譚英平

摘要：保險生態(tài)理論嘗試從生態(tài)學(xué)的原理和角度剖析保險行業(yè)發(fā)展的本質(zhì)特征和自然規(guī)律，打開了保險研究的新視野。對我國保險生態(tài)的理論根源和演進路徑進行系統(tǒng)梳理發(fā)現(xiàn)，生態(tài)經(jīng)濟學(xué)為保險生態(tài)從生態(tài)學(xué)的視角研究保險經(jīng)濟系統(tǒng)提供了研究依據(jù)和研究基礎(chǔ)；保險生態(tài)理論的產(chǎn)生是我國構(gòu)建和諧社會的現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展階段下保險可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生需求；而人們對保險功能認(rèn)識的不斷深化為保險生態(tài)理論在保險系統(tǒng)與外部環(huán)境系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)關(guān)系上的拓展提供了寬闊思路和實踐依據(jù)，奠定了保險生態(tài)理論的研究平臺。

關(guān)鍵詞：保險生態(tài)；理論演進；研究述評

中圖分類號：F222文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-3890（2012）07-0038-05

2007年“兩會”，金融生態(tài)問題被首次寫入政府工作報告，溫家寶總理在報告中提出，“我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，必須深化金融改革，改善金融生態(tài)環(huán)境是關(guān)鍵”。作為金融體系的三大支柱之一，保險業(yè)的發(fā)展無疑與經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。改革開放30多年來，我國保險業(yè)取得了輝煌成就，在國民經(jīng)濟和人民生活中的重要地位也越來越凸顯。然而，相對于金融生態(tài)較為豐富的研究成果來說，有關(guān)保險生態(tài)的探討至今零星可數(shù)，成體系的理論追溯與范式構(gòu)建更為罕見。與此同時，處于初級發(fā)展階段的中國保險業(yè)整體上的不成熟又不可避免的滋生了諸多問題，特別是近年來行業(yè)矛盾日益突出，一定程度上影響了保險業(yè)經(jīng)營、發(fā)展的效益和質(zhì)量。而對于問題產(chǎn)生的根源，人們的認(rèn)識和理解尚存在較大偏差，缺乏相對客觀、量化的指導(dǎo)依據(jù)，亟待從理論和實證上對其展開切中要害、科學(xué)理性的探討。從生態(tài)學(xué)的原理和角度認(rèn)識保險業(yè)的本質(zhì)特征與屬性，有利于更加深入的理解保險業(yè)發(fā)展的自然規(guī)律。本文嘗試對我國保險生態(tài)的理論根源和演進過程展開較為全面的梳理和探討，并對我國保險生態(tài)理論的研究現(xiàn)狀進行了概述，以期為后續(xù)的應(yīng)用分析和行業(yè)實踐指導(dǎo)提供相對科學(xué)的理論支撐。

一、保險生態(tài)的理論淵源——生態(tài)經(jīng)濟學(xué)

應(yīng)該說，保險生態(tài)的提出直接的來源是人們對于金融生態(tài)的探討①，二者都是具有中國特色的創(chuàng)新概念，外文文獻(xiàn)中并未有直接與之對應(yīng)的詞匯，然而，國外相關(guān)學(xué)科的發(fā)展的確為我國保險生態(tài)的研究提供了邏輯起點，并不斷為其拓展和深化提供新的路徑。與金融生態(tài)類似，保險生態(tài)的理論根源為生態(tài)經(jīng)濟學(xué)。

