梅惠青

摘要：文章以臺州市為個案，對農(nóng)業(yè)銀行支持產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的融資優(yōu)勢、風(fēng)險、問題進(jìn)行了論述和分析，并針對性地提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行 產(chǎn)業(yè)集群 金融服務(wù) 優(yōu)勢 問題 對策

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）11-187-02

現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展與金融的關(guān)系密切。一方面，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群對金融服務(wù)的需求不同于個體企業(yè)，對資金的需求量更大，對金融服務(wù)方式的需求更趨多元，對金融服務(wù)的便捷性、成本和效率都提出了更高的要求。另一方面，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群化也為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。集群化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)通常為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，政府扶持較多，未來成長空間較大，是金融機(jī)構(gòu)重要的客戶群，集群內(nèi)企業(yè)的快速發(fā)展也有利于節(jié)約金融機(jī)構(gòu)的運行成本。農(nóng)業(yè)銀行是地方金融巨頭，應(yīng)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，積極支持當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，這不僅是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是農(nóng)業(yè)銀行自身發(fā)展壯大的需要。

一、加快塊狀經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級是臺州政府方向性工作

改革開放30多年來，臺州制造業(yè)從無到有，從小到大，形成了汽摩及配件、縫制設(shè)備、家用電器、醫(yī)藥化工、塑料模具及船舶制造等六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，部分區(qū)塊已成為全國性的專業(yè)化生產(chǎn)基地。2011年臺州市循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)進(jìn)入全面啟動建設(shè)，加快集聚發(fā)展的新階段。加快推動傳統(tǒng)塊狀經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級，對于促進(jìn)臺州工業(yè)轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展、提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)競爭力具有重要的戰(zhàn)略意義。

1.以結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，提升集群發(fā)展水平。加強與國家出臺的十大產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃的銜接，重點加強對新能源、海洋生物、節(jié)能環(huán)保、電子信息以及裝備制造等產(chǎn)業(yè)項目的培育，積極打造新的支柱產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長點。加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升，通過技術(shù)改造和技術(shù)嫁接，給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)注入新的活力。積極推進(jìn)5個省級產(chǎn)業(yè)集群示范區(qū)和36個縣市級產(chǎn)業(yè)區(qū)塊的轉(zhuǎn)型提升工作。全面貫徹工業(yè)投資導(dǎo)向目錄，依照優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制，加快淘汰落后的生產(chǎn)工藝、技術(shù)、設(shè)備和產(chǎn)品，著力促進(jìn)重點行業(yè)、重點產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。加快沿海產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，重點發(fā)展高新技術(shù)、先進(jìn)裝備業(yè)和臨港型工業(yè)，使之成為產(chǎn)業(yè)集群的配套基地。

2.以自主創(chuàng)新為導(dǎo)向，增強核心競爭力。在技術(shù)創(chuàng)新方面，通過資源集中配置和政策資金扶持，引導(dǎo)幫助企業(yè)建立研發(fā)機(jī)構(gòu)和技術(shù)中心，鼓勵企業(yè)與大專院校、科研院所開展聯(lián)合攻關(guān)，加強產(chǎn)學(xué)研合作。建設(shè)主導(dǎo)行業(yè)共性技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)中心，為行業(yè)內(nèi)中小企業(yè)提供技術(shù)支撐。在品牌創(chuàng)新方面，不斷提升“中國汽車及零部件出口基地”、“中國縫制設(shè)備制造之都”等區(qū)域品牌的知名度，推進(jìn)區(qū)域品牌、行業(yè)品牌和專業(yè)商標(biāo)基地建設(shè)，促使區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)與品牌的良性互動，帶動特色產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，逐步推動“臺州制造”向“臺州創(chuàng)造”跨越。

3.以扶優(yōu)扶強為抓手，優(yōu)化企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)。按照“上市一批、培育一批、改制一批”的總體思路，制訂企業(yè)上市規(guī)劃，落實企業(yè)上市措施，大力培育上市后備資源，穩(wěn)步推進(jìn)企業(yè)上市。引導(dǎo)企業(yè)采取并購、聯(lián)合、控股等方式實施資產(chǎn)重組，整合區(qū)域內(nèi)資源，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上的低成本擴(kuò)張。引導(dǎo)中小企業(yè)走“專精特新”發(fā)展道路，形成與大企業(yè)大集團(tuán)相配套、相協(xié)作的中小企業(yè)群體，提升集群競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高度化。發(fā)展融資擔(dān)保、管理培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等專業(yè)服務(wù)。

