程林光

摘 要：文章緊密聯(lián)系溫州銀行業(yè)實(shí)際，提出以“提高監(jiān)管有效性”和“銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展”為主題，重點(diǎn)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，做好支農(nóng)支小支海和幫扶困難企業(yè)的服務(wù)工作，全面防范風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化合規(guī)運(yùn)作，穩(wěn)步推進(jìn)改革的監(jiān)管工作思路。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管 監(jiān)管內(nèi)涵 監(jiān)管舉措

中圖分類號(hào)：F831文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）09-160-02

當(dāng)前溫州銀行業(yè)監(jiān)管工作總體思路是：深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、全國金融工作會(huì)議精神，全面落實(shí)銀監(jiān)會(huì)和浙江銀監(jiān)局的工作部署，著力突出“兩大主題”，重點(diǎn)做好“三項(xiàng)服務(wù)”，大力防控“四類風(fēng)險(xiǎn)”，有效強(qiáng)化“五項(xiàng)合規(guī)”，穩(wěn)步推進(jìn)“六大改革”，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)溫州經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、著力突出“兩大主題”，全力推進(jìn)監(jiān)管工作再上臺(tái)階

要著力突出“提高監(jiān)管有效性”、“銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展”這兩大主題，全面鋪開各項(xiàng)工作，推進(jìn)監(jiān)管工作再上臺(tái)階。一是由內(nèi)到外加強(qiáng)能力、素質(zhì)提升，切實(shí)提高監(jiān)管有效性。加強(qiáng)干部隊(duì)伍人才培養(yǎng)，推進(jìn)監(jiān)管工作的規(guī)范化和信息化，促進(jìn)政務(wù)信息工作的全面深入，統(tǒng)籌監(jiān)管資源配置，全面提升監(jiān)管效果。二是由淺入深實(shí)現(xiàn)理念、文化轉(zhuǎn)變，促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展。針對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)盲目追求發(fā)展速度、盲目追求效益以及資本約束意識(shí)不強(qiáng)、錯(cuò)位競爭意識(shí)不強(qiáng)的經(jīng)營理念，充分發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)作用，積極推進(jìn)銀行業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營由粗放型向集約型轉(zhuǎn)型，收入來源由單一型向多元化轉(zhuǎn)變，客戶定位由隨波逐流向另辟蹊徑轉(zhuǎn)型，貸款管理從單槍匹馬向抱團(tuán)防險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，信貸文化由典當(dāng)文化向防險(xiǎn)為本轉(zhuǎn)型。

二、重點(diǎn)做好“三項(xiàng)服務(wù)”，有效保證實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展

結(jié)合溫州市委市政府2012年工作思路，圍繞建設(shè)“三生融合·幸福溫州”，全市銀行業(yè)的服務(wù)理念、服務(wù)重心要徹底轉(zhuǎn)變，堅(jiān)決走服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)路線。一切工作部署、展開，都要從這一基點(diǎn)出發(fā)，著重做好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、做好支農(nóng)支小支海、分類幫扶困難企業(yè)服務(wù)工作。

三、大力防控“四類風(fēng)險(xiǎn)”，堅(jiān)定不移做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作

