文◎郭玉峰

民間借貸相關(guān)法律適用問(wèn)題研究

文◎郭玉峰*

民間借貸是指在不違反法律規(guī)定的前提下,資金使用方和貸款方行使個(gè)體從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的權(quán)利,在一定范圍內(nèi)按照自己可以接受的代價(jià)進(jìn)行的自由融資。民間借貸主要有三種形式：親朋好友之間的借貸、中小企業(yè)借貸和發(fā)放高息借貸。

一、民間借貸與非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪的區(qū)別

（一）民間借貸與非法吸收公眾存款罪的區(qū)別

民間借貸和非法吸收公眾存款罪區(qū)別在于：（1）兩者目的不同，民間借貸目的是明確的，一般是為了解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的急需資金，而非法集資只是借用民間借貸的形式，非法吸收公眾存款者的目的多為非法獲利，往往最終演變?yōu)榉欠ㄕ加?；?）兩種行為的對(duì)象不同，民間借貸的對(duì)象有特定范圍，如親戚朋友、熟人之間、業(yè)務(wù)伙伴等等，涉及面一般不超出本地范圍，而非法吸收公眾存款是針對(duì)不特定公眾進(jìn)行的借貸行為，涉及面往往跨越多個(gè)行政區(qū)劃；（3）兩者的資金來(lái)源不同，合法的民間借貸以放貸人的自有資金從事借貸活動(dòng)，非法的吸收公眾存款往往來(lái)源于國(guó)外熱錢或者非法集資、非法吸收公眾存款等；（4）兩者受到的保護(hù)不同，民間借貸一旦發(fā)生糾紛，貸款利率在同期銀行利率四倍以內(nèi)的受到法律保護(hù)，而非法吸收公眾存款一旦認(rèn)定便遭取締，參與者自擔(dān)損失。

（二）民間借貸與集資詐騙的區(qū)別

民間借貸和集資詐騙的區(qū)別關(guān)鍵就在于一個(gè) “騙”字。具體講就是：（1）民間借貸的資金是要按期歸還的，而集資詐騙是以非法占有為目的，不打算歸還；（2）民間借貸是為了投資經(jīng)營(yíng)，企業(yè)之間、企業(yè)與個(gè)人之間民間借貸，目的是為了擴(kuò)大生產(chǎn)、用于經(jīng)營(yíng)，但因經(jīng)營(yíng)不善造成虧損，這種就不是集資詐騙，而集資詐騙的錢是以非法占有為目的的，不打算歸還，詐騙借貸的錢根本沒(méi)有用于投資經(jīng)營(yíng)，而是自己在揮霍享受，這種就是虛構(gòu)投資經(jīng)營(yíng)，以其為幌子來(lái)騙取別人的錢財(cái)來(lái)供自己揮霍。

二、民間借貸存在的問(wèn)題

（一）民間借貸立法不健全

我國(guó)民間借貸立法主要存在以下問(wèn)題：一是對(duì)民間借貸的法律規(guī)定過(guò)于分散和寬泛，而且受“政出多門”、立法技術(shù)欠缺等因素影響，部分法律規(guī)范內(nèi)容存在沖突。二是操作性不強(qiáng)，判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊，司法機(jī)關(guān)自由裁量權(quán)過(guò)大，民間借貸主體的利益具有較強(qiáng)的不確定性。三是諸如民間借貸等專門法律制度的缺失，不能滿足規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)的迫切需要，個(gè)人破產(chǎn)法律制度缺位，金融市場(chǎng)主體退出機(jī)制不健全，征信法律體系不健全，不能滿足規(guī)范民間借貸活動(dòng)的迫切需要。

（二）利率可能高出法律保護(hù)的上限

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！备鶕?jù)調(diào)查結(jié)果顯示，許多民間借款利息超過(guò)了銀行同期貸款利率的四倍，結(jié)合法律規(guī)定，一旦借貸雙方發(fā)生合同糾紛，超過(guò)銀行同類貸款利率4倍以上的利息部分不受法律保護(hù)。雖然我國(guó)存在著將利率是否超過(guò)國(guó)家銀行同類貸款利率4倍作為判斷是否違法的標(biāo)準(zhǔn)，但這種規(guī)定在民間借貸的“潛規(guī)則”下并未真正起到遏制高利貸的效果。實(shí)踐中，高利貸借款利率大部分在月息3%至5%之間，有的甚至高達(dá)10%以上，但根據(jù)約定俗成的“行規(guī)”，很多高利貸的利息在借款時(shí)就已扣除或直接反映到借款本金中，借條上體現(xiàn)不出“高利貸”的痕跡。

