黃兩旺

（黎明職業(yè)大學(xué)，福建泉州 362000）

大學(xué)生助學(xué)貸款長效機(jī)制初探

黃兩旺

（黎明職業(yè)大學(xué)，福建泉州 362000）

本文探討了如何建立符合我國國情的大學(xué)生助學(xué)貸款的長效機(jī)制，來實(shí)現(xiàn)貸款的順利發(fā)放和回收。國家可對落后地區(qū)的助學(xué)貸款貼息提供更多的資金支持，并建立有效的擔(dān)保制度。

國家助學(xué)貸款；制度缺陷；低效運(yùn)行；長效機(jī)制

大學(xué)生助學(xué)貸款是在黨中央和國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，由中國人民銀行聯(lián)合財(cái)政部、教育部共同設(shè)立的，來幫助高等院校中家庭條件較差的學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)貸款政策，這是在高等教育實(shí)現(xiàn)收費(fèi)機(jī)制后的配套措施，是完善我國高等教育體制的重要舉措。

一、大學(xué)生助學(xué)貸款制度的低效運(yùn)行

主要表現(xiàn)為拖欠貸款。一般來講，拖欠學(xué)生助學(xué)貸款的形式主要分為三大類：第一類為無意違約型。大學(xué)里面辦理助學(xué)貸款的學(xué)生一般為家庭條件較差的學(xué)生，辦理貸款時(shí)間和畢業(yè)后的還款時(shí)間較長，一般為4至7年的時(shí)間，特別是在這些學(xué)生畢業(yè)參加工作后，由于缺乏各方面的經(jīng)驗(yàn)，也不善于理財(cái)，時(shí)間久了之后往往會(huì)忘記具體的還款期限，出現(xiàn)無意違約的情況。第二類為有意違約型。這又表現(xiàn)為故意違約和惡意拖欠。惡意拖欠顧名思義，就是借款的學(xué)生到還款期限時(shí)，由于種種原因故意逃避還款，或因?yàn)闊o力支付貸款，或者因?yàn)橛羞€款能力而故意不予還款。第三類為被迫違約型。有些學(xué)生畢業(yè)后并沒能找到收入水平較高的工作，甚至于根本就找不到工作，因此導(dǎo)致這些借款人難以按期還款。

二、大學(xué)生助學(xué)貸款制度低效運(yùn)行的原因

1．國家助學(xué)貸款的制度缺陷：政策性貸款與商業(yè)貸款的矛盾。大學(xué)生助學(xué)貸款的銀行一般多為工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟(jì)中的一份子，是以追求盈利最大化為目的的，其所看重的是資金的安全性、營利性、流動(dòng)性，而這與大學(xué)生助學(xué)貸款的本質(zhì)有著巨大的區(qū)別。高校的助學(xué)貸款存在著一定的缺陷，作為一項(xiàng)扶助政策，設(shè)計(jì)之初是不以市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律為基礎(chǔ)的，這種先天性的缺陷導(dǎo)致了各大商業(yè)銀行不會(huì)全力地去推行大學(xué)生助學(xué)貸款制度。

2．貼息政策與助學(xué)貸款需求的矛盾。大學(xué)生助學(xué)貸款政策對貼息的規(guī)定是：中央直屬的高等院校的助學(xué)貸款貼息由中央財(cái)政負(fù)責(zé)，而地方院校的助學(xué)貸款貼息由當(dāng)?shù)刎?cái)政負(fù)責(zé)解決[1]。在這樣的政策下，對中西部和東部地區(qū)的院校來說，就會(huì)產(chǎn)生兩級的情況。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，家庭的經(jīng)濟(jì)情況普遍要好于西部，申請助學(xué)貸款的學(xué)生數(shù)量相對較少，而對應(yīng)的當(dāng)?shù)卣呢?cái)政情況卻要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于中西部，這樣造成經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)助學(xué)需求少、當(dāng)?shù)刎?cái)政富裕的狀況；相反，在經(jīng)濟(jì)較為落后的西部地區(qū)，家庭經(jīng)濟(jì)收入一般不高，助學(xué)貸款需求多，而當(dāng)?shù)刎?cái)政收入有限，很難將財(cái)政收入大量用于助學(xué)貸款的財(cái)政補(bǔ)貼，這種矛盾現(xiàn)象影響著國家助學(xué)貸款機(jī)制的有效運(yùn)行。

3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在的問題。在2004年6月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款的若干意見》中，國家為了鼓勵(lì)銀行積極開展大學(xué)生助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，秉承“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立起了國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。其中規(guī)定：成立大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由財(cái)政部和各高等院校分別承擔(dān)百分之五十，因此各高校學(xué)生的助學(xué)貸款還款情況與高校緊密聯(lián)系在一起，不僅給予了高校承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對銀行發(fā)放的助學(xué)貸款壞賬進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也使得高校積極關(guān)注貸款學(xué)生的還款情況。[2]這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制本身存在問題，高等院校不是政府機(jī)構(gòu)，也不是公共機(jī)構(gòu)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是不合時(shí)宜的。

4.信用貸款管理能力不足。我國的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)沒有建立起來，相應(yīng)的不守信所帶來的懲罰微乎其微。在大學(xué)生助學(xué)貸款政策中，政策設(shè)計(jì)者也在一定程度上忽略了貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。同時(shí)，貸款學(xué)生畢業(yè)后的財(cái)務(wù)收支狀況、信用狀況無法得到及時(shí)的跟蹤，很難對貸款學(xué)生出現(xiàn)違約欠款時(shí)予以處罰或者警告，這都在一定程度上增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，影響了貸款機(jī)制的高效運(yùn)行。

