陳奕天 李朝暉

摘要：中國是一個(gè)地震頻繁發(fā)生、受地震災(zāi)害影響較大的國家，在地震保險(xiǎn)方面面臨重大挑戰(zhàn)。地震保險(xiǎn)標(biāo)的損失重大、地震風(fēng)險(xiǎn)管理的落后、地震災(zāi)害損失保障面狹窄、地震保險(xiǎn)基金的匱乏以及保險(xiǎn)雙方風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)淡薄，不僅給中國造成了巨大的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失，而且給中國地震保險(xiǎn)的開展帶來了困難，所以，構(gòu)建與完善中國的地震保險(xiǎn)制度是一個(gè)刻不容緩的問題。在分析現(xiàn)階段中國地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展基礎(chǔ)上，對(duì)中國現(xiàn)階段地震保險(xiǎn)制度構(gòu)建機(jī)遇進(jìn)行闡述，并最終給出了建立中國地震保險(xiǎn)制度的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：地震保險(xiǎn)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F840.64文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2012）23-0197-03

中國位于喜馬拉雅—地中海地震帶之上，占到環(huán)太平洋地震帶地震總能量的67%，以及全球地震總能量的22%。人類歷史上20次傷亡慘重、破壞力極強(qiáng)的特大地震中，11次發(fā)生在中國。20世紀(jì)，地震災(zāi)害死亡人口5萬以上的17次地震中，中國占到了13次，占比高達(dá)76.4%；傷亡人數(shù)在20萬以上的特大地震中，中國占了2/3。2005年發(fā)生在中國大陸地區(qū)的11次地震災(zāi)害中，受災(zāi)人口約208.4萬人，造成直接經(jīng)濟(jì)損失約26.3億元。在2006年14次5級(jí)以上地震中，共約66.7萬人受災(zāi)，經(jīng)濟(jì)損失約8億元；2007年更是損失了20.2億元。2008年四川汶川8.0級(jí)特大地震及無數(shù)次余震，共造成直接經(jīng)濟(jì)損失8 451.4億元，其中不包括間接損失和無形損失[1]。由此可見，中國是一個(gè)地震頻發(fā)國家，地震災(zāi)害十分嚴(yán)峻，亟待建立有效風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。保險(xiǎn)作為財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)分散的重要機(jī)制，應(yīng)當(dāng)是將地震損害盡可能減少的最適宜方式。然而，從目前中國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，地震保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏，所提供的各類險(xiǎn)種少有專門針對(duì)自然災(zāi)害損失設(shè)立的險(xiǎn)種，在家財(cái)綜合險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)中，地震損失多屬免賠范圍，地震保險(xiǎn)仍處于初級(jí)水平或探索階段。

一、中國地震保險(xiǎn)面臨重大挑戰(zhàn)

（一） 地震保險(xiǎn)標(biāo)的損失重大，賠付程度低下

中國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，不僅災(zāi)害發(fā)生頻率高，而且分布地域十分廣泛。近10年來，中國每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1 000億元以上，而巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付率極低。2008年中國汶川大地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8 451億元，但獲得來自保險(xiǎn)業(yè)的賠付僅有18.06億元，只占到全部損失的0.2%，而通常世界平均巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付都能達(dá)到損失的36%[2]。尤其值得重視的是，中國大中城市普遍處于地震高危地帶，而國民財(cái)富大部分也積聚于城市，隨著中國經(jīng)濟(jì)逐年增長(zhǎng)和資本存量的積累，地震災(zāi)害對(duì)人民的生命財(cái)產(chǎn)威脅程度顯著提高，所造成的財(cái)產(chǎn)與人身損害也呈急速增加趨勢(shì)。1976年唐山大地震損失折合人民幣259億，但如果發(fā)生在今天的京津唐地區(qū)，損失將達(dá)到8 000億。由此可見，建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，盡可能分散地震風(fēng)險(xiǎn)損失成為保險(xiǎn)行業(yè)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（二）地震風(fēng)險(xiǎn)管理落后

