孟方琳　林薇

[摘 要]信用關(guān)系是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最基本的關(guān)系，良好的征信環(huán)境有利于消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。后危機(jī)時(shí)代，構(gòu)建完善的個(gè)人征信體系對(duì)啟動(dòng)我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大內(nèi)需，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文對(duì)我國(guó)征信體系建設(shè)過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出如何建立一套科學(xué)、規(guī)范、法制的個(gè)人征信體系。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸 信用 個(gè)人征信體系

自2007年下半年以來(lái)的美國(guó)次貸危機(jī)到2009年蔓延開(kāi)來(lái)的歐美債務(wù)危機(jī)，全球經(jīng)濟(jì)陷入了一場(chǎng)嚴(yán)重的信用危機(jī)。消費(fèi)信貸始于上世紀(jì)30年代，正值西方資本主義國(guó)家處于世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期，對(duì)工商貸款的需求降低，為了刺激市場(chǎng)的需求，銀行開(kāi)始了以分期付款為主的消費(fèi)信貸，用以解決消費(fèi)品價(jià)格高和購(gòu)買力不足的矛盾。西方消費(fèi)信貸的發(fā)展長(zhǎng)期促進(jìn)其國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。自1999年3月中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，我國(guó)消費(fèi)信貸步入快速增長(zhǎng)軌道。商業(yè)銀行先后推出了適應(yīng)市場(chǎng)需求的一系列個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，形成了以個(gè)人住房貸款為主體，包括汽車信貸、家庭裝修貸款、助學(xué)貸款、度假旅游貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款和個(gè)人綜合貸款等眾多消費(fèi)信貸品種體系。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，截至2011年1月，我國(guó)各項(xiàng)消費(fèi)信貸余額達(dá)7.5852萬(wàn)億元，較1989年的147億元，20多年間上升了近516倍。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，一般發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)貸款占銀行貸款總額的30%以上，美國(guó)花旗銀行更是高達(dá)60%，我國(guó)目前消費(fèi)信貸占銀行信貸總額的比重僅僅為11.5%，可見(jiàn)，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間。構(gòu)建完善的個(gè)人征信體系對(duì)啟動(dòng)我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)，拉大內(nèi)需，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和國(guó)民負(fù)債結(jié)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

目前我國(guó)個(gè)人征信體制的建設(shè)已經(jīng)取得一定的進(jìn)展：由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已基本建成，銀行間同業(yè)征信得到實(shí)現(xiàn)。上海和深圳等地的個(gè)人征信試點(diǎn)工作取得一定成效，為建立區(qū)域性個(gè)人信用系統(tǒng)提供可借鑒模式。建設(shè)、工商、質(zhì)檢、稅務(wù)等率先開(kāi)展部門內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和維護(hù)，為今后實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信奠定基礎(chǔ)。信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)價(jià)、信用咨詢及風(fēng)險(xiǎn)管理等各類中介機(jī)構(gòu)已達(dá)100多家。個(gè)人的非銀行信息采集工作如電信等逐步納入。

根據(jù)我國(guó)的具體情況，應(yīng)該建立以國(guó)家為主，私人為輔的綜合個(gè)人征信體系。在這個(gè)體系中，國(guó)家個(gè)人信用信息管理局負(fù)責(zé)下設(shè)機(jī)構(gòu)和隸屬機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作，相關(guān)政策和法規(guī)的制定及協(xié)調(diào)，同時(shí)提供個(gè)人信用信息代碼，即“一人一生一卡一號(hào)”，構(gòu)建相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)備查。其他各類征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)某方面的個(gè)人信用管理工作，在各類信用管理機(jī)構(gòu)中實(shí)現(xiàn)信息的有償和無(wú)償互動(dòng)。

一、個(gè)人信用報(bào)告的設(shè)計(jì)

