王文彬

銀行信貸業(yè)務中，房地產(chǎn)抵押物是重要的第二還款來源保障，是銀行信貸資產(chǎn)安全的重要保障。房地產(chǎn)抵押貸款已成為現(xiàn)行大多數(shù)銀行所采用的主要貸款方式。然而在實際操作中，卻往往因各種不確定因素而使銀行信貸資產(chǎn)存在較大的風險隱患。因此，一要高度關注第一還款來源，加強對借款人償付能力的分析。由于市場競爭的激烈，銀行為了營銷客戶，拓展市場，往往注重借款人的第二還款來源保障，簡單地把借款人提供的房地產(chǎn)抵押物評估價值進行相應折扣后馬上提供借款，卻忽視對借款人償付能力的分析，從而粉末倒置。所以首先應高度關注借款人的第一還款來源狀況，對借款人的償付能力進行細致詳細分析，再結合第二還款來源即抵押物狀況分析，從而進行相應額度的貸款發(fā)放。二要高度關注借款人的人品及信用狀況，作為信貸準入的調查基礎。借款人的人品在傳統(tǒng)意義上主要是關注借款人是否具備黃、賭、毒等各種不良習性，但隨著時代的發(fā)展目前銀行還要關注借款人是否涉及非法集資、金融掮客、高息民間借款、偷稅漏稅等不良行為，并以此作為信貸準入的調查基礎。三要做好抵押物評估精細化管理，實行分層服務。銀行在辦理抵押貸款時，可能會簡單取評估價值最大值，再根據(jù)相應折扣對借款人進行信貸支持，這樣容易造成借款人償付能力與借款余額不相符現(xiàn)象，從而引發(fā)信貸風險。所以應對抵押物評估進行精細化管理，實行有效分層服務。四要高度關注兩證不全的房地產(chǎn)抵押物，充分了解其中的原因。目前，很多抵押物是多年臨時土地證無法轉換或者有土地證卻無法辦理房產(chǎn)證等現(xiàn)像，所以銀行應對這些抵擋物進行深入了解，及時梳理。對于存在影響銀行處置風險的抵押物,銀行應及時退出。

（作者單位：農行浙江溫嶺市支行 浙江溫嶺 317500）

（責編：若佳）