較一般風(fēng)險(xiǎn)管理而言，地震風(fēng)險(xiǎn)管理需要更多相關(guān)技術(shù)支持和科學(xué)性管理措施。目前人們對(duì)地震的預(yù)測(cè)主要通過衛(wèi)星對(duì)地球板塊的運(yùn)動(dòng)進(jìn)行觀測(cè)和分析，基于人類對(duì)地球內(nèi)部深層結(jié)構(gòu)的了解局限，無法對(duì)地震做出準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，因而地震災(zāi)害頻繁發(fā)生。而另一方面，中國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營技術(shù)水平都有限，許多巨災(zāi)險(xiǎn)種的開發(fā)設(shè)計(jì)仍處于摸索階段，尤其是地震風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫信息資料的不完備，在相應(yīng)地震保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及產(chǎn)品定價(jià)的確定造成技術(shù)上的阻礙，導(dǎo)致龐大而復(fù)雜的地震風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)尚未建立，地震保險(xiǎn)因缺少基本技術(shù)配套而造成管理困難。除此之外，目前中國商業(yè)保險(xiǎn)公司普遍缺少地震保險(xiǎn)的專業(yè)人才，無法對(duì)地震災(zāi)害造成損失進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估和厘定合理費(fèi)率，保險(xiǎn)公司因無法設(shè)計(jì)科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)分散產(chǎn)品也在一定程度上制約了地震保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)張[3]。

（三）地震風(fēng)險(xiǎn)保障面狹窄，且保障程度低

在地震風(fēng)險(xiǎn)管理中，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司一直采取謹(jǐn)小慎微的承保策略，地震保險(xiǎn)并沒有在災(zāi)害損失補(bǔ)償方面發(fā)揮作用。究其原因，一是保險(xiǎn)功能及承保責(zé)任不明確，特別是政策與法律支持缺損，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏設(shè)計(jì)和創(chuàng)新地震保險(xiǎn)的積極性，極大地限制了中國地震保險(xiǎn)正常發(fā)展[4]；二是地震風(fēng)險(xiǎn)管理體系功能界定模糊，只在少數(shù)建工險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種中出現(xiàn)，災(zāi)后投保能得到損失賠償?shù)慕痤~近乎微乎其微；三是地震破壞力巨大，保險(xiǎn)標(biāo)的具有受災(zāi)面積廣、人數(shù)多的特點(diǎn)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通常被列為責(zé)任免除范疇，尤其是作為地震風(fēng)險(xiǎn)主要承保險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，歷經(jīng)一系列改革和調(diào)整之后，仍沒有以地震為保險(xiǎn)標(biāo)的主險(xiǎn)險(xiǎn)種。

（四）地震保險(xiǎn)基金匱乏

巨災(zāi)的發(fā)生頻度較低，幾十年或近百年才發(fā)生一次，但波及的范圍和造成的損失相當(dāng)大。為應(yīng)付這種遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出正常損失的異常賠付，必須設(shè)立巨災(zāi)準(zhǔn)備金。而目前中國地震災(zāi)害造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)基金所能承受的范圍，在對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和管理壓力的同時(shí)，還對(duì)國家財(cái)政的年度收支平衡產(chǎn)生重大影響[5]。通常來說，地震基金來源于總保費(fèi)中的意外附加部分，保險(xiǎn)公司必須設(shè)立超長(zhǎng)賠款準(zhǔn)備金，才能應(yīng)對(duì)經(jīng)營過程中巨額賠款。但客觀現(xiàn)實(shí)是，中國現(xiàn)有巨災(zāi)準(zhǔn)備金的規(guī)模與它承擔(dān)的責(zé)任不相匹配。究其原因，一是保險(xiǎn)企業(yè)稅負(fù)過重，仍沿襲蘇聯(lián)的模式，以組織財(cái)政收入為目的把保險(xiǎn)公司未兌現(xiàn)的責(zé)任課稅；二是全國重大資產(chǎn)及企業(yè)的投保密度低，保費(fèi)收入不足，極大地阻礙了巨災(zāi)準(zhǔn)備金積累，在承保標(biāo)的較少情況下，小震尚可理賠，一旦發(fā)生大中型地震，就難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（五）保險(xiǎn)雙方風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)淡薄