1.全面防控信用風(fēng)險(xiǎn)。一是要防控區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。隨著2011年企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后產(chǎn)業(yè)鏈條的風(fēng)險(xiǎn)傳遞和資金流轉(zhuǎn)的遞延作用，今年仍有不少企業(yè)面臨債務(wù)問題，社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。銀行業(yè)要處理好社會(huì)責(zé)任與守住風(fēng)險(xiǎn)底線的關(guān)系，在加大對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)支持力度的同時(shí)，切實(shí)把牢風(fēng)險(xiǎn)底線，有效控制民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系滲透，甚至演變成區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是要盯牢房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。高度關(guān)注當(dāng)前溫州房地產(chǎn)市場出現(xiàn)交易趨冷、價(jià)格下跌的現(xiàn)象，全面開展房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)排查，采取“一戶一策”應(yīng)對(duì)措施。切實(shí)執(zhí)行差異化的住房信貸措施，大力推動(dòng)在建工程抵押工作，支持保障性安居工程項(xiàng)目建設(shè)等合理的信貸需求。嚴(yán)防“涉房”企業(yè)及個(gè)人房貸違規(guī)流入房市，嚴(yán)格執(zhí)行名單制管理，妥善分類處理“涉房”問題企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。三是要夯實(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)形勢，準(zhǔn)確分類、提足撥備，切實(shí)提升對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力，增強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，并在撥備提取過程中充分體現(xiàn)前瞻性和逆周期性。要加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)分類真實(shí)性的監(jiān)管核查，確保分類準(zhǔn)確無誤，真正守好風(fēng)險(xiǎn)底線。四是要加強(qiáng)不良資產(chǎn)的科學(xué)問責(zé)。積極營造“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的科學(xué)監(jiān)管氛圍，對(duì)嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī)，“三查”獨(dú)立、勤勉盡職，但只是由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)造成資產(chǎn)質(zhì)量下降的，經(jīng)確認(rèn)可免除有關(guān)信貸人員的相關(guān)責(zé)任；在貸款管理中玩忽職守以及出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的管理責(zé)任，應(yīng)予以嚴(yán)肅追究。

2.大力提升法人全面風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是要強(qiáng)化戰(zhàn)略引導(dǎo)。根據(jù)現(xiàn)有法人機(jī)構(gòu)的管理現(xiàn)狀，推進(jìn)其在公司治理、內(nèi)控建設(shè)、增資擴(kuò)股、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、文化培育、人才和IT建設(shè)等方面穩(wěn)中求進(jìn)，探索特色發(fā)展。實(shí)行差異化監(jiān)管政策，加強(qiáng)市場準(zhǔn)入激勵(lì)，鼓勵(lì)和支持監(jiān)管評(píng)級(jí)高、政策執(zhí)行好、支農(nóng)支小實(shí)、內(nèi)部控制強(qiáng)的法人機(jī)構(gòu)加快發(fā)展、優(yōu)先發(fā)展。二是要優(yōu)化管控能力。督促法人機(jī)構(gòu)完善績效考評(píng)制度，利用對(duì)考評(píng)制度制定、任務(wù)分解落實(shí)、考評(píng)結(jié)果披露等情況進(jìn)行監(jiān)管評(píng)價(jià)，糾正片面追求高指標(biāo)、快增長的外延式發(fā)展。推動(dòng)法人機(jī)構(gòu)認(rèn)真制定各類問題的整改措施，重點(diǎn)解決政策執(zhí)行不嚴(yán)格、內(nèi)控機(jī)制不銜接和問責(zé)機(jī)制不到位的問題，并督促落實(shí)好對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任。三是要重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。督促法人機(jī)構(gòu)完善融資策略，拓展資金來源渠道，提高負(fù)債的多元化和穩(wěn)定性。充分運(yùn)用好新的流動(dòng)性管理工具，落實(shí)好流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比例監(jiān)測分析，定期開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理有效性評(píng)估，采取措施提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平。四是要做好實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系的準(zhǔn)備。督促法人機(jī)構(gòu)做好新資本管理辦法、杠桿率管理辦法等一系列新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、測算和實(shí)施工作，制定并落實(shí)過渡期達(dá)標(biāo)計(jì)劃，以推動(dòng)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施為契機(jī)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和抵御能力，提高深化體制機(jī)制改革的動(dòng)力。

3.嚴(yán)密防范操作風(fēng)險(xiǎn)。一是要繼續(xù)保持案防高壓態(tài)勢。二是要打造民間借貸與銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防火墻。三是要持續(xù)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.持續(xù)關(guān)注聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)當(dāng)前復(fù)雜宏觀形勢下，銀行業(yè)社會(huì)形象備受爭議，要引導(dǎo)銀行業(yè)重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，積極應(yīng)對(duì)輿情社論，充分發(fā)揮社會(huì)責(zé)任，樹立正面的行業(yè)形象。一是要注重早期的預(yù)警提示和及時(shí)反饋。建立專門的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)輿情，引導(dǎo)銀行業(yè)及時(shí)受理金融消費(fèi)者的投訴并有效反饋，加強(qiáng)與客戶的密切溝通，切實(shí)提高金融產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量和效率。二是要建立良好的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。督促銀行業(yè)明確部門、崗位負(fù)責(zé)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置體系。通過營造“客戶反映有回音、客戶指正有改善”的服務(wù)氛圍，積極培育客戶的信任度和忠誠度。三是要保持與媒體的良好接觸。引導(dǎo)銀行業(yè)借助各種媒體平臺(tái)，定期或不定期地宣傳商業(yè)銀行的價(jià)值理念，采用發(fā)言人制度、媒體訪談等形式在社會(huì)公眾心目中建立起積極、良好的聲譽(yù)形象。

