蔣國政 楊輝

摘要：永州農(nóng)信社在支持小微型實體經(jīng)濟發(fā)展的過程中，通過積極主動與企業(yè)對接，制定一套適合小微型實體經(jīng)濟特點的貸款操作措施，“因地制宜”創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務方式，始終堅持服務“三農(nóng)”的宗旨，探索出一條適合支持當?shù)匦∥⑿蛯嶓w經(jīng)濟發(fā)展的路徑，其案例及經(jīng)驗有較強的借鑒作用。

關鍵詞：農(nóng)信社；金融支持；小微型實體經(jīng)濟

小型微型企業(yè)要成長、壯大，需要土壤、陽光和雨露。如何給予小微型企業(yè)信貸支持，幫助小型微型企業(yè)解“錢荒”？人行永州市中支通過對市農(nóng)信社進行“窗口指導”，促使其著力推進信貸結構調整、改善業(yè)務經(jīng)營，積極支持小微型實體經(jīng)濟，取得了顯著成效。

一、永州市農(nóng)信社支持小微型實體經(jīng)濟成效顯著

2011年，市農(nóng)村信用社各項貸款余額為137.97億元，比年初凈增加19.92億元，增幅為16.87%，存、貸款總量和增量均居全市金融機構之首。其中，小微企業(yè)貸款余額達28.07億元，占各項貸款余額的20.35%，比年初增加5.2個百分點，增速高于平均貸款增速4.7個百分點，同比增加2.1億元，實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速和增量高于上年同期水平的目標。

二、永州市農(nóng)信社支持小微型實體經(jīng)濟的舉措

（一）及時出臺政策，將有限的信貸資源用在支持小微型實體經(jīng)濟的“刀刃”上

2011年以來，在永州隨著原材料、勞動力成本上升，特別是資金供給緊張和融資成本的快速上漲，使許多小微企業(yè)經(jīng)營舉步維艱，遭遇前所未有的生存困境。為改善金融服務，支持小微企業(yè)擺脫困境，該社把支持小微型實體經(jīng)濟作為推進信貸結構調整、改善業(yè)務經(jīng)營、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，下發(fā)了《關于加大對小微企業(yè)發(fā)展信貸支持力度的通知》，要求轄內各縣級行社以轉變經(jīng)營理念入手帶動發(fā)展方式的轉變，克服存貸比普遍較高的困難（如農(nóng)商行2011年末存貸比已達72.37%），將有限的信貸資源用在“刀刃”上，積極支持小微型實體經(jīng)濟，緩解其融資難的困境。

（二）制定具體措施，為小微型實體經(jīng)濟融資提供便利“通道”

在人行永州市中支的指導和幫助下，該社組織人員對轄內能大量吸納就業(yè)、技術含量高、產(chǎn)品有市場、節(jié)能降耗等有良好發(fā)展前景的小微企業(yè)在廣泛調查論證的基礎上進行了授信，并確保了有信貸需求、符合信貸基本條件的小微企業(yè)的評級授信達到100%。同時，該社建立起專營機構、專業(yè)人員、專享辦法、專屬產(chǎn)品、專用流程的“五?！狈漳Ｊ剑瑢π∥⑵髽I(yè)給予優(yōu)先受理、優(yōu)先審核、優(yōu)先安排資金等融資便利。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務方式，滿足小微型實體經(jīng)濟多層次的信貸需求

在金融產(chǎn)品上，該社針對小微型實體經(jīng)濟行業(yè)特點、經(jīng)營現(xiàn)狀量身定做，先后推出了“中小企業(yè)聯(lián)保貸款”、動產(chǎn)抵押貸款、股權質押貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等信貸品種，滿足小微型實體經(jīng)濟多層次的信貸需求。同時，盡可能簡化操作流程，縮短辦理時間，為他們提供方便快捷的金融服務。

三、支持小微型實體經(jīng)濟案例分析

（一）案例一：“服務”惠農(nóng)如甘露，主動上門了解情況，及時為小微型實體經(jīng)濟排憂解難

“信用社對我們的信貸支持實打實，每逢關鍵時好比甘露、及時雨。”湖南湘城食品有限公司董事長伍永成提起信用社對他們的支持感激之情溢于言表。據(jù)伍老板介紹，去年該公司因通貨膨脹大環(huán)境影響，原材料和勞動力成本飛漲，新擴建的生產(chǎn)線因為缺資金運行舉步維艱。此時，在面臨資金鏈斷裂危險時刻，伍老板找到了農(nóng)信社請求信貸支持。當黎家坪信用社信貸人員了解情況后，馬上向縣聯(lián)社領導作了匯報，沒過幾天，該縣聯(lián)社理事長就親自到公司來到調研，經(jīng)過評估分析當即表示同意該公司用機械設備作抵押貸款500萬元。令伍老板意想不到的是，僅僅半個月時間不到，500萬元貸款就到了公司賬上。如今3萬平方米現(xiàn)代化生產(chǎn)車間運轉繁忙，年銷售收入超過億元，上繳利稅近千萬元。伍老板說，如果沒有那500萬元，他們可能早回到小作坊的模式去了。