三、大學(xué)生助學(xué)貸款長效機(jī)制的建立和完善

1.商業(yè)銀行可采取的措施。商業(yè)銀行雖然是以盈利最大化為目的的市場機(jī)構(gòu)，但也可以采取一定的措施來刺激貸款學(xué)生及時(shí)還款。銀行可實(shí)行一些優(yōu)惠政策，促使貸款學(xué)生盡快還款。例如開始時(shí)，簡化和優(yōu)化貸款手續(xù)，適當(dāng)延長還款期限以減輕學(xué)生的還款壓力，同時(shí)，對于提前還款的學(xué)生可以給與利率或者貼息的優(yōu)惠，對從事特殊行業(yè)的貸款學(xué)生，可適當(dāng)延長還款期限，減免部分貸款，這樣不僅能減輕學(xué)生和銀行的壓力，也可以獲得較好的社會(huì)效益，有利于大學(xué)生貸款機(jī)制的高效運(yùn)行。

2.加強(qiáng)國家對落后地區(qū)助學(xué)貸款貼息力度。現(xiàn)行的政策中，地方院校的國家助學(xué)貸款貼息由地方財(cái)政負(fù)責(zé)，這給較貧困的中西部地區(qū)的財(cái)政帶來較大的壓力，從而影響了助學(xué)貸款的順利發(fā)放。此時(shí)，國家應(yīng)該給這些地區(qū)的財(cái)政進(jìn)行一定額度的資金補(bǔ)貼，減輕貧困地區(qū)的財(cái)政壓力，促進(jìn)國家助學(xué)貸款的順利發(fā)放。

3.建立有效的擔(dān)保制度，促進(jìn)擔(dān)保貸款的發(fā)展。目前，大多數(shù)的大學(xué)生助學(xué)貸款無須資產(chǎn)抵押即可獲得，這在一定程度上增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此建立起有效的擔(dān)保制度是解決這個(gè)問題的關(guān)鍵。在擔(dān)保方式上，可以靈活處理，實(shí)現(xiàn)連鎖化和多樣化。所謂擔(dān)保方式的多樣化，是指采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保等，或者高校、企業(yè)、親屬等都參與進(jìn)來，實(shí)現(xiàn)各種方式的結(jié)合；所謂擔(dān)保方式的連鎖化，是指由多人或機(jī)構(gòu)一起進(jìn)行擔(dān)保，這使得擔(dān)保人或者機(jī)構(gòu)有了擔(dān)保責(zé)任，避免了銀行承擔(dān)過大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，在有了擔(dān)保的基礎(chǔ)上，貸款人可以申請延長還款期限，緩解大學(xué)生助學(xué)貸款的擔(dān)保壓力，從而緩解由學(xué)校集中申請助學(xué)貸款的擔(dān)保壓力，還能按時(shí)收到學(xué)生的學(xué)費(fèi)。

4.構(gòu)建適合有效的還款機(jī)制。為了提高我國助學(xué)貸款的還款率，必須對我國目前的助學(xué)貸款的還款機(jī)制進(jìn)行改革和完善。其一，延長還款的期限。還款的期限和利率可根據(jù)貸款學(xué)生的實(shí)際情況而定，就還款利息來說，對提前還款的學(xué)生應(yīng)給予利息上的優(yōu)惠，提高延期還款收取的利息；還款期限也應(yīng)考慮學(xué)生的工作情況和經(jīng)濟(jì)承受度，這樣可以攤抵平均的還款金額，從而減少借款學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，通過這些措施，可以鼓勵(lì)學(xué)生盡早還款，有利于借款學(xué)生根據(jù)自身的實(shí)際情況按時(shí)還款，減少貸款的違約率。其二，采取靈活的還款方式。已申請助學(xué)貸款的學(xué)生大多為經(jīng)濟(jì)狀況不好的學(xué)生，畢業(yè)之后工資待遇情況也因人而異，因此對還款期限、還款金額、還款方式等也應(yīng)該給予更人性化的多重選擇。目前還款方式一般為到期一次還清，或分期定額的方式，這對于剛剛步入社會(huì)的貧困大學(xué)生來說壓力也是巨大的。因此，各地方政府可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，按照安排學(xué)校的層次、就業(yè)方向、家庭現(xiàn)實(shí)狀況、工資平均水平等因素制定出更加細(xì)化的還款細(xì)則，還款的形式也可以更加靈活，除了分期定額外，也可以推出定期定額、分期不定額、定期不定額等方式，這都會(huì)在一定程度上減少違約率，提高學(xué)生還款的積極性。

[1]劉忠燕.我國國家助學(xué)貸款存在的問題及改革思考.中國高教研究,2008(1).

[2]賴穎.國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及對策淺析[J].科技信息:科學(xué)教研,2008（5）.

[3]羅建華.國家助學(xué)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)與防范對策探討[J].宜賓學(xué)院學(xué)報(bào),2006（7）.

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[5]張立英.高校在國家助學(xué)貸款中的責(zé)任研究[J].教育探索,2011(5).

[6]楊克瑞.制度分析與國家助學(xué)貸款的政策反思[J].清華大學(xué)教育研究,2004(2).

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G647

A

1008-178X（2012）07-0085-02

2012-04-11

2008年福建省教育廳A類社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（JA08267S）。

黃兩旺（1979-），男，福建泉州人，泉州黎明職業(yè)大學(xué)講師，碩士，從事思想政治教育研究。