（三）不規(guī)范的民間借貸容易引發(fā)債務(wù)糾紛和違法活動(dòng)，影響社會(huì)安定和正常的金融環(huán)境

民間借貸是一種自發(fā)、盲目的信用活動(dòng)，貸方容易為追求高盈利而投機(jī)，缺乏必要的法律約束，更無(wú)跟蹤監(jiān)控機(jī)制，其中尤以信用風(fēng)險(xiǎn)最為突出，如果發(fā)生借貸一方信用缺失，就會(huì)對(duì)借貸資金的安全造成極大影響。

（四）民間借貸會(huì)加重借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可能存在較大的風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸利率一般為銀行貸款利率的3～5倍，過(guò)高的利率水平，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用的惡性循環(huán)。企業(yè)高息負(fù)債后，雖然能解一時(shí)的燃眉之急，但財(cái)務(wù)支出隨之進(jìn)一步擴(kuò)大，使本來(lái)不好的效益更是雪上加霜，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過(guò)吸收新的高息本金來(lái)償還到期的高息負(fù)債，嚴(yán)重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展，同時(shí)使高利貸有了滋生的土壤，造成了社會(huì)的不穩(wěn)定。

（五）非法轉(zhuǎn)貸放債牟利現(xiàn)象大量存在

民間借貸獲利豐厚，使一些不法分子在自有資金有限的情況下以虛假的貸款理由和貸款條件從金融機(jī)構(gòu)騙取貸款，以較高息轉(zhuǎn)貸給他人，從中牟利，從而破壞我國(guó)的金融秩序，給金融機(jī)構(gòu)造成巨大損失。

三、民間借貸的法律制度監(jiān)管

（一）明確區(qū)分非法民間借貸和合法民間借貸

由于我國(guó)民間借貸制度建設(shè)相對(duì)落后，造成了民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。因此，國(guó)家亟需加快對(duì)民間借貸的立法監(jiān)管工作。對(duì)民間借貸行為要進(jìn)一步加強(qiáng)法律上的引導(dǎo)和規(guī)范，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對(duì)資金來(lái)源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴于確定民間借貸真正的合法地位。因此，在法律上給予明確合法借貸和非法集資的界限是民間融資法的核心內(nèi)容。目前對(duì)非法集資的界定依據(jù)主要是《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》第4條的規(guī)定，但是該條規(guī)定只注重從客觀形式上去界定民間融資合法與非法，而將大量的正常的民間借貸活動(dòng)也歸為非法集資，這與當(dāng)前社會(huì)集資詐騙等非法融資活動(dòng)日益猖獗的現(xiàn)實(shí)情況密切相關(guān)。民間融資主要是以那些難以及時(shí)、足額獲得銀行機(jī)構(gòu)信貸支持的中小企業(yè)為主，這些中小企業(yè)只能去借助民間借貸這個(gè)平臺(tái)募集企業(yè)發(fā)展必要的資金。況且無(wú)論是從《合同法》角度還是從最高人民法院的相關(guān)司法解釋來(lái)看，國(guó)家對(duì)正常民間借貸活動(dòng)還是持默認(rèn)的態(tài)度的。從法律上來(lái)看，國(guó)家對(duì)公民、企業(yè)和組織私自吸收資金并非采取一律的禁止的辦法，而只是禁止那些公民和其他組織未經(jīng)政府批準(zhǔn)就像金融機(jī)構(gòu)那樣用所吸收的資金去發(fā)放貸款，進(jìn)行資本運(yùn)作和貨幣經(jīng)營(yíng)以牟取利益。我們只有在這個(gè)意義上去理解國(guó)家的金融政策，才能區(qū)別民間借貸和銀行吸收存款業(yè)務(wù)的不同點(diǎn)和相同點(diǎn)，準(zhǔn)確把握合法的民間借貸與非法吸收公眾存款的脈搏。