1.信用數(shù)據(jù)的采集

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)要提供高質(zhì)量的個(gè)人信用報(bào)告，采集的信用數(shù)據(jù)需要包括：金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息項(xiàng)目以及金融機(jī)構(gòu)之外的個(gè)人信息項(xiàng)目。金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息項(xiàng)目主要包括：個(gè)人消費(fèi)信貸信息、信用卡信息、特別信息等。金融機(jī)構(gòu)外的個(gè)人信息項(xiàng)目主要包括：法院的個(gè)人民事刑事訴訟記錄，公安的個(gè)人治安、刑事和經(jīng)濟(jì)處罰記錄，社保局的個(gè)人社?？ā€(gè)人身份信息，個(gè)人在各類公用事業(yè)單位付費(fèi)情況的信息，例如，拖欠水、電、氣付費(fèi)信息，手機(jī)、電話通訊付費(fèi)情況以及租賃、電子商務(wù)信息等，另外，還應(yīng)包括個(gè)人的資產(chǎn)信息。這些個(gè)人信息采集的作用有：一是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，核實(shí)客戶身份和所提供資料的真實(shí)性，確定客戶當(dāng)前資金狀況、防止信貸欺騙、根據(jù)貸款人的信貸歷史信息評(píng)估貸款人的信貸行為模式、違約概率等。二是管理風(fēng)險(xiǎn)，可根據(jù)客戶違約概率確定貸款利率、建立客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、不良貸款催收等。三是為開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和新市場(chǎng)提供決策依據(jù)。

2.個(gè)人信用報(bào)告的生成和提供

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)從金融機(jī)構(gòu)、公安、法院、公用事業(yè)單位等各個(gè)方面采集個(gè)人信用信息，對(duì)其進(jìn)行匯總、加工、儲(chǔ)存并形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，當(dāng)外界各部門、單位向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)查詢某個(gè)人的信用報(bào)告時(shí)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)就從個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中調(diào)用相關(guān)信息數(shù)據(jù)，并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、匯總、加工、分析形成個(gè)人信用報(bào)告，根據(jù)請(qǐng)求和相關(guān)規(guī)定對(duì)外提供信用報(bào)告。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)生成并提供個(gè)人信用報(bào)告的具體過(guò)程如圖2所示。

圖2個(gè)人信用報(bào)告生成模式

3.信用報(bào)告的作用

信用報(bào)告使得交易的一方通過(guò)查詢對(duì)方的信用報(bào)告，可以多角度的了解其信用狀況，減少因信息不對(duì)稱而給自身帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)的概率，當(dāng)前，利用個(gè)人信用報(bào)告最頻繁的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的個(gè)人信貸。由中國(guó)人民銀行操作的個(gè)人征信系統(tǒng)于2006年1月正式運(yùn)行后，各家商業(yè)銀行已建立了依托該系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)審查制度，將查詢申請(qǐng)人信用報(bào)告作為信貸審查的固定程序。截至2010年9月，中國(guó)人民銀行個(gè)人正新系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計(jì)7.1億，其中有信貸記錄人數(shù)約為2.2億；累計(jì)提供4億多次個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)；2010年9月份，個(gè)人征信系統(tǒng)日均提供個(gè)人信用報(bào)告141.1萬(wàn)份，日查詢峰值為154.6萬(wàn)份。

個(gè)人信用報(bào)告在提高審貸效率，方便個(gè)人借貸，防止不良貸款和個(gè)人過(guò)度負(fù)債以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮重要作用。主要表現(xiàn)在：個(gè)人信用報(bào)告幫助商業(yè)銀行簡(jiǎn)化審批流程、縮短審批時(shí)間。個(gè)人信用報(bào)告幫助商業(yè)銀行了解客戶在異地、他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用報(bào)告幫助商業(yè)銀行全面了解客戶及其家庭的總體負(fù)債情況，客觀評(píng)價(jià)客戶的還款能力，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用報(bào)告幫助商業(yè)銀行核實(shí)借款人真實(shí)身份，防范惡意騙貸情況的發(fā)生。個(gè)人信用報(bào)告幫助商業(yè)銀行了解借款人為他人擔(dān)保情況，全面審查潛在負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，做出合理貸款決策。目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于商業(yè)銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，信用報(bào)告將更廣泛地被用于各種商業(yè)賒銷、信用交易、招聘求職、購(gòu)買保險(xiǎn)、租房、特殊崗位任職等等領(lǐng)域。

