淺析商業(yè)保險參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險農(nóng)保模式發(fā)展

一、新農(nóng)保面臨的問題

當前農(nóng)村社會“老齡化”問題日益嚴重，農(nóng)村社會化養(yǎng)老問題也日益突出，在此背景下，全國各地開展了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的試點工作。但新農(nóng)保在發(fā)展的過程中也面臨著許多問題。如：1.因為參保自愿的原則，出現(xiàn)低收入農(nóng)民不參保、晚參?，F(xiàn)象嚴重。2.資金缺口大，農(nóng)民需要補助的金額大，地方政府財政出現(xiàn)危機。3.農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)設(shè)施差，保障水平較低農(nóng)民的福利水平難提高。4.農(nóng)保機構(gòu)管理水平有待于進一步提高?；鶎由绫２块T的管理水平不高，政策實施力度不夠。同時，現(xiàn)階段新農(nóng)保政策變動較大，宣傳工作不盡到位，農(nóng)民對新農(nóng)保的信任不夠，影響農(nóng)民的參保積極性。同時社保資金的管理不科學(xué)透明，出現(xiàn)新農(nóng)保的落實程度低等問題。

新農(nóng)保涉及范圍面廣、涉及人數(shù)多，這也給基層部門造成了工作壓力，行政成本也有上升的壓力。在新農(nóng)保進行的同時，商業(yè)壽險公司也在展開拳腳，建立起完善的業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

二、商業(yè)保險融入新農(nóng)保的優(yōu)勢

（一）商業(yè)保險在技術(shù)、資金、服務(wù)等有較大優(yōu)勢

商業(yè)保險融入新農(nóng)保后能有效籌資統(tǒng)籌。商業(yè)保險在籌資方面無論在渠道、形式上都具有優(yōu)勢，在商業(yè)化的統(tǒng)一經(jīng)營和市場機制的作用下，新農(nóng)保很容易通過統(tǒng)一保單和附加條款達到省級統(tǒng)籌層次。商業(yè)保險繞開在跨省和省內(nèi)結(jié)轉(zhuǎn)和對接以及處理流動人口的問題上的各種壁壘，高效辦事。同時有商保的融入，可以提高資金運行效率，實現(xiàn)資金增值，使資金發(fā)揮最大的作用。商業(yè)保險在專業(yè)技術(shù)、風險控制上擁有豐富的經(jīng)驗和實際操作能力，能大大減少政府運行新農(nóng)保的成本，緩解資金短缺問題。商保的融入可以更加有效地加強資金的監(jiān)管，從而避免資金出現(xiàn)挪用、貪污等問題。

（二）商業(yè)保險有效地補充保險需求

全國社會保險保障水平仍處于低水平階段。我國經(jīng)濟發(fā)展還不平衡，不同收入水平的居民對于保險需求不同。這樣，以社會保險為基礎(chǔ)，加上商業(yè)保險補充，從而建立多層次、多方位的保險體系，滿足不同需求。

（三）商業(yè)保險促進經(jīng)濟的發(fā)展，推動社會保險事業(yè)前進

商業(yè)保險公司投入社會保險市場，開發(fā)具有社會保險性質(zhì)的保險產(chǎn)品，通過將一部分居民可支配收入引入風險控制體系和投資產(chǎn)業(yè)，有效地調(diào)節(jié)了國家貨幣流動，增加了國家稅收和就業(yè)，也使國家社保水平提高，形成良性循環(huán)的發(fā)展。

三、案例模式分析

以德陽模式為例，探討商業(yè)保險和新農(nóng)保共同發(fā)展情況。

德陽模式突出的地方在于政府將新農(nóng)保項目通過招標大部分“外包”給保險公司，僅負責宏觀的戰(zhàn)略、政策制定和監(jiān)督，具體的運營都交給保險公司打理，而保險公司充分利用自己在商業(yè)保險中的運作經(jīng)驗將項目高效率的完成，發(fā)揮了自己在賬戶管理、信息系統(tǒng)平臺搭建及管理、渠道建設(shè)、人員培訓(xùn)等專業(yè)和技術(shù)的優(yōu)勢。

（一）意義

“德陽模式”使政府服務(wù)成功引入了市場經(jīng)濟要素，引入了競爭機制，實現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。同時，解決了我國基層社保經(jīng)辦機構(gòu)人力不足、財力不足的問題。政府向商業(yè)保險公司購買服務(wù)，由商業(yè)保險公司來提供專業(yè)化服務(wù)，保險公司利用自己在管理和運作方面的優(yōu)勢，高效率地落實了這個項目，實現(xiàn)了政府、企業(yè)、社會三方共贏。

“德陽模式”較好地落實了監(jiān)督機制。政府部門應(yīng)把主要精力放在規(guī)劃、調(diào)控、監(jiān)督和考核上，引入第三方服務(wù)承擔事務(wù)性工作。服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)質(zhì)量接受政府監(jiān)管考核，政府為采購服務(wù)支付相應(yīng)的費用。此外，整個新農(nóng)保服務(wù)采用零現(xiàn)金運作，從制度體系上建立起防火墻，杜絕了資金風險。

“德陽模式”使農(nóng)業(yè)人口的就業(yè)問題大大得以解決。在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)人口在本地就業(yè)的壓力，為基層培養(yǎng)了大批后備管理人才，該模式良好的社會效應(yīng)也促進了村民保險意識的提高，為商業(yè)保險發(fā)揮其補充性養(yǎng)老保障功能打下基礎(chǔ)。

（二）存在的問題

德陽模式從整體上看雖然實現(xiàn)了政府、企業(yè)、社會三方共贏，卻也存在一些問題。一是管理績效評估體系尚未建立，即由誰來對第三方服務(wù)的效果進行評價？評價的指標體系是什么？這關(guān)乎到政府部門持續(xù)甚至在更寬的領(lǐng)域引入第三方服務(wù)的依據(jù)；二是合作中各方的職責邊界需要更清晰的定位。三是從商保與社保融合的角度，保險公司高效完成項目所需的成本花費地方財政能否及時足額給付？向其他地區(qū)直接推廣的可行性有多大？

四、總結(jié)

通過前文的分析，我們了解到新農(nóng)保推進過程中所存在的諸多問題，以及商業(yè)保險公司參與到新農(nóng)保的獨特優(yōu)勢以及兩者之間存在的良好互補關(guān)系，由此可以得出結(jié)論，商業(yè)保險公司參與新農(nóng)保存在著巨大的戰(zhàn)略意義，可實現(xiàn)政府、保險公司、農(nóng)戶的三方共贏。

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作者簡介：左欣立（1989-），女，漢族，重慶巫溪人，就讀于西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，研究方向：保險學(xué)。

（責任編輯：劉影）