4.以生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)為重點，推動結(jié)構(gòu)優(yōu)化。大力發(fā)展商務(wù)區(qū)、專業(yè)市場群、綜合物流園區(qū)、城市綜合體等與工業(yè)發(fā)展雙贏配套的生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)項目，全力優(yōu)化工業(yè)發(fā)展環(huán)境。推動企業(yè)主輔業(yè)分離工作，鼓勵企業(yè)內(nèi)部服務(wù)外包，促進(jìn)設(shè)計、物流、營銷、策劃、技術(shù)等專業(yè)化服務(wù)發(fā)展。支持公共技術(shù)服務(wù)平臺發(fā)展，提升行業(yè)研發(fā)水平。鼓勵和支持股份制商業(yè)銀行做大做強、做精做專，激活本地豐厚的民間資本，支持中小企業(yè)發(fā)展。

5.以節(jié)能減排為載體，打造低碳經(jīng)濟(jì)。按照“生態(tài)優(yōu)先、綠色發(fā)展、和諧共融”的總要求，加強節(jié)能減排，推行低碳發(fā)展、綠色發(fā)展，全力推進(jìn)生態(tài)臺州建設(shè)。深入開展“四節(jié)”（節(jié)能、節(jié)水、節(jié)地、節(jié)材）工程建設(shè)，嚴(yán)控污染物排放。堅持節(jié)能優(yōu)先，推廣可再生能源和清潔能源利用，提高能源利用效率。

二、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群的融資優(yōu)勢及風(fēng)險分析

臺州現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群的特點，決定了融資的優(yōu)勢：

1.降低銀行交易成本。由于企業(yè)集群通常以一個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心，企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性比較容易把握，加上集群內(nèi)部形成了比較緊密的分工聯(lián)系，銀行很容易從客戶在產(chǎn)業(yè)鏈條中的地位、關(guān)聯(lián)企業(yè)的狀況等方面判斷企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。由于地理上的鄰近性，集群內(nèi)企業(yè)之間往往比較熟悉，銀行可以方便地從其他企業(yè)間接了解目標(biāo)企業(yè)的相關(guān)信息。銀行給同一集群的眾多企業(yè)貸款，貸前調(diào)查、貸時審查、貸后監(jiān)督都可以“批量”進(jìn)行，可以克服銀行給單個中小企業(yè)貸款時規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題。對于相同類型的企業(yè)貸款，通過業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，也可以大大降低每筆貸款的管理成本。

2.降低銀行信貸風(fēng)險。企業(yè)集群內(nèi)企業(yè)的“地區(qū)根植性”有利于降低違約率。一方面，集群內(nèi)中小企業(yè)是通過專業(yè)化的分工和協(xié)作緊密地結(jié)合在一起，并由特殊的社會網(wǎng)絡(luò)相維系，依賴于集群專業(yè)化市場，遷移的機(jī)會成本高。另一方面，企業(yè)作為產(chǎn)業(yè)鏈上的一個環(huán)節(jié)，如果有違約行為，信息會在其上、下游及同行間迅速傳播，由于集群內(nèi)企業(yè)間交易常以信用為紐帶，信譽不好的企業(yè)交易成本高，在集群內(nèi)很難生存。

3.增加了信息的對稱性。減少了事前的逆向選擇。集群內(nèi)由于眾多企業(yè)圍繞某一產(chǎn)品系列發(fā)展，產(chǎn)業(yè)特性明確，而且由于地理接近性，銀行對本地的企業(yè)狀況比較了解，對企業(yè)信貸迫切程度熟悉，從而減少了逆向選擇，增加了企業(yè)貸款的機(jī)會。

在認(rèn)識現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群融資優(yōu)勢的同時，銀行也應(yīng)充分把握其融資風(fēng)險：