1866年，德國動物學(xué)家E.Haeckle初次對生態(tài)學(xué)進行了定義，從此揭開了生態(tài)學(xué)發(fā)展的序幕，人類開始關(guān)注有機體與其非生物環(huán)境以及有機體之間的相互作用。此后，生態(tài)學(xué)基本原理在社會科學(xué)和自然科學(xué)的各個領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。1935年，英國生態(tài)學(xué)家A.G.Tansley提出了生態(tài)系統(tǒng)的概念，極大地豐富了生態(tài)學(xué)的內(nèi)容。隨著生態(tài)學(xué)的發(fā)展，人們對生態(tài)系統(tǒng)的認(rèn)識不斷深入，今天，對生態(tài)系統(tǒng)的普遍理解是：生態(tài)系統(tǒng)指在一定時間和空間內(nèi)，由生物群落與其環(huán)境組成的一個整體，各組成要素間借助物種流動、能量流動、物質(zhì)循環(huán)、信息傳遞和價值流動而相互聯(lián)系、相互制約，并形成具有自我調(diào)節(jié)功能的復(fù)合體。在此基礎(chǔ)上，E.P.Odum（1958）等生態(tài)學(xué)家不斷拓展生態(tài)學(xué)新的內(nèi)涵，生態(tài)系統(tǒng)研究逐漸成為現(xiàn)代生態(tài)學(xué)主流。20世紀(jì)六七十年代，經(jīng)濟學(xué)家們開始對人類經(jīng)典經(jīng)濟增長方式進行全面反思。1966年，美國經(jīng)濟學(xué)家Kenneth Boulding發(fā)表了題為《一門科學(xué)——生態(tài)經(jīng)濟學(xué)》的重要論文，開創(chuàng)性的提出了生態(tài)經(jīng)濟學(xué)的概念和生態(tài)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的理論。Boulding認(rèn)為，經(jīng)濟系統(tǒng)的運行機制是“增長型”的，而生態(tài)系統(tǒng)的運行機制是“穩(wěn)定型”的，因此，在生態(tài)經(jīng)濟系統(tǒng)中，不斷增長的經(jīng)濟系統(tǒng)對自然資源需求的無止境性，與相對穩(wěn)定的生態(tài)系統(tǒng)對資源供給的局限性之間，就必然構(gòu)成一個貫穿始終的矛盾。圍繞這個矛盾，就必然要推陳出新，走向更加理性的現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展模式。這種模式，既不是以犧牲生態(tài)環(huán)境為代價的經(jīng)濟增長模式，也不是以犧牲經(jīng)濟增長為代價的生態(tài)平衡模式，而是強調(diào)生態(tài)系統(tǒng)與經(jīng)濟系統(tǒng)相互適應(yīng)、相互促進、相互協(xié)調(diào)的生態(tài)經(jīng)濟發(fā)展模式。

生態(tài)經(jīng)濟學(xué)的出現(xiàn)超越了傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)獨立考察經(jīng)濟系統(tǒng)內(nèi)在規(guī)律的研究局限，通過生態(tài)學(xué)和經(jīng)濟學(xué)的有機結(jié)合，圍繞人類經(jīng)濟活動和自然生態(tài)之間相互作用的關(guān)系，探索生態(tài)經(jīng)濟復(fù)合系統(tǒng)運動和發(fā)展的客觀規(guī)律，尋求其協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的模式。而從該理論的發(fā)展歷程和熱點趨勢來看，生態(tài)經(jīng)濟學(xué)的本質(zhì)內(nèi)涵和研究對象由最初的廣泛意義上的生態(tài)系統(tǒng)和經(jīng)濟系統(tǒng)“相互關(guān)系”研究逐漸轉(zhuǎn)向重點關(guān)注生態(tài)基礎(chǔ)上社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展?；诖耍鷳B(tài)經(jīng)濟學(xué)的一個基本觀點即認(rèn)為經(jīng)濟系統(tǒng)是生態(tài)系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，其功能結(jié)構(gòu)和演化過程與生態(tài)系統(tǒng)具有內(nèi)在一致性，這一論斷確立了生態(tài)經(jīng)濟學(xué)研究的方法論基礎(chǔ)——“用生態(tài)學(xué)的方法研究經(jīng)濟現(xiàn)象”[1]。由此可見，生態(tài)經(jīng)濟學(xué)為保險生態(tài)從生態(tài)學(xué)的視角研究保險系統(tǒng)提供了研究依據(jù)和研究基礎(chǔ)，為世界經(jīng)濟“生態(tài)化”背景下探討保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供了新的理論范式。