二、建立健全與個(gè)人征信體系相關(guān)的法律法規(guī)體系

對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行立法主要涉及兩個(gè)方面，即個(gè)人征信業(yè)務(wù)的行為主體和個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)。個(gè)人征信方面的立法應(yīng)該是針對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的法律地位、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、法律責(zé)任以及個(gè)人信用信息的采集、加工、儲(chǔ)存、使用等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范。

1.確保個(gè)人征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放

數(shù)據(jù)是征信機(jī)構(gòu)的原材料，能否以低成本及時(shí)獲取所需信息是個(gè)人征信活動(dòng)得以順利開(kāi)展的基礎(chǔ)。一方面，要修改和完善現(xiàn)行法律法規(guī)中與征信數(shù)據(jù)開(kāi)放原則相沖突的條款。修改完善《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等法律、法規(guī)，明確商業(yè)銀行有關(guān)客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內(nèi)容，對(duì)數(shù)據(jù)開(kāi)放和銀行的保密義務(wù)做出平衡，使金融同業(yè)征信有法可依。另一方面，要盡快頒布《政府信息公開(kāi)條例》。規(guī)定必須開(kāi)放哪些數(shù)據(jù)，以及對(duì)不依法開(kāi)放數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)如何懲罰。在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。對(duì)散布于工商、稅務(wù)、人事、教育、勞動(dòng)和社會(huì)保障等政府機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的公開(kāi)制定統(tǒng)一的法律，確保征信機(jī)構(gòu)合法、快速獲得相關(guān)數(shù)據(jù)，為聯(lián)合征信提供法律保障。

2. 保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)

個(gè)人信息公開(kāi)與個(gè)人隱私保護(hù)是相互矛盾的。建立完善的個(gè)人征信體系，是以征集、加工整理和使用個(gè)人信用信息為基礎(chǔ)，必然要對(duì)信用信息進(jìn)行披露，當(dāng)缺乏相應(yīng)的條款規(guī)則時(shí)，容易出現(xiàn)信息披露的侵權(quán)問(wèn)題，在一定程度上影響征信體系的正常運(yùn)行。另一方面，對(duì)隱私的保密越嚴(yán)，征信程序越復(fù)雜，獲取信息的成本相對(duì)更高，從而降低個(gè)人征信活動(dòng)的效率。而經(jīng)許多數(shù)理模型的檢驗(yàn)也證明，限制征信機(jī)構(gòu)采集某些個(gè)人信息，例如性別、身體健康狀況等，會(huì)降低信用模型對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度。我國(guó)的征信立法要平衡個(gè)人信息公開(kāi)與個(gè)人隱私保護(hù)的矛盾，既要最大程度地發(fā)揮征信的效用，又要保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。我國(guó)應(yīng)參考?xì)W洲的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》和美國(guó)的《公平信用信息報(bào)告法》和《誠(chéng)實(shí)租借法》，制定個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法。規(guī)定公民享有個(gè)人信息權(quán)，包括信息決定權(quán)、信息保密權(quán)、信息查詢權(quán)、信息更正權(quán)、信息刪除權(quán)、信息封鎖權(quán)、信息報(bào)酬請(qǐng)求權(quán)等，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息的準(zhǔn)確，每年為個(gè)人免費(fèi)出具其信用報(bào)告。個(gè)人信用信息資料的使用應(yīng)該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是根據(jù)法定的或約定的事由在善意使用的原則下確定。對(duì)個(gè)人征信過(guò)程中侵害個(gè)人隱私權(quán)的不法行為者追究民事責(zé)任和刑事責(zé)任，并給與相應(yīng)的民事制裁和刑事制裁。