首先是行業(yè)風(fēng)險。產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)信貸風(fēng)險更體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)風(fēng)險上，而確定產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險具有一定的可預(yù)測性。一方面，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向明確，一批生產(chǎn)經(jīng)營及配套服務(wù)的上下游相關(guān)企業(yè)，主要是圍繞某一產(chǎn)品系列發(fā)展。另一方面，總體發(fā)展規(guī)模和速度具有一定的可預(yù)測性，產(chǎn)業(yè)一般都具有產(chǎn)業(yè)生命周期，遵循經(jīng)歷初創(chuàng)、成長、成熟與衰退期的發(fā)展規(guī)律。

其次是區(qū)域性金融風(fēng)險。由于產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)間的產(chǎn)業(yè)文化具有同質(zhì)性，存在相互的分工協(xié)作關(guān)系，企業(yè)間的資信關(guān)系較為隱蔽，存在金融隱患。再加上基于血緣、親緣、地緣上共同的產(chǎn)業(yè)背景，以及利益上的相互聯(lián)系，使企業(yè)間資金往來密切，個別企業(yè)一旦出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)和信譽危機(jī)，便會很快地傳遞給其他企業(yè)，產(chǎn)生類似多米諾骨牌效應(yīng)的連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致整個區(qū)域內(nèi)的財務(wù)危機(jī)和信譽危機(jī)。

第三是系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)授信產(chǎn)業(yè)的行業(yè)特點決定其受技術(shù)更新影響較大，發(fā)展較為迅速，或這些產(chǎn)品受到替代，或產(chǎn)業(yè)進(jìn)入生命周期中的衰退期或產(chǎn)品受到國際、國內(nèi)市場沖擊及遭受其他意外時，會帶來產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險。

三、農(nóng)業(yè)銀行支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的特點及存在的問題

1.金融資源配置不均，不利于產(chǎn)業(yè)集群的持續(xù)發(fā)展。臺州市90%以上的貸款投向了骨干企業(yè)，中小配套件生產(chǎn)企業(yè)獲取的金融資源不足。由于產(chǎn)業(yè)集群的產(chǎn)業(yè)鏈不完整，配套能力不強，企業(yè)生產(chǎn)易受境外市場波動的沖擊，骨干企業(yè)生產(chǎn)帶有較大的不確定性，且原材料和零部件成本難以控制，不利于金融機(jī)構(gòu)評估信貸風(fēng)險。擔(dān)保機(jī)構(gòu)覆蓋面有限。直接融資工具匱乏，造成企業(yè)難以通過并購重組實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)競爭實力提升。

2.直接融資渠道有待進(jìn)一步拓寬。從臺州產(chǎn)業(yè)的融資狀況看，骨干企業(yè)融資能力較強，核心企業(yè)均可以通過境內(nèi)外主板市場上市、發(fā)行短期融資券和中期票據(jù)等債務(wù)性融資工具實現(xiàn)直接融資，但中小企業(yè)在中小板、創(chuàng)業(yè)板上市以及發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)等方面仍未取得實質(zhì)性進(jìn)展。

3.政府扶持政策需要整合和優(yōu)化。近幾年，臺州在推動產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展方面出臺了多項扶持政策，但缺乏整合和優(yōu)化。不少扶持政策的信號涵義大于實際意義，難以有效發(fā)揮對企業(yè)的正向激勵作用。此外，產(chǎn)業(yè)園區(qū)作為產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展的載體，其水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資，在國家清理規(guī)范地方政府融資平臺的形勢下，也面臨后續(xù)配套資金不足的困難。

四、農(nóng)業(yè)銀行支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的對策建議

1.積極探索銀行支持新視角，不斷拓展金融服務(wù)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的路徑。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)從產(chǎn)業(yè)鏈的視角出發(fā)將產(chǎn)業(yè)集群視為一個整體，找準(zhǔn)提高產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)水平的有效路徑。一要重點支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集聚分布的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，打造產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展的平臺和載體；二要努力創(chuàng)新對骨干企業(yè)的金融服務(wù)，增強核心企業(yè)對配套企業(yè)的凝聚力和輻射帶動力；三要圍繞核心企業(yè)不斷加大對產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)的支持力度，提高產(chǎn)業(yè)集群本地配套率。積極創(chuàng)新集群中小企業(yè)間接融資方式，完善中小企業(yè)授信管理。