二、保險發(fā)展理論促成保險生態(tài)理論的產(chǎn)生

如前所述，發(fā)展是經(jīng)濟系統(tǒng)中所有經(jīng)濟部門的一致目標(biāo)。基于傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)中經(jīng)濟部門增長的基本模型，最初的保險發(fā)展理論集中于微觀層面保險系統(tǒng)內(nèi)部發(fā)展能力的分析，以保險發(fā)展與資本、人力資源、產(chǎn)品數(shù)量等變量之間的函數(shù)關(guān)系為主要工具支撐行業(yè)的粗放型增長模式。不可否認(rèn)，改革開放30多年以來，中國保險業(yè)實現(xiàn)了高速增長，全國保費收入由期初的4.6億元，增長到2010年的1.47萬億元，年均增長率超過30%；保險公司由最初的獨家壟斷增加到2010年年底的146家；保險專業(yè)中介機構(gòu)從無到有，包括保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司在內(nèi)截至2010年底已達(dá)到2 550家，兼業(yè)代理機構(gòu)近18.99萬家；保險營銷員更是發(fā)展到2010年底的329萬余人。②然而，隨著整個世界經(jīng)濟發(fā)展，保險發(fā)展理論開始面對為什么發(fā)展、為誰發(fā)展、如何發(fā)展以及發(fā)展一個什么樣的保險業(yè)（吳定富代表中國保監(jiān)會在很多場合的多次講話）等新的研究內(nèi)容。與此同時，保險業(yè)從國民經(jīng)濟系統(tǒng)中一個微不足道的“小角色”成長為舉足輕重的“臺柱子”，其自身應(yīng)有的職能和作用卻似乎沒有得到充分的發(fā)揮，保險與整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)發(fā)展的步伐尚未協(xié)調(diào)，迅速成名的光環(huán)背后各種行業(yè)隱患和矛盾開始浮現(xiàn)。這些都對保險發(fā)展理論提出了新的研究方向和要求。保險可持續(xù)發(fā)展理論正是順應(yīng)這一時代趨勢所形成的現(xiàn)代保險發(fā)展理論熱點。

保險可持續(xù)發(fā)展理論強調(diào)保險與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，強調(diào)保險要發(fā)展，必須遵循一定的客觀規(guī)律。一方面要實現(xiàn)保險系統(tǒng)內(nèi)部需求與供給、規(guī)模與結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，在微觀層面上加強保險經(jīng)營、銷售、投資等行業(yè)風(fēng)險分析；另一方面還要實現(xiàn)保險系統(tǒng)內(nèi)部與外部環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展，從宏觀層面上確立保險在整個國民經(jīng)濟系統(tǒng)中的子系統(tǒng)地位。研究保險外部發(fā)展能力的制約因素，對保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展路徑進行分析論證。上述研究目標(biāo)恰恰促成了保險生態(tài)理論的產(chǎn)生，后者實質(zhì)上成為傳統(tǒng)保險發(fā)展理論向保險可持續(xù)發(fā)展理論跨越的橋梁。首先，以生態(tài)學(xué)的視角和方法探討保險發(fā)展問題，打破了傳統(tǒng)保險理論“孤芳自賞”的研究束縛，嘗試跨學(xué)科、多維度的系統(tǒng)研究模式，反映了科學(xué)發(fā)展觀的基本要求。而作為我國的一個新興產(chǎn)業(yè)，只有以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，才能實現(xiàn)保險行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。保險的發(fā)展已經(jīng)越來越成為一個系統(tǒng)性問題，準(zhǔn)確理解、合理利用保險與外部資源環(huán)境之間的相互關(guān)系是支持保險可持續(xù)發(fā)展的一大基石。保險生態(tài)理論正是以此為主要研究對象，仿照生態(tài)學(xué)的概念體系，借鑒生態(tài)經(jīng)濟學(xué)的分析范式，嘗試剖析保險生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，探尋保險組織活動的特征和規(guī)律。因此，在目前僅有的少數(shù)業(yè)內(nèi)人士如郭興仁（2005）、周道許（2007）論證了良好的保險生態(tài)在建設(shè)和諧社會進程中的特殊意義，并提出了推動保險生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的積極措施；中國人保財險股份有限公司廣東省分公司（2005）、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司甘肅省分公司課題組（2009）則從區(qū)域角度探討了優(yōu)化保險生態(tài)環(huán)境的具體措施。毫無疑問，保險生態(tài)理論的產(chǎn)生是我國構(gòu)建和諧社會的現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展階段下保險可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生需求。