三、加快個(gè)人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

1.提高信息數(shù)據(jù)質(zhì)量，增強(qiáng)信息的完整性和準(zhǔn)確性

目前商業(yè)銀行使用的個(gè)人信用報(bào)告存在個(gè)人信息不完整和不準(zhǔn)確的問(wèn)題。個(gè)人征信系統(tǒng)所提供的報(bào)告資料不完整、不準(zhǔn)確等問(wèn)題，影響了個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行的使用價(jià)值。以年收入為例，目前商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人信用卡進(jìn)行審批及授予信用額度時(shí)，年收入是重要的參考資料。雖然申請(qǐng)表中有申請(qǐng)人填寫的年收入，但各商業(yè)銀行無(wú)法判斷其真實(shí)性。因此，個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)全面采集各部門的相關(guān)信息，使個(gè)人征信系統(tǒng)能夠直接或間接獲得真實(shí)、準(zhǔn)確的年收入信息，就能為商業(yè)銀行準(zhǔn)確進(jìn)行審批及評(píng)估授信提供參考依據(jù)，進(jìn)而有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.加快信息數(shù)據(jù)更新的頻率

由于居民的工作、居住、收入、金融交易記錄等信息經(jīng)常變更，個(gè)人資信的時(shí)效性就顯得非常重要。如果個(gè)人的資信信息滯后而不及時(shí)更新，信息的價(jià)值就無(wú)法充分體現(xiàn)，甚至誤導(dǎo)信息使用者做出錯(cuò)誤決策而蒙受損失。因此，個(gè)人的信息數(shù)據(jù)應(yīng)及時(shí)更新。

四、加快個(gè)人信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)步伐

征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化是征信業(yè)的基礎(chǔ)工作之一，在業(yè)務(wù)上涉及征信數(shù)據(jù)的采集、傳輸、交換、處理和使用以及行業(yè)運(yùn)作的管理規(guī)范等領(lǐng)域，在技術(shù)上涉及網(wǎng)絡(luò)通信、數(shù)據(jù)庫(kù)、安全、應(yīng)用軟件和硬件及其他相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域。個(gè)人信用標(biāo)準(zhǔn)化可理解為在個(gè)人信用體系建設(shè)過(guò)程中，對(duì)個(gè)人信用信息的采集、整理、加工和查詢的相關(guān)技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)等通過(guò)制定、實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到統(tǒng)一，以規(guī)范市場(chǎng)主體的信用行為和市場(chǎng)秩序的過(guò)程。實(shí)施個(gè)人信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，有助于不同區(qū)域、不同系統(tǒng)之間的接軌，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享奠定長(zhǎng)遠(yuǎn)基礎(chǔ)；有助于避免數(shù)據(jù)庫(kù)的盲目重復(fù)建設(shè)，節(jié)約交易成本；有助于個(gè)人征信產(chǎn)品的交流、推廣、開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)化及與國(guó)際接軌，保護(hù)消費(fèi)者利益。征信業(yè)本質(zhì)上是信用信息服務(wù)業(yè)，信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通至關(guān)重要，征信業(yè)又是充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，征信產(chǎn)品的多樣化、個(gè)性化是其提高競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。因此征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定宜采取少而精的原則，既提高信息共享效率，又避免限制征信機(jī)構(gòu)的特色發(fā)展。

五、加強(qiáng)個(gè)人的征信意識(shí)

信用是一種文化和社會(huì)道德規(guī)范，也是價(jià)值取向和無(wú)形資產(chǎn)。但是我國(guó)居民對(duì)信用意識(shí)、征信知識(shí)和金融知識(shí)的了解還處在較低水平。在吳?。?009）對(duì)嘉興市做的500份調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果分析來(lái)看，71.6%的市民知道貸款的還款記錄會(huì)作為個(gè)人信用檔案的一部分進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)；41.9%的市民清楚個(gè)人征信系統(tǒng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)對(duì)個(gè)人信用的影響。97%的市民認(rèn)為有必要對(duì)社會(huì)公眾開(kāi)展征信普及教育。政府應(yīng)在個(gè)人征信的宣傳教育中起到引領(lǐng)作用，加強(qiáng)征信宣傳教育，普及信用知識(shí)。加強(qiáng)征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識(shí)，培育現(xiàn)代信用文明，促使人們重視自己的信用記錄，提高全社會(huì)的信用意識(shí)。

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作者簡(jiǎn)介：孟方琳，女，黑龍江人，上海杉達(dá)學(xué)院商學(xué)院講師，碩士研究生。林薇，女，山東人，北京吉利大學(xué)金融證券學(xué)院講師，碩士研究生。