（二）案例二：“一對一”跟蹤服務，“量身定制”信貸產(chǎn)品，為小微型實體經(jīng)濟提供便捷金融服務

“對小微企業(yè)的支持，我們向來看根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)項目和發(fā)展前景，實行‘一對一的跟蹤服務?！痹撋缤晟平鹑诜盏淖龇ㄊ牵簩ζ髽I(yè)發(fā)展遇到的問題、需要的幫助在第一時間知曉，同時全面落實首問責任制、限時辦結制和責任追究制?！?/p>

“旺達運輸”公司的股東承包公司經(jīng)營權后，想貸款卻無固定資產(chǎn)抵押，零陵區(qū)聯(lián)社得知情況后，主動與當?shù)毓ど滩块T聯(lián)系，在認定股權真實合法的基礎上，為其量身定制了“股權質押貸款”并發(fā)放貸款500萬元。該公司老總說，“把公司經(jīng)營股權質押在信用社貸款這項金融產(chǎn)品服務，不但把我的‘死資產(chǎn)變活了，更是把我的企業(yè)搞活了?！?/p>

（三）案例三：“重點”把持明方向，堅持“涉農(nóng)”宗旨，支持“涉農(nóng)”等小微型實體經(jīng)濟做大做強

“永州市是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)信社姓‘農(nóng)， 信貸資源重點理應向涉農(nóng)實體經(jīng)濟傾斜?！苯陙碓撋鐕@永州市市委、市政府確定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，對大米、果蔬、竹木、油脂、禽畜、煙草、藥材等行業(yè)的小微企業(yè)給予強有力的信貸支持。據(jù)不完全統(tǒng)計，累計發(fā)放涉農(nóng)小微企業(yè)貸款12億多元，惠及小微企業(yè)近2000家。

“通化養(yǎng)殖公司”是永州市最大的生豬養(yǎng)殖企業(yè)之一，去年由于受病情等諸多因素影響，損失較大，導致資金周轉困難，生豬存欄數(shù)急劇下降。為了穩(wěn)住“菜籃子”工程，該社及時向他們伸出了援助之手。在信用社的信貸支持下，該公司全年出欄生豬2萬頭，現(xiàn)存欄母豬900頭，肉豬數(shù)千頭，有效增加了市場供給。公司董事長蔣士金十分感激，他說：“對我們涉農(nóng)企業(yè)而言，農(nóng)信社真是好親家，每當困難時給我們雪中送炭，而且貸款利率也給以最大的優(yōu)惠，既減輕了我們的貸款成本，又從不給企業(yè)添麻煩，我們永遠甘當農(nóng)信社最忠誠的客戶！”

“湘城食品公司”是祁陽縣10余個優(yōu)質紅薯種植基地之一，這里農(nóng)民每年種植紅薯10萬余畝。2011年，在農(nóng)信社的信貸支持下，戶均增收1500多元，且輻射效應不斷得到了擴大。該公司負責人稱贊當?shù)匦庞蒙纭傲⒆恪r(nóng)，把信貸重點傾斜‘涉農(nóng)企業(yè)，加大對小微型實體經(jīng)濟的支持力度，大大有利于產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結構的調整，以及農(nóng)民增收。

四、相關啟示

（一）金融機構支持小微型實體經(jīng)濟不能“干等”，要主動“走出去”

該社支持小微型實體經(jīng)濟之所以成效顯著，很關鍵的一步是主動去了解、關心需要金融支持的小微型實體經(jīng)濟，及時了解他們所需、所想，為該社“有的放矢”的支持小微型實體經(jīng)濟發(fā)展打下堅實的基礎。因此，建議金融機構要主動與小微型實體經(jīng)濟聯(lián)系，真正做到為他們“雪中送炭”。

（二）金融機構應針對小微型企業(yè)的特點，制定一套合適的操作措施

該社針對小微型實體經(jīng)濟對資金需求“頻、急、短”的特點，建立了“五專”服務模式，使得支持“小微型實體經(jīng)濟”不再是一句書面的口號，而是成為具體行動措施。因此，建議金融機構在關注小微型實體經(jīng)濟高呼口號的同時，應趕快行動起來，做到“行動高于一切”。

（三）金融機構應“與時俱進”，及時調整創(chuàng)新現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與服務方式

該社依據(jù)小微型實體經(jīng)濟的實際情況 “因地制宜”，有針對性的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開拓了一套特殊的服務方式，實現(xiàn)自身與企業(yè)的雙贏。因此，建議金融機構應根據(jù)當?shù)匦∥⑿蛯嶓w經(jīng)濟的實際情況，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務方式，保證金融產(chǎn)品“實用、好用”，小微型實體經(jīng)濟用得上。

（四）“涉農(nóng)”金融機構應堅持服務“三農(nóng)”宗旨，將信貸資源主動向“涉農(nóng)”型實體經(jīng)濟傾斜

該社在自身發(fā)展過程中，時時不忘自己姓“農(nóng)”，主動將信貸資源向“三農(nóng)”領域傾斜，輻射效應不斷得到了擴大，使得農(nóng)信社、“涉農(nóng)”企業(yè)以及農(nóng)戶走上三贏的致富之路。因此，建議“涉農(nóng)”機構應主動承擔支持所在區(qū)域“三農(nóng)”發(fā)展的歷史責任，加大對“涉農(nóng)”小微型實體經(jīng)濟的支持力度。