在20世紀(jì)50年代至80年代初長(zhǎng)達(dá)20多年的時(shí)間中，中國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾一度中斷，直到1980年中國保險(xiǎn)業(yè)才慢慢恢復(fù)發(fā)展，但在社會(huì)資源主要仍由國家統(tǒng)籌控制的宏觀大背景下，保險(xiǎn)業(yè)界缺少自主性，其風(fēng)險(xiǎn)分散功能被長(zhǎng)期忽視。從投保方來看，地震風(fēng)險(xiǎn)本身具有不明確及低頻性特點(diǎn)，且基于標(biāo)的單一而導(dǎo)致的保費(fèi)較高，在居民收入水平低下以及思想保守的現(xiàn)階段，民眾不愿意拿出一部分收入去購買這種地震風(fēng)險(xiǎn)，在選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)會(huì)首先放棄地震附加險(xiǎn)；就保險(xiǎn)方而言，由于地震保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)巨大，一般情況下保險(xiǎn)公司代理人不會(huì)主動(dòng)介紹和推薦地震保險(xiǎn)。另一方面，地震發(fā)生后對(duì)政府和社會(huì)援助的依賴與期望也成為社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的重要原因?；谝陨戏N種約束，地震保險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)中的實(shí)際意義并不顯著，甚至形同虛設(shè)。

三、中國地震保險(xiǎn)制度構(gòu)建的機(jī)遇

近年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)、國民收入水平的不斷提高，為地震保險(xiǎn)制度的建立提供了有效的經(jīng)濟(jì)需求；與此同時(shí)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)也逐漸形成良好的承保意識(shí)[6]。尤其重要的是，中國保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力增強(qiáng)，為地震保險(xiǎn)制度建立提供了強(qiáng)而有力的保障，資本市場(chǎng)容量擴(kuò)張，也使得地震風(fēng)險(xiǎn)得以通過證券化方式分散。

（一） 地震保險(xiǎn)理論及政策支撐日漸成熟

地震保險(xiǎn)制度需要科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碚撝?，要求以地震?zāi)害損失的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)理論為依據(jù)，結(jié)合中國保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)實(shí)踐應(yīng)用。1986年，中國開始地震保險(xiǎn)研究，并提出了一攬子責(zé)任保險(xiǎn)的方案；1996年，國家地震局地球物理研究所組織編寫《地震保險(xiǎn)》一書，系統(tǒng)介紹了國外地震保險(xiǎn)制度、地震保險(xiǎn)原理、損失評(píng)估方法，以及地震保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算等知識(shí)；2003年，保監(jiān)會(huì)同中國地震局、財(cái)政部、國稅局以及部分保險(xiǎn)公司共同組成中國地震保險(xiǎn)專題工作組，制定了中國家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的初步方案；2007年，中美聯(lián)合對(duì)外推出了首個(gè)中國地震風(fēng)險(xiǎn)模型，該模型吸收國際地震風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，成為適合中國國情的、較為完整的地震風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案；2008年國家地震局震害防御司組織研究的“中國地震災(zāi)害損失預(yù)測(cè)研究”為制定有關(guān)地震保險(xiǎn)的政策提供有力依據(jù)；2009年國家相關(guān)部門與保險(xiǎn)業(yè)共同成立了一個(gè)關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的課題研究小組，以建立中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的采集標(biāo)準(zhǔn)，這也是中國保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的第一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，是巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)邁出的關(guān)鍵性的一步。基于地震保險(xiǎn)制度的建立將極大地減少政府財(cái)政救災(zāi)投入，政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的日趨重視，“依靠政府救災(zāi)”向“以購買保險(xiǎn)為主”地震損失補(bǔ)償機(jī)制誘致性制度變遷理念的轉(zhuǎn)型，為中國地震保險(xiǎn)制度建設(shè)提供了良好條件。從法律方面來看，1998年《防震減災(zāi)法》出臺(tái)，2001年強(qiáng)制性制定國家標(biāo)準(zhǔn)《中國地震動(dòng)參數(shù)區(qū)劃圖》，2008年5·12汶川特大地震后對(duì)建立地震保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步明確，尤其是同年年底頒布《抗震救災(zāi)法》，這一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，表明中國政府對(duì)防震損失風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)正在增強(qiáng)，地震風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防水平進(jìn)一步提高；在財(cái)政支持方面，2009年9月財(cái)政部和稅務(wù)總局發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)公司提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，企業(yè)所得稅稅前扣除問題的通知》，標(biāo)志著長(zhǎng)期以來“建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可以實(shí)行所得稅的稅前扣除”的重要問題得到解決。除此之外，地震保險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及發(fā)展模式為保險(xiǎn)方提供科學(xué)的咨詢建議，以及多種減輕震害損失的方法，為建立高效防震減災(zāi)保障體系提供理論支撐，使中國得以在根據(jù)地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特殊性建立中國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