2.積極拓寬融資渠道，不斷豐富現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的直接融資方式。產(chǎn)業(yè)集群中的核心企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步通過上市融資、發(fā)行企業(yè)債、公司債、中期票據(jù)和短期融資券等債務(wù)性融資工具在境內(nèi)外配置資源，參與全球產(chǎn)業(yè)鏈競爭，實現(xiàn)外延式擴(kuò)張和內(nèi)涵式發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一。推動中小企業(yè)集合票據(jù)、高收益?zhèn)陌l(fā)展，培育創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)板上市資源，建立和完善區(qū)域性的非上市企業(yè)代辦股份轉(zhuǎn)讓市場。探索引進(jìn)BT、BOT、BOOT等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資方式，為產(chǎn)業(yè)園區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供融資支持。針對現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群的特征，探索多樣化的直接融資方式，如對高新技術(shù)企業(yè)較為集中的產(chǎn)業(yè)集群，可探索引入私募股權(quán)基金、風(fēng)險投資基金等風(fēng)險承受能力較強的機(jī)構(gòu)投資者。

3.健全中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制。主要包括：建立市場化的資本金補充機(jī)制，提高風(fēng)險補償和擔(dān)保覆蓋程度；逐步確立專業(yè)化的市場定位和專業(yè)分工；加強擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本管理和資信評級；建立適應(yīng)金融市場運行的金融擔(dān)保項目評估監(jiān)控和處置機(jī)制，運用現(xiàn)代金融工程等技術(shù)度量風(fēng)險，并建立廣泛的分保和再保體系。發(fā)展以大企業(yè)貿(mào)易為擔(dān)保的貿(mào)易融資鏈信貸業(yè)務(wù)，積極改善對中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，完善高新技術(shù)企業(yè)的外匯管理政策，加快服務(wù)于中小企業(yè)貸款的基礎(chǔ)環(huán)境和配套工程建設(shè)，包括健全企業(yè)和個人的信貸登記咨詢系統(tǒng)。

4.做好現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群融資的風(fēng)險防范。審慎、科學(xué)地把握貸款規(guī)模，限制授信總量，從根本上防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。對新區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行科學(xué)授信，對行業(yè)或企業(yè)進(jìn)行科學(xué)評級和貸前審查，在有效分析基礎(chǔ)上，確定授信總量和結(jié)構(gòu)。建立集群內(nèi)的區(qū)域銀行，根植于當(dāng)?shù)?，目?biāo)和定位即為集群內(nèi)的中小企業(yè)融資服務(wù)。區(qū)域銀行能充分利用當(dāng)?shù)氐男畔①Y源，對集群內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等等有更直接的了解，在隨時解決一些中小企業(yè)小額資金需求的同時，可以將自身的經(jīng)營風(fēng)險控制在較低水平。根據(jù)集群企業(yè)間相互了解、相互協(xié)同的特點，鼓勵中小企業(yè)采取合作性融資方式。銀行應(yīng)動態(tài)關(guān)注產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)動向，關(guān)注行業(yè)的特點和發(fā)展趨向，及時了解企業(yè)的不良發(fā)展?fàn)顩r，并加強對中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的財務(wù)指標(biāo)的監(jiān)管，避免因行業(yè)的發(fā)展沒落化或因個別中小企業(yè)有不良動向給銀行造成的信貸損失。

5.積極健全、完善促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展的配套政策，不斷構(gòu)建與金融支持相互聯(lián)動的扶持機(jī)制。建議政府在產(chǎn)業(yè)園區(qū)搭建綜合性金融服務(wù)平臺，整合銀行、證券、保險和私募股權(quán)投資等多種金融服務(wù)資源和要素，為產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)的一攬子方案。整合各項扶持資金，以融資擔(dān)保、風(fēng)險補償、科技創(chuàng)新扶持和上市融資費用補貼等多種方式間接投向企業(yè)，提高財政資金的使用效益，充分發(fā)揮正向激勵作用。引導(dǎo)生產(chǎn)性服務(wù)企業(yè)向產(chǎn)業(yè)園區(qū)集聚，優(yōu)化銀行支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的外部環(huán)境。

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2.王江.中小企業(yè)發(fā)展之信用管理體系的構(gòu)建.金融研究，2002（3）

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省臺州分行 浙江臺州 317000）

（責(zé)編：李雪）