中外鄉(xiāng)村銀行運行模式分析及對我國的啟示

喬宏　王偉寧

[摘要]通過分析國內(nèi)外鄉(xiāng)村銀行運行模式，總結(jié)成功經(jīng)驗，對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中暴露的一系列問題提出了針對性的建議。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村銀行運行模式村鎮(zhèn)銀行

孟加拉格萊珉銀行、美國波特切斯特鄉(xiāng)村銀行、巴西BRADESCO銀行是國外典型的鄉(xiāng)村銀行案例，在向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)方面取得了巨大成功。我國村鎮(zhèn)銀行是面向“三農(nóng)”，定位于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的股份制小型商業(yè)銀行，運行時間尚短，源自于對國外鄉(xiāng)村銀行的模仿。銀監(jiān)會統(tǒng)計顯示，截止到2011年底，已批準組建村鎮(zhèn)銀行936家村鎮(zhèn)銀行及其所設(shè)立的分支機構(gòu)。

一、國外鄉(xiāng)村銀行運作模式

1.孟加拉格萊珉銀行。格萊珉銀行只為窮人服務(wù)，不要求任何擔保抵押，貸款者就是銀行的股東。組織結(jié)構(gòu)為“總行-分行-支行-鄉(xiāng)村中心-借款小組”，其中，貸款者5人為一組，6個組為一個鄉(xiāng)村中心，每個支行只有一名員工，并實行自負盈虧。成立之初資金主要由其創(chuàng)辦者自行注入或接受捐贈，目前該銀行不吸收公眾存款，主要資金來源于借款者繳納的借款基金。格萊珉銀行規(guī)定借款小組成員申請借款前必須接受培訓并在考試合格后方能取得借款，為減少借款人還款壓力，同時要求貸款人貸后一周開始分期償還貸款本息，若不按時還款，則面臨借款小組聲譽受損影響其他小組成員借款。

2.美國波特切斯特鄉(xiāng)村銀行。波特切斯特鄉(xiāng)村銀行成立于1865年，定位在40-170萬美元的私人商業(yè)抵押貸款業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，提出了保證銀行新業(yè)務(wù)發(fā)展的條件和措施。如高級管理人員必須參與貸款原則；貸前審查、貸后持續(xù)監(jiān)督，與客戶建立長期友好聯(lián)系，確保貸款在授信額度內(nèi)恰當使用；根據(jù)客戶需求確定銀行服務(wù)，使服務(wù)更直接；重視企業(yè)文化，鼓勵員工參與制定企業(yè)經(jīng)營目標，培植集體協(xié)作精神。

3.巴西BRADESCO銀行。BRADESCO銀行成立于1808年，是巴西僅有的為中低階層服務(wù)的銀行，始終堅持為居民服務(wù)，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)涉及銀行、租賃、保險、投資等。該銀行不斷進行技術(shù)研究，以高效的自助柜機代替人工，并且完全開放網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高了工作效率；不斷進行金融創(chuàng)新，是巴西第一家促進客戶使用支票的銀行；重視社會責任，設(shè)立基金并一直致力于支持低收入家庭的教育事業(yè)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行運行模式

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺位、資金供給不足等問題。經(jīng)過幾年發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行也形成了一套系統(tǒng)的運行模式。

1.本質(zhì)上同其它銀行一樣，是獨立的企業(yè)法人，屬于銀行業(yè)金融機構(gòu)，但服務(wù)范圍是農(nóng)村地區(qū)、縣域經(jīng)濟。

2.可根據(jù)自身決策管理的復雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點設(shè)置簡潔、靈活的組織機構(gòu)。

3.發(fā)起人為大型商業(yè)銀行和外資銀行，風險控制能力強。

三、國外鄉(xiāng)村銀行運作模式對我國的啟示

1.機構(gòu)定位脫離目標。由于資本的逐利性，一批村鎮(zhèn)銀行貸款脫農(nóng)、短期、大額發(fā)放，將資金投放在獲利較多的領(lǐng)域，商業(yè)化趨勢愈加明顯。究其原因是村鎮(zhèn)銀行市場定位松散，應以農(nóng)民為中心，放貸堅持小額、分散原則，提供全方位服務(wù)，比如提供農(nóng)業(yè)市場即時信息、技術(shù)，幫助困難農(nóng)戶合理規(guī)劃資金使用等，贏得客戶支持，成為“農(nóng)民自己的銀行”。

2.股權(quán)結(jié)構(gòu)?！洞彐?zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》指出：“村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。”就目前我國已籌建的村鎮(zhèn)銀行來看，大部分村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起持股比例達到51%。這種股權(quán)結(jié)構(gòu)下，行村鎮(zhèn)銀行難免不復制主發(fā)起行經(jīng)營模式與管理方式，成為主發(fā)起行的附屬銀行。主發(fā)起行應在村鎮(zhèn)銀行運行步入正軌后，逐漸分散控股權(quán)給存款額或者償貸信譽良好的農(nóng)民，鼓勵農(nóng)民參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營決策，可以促使村鎮(zhèn)銀行扎根當?shù)?，有效緩解農(nóng)民借貸風險。

3.貸款事項及風險管理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊規(guī)律性導致農(nóng)民不合理理財，還款期限臨近時缺少還款資金或部分還款的現(xiàn)象比比皆是；村鎮(zhèn)銀行貸款利率同一化，對參差不齊的農(nóng)戶發(fā)展并沒有產(chǎn)生積極作用；部分銀行過于注重抵押擔保物的收取，忽視了農(nóng)民的發(fā)展能力和償債能力，不利于貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。國外鄉(xiāng)村銀行通常是建立借款小組的方式相互監(jiān)督還貸，我國農(nóng)村地區(qū)存在地緣因素，因此可以由5-8個無血親關(guān)系者組成聯(lián)保小組，定期向銀行繳納貸款風險基金，若小組成員中有一方不按時還款，則累計貸款風險基金歸其余成員平均分配，有聯(lián)保小組信譽擔保進行貸款可減少或免除抵押物收；沒有加入聯(lián)保小組的借款人，應在提供貸款前由信貸部進行培訓并考試，合格后方可發(fā)放貸款。

4.企業(yè)文化及社會責任。村鎮(zhèn)銀行扎根縣域，在人員結(jié)構(gòu)上必然會啟用當?shù)赜心芰氖裸y行業(yè)的人，以更方便貼近民生，同時聘用一批高學歷人才引入先進管理經(jīng)驗，經(jīng)營理念的差異對人員辦事能力、執(zhí)行效率會產(chǎn)生負面影響。銀行應定期召開交流會，集思廣益，營造互助融洽的氛圍；對員工進行績效獎勵，促使員工站在經(jīng)營者的角度為銀行出謀劃策；由于村鎮(zhèn)銀行定位服務(wù)“三農(nóng)”的特殊性，要求員工在熟悉專業(yè)分工領(lǐng)域外，必須掌握一定的農(nóng)業(yè)科技技術(shù)、市場、生產(chǎn)經(jīng)營知識，為農(nóng)民貼心服務(wù)，培育與當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應的企業(yè)文化。量力承擔社會責任，將會在未來期限內(nèi)得到無限收益?？床‰y、上學難、住房難是中國民生三大難題，隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度推行，看病難問題有所緩解，教育問題在農(nóng)村地區(qū)尤為突出。村鎮(zhèn)銀行作為支持民生工程的重要舉措，可開展助學貸款、獎學金、教育基金，幫助農(nóng)村家庭減輕教育負擔。

參考文獻：

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