（二） 地震保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求增大

改革開放以來，中國國民經(jīng)濟(jì)一直保持快速發(fā)展勢(shì)頭。一方面，近年財(cái)政收入總值年增長(zhǎng)速度基本保持在20%左右，政府已具備建立地震保險(xiǎn)制度的財(cái)政實(shí)力；另一方面，中國地震區(qū)域分布廣、面積大，324個(gè)城市中有一半位于基本烈度Ⅶ以上地震區(qū)，20個(gè)百萬以上人口的大城市有70%位于上述地區(qū)，地震災(zāi)害的破壞性使得國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)地震保險(xiǎn)的需求逐步提高，利用保險(xiǎn)工具轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，正在成為眾多企業(yè)及經(jīng)濟(jì)實(shí)體以財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。特別是隨著經(jīng)濟(jì)全球化國外企業(yè)的進(jìn)入，國際貿(mào)易更加頻繁，地方政府各種大規(guī)模招商引資，大型經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目逐漸增多，尤其是一些涉及兩國政府協(xié)議和國際金融機(jī)構(gòu)貸款項(xiàng)目，很多都將地震保險(xiǎn)已作為項(xiàng)目必備條件之一，地震風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)烈的外商投保需求急速增大。除此之外，國內(nèi)實(shí)力企業(yè)地震保險(xiǎn)市場(chǎng)需求也在日益提升[7]，在保險(xiǎn)公司激烈競(jìng)爭(zhēng)中，地震風(fēng)險(xiǎn)是否屬可保責(zé)任、地震責(zé)任是否擴(kuò)展到附加險(xiǎn)投保，都正在成為大客戶或大項(xiàng)目投保的重要衡量依據(jù)。

（三） 地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制漸趨成熟

地震保險(xiǎn)職能實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵取決于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的建立，只有當(dāng)資本市場(chǎng)運(yùn)行效率提升促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的結(jié)合，且以此為基礎(chǔ)實(shí)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散時(shí)，地震保險(xiǎn)制度才趨于完善。第一，廣泛的地震保險(xiǎn)融資渠道正在建立。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散管理體系，需要利用資本市場(chǎng)籌資與分散風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，即通過自有資本、外來資金、再保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化設(shè)計(jì)保險(xiǎn)和證券等多個(gè)市場(chǎng)。20世紀(jì)90年代以后，國際金融市場(chǎng)出現(xiàn)了保險(xiǎn)證券化的新趨勢(shì)。近年國內(nèi)資本市場(chǎng)的快速擴(kuò)容，為保險(xiǎn)公司通過風(fēng)險(xiǎn)證券化操作將其承保部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)成為可能。相關(guān)的法律、法規(guī)的完善也為保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融合創(chuàng)造了有利條件，特別是相關(guān)法規(guī)和措施配套有助于實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資證券化，極大地增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的承保能力。第二，地震保險(xiǎn)再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制正在建立。目前國家正在嘗試成立再保險(xiǎn)公司，在災(zāi)害保險(xiǎn)或地震保險(xiǎn)立法中規(guī)定有關(guān)再保險(xiǎn)事項(xiàng)，如對(duì)地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)賠付總額的限額，超過此限即根據(jù)再保險(xiǎn)契約，由國家對(duì)超出部分按比例予以承擔(dān)等。顯而易見，于目前巨災(zāi)準(zhǔn)備金不足的地震保險(xiǎn)而言，由國家通過再保險(xiǎn)企業(yè)履行其救災(zāi)責(zé)任，作為風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的可操作性較以前將大大增強(qiáng)。

四、構(gòu)建與完善中國地震保險(xiǎn)制度的對(duì)策與建議

（一） 設(shè)立地震保險(xiǎn)專項(xiàng)基金

巨災(zāi)保險(xiǎn)作為具有社會(huì)保障功能的特殊保險(xiǎn)制度，其根本目的在于維護(hù)災(zāi)民的生存權(quán)、為災(zāi)民災(zāi)后恢復(fù)與發(fā)展提供基本保障?；诋?dāng)前中國地震保險(xiǎn)所面臨的挑戰(zhàn)，亟待建立地震保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。在基金籌資渠道方面，考慮到災(zāi)害損失巨大性的特點(diǎn)，在基金初始金額上應(yīng)該確保達(dá)到一定的規(guī)模，因此，有必要采取國家財(cái)政為主，商業(yè)保險(xiǎn)相配合的方式增強(qiáng)應(yīng)對(duì)地震損失巨額賠付的風(fēng)險(xiǎn)承受力。可每年從中央財(cái)政預(yù)算中按固定比例計(jì)提出一定資金用作地震保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼，并出臺(tái)一系列政策為地震保險(xiǎn)基金的籌建提供支持[8]。例如，由中國各市區(qū)等地方財(cái)政每年統(tǒng)一向國家地震保險(xiǎn)專項(xiàng)基金中投入保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以及擴(kuò)大專項(xiàng)基金資金規(guī)模等。各地方稅務(wù)機(jī)關(guān)也應(yīng)對(duì)從事地震保險(xiǎn)經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)公司予以一定稅收優(yōu)惠。除此之外，還應(yīng)當(dāng)積極動(dòng)員募集社會(huì)分散資金，鼓勵(lì)和加強(qiáng)社會(huì)資金進(jìn)入地震保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生后可以迅速投放到地震救援和災(zāi)后重建，為快速恢復(fù)災(zāi)區(qū)企業(yè)的生產(chǎn)能力和居民原有的生活水平提供有力保障。