三、保險功能理論拓展了保險生態(tài)理論的研究內(nèi)容

對于保險本質(zhì)和功能的探討是保險理論存在和發(fā)展的根基，尤其是保險功能在社會經(jīng)濟、技術(shù)進步、相關(guān)學(xué)科理論等的推動下不斷發(fā)生演變，保險功能理論也得到了不斷拓展，為保險理論研究提供了新的視野和路徑。目前，業(yè)界及學(xué)術(shù)界對世界范圍內(nèi)保險功能演進的三個階段有較為一致的看法，包括周道許（2006）、魏華林&李金輝（2003）、張金林（2004）、李金輝&宋玲（2004）、彭芳（2011）、薛生強&石?。?006）、黃理恒（2010）等③。發(fā)展初期，保險以互助保險、合作保險等低級形態(tài)為主，隨著17世紀(jì)后半葉保險精算學(xué)的產(chǎn)生和數(shù)理技術(shù)的進步，理論意義上的人壽保險成為現(xiàn)實，保險的一大基本職能——經(jīng)濟補償功能逐漸得到了發(fā)揮，所謂的“單一保險功能說”也就形成于這一階段，人們對保險功能的認(rèn)識僅限于經(jīng)濟補償與給付；從18世紀(jì)末到19世紀(jì)中葉，保險業(yè)和金融市場日益發(fā)展壯大，商業(yè)保險已成為主流的保險形態(tài)，作為“契約型儲蓄機構(gòu)”，西方發(fā)達(dá)國家的很多商業(yè)保險公司通過建立保險基金籌集了大量資金。另一方面，保險基金補償和給付的時差性及其內(nèi)在的保值增值需求又促使保險公司將積累的大量資金以投資的方式進行運用，成為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，從而衍生出保險的資金融通功能，保險功能理論相應(yīng)的發(fā)展為“復(fù)合功能說”；隨著學(xué)術(shù)界開創(chuàng)性的將保險作為經(jīng)濟杠桿應(yīng)用于社會經(jīng)濟問題的解決（Wilhelm Lexis，Victor Ehreberg，Georg Boblmann，1895），以及運用其他學(xué)科理論和方法（如系統(tǒng)工程理論、動態(tài)分析方法等）分析保險在社會經(jīng)濟體系中的作用和角色，人們開始較為普遍的認(rèn)識到保險的社會管理功能，與此同時，發(fā)達(dá)國家爆發(fā)的保險危機、巨災(zāi)風(fēng)險等突發(fā)事件進一步推動了政府重視利用保險解決社會問題的步伐，由此逐漸形成了涵蓋經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能的“現(xiàn)代保險功能說”，并延續(xù)至今。