（二）正確規(guī)范引導(dǎo)合法民間借貸

規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為。針對(duì)民間借貸的特點(diǎn)，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為。一是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的宣傳教育，使廣大群眾從法律、政策上對(duì)民間借貸有詳盡的了解，從而使群眾自發(fā)的規(guī)范自身借貸行為。二是規(guī)范民間借貸過(guò)程中必要的程序。目前民間借貸很不規(guī)范，借貸憑據(jù)內(nèi)容涵蓋不但不具體，且借貸雙方權(quán)利和義務(wù)也不規(guī)范，容易導(dǎo)致憑據(jù)失效。當(dāng)事人在借款時(shí)應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同，對(duì)借貸合同的內(nèi)容、借貸人、借貸時(shí)間、借貸金額、還款時(shí)間等內(nèi)容進(jìn)行約定。三是規(guī)范民間借貸用途和利率。借款人在借款時(shí)應(yīng)出具借款事由說(shuō)明書(shū)，特別是大額借款更要對(duì)借款用途進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，禁止利用民間借貸從事賭博等非法行為。民間借貸利率由借款人與出借人雙方確定，但不得超出同期銀行貸款利率。

（三）制定專門規(guī)范民間借貸的法律

根據(jù)我國(guó)民間借貸的客觀現(xiàn)實(shí)和發(fā)展趨勢(shì)，要盡快完善與民間借貸行為相關(guān)的法律體系，比如制定和頒布《民間融資法》、《私募基金管理辦法》、《企業(yè)委托貸款管理辦法》等專項(xiàng)法律、法規(guī)。只要具有完善的規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，就容易形成民間借貸行為的新的法律監(jiān)管環(huán)境，只要民間借貸的資金來(lái)源是合法的，用途符合法律規(guī)定，并能夠切實(shí)幫助解決私人、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，能為地方經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供有力支持，我們就應(yīng)該給予其合法地位，并依法對(duì)其予以鼓勵(lì)、支持和保護(hù)。當(dāng)然，對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)我們也需要及時(shí)立法去進(jìn)行規(guī)制和監(jiān)管，盡量減少民間借貸行為產(chǎn)生的不利后果。

（四）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的金融監(jiān)管

完善我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管制度，規(guī)范我國(guó)民間借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們要吸取國(guó)際上已有的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)民間借貸放貸人金融創(chuàng)新模式的監(jiān)管和對(duì)金融投資者的權(quán)益保護(hù)，重點(diǎn)在于要加強(qiáng)對(duì)放貸人的登記管理和對(duì)民間借貸廣告宣傳的監(jiān)管，按照相關(guān)法律規(guī)定，這個(gè)工作仍可以由工商管理部門負(fù)責(zé)；銀監(jiān)會(huì)主要牽頭履行對(duì)打擊、防范非法集資和非法吸收公眾存款等非法民間借貸行為的監(jiān)管職責(zé)；要逐步建立起有效的民間借貸監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步明確中國(guó)人民銀行對(duì)民間金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)測(cè)職責(zé)；建立健全民間借貸信息的統(tǒng)計(jì)共享機(jī)制和規(guī)范信息披露機(jī)制，相關(guān)監(jiān)管部門要及時(shí)將相關(guān)信息向社會(huì)投資者公開(kāi)，以便于民間借貸主體進(jìn)行自主的投資決策。同時(shí)，各個(gè)監(jiān)管部門還應(yīng)與中國(guó)人民銀行建立起長(zhǎng)效協(xié)調(diào)合作機(jī)制，及時(shí)將相關(guān)監(jiān)管情況通報(bào)給人民銀行，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定。

建立起對(duì)民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，是規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其融資功效的必要條件，而這也恰恰正是我國(guó)現(xiàn)存民間借貸監(jiān)管制度的弱點(diǎn)所在。只有在立法先行的情況下，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的金融監(jiān)管，規(guī)范我國(guó)民間借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其走上良性發(fā)展的軌道，為我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，才能彌補(bǔ)銀行借貸的不足，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化條件下對(duì)民間借貸行為監(jiān)管的最新要求，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

*河北省承德市雙橋區(qū)人民檢察院檢察長(zhǎng) ［101400］