四、有效強(qiáng)化“五項(xiàng)合規(guī)”，促進(jìn)市場競爭健康有序

繼續(xù)加大監(jiān)管力度，促進(jìn)銀行業(yè)提高業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)有序運(yùn)行。

1.切實(shí)執(zhí)行貸款新規(guī)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由表面上合規(guī)向?qū)嵸|(zhì)性合規(guī)轉(zhuǎn)變，通過機(jī)制、流程改造，確?！叭抠J款受托支付比例”、“應(yīng)受托支付貸款實(shí)際受托支付比例”兩個(gè)指標(biāo)符合監(jiān)管要求。通過增加現(xiàn)場檢查頻度，確保受托支付比例數(shù)據(jù)真實(shí)。

2.杜絕各類違規(guī)收費(fèi)。要嚴(yán)格遵守“合規(guī)收費(fèi)、以質(zhì)定價(jià)、公開透明、減費(fèi)讓利”的服務(wù)收費(fèi)“四原則”；堅(jiān)持“四公開”，即：收費(fèi)項(xiàng)目公開、服務(wù)質(zhì)價(jià)公開、效用功能公開、優(yōu)惠政策公開。不得在公布的收費(fèi)價(jià)目名錄之外收取費(fèi)用；任何分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整收費(fèi)項(xiàng)目名稱等要素。嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)。應(yīng)充分履行服務(wù)收費(fèi)告知義務(wù)，確?？蛻舫浞至私庑畔?，自主選擇。

3.堅(jiān)決整治違規(guī)攬存。繼續(xù)實(shí)施存款監(jiān)測分析，切實(shí)執(zhí)行監(jiān)管談話、加大檢查頻度、暫停市場準(zhǔn)入等組合監(jiān)管措施，改進(jìn)或取消時(shí)點(diǎn)規(guī)模指標(biāo)考核，科學(xué)引導(dǎo)銀行業(yè)恢復(fù)理性競爭。發(fā)揮市場準(zhǔn)入的積極作用，堅(jiān)持人事并舉原則，對(duì)在存款競爭中存在屢查屢犯以及嚴(yán)重違規(guī)行為的違規(guī)機(jī)構(gòu)或違規(guī)人員加大問責(zé)力度，堅(jiān)決維護(hù)銀行業(yè)公平競爭的市場秩序。

4.規(guī)范發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。全面整頓違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)，督促銀行業(yè)加強(qiáng)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景真實(shí)性審查。繼續(xù)實(shí)行差異化的票據(jù)監(jiān)管措施，逐步改變票據(jù)空轉(zhuǎn)模式，保證票據(jù)業(yè)務(wù)的真實(shí)性，避免票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

5.推進(jìn)政府背景貸款規(guī)范運(yùn)作。根據(jù)浙江銀監(jiān)局要求，指導(dǎo)銀行業(yè)定期對(duì)平臺(tái)貸款開展風(fēng)險(xiǎn)排查和壓力測試，并繪制出分區(qū)域、分層級(jí)、分銀行的平臺(tái)貸款還本付息曲線圖，及時(shí)向地方政府報(bào)告平臺(tái)貸款到期需要還本付息的情況。繼續(xù)開展政府融資平臺(tái)貸款的跟蹤監(jiān)測，妥善化解存量風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格規(guī)范平臺(tái)貸款退出管理。對(duì)擬退出平臺(tái)的，要嚴(yán)格退出標(biāo)準(zhǔn)、程序和責(zé)任；已經(jīng)退出平臺(tái)的，要認(rèn)真核查和審慎評(píng)估，其中符合條件的要積極加強(qiáng)貸后管理，不符合條件的必須轉(zhuǎn)回平臺(tái)管理。