由于我國保險業(yè)的發(fā)展起點晚于西方發(fā)達(dá)國家，其間又經(jīng)歷了較為波折的歷史反復(fù)，因而保險功能在我國社會經(jīng)濟系統(tǒng)中的表現(xiàn)也相應(yīng)滯后于上述時期。魏華林&皮曙初（2008）、薛生強&石?。?006）等指出幾個標(biāo)志性事件作為我國保險功能演變的三階段分割點：1979年中國人民銀行、財政部、中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于恢復(fù)辦理企業(yè)財產(chǎn)保險的聯(lián)合通知》，國有企業(yè)損失補償自此由財政撥款轉(zhuǎn)為保險補償?？梢钥醋魑覈鴮τ诒ｋU經(jīng)濟補償功能的正式認(rèn)可；1998年，國務(wù)院批準(zhǔn)成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會三大金融監(jiān)管機構(gòu)，保險監(jiān)管職能從中國人民銀行分離出來，確立了保險業(yè)作為中國金融三大支柱之一的獨立經(jīng)營地位，保險在推動資本市場健康發(fā)展、優(yōu)化金融資源配置等方面的資金融通功能日漸顯現(xiàn)；進入新世紀(jì)之后，保險業(yè)迎來了發(fā)展高峰，行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)都取得了歷史突破，而同時期，“非典”、“禽流感”、冰災(zāi)、地震等一系列特大自然災(zāi)害和突發(fā)事件的出現(xiàn)，喚起了人們對于保險社會管理功能的強烈審視和探討，中國保監(jiān)會武漢保監(jiān)辦課題組（2003）、保監(jiān)會主席吳定富（2003）等均明確提出現(xiàn)代保險具有保障/經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三項功能，2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)［2006］23號）更是將“保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能”列入了“國10條”。

盡管也有學(xué)者對保險的上述三大功能在哲學(xué)邏輯上提出了疑議（包括林寶清（2004）、吳成良&姜占英（2004）、王竹&陳鵬軍（2010）等，其核心觀點均在于有關(guān)保險功能與作用的區(qū)分），但保險在社會經(jīng)濟體系中所發(fā)揮的效應(yīng)和角色定位應(yīng)該說得到了普遍認(rèn)可。實際上，從世界范圍來看，保險與社會經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系都是理論研究相對薄弱和滯后的領(lǐng)域，20世紀(jì)中期以后，學(xué)者對保險功能的關(guān)注逐漸由其微觀層面擴展到中觀、宏觀層面，這一理論演變的背后是保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境和保險實踐活動特征所帶來的變遷。首先，經(jīng)濟發(fā)展增加了人類的風(fēng)險總量，并引發(fā)多樣化的風(fēng)險形態(tài)，從而對保險經(jīng)濟補償功能的發(fā)揮提出了更高要求；其次，全球經(jīng)濟一體化、國際化新趨勢帶動金融混業(yè)經(jīng)營浪潮，保險與銀行、證券之間的滲透融合愈演愈烈，保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，資金融通功能日益受到重視，在金融乃至整個經(jīng)濟系統(tǒng)中的影響不斷擴充，客觀上對保險理論更好的指導(dǎo)實踐活動提出了創(chuàng)新要求；第三，世界各國頻繁遭受巨大自然災(zāi)害和突發(fā)風(fēng)險，單一的政府財政補貼與慈善捐助已力不從心，且社會成本偏高，而保險在應(yīng)急體系中所能發(fā)揮的高效、穩(wěn)定作用則越發(fā)顯現(xiàn)，與此同時，和諧發(fā)展的世界經(jīng)濟新內(nèi)涵促進了企業(yè)社會責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)的提出與推廣，社會管理功能成為保險新的歷史使命。當(dāng)下，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和社會轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，社會普遍意識中對于保險的上述功能已越來越清晰，而這些功能的實現(xiàn)顯然不是一個行業(yè)、幾個企業(yè)就能承載得了的，必然有一個綜合的社會系統(tǒng)來實現(xiàn)[6]。保險生態(tài)理論正是以全新的視角和系統(tǒng)的發(fā)展觀來探尋現(xiàn)代保險功能的有效路徑，指導(dǎo)保險健康、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，最終保障我國社會經(jīng)濟的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，人們對保險功能認(rèn)識的不斷深化為保險生態(tài)理論在保險系統(tǒng)與外部環(huán)境系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)關(guān)系上的拓展提供了寬闊思路和實踐依據(jù)，奠定了保險生態(tài)理論的研究平臺。

