中國(guó)民間借貸與農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究

陳新春

摘要:民間借貸的繁榮及其發(fā)展的不規(guī)范性,從一個(gè)側(cè)面反映了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的滯后。本文從創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融服務(wù)功能和農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)以及完善金融服務(wù)法律法規(guī)等角度,闡釋現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的重要性。通過(guò)運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制和政府的扶持引導(dǎo),進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè),從而為農(nóng)村的現(xiàn)代化提供有力支持。

關(guān)鍵詞:民間借貸;農(nóng)村金融服務(wù);金融創(chuàng)新

一、引言

民間借貸,是一種相對(duì)于正規(guī)金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產(chǎn)生有其深刻的體制背景,隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的升級(jí)轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化必然要求金融格局相應(yīng)的發(fā)生轉(zhuǎn)變,但由于壟斷國(guó)家大部分金融資源的商業(yè)銀行及其相應(yīng)的金融體制并沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)上的變化,因此,在現(xiàn)有金融格局條件下,大部分民營(yíng)企業(yè)的融資需求不可能得到有效滿足,民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),如期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、信任較高等,在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。同時(shí),民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,決定了它對(duì)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著非常積極的作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于十分重要的地位,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。我國(guó)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中也需要大量資金的支持。而現(xiàn)階段,農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展滯后,現(xiàn)代化金融對(duì)“三農(nóng)”的支持出現(xiàn)缺位等諸多問(wèn)題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構(gòu)建符合“三農(nóng)”發(fā)展要求的金融服務(wù)體系就顯得尤為重要。

二、中國(guó)民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對(duì)一些地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足,加速了社會(huì)資金流動(dòng)和利用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸向各行各業(yè)滲透,一有風(fēng)吹草動(dòng),很可能瞬間瓦解,對(duì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和社會(huì)的穩(wěn)定造成很大的負(fù)面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點(diǎn)在于借款期限較短,能夠靈活周轉(zhuǎn)資金,比較傾向于短期高附加值的產(chǎn)業(yè),一旦有相應(yīng)的市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),往往快速遠(yuǎn)離這一市場(chǎng)。這是民間借貸的優(yōu)勢(shì)所在,但快速抽離市場(chǎng)會(huì)進(jìn)一步加劇市場(chǎng)的恐慌情緒,致使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發(fā)諸多社會(huì)問(wèn)題。因此,民間借貸的盲目性不僅導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),還可能引發(fā)社會(huì)法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一方面,相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的國(guó)家限制,民間借貸利率卻可以按照整個(gè)市場(chǎng)的資金供求狀況合理設(shè)置借貸資金價(jià)格。相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤(rùn)和高回報(bào)會(huì)誘使一些社會(huì)資金流行民間借貸,客觀上會(huì)影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源;另一方面,當(dāng)中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的貸款融資支持時(shí),會(huì)將申請(qǐng)到的低息貸款轉(zhuǎn)手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環(huán),其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大,而對(duì)于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業(yè)或農(nóng)戶,出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),往往會(huì)優(yōu)先考慮償還民間借貸的資金,對(duì)于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金支持則實(shí)行能拖就拖的策略,這就給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

3.民間借貸游離于國(guó)家金融監(jiān)管之外,一旦爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn),很可能破壞社會(huì)穩(wěn)定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來(lái)客戶之間的短期資金融通需求,一般沒(méi)有正規(guī)的借貸手續(xù),大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方?jīng)]有有效的反制措施,會(huì)引發(fā)不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛,對(duì)社會(huì)的安定與和諧產(chǎn)生負(fù)面影響。其次,大多民間借貸處于地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài),不受國(guó)家的金融監(jiān)管,內(nèi)部經(jīng)營(yíng)沒(méi)有正規(guī)的管理程序,進(jìn)而有人利用這一地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤(rùn),為得到高回報(bào)率不擇手段,這也影響了社會(huì)的穩(wěn)定。再次,民間借貸大多以現(xiàn)金方式進(jìn)行,未訂立書(shū)面協(xié)議,缺乏有效的擔(dān)保,無(wú)法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監(jiān)管,容易為洗錢等犯罪行為提供方便。

三、農(nóng)村金融服務(wù)分析

我國(guó)農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有之意,應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力基石和保證。但我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系遠(yuǎn)未達(dá)到這一要求,無(wú)法為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供有力的支持,現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金短缺?，F(xiàn)如今,隨著大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為追求高額的利潤(rùn)而轉(zhuǎn)向城市發(fā)展,遺留在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)成為向城市輸送金融資源的儲(chǔ)蓄池,致使原本就缺乏的農(nóng)村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終存在著金融短板,始終發(fā)展不起來(lái)。