（二）以相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范地震保險(xiǎn)投保

法律法規(guī)是一種具有穩(wěn)定性、連續(xù)性和嚴(yán)肅性特點(diǎn)的社會(huì)規(guī)則。在地震保險(xiǎn)中，“最終保險(xiǎn)人”的角色多是由國家政府扮演的，地震發(fā)生后的補(bǔ)救和援助，必將增加國家財(cái)政支出，影響國家其他領(lǐng)域公共財(cái)政投入，甚至于造成國家財(cái)政收支失衡[9]?？v觀世界各國的地震保險(xiǎn)體系，地震保險(xiǎn)的實(shí)施都建立在一系列法律法規(guī)基礎(chǔ)之上的，大多以立法為依據(jù)，建立強(qiáng)有力的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)司法支持，使其業(yè)務(wù)開展有法可依，科學(xué)安排國家財(cái)政、保險(xiǎn)公司以及再保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)??？陀^現(xiàn)實(shí)表明，中國迄今為止還沒有制定出關(guān)于地震保險(xiǎn)的專項(xiàng)法律法規(guī)。因此，中國應(yīng)盡快制定《巨災(zāi)保險(xiǎn)法》及《地震保險(xiǎn)法》等具體的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行明文規(guī)定，提供科學(xué)的交易規(guī)則；應(yīng)當(dāng)頒布地震保險(xiǎn)法及其配套的法律、法規(guī)以明確地震保險(xiǎn)的主體，并由保險(xiǎn)監(jiān)管部門統(tǒng)一設(shè)計(jì)出單獨(dú)的地震保險(xiǎn)；應(yīng)當(dāng)確立地震保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位。以法律的約束力和強(qiáng)制力來支持和維護(hù)地震風(fēng)險(xiǎn)分散，在有效減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)保障社會(huì)公正公平。

（三）提高國民地震保險(xiǎn)意識(shí)

長(zhǎng)期以來，中國公眾過度依賴政府來對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行統(tǒng)一處理，普遍缺乏主動(dòng)投保地震保險(xiǎn)的意識(shí)。在世界經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展進(jìn)步的大環(huán)境下，應(yīng)當(dāng)依據(jù)中國實(shí)情，采取風(fēng)險(xiǎn)教育以提高國民保險(xiǎn)意識(shí)。首先，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持長(zhǎng)期普及防震救災(zāi)意識(shí)，在全國各地設(shè)立地震博物館及地震知識(shí)學(xué)習(xí)館，教育人們對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生主動(dòng)的防范意識(shí)，對(duì)緊急避難場(chǎng)所進(jìn)行增建與擴(kuò)建。尤其是針對(duì)廣大的農(nóng)村人口，培育以投保提前轉(zhuǎn)移地震風(fēng)險(xiǎn)的理性態(tài)度；其次，中國地震風(fēng)險(xiǎn)管理必須爭(zhēng)取社會(huì)的支持，例如自汶川大地震之后，全國各地政府在緊急避難場(chǎng)所周邊區(qū)域增設(shè)了大量路標(biāo)指示牌，大大加快了民眾在遭遇自然災(zāi)害等緊急情況時(shí)尋找避難場(chǎng)所的時(shí)間。另外，經(jīng)中華人民共和國國務(wù)院批準(zhǔn)，自2009年起，將每年5月12日定為國家的防震減災(zāi)日，除了是對(duì)在5·12地震中遇難同胞的悼念之外，也是為了時(shí)刻警醒人們要不斷提升防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)。這無疑是中國在全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育方面邁出的重要的一步。

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