四、我國保險生態(tài)理論的研究現(xiàn)狀

梳理國內(nèi)有關(guān)保險生態(tài)的專題研究成果，其探討內(nèi)容大體包括：①保險生態(tài)建設(shè)的意義及措施。郭興仁（2005）、周道許（2007）論證了良好的保險生態(tài)在建設(shè)和諧社會進程中的特殊意義，并提出了推動保險生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的積極措施；朱金偉（2008）揭示了當(dāng)前保險生態(tài)環(huán)境存在的問題，指出保險業(yè)加強對保險生態(tài)環(huán)境研究利用的重要意義，進而提出了努力的方向；中國人保財險股份有限公司廣東省分公司（2005）、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司甘肅省分公司課題組（2009）則從區(qū)域角度探討了優(yōu)化保險生態(tài)環(huán)境的具體措施。②保險生態(tài)的基本概念、特征與內(nèi)涵。郭興仁（2005）、周道許（2007）簡要地將保險生態(tài)定義為多元化保險主體為謀求生存和發(fā)展，在特定生存環(huán)境中共同構(gòu)建的復(fù)雜聯(lián)系、有序競爭、良性協(xié)作的動態(tài)平衡系統(tǒng)；朱金偉（2008）探討了保險生態(tài)環(huán)境在廣義和狹義兩個層面上的內(nèi)涵；傅強、張東風(fēng)（2006，2007）則從生態(tài)學(xué)原理出發(fā)，闡述了保險生態(tài)的概念、特征和內(nèi)涵，分析了我國保險生態(tài)存在的主要問題，提出了改善建議；陸淵（2008）給出了保險生態(tài)圈的定義，并建立保險生態(tài)圈模型說明其基本架構(gòu)、組成與相互關(guān)系。③保險生態(tài)評價。王擎等（2008）運用灰色關(guān)聯(lián)分析方法對我國西部十二個地區(qū)的保險生態(tài)和諧度進行了比較評價；張東風(fēng)（2008）在其博士論文中建立了保險生態(tài)系統(tǒng)的四元結(jié)構(gòu)模型和評價指標(biāo)體系，并基于此對上海、重慶、貴州三地的保險生態(tài)系統(tǒng)進行了評價；高星星（2010）的碩士論文以山東省為例，對比64個城市測算了其保險生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣，并簡要探討了保險生態(tài)環(huán)境對保險需求的影響。

顯然，業(yè)界和學(xué)術(shù)界的上述研究開啟了保險學(xué)領(lǐng)域的新視野，很多嘗試更是起到了開創(chuàng)性的示范效應(yīng)，為推動保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展做出了重要的努力。但整體來看，目前我國關(guān)于保險生態(tài)的研究應(yīng)該說還處于萌芽狀態(tài)，無論是其理論探討還是實證分析，均未成體系。不過，從已有研究成果來看，作為金融體系的一個重要子系統(tǒng)，各界對于現(xiàn)代保險的生態(tài)特征及其研究意義已有較為普遍的認(rèn)識，這也使得現(xiàn)有研究成果更多的是從行業(yè)發(fā)展的宏觀角度理念性的探討。少數(shù)關(guān)于保險生態(tài)評價的實證研究成果，在體系構(gòu)建和分析方法的應(yīng)用上均有一定局限性，仍存在較大的思考和改進空間。

注釋：

①國內(nèi)在近三十幾年的生態(tài)經(jīng)濟學(xué)建設(shè)進程中，較具創(chuàng)新的延伸出有關(guān)金融生態(tài)的探討，其研究成果頗為豐富。然而，其中眾多學(xué)者所討論的金融生態(tài)微觀落腳點均是銀行為主體的金融機構(gòu)（周炯，韓占兵，2010）。但保險與銀行等其他金融行業(yè)存在顯著的組織活動差異，現(xiàn)有金融生態(tài)研究成果并不適用。

②數(shù)據(jù)來源：中國保監(jiān)會網(wǎng)站。

③盡管個別學(xué)者對于不同階段保險功能理論的稱謂稍有差異，但其內(nèi)涵描述基本一致。

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責(zé)任編輯、校對：梁 佳