2.農(nóng)村金融服務(wù)手段及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步提升,要求農(nóng)村金融服務(wù)的多元化,需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能提供咨詢、代理等各種新的金融服務(wù)功能。但目前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的腳步,提供的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農(nóng)村借貸的服務(wù)體系不健全,針對(duì)適宜農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的如農(nóng)村住房貸款、生活消費(fèi)貸款等農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還比較少,無(wú)法更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融服務(wù)支持。

3.農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不健全,各種監(jiān)管體系不完善。農(nóng)村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求,各種金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管不到位,其整體協(xié)作性不強(qiáng)。此外,農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)范圍過(guò)窄,農(nóng)村信用社未能完全按其宗旨為農(nóng)民服務(wù),因農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn),單比農(nóng)村金融支持成本比較高,金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融需求不積極。目前來(lái)看,農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)還處于分割嚴(yán)重的狀態(tài),各個(gè)地區(qū)之間往往存在著明顯的利率差異,無(wú)法形成統(tǒng)一的信貸市場(chǎng)。

四、政策建議

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,其對(duì)金融服務(wù)的要求將會(huì)進(jìn)一步提高,民間借貸的興盛,從一個(gè)側(cè)面反映出了農(nóng)村金融服務(wù)的滯后。一方面為了規(guī)避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的多元化建設(shè)是其應(yīng)有之義。為進(jìn)一步建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強(qiáng)其建設(shè)服務(wù)的功能,我們認(rèn)為需要在以下幾個(gè)方面取得突破:

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè),不斷增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展意識(shí)。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、金融總量不足和金融資源外流的事實(shí),目前可以適時(shí)調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,一方面加強(qiáng)現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè),另一方面可適當(dāng)將民間借貸合法化,使正規(guī)金融與民間金融形成合理競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,不斷完善服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)制建設(shè)。此外,建立資金回流機(jī)制,加快郵政儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)體制創(chuàng)新,可依據(jù)市場(chǎng)情況的變化適時(shí)推出一系列的金融創(chuàng)新舉措,如短期回購(gòu)、金融債券、票據(jù)貼現(xiàn)等,爭(zhēng)取將來(lái)自于農(nóng)村的金融資金還用于農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)自有其較為明顯的特殊性,即大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)盈利性不高,導(dǎo)致追求商業(yè)利潤(rùn)的金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融資金支持,因此,也就相應(yīng)的需要政策性金融機(jī)構(gòu)來(lái)填補(bǔ)這一空缺。目前,可以將農(nóng)業(yè)銀行目前承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,真正實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離,進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,加大農(nóng)村金融支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍,改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境?？梢詣?chuàng)新農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品,盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨等農(nóng)村金融衍生品,從而有效分散和規(guī)避農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。各金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)自身質(zhì)量建設(shè),不斷增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力,進(jìn)一步規(guī)范各種管理制度,以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的各種變化?？梢赃m時(shí)推進(jìn)漸進(jìn)式的農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革,通過(guò)政府的漸進(jìn)式指導(dǎo)來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融利率向市場(chǎng)化利率方向轉(zhuǎn)變,進(jìn)而可根據(jù)市場(chǎng)條件的變化合理配置資金需求,實(shí)現(xiàn)金融資源有效率配置。金融機(jī)構(gòu)和政府部門應(yīng)當(dāng)充分利用各自的宣傳優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)宣傳力度,創(chuàng)造具有農(nóng)村特色的金融文化氛圍,從而使農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)更加完善,更加貼近農(nóng)村實(shí)際,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

4.完善農(nóng)村金融服務(wù)法律法規(guī)建設(shè),進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度?？梢赃M(jìn)一步完善目前的農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)章制度,明確為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,為各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠放心貸款,另一方面也可以使農(nóng)民能夠安心使用貸款。我國(guó)的農(nóng)村金融監(jiān)管要立足我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際,提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率,健全完善金融同業(yè)工會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律,強(qiáng)化信息披露,加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督,為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(作者單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

參考文獻(xiàn):

[1]邰子龍.我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)市場(chǎng),2010,(6).

[2]王海平.民間借貸的現(xiàn)狀分析及規(guī)范方式探討[J].中國(guó)商界,2010,(7).

[3]郭強(qiáng).我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中的農(nóng)村金融服務(wù)功能創(chuàng)新[J].中國(guó)證券期貨,2010,(3).

[4]劉敏,唐正朋.基于農(nóng)村建設(shè)視角下的農(nóng)村金融服務(wù)體系分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2010,(5).

[5]李巖.當(dāng)前農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2008,(1).

[6]祝健.中國(guó)農(nóng)村金融體系研究[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2008.

[7]宋磊.試論農(nóng)村民間借貸[J].經(jīng)濟(jì)理論研究,2006,(9).

[8]徐晶.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì),2005,(8).

[9]朱澤.關(guān)于農(nóng)村金融改革的基本思路及政策框架[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理,2005,(11).