五、穩(wěn)步推進(jìn)“六項(xiàng)改革”，大力提升溫州區(qū)域金融優(yōu)勢

充分利用溫州推進(jìn)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的契機(jī)，突破體制機(jī)制約束，積極開拓金融改革新格局，全面提升溫州區(qū)域金融服務(wù)水平。

1.配合做好溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)相關(guān)工作。積極配合地方政府做好溝通協(xié)調(diào)，加快推進(jìn)溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)在國家層面的審批工作，爭取早日獲得批復(fù)。重點(diǎn)推動(dòng)在緩解小微企業(yè)融資難、民間資本運(yùn)用難等問題上先行先試，開拓出溫州金融改革新局面，推進(jìn)金融改革縱深發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索出一條別具溫州特色的金融改革發(fā)展之路。

2.加快農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股改步伐。抓住浙江省政府同意啟動(dòng)第二批縣級(jí)農(nóng)信社股份制改革契機(jī)，大力推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股改工作取得實(shí)效，爭取啟動(dòng)其他行的股改準(zhǔn)備工作。繼續(xù)完善監(jiān)管政策與改革進(jìn)展適當(dāng)掛鉤的措施，督促指導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)優(yōu)質(zhì)法人股東，法人股比例至少達(dá)到35%以上，督促內(nèi)部職工股比例超過20%的機(jī)構(gòu)及時(shí)整改到位。通過增資擴(kuò)股工作，全部取消資格股。圍繞市場化改革目標(biāo)，推進(jìn)公司治理建設(shè)和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，激發(fā)深化改革的內(nèi)生動(dòng)力。

3.大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展。積極爭取在地方政府支持有力、試點(diǎn)成效突出、信用環(huán)境優(yōu)良、條件成熟縣（市）的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)村鎮(zhèn)銀行。鼓勵(lì)和推動(dòng)有條件的法人機(jī)構(gòu)批量化組建村鎮(zhèn)銀行。支持和指導(dǎo)資產(chǎn)規(guī)模大、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行達(dá)到一定數(shù)量的銀行機(jī)構(gòu)在轄內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行或管理部門。強(qiáng)調(diào)將工作重心轉(zhuǎn)移到對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與發(fā)展引導(dǎo)上來，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行適時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)審部門，嚴(yán)守貸款集中度等風(fēng)險(xiǎn)底線。支持符合條件的村鎮(zhèn)銀行向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)。

4.穩(wěn)步推進(jìn)溫州銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，推動(dòng)溫州銀行通過增資擴(kuò)股、引入戰(zhàn)投等手段，增強(qiáng)綜合實(shí)力，探索和實(shí)踐差別化、特色化、品牌化的發(fā)展道路。主動(dòng)積極與有關(guān)部門做好溝通銜接，爭取戰(zhàn)略投資者引進(jìn)工作取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

5.穩(wěn)步推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行二類網(wǎng)點(diǎn)改革。指導(dǎo)銀郵雙方綜合考慮人員配備、資源條件等因素，合理把握改革實(shí)施節(jié)奏，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管控問題。建立郵儲(chǔ)改革后評(píng)價(jià)機(jī)制，及時(shí)對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行跟蹤評(píng)估。

6.探索金融產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵(lì)銀行業(yè)從提高效能和降低成本兩方面入手，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)、減少借款人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)需求。要以市場為導(dǎo)向，以提高金融服務(wù)能力和效率為根本目的，防止以規(guī)避監(jiān)管為目的和脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)所謂的創(chuàng)新。

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1.張克勇.提升國有商業(yè)銀行信貸競爭研究.中外企業(yè)家，2009（4）

2.蔡家強(qiáng).關(guān)于加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理的思考.韶關(guān)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（2）

（作者單位：溫州銀監(jiān)分局 浙江溫州 325000）（責(zé)編：鄭釗）