、還款期限、抵押制度、借貸方社會(huì)地位審查等內(nèi)容上的不滿意?；诖?將金融支農(nóng)的理念落到實(shí)處,提高相關(guān)金融服務(wù)水平均勢在必行。

(五)政府信用擔(dān)保體系單薄,急需構(gòu)建

農(nóng)戶融資往往因缺乏抵押品或可信的信用記錄而難以融資。解決農(nóng)戶融資難的一條可行路徑是構(gòu)建政府信用擔(dān)保體系。為此,政府須建立農(nóng)戶信用基金,通過信用擔(dān)保形式,引導(dǎo)商業(yè)資金投入農(nóng)業(yè)。農(nóng)戶因自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)引致貸款發(fā)生拖欠不能如期償還時(shí),由政府支付本金和利息給貸款銀行,信用擔(dān)保產(chǎn)品能夠?qū)①J款風(fēng)險(xiǎn)在政府與金融機(jī)構(gòu)之間合理分?jǐn)偂?/p>

五、政策建議

(一)農(nóng)村金融體制創(chuàng)新

改革開放以來,我國城鄉(xiāng)金融市場實(shí)際上采取了不同的發(fā)展道路和發(fā)展模式。城市金融市場采取的是漸進(jìn)自由化和市場化的道路,而農(nóng)村金融市場則走的是由政府推動(dòng)下的不斷突破軌跡。改革開放以來,農(nóng)村金融市場雖然逐漸形成,但政府在扶持“三農(nóng)”的意識下,形成的是一種非市場化安排下的農(nóng)村金融制度,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在道義性“支農(nóng)”與盈利性“貸款”的矛盾,或者是貸款的“支農(nóng)”力度顯得不足,或者是支援性資金難以收回,由此形成了制度安排上的兩難困境[10](P21)。創(chuàng)新農(nóng)村金融制度必須以農(nóng)民增收、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的資金需求為導(dǎo)向,放松農(nóng)村金融市場管制,放寬新興商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件,允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域,逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化,構(gòu)建一個(gè)開放的、立體的、多功能的農(nóng)村金融市場體系。

(二)貸款發(fā)放方式創(chuàng)新

調(diào)查表明,在現(xiàn)有體制框架內(nèi),農(nóng)戶的金融需求難以在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足,按現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)的貸款機(jī)制,農(nóng)戶很難提供有效的抵押擔(dān)保品,農(nóng)民的土地使用權(quán)、農(nóng)村住房和農(nóng)產(chǎn)品 (如果樹、畜禽、農(nóng)作物等)并不符合商業(yè)銀行對抵押品的需求。解決農(nóng)戶貸款難,需要?jiǎng)?chuàng)新貸款發(fā)放方式,探索多種抵押擔(dān)保方法,構(gòu)建農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保的新機(jī)制。一是扶持建立各種專業(yè)合作社,使專業(yè)合作組織成為農(nóng)戶與金融組織聯(lián)系的橋梁;二是通過政府支持探索建立為農(nóng)戶貸款提供信用擔(dān)保服務(wù)的信用擔(dān)?；?三是利用村民小組社會(huì)壓力的重要作用,建立農(nóng)戶信用小組和農(nóng)戶金融互助小組,創(chuàng)立聯(lián)戶擔(dān)?；鸷痛迕裥〗M風(fēng)險(xiǎn)基金。

(三)金融工具創(chuàng)新

從調(diào)查情況看,解決農(nóng)戶金額小、筆數(shù)多、抵押擔(dān)保手段不足的融資需求,不僅要依靠商業(yè)化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu),更要允許各種資本參與運(yùn)作,不僅要安排好金融服務(wù)的總量和質(zhì)量,更要進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。具體說,就是要根據(jù)我國農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),設(shè)計(jì)一套既有利于改善他們的信貸服務(wù),又有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的金融工具。一是針對農(nóng)戶大量建房和婚喪嫁娶資金需求,可以有針對性地開發(fā)某些金融產(chǎn)品來滿足這些需求,如開展以宅基地為抵押的建房貸款,開發(fā)婚喪嫁娶保險(xiǎn)等。二是采用小額信貸方式擴(kuò)大信用貸款,由此可以解決中低收入農(nóng)戶貸款需求不能得到滿足的問題。三是對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額貸款進(jìn)行補(bǔ)貼,開辦貼息貸款,以保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理利潤空間。四是對滿足一定條件的農(nóng)戶提供循環(huán)貸款,在規(guī)定額度內(nèi)隨到隨借,在一定期限內(nèi)自動(dòng)還舊貸新,靈活分期還款,從而起到減少申請貸款手續(xù)與程序,延長貸款期限的作用。

(本研究同時(shí)獲得中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)“博文杯”實(shí)證創(chuàng)新基金項(xiàng)目支持,特致謝!)

[1]Patrick,H.T.Financial development and economic growth in undeveloped countries[J].Economic Development and Cultural Change,1966,(34).

[2]黃孝武.論我國農(nóng)村民間金融的治理[J].中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào),2004,(6).

[3]張杰.農(nóng)戶、國家、與中國農(nóng)貸制度:一個(gè)長期視角[J].金融研究,2005,(2).

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On the Demand-oriented Financial Service Innovation in Rural Area—Evidences from Jianli County

CHEN Wen-qing
(School ofFinance,Zhongnan University ofEconomics and L aw,W uhan430073,China)

Based on the theory of demand following and a survey conducted in Jianli County,Hubei Province this year,this paper finds that borrowing is very popular in rural area,and the main purposes of borrowing include house construction and coping with household emergent affairs such as wedding or funeral ceremonies.However,farmers complain about the poor services and complicated procedures of borrowing.Thus,it is necessary to improve the financial system and mechanism in rural area.The rural financial system should be set up based on the modernization of agricultural industry and the increase of farmers’income.Credit co-operation and credit facilities should be permitted.

demand following;rural finance;farmer financing;Jianli County

F832.35

A

1671-0169(2011)04-0092-04

(責(zé)任編輯 燕 祥)

2011-05-02

教育部大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目“金融支持低碳農(nóng)業(yè)發(fā)展的調(diào)查與分析”(101052005)

陳文晴 (1989—),女,湖北武漢市人,研究方向:農(nóng)村金融。