第三方支付的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

江西電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院 趙燕

電子商務(wù)發(fā)展到今天，已成為最流行的一種商務(wù)模式。信息的傳播、資金的流動(dòng)以及物流運(yùn)輸這三個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。而同時(shí)，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付作為影響資金流動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，因?yàn)橹T多原因已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代電子商務(wù)的發(fā)展。這樣的情形催生了一批擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新思維的企業(yè)開始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)，這些企業(yè)主要是網(wǎng)絡(luò)或通信企業(yè)。這種支付方式不同于傳統(tǒng)的支付方式，因?yàn)槠湫再|(zhì)和工作流程的特殊性，都被稱為第三方支付。第三方支付平臺(tái)由于其獨(dú)有的特點(diǎn)在一定程度上解決了網(wǎng)絡(luò)支付中的安全支付保障以及信用問(wèn)題。而這些第三方支付平臺(tái)尤以財(cái)付通和支付寶為首。

第三方支付已經(jīng)成為現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)，但也正是因?yàn)槭切屡d產(chǎn)物，在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，比如身份資格的規(guī)范問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)的防范問(wèn)題、技術(shù)安全問(wèn)題等等。如果這些問(wèn)題沒有得到及時(shí)有效科學(xué)地處理，無(wú)疑會(huì)嚴(yán)重影響第三方支付平臺(tái)的健康發(fā)展，不利于我國(guó)支付體系的發(fā)展和完善。

1 第三方支付平臺(tái)的概念

第三方支付是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立的一個(gè)中立支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。這些企業(yè)首先應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，且一定要和盡可能多的國(guó)內(nèi)外的各大商業(yè)銀行合作簽約，通過(guò)自己的技術(shù)和信用保障進(jìn)行支付結(jié)算。所不同的是它只是一個(gè)中立機(jī)構(gòu)。

第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行流程：買方在某購(gòu)物網(wǎng)站上選購(gòu)商品后，通過(guò)第三方支付平臺(tái)所提供的賬戶進(jìn)行貨款支付交易，第三方支付平臺(tái)在收到貨款后，只是履行代為保管的義務(wù)。然后再通知賣家貨款到賬，并要求賣家發(fā)貨；當(dāng)買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后，通知第三方支付平臺(tái);第三方支付平臺(tái)才將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。應(yīng)該說(shuō)這一交易過(guò)程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。

2 國(guó)內(nèi)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下，第三方支付企業(yè)努力創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)表現(xiàn)出驚人的發(fā)展勢(shì)頭。2011年我國(guó)國(guó)內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易額保持快速增長(zhǎng)持續(xù)了四個(gè)季度，使得全年交易額規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了21610億元人民幣，與2010年相比，增長(zhǎng)了99%。

而在同年的第三方支付市場(chǎng)交易份額上的表現(xiàn)，呈現(xiàn)出穩(wěn)中有變的態(tài)勢(shì)，支付寶以46%的市場(chǎng)份額穩(wěn)坐第一名的寶座，排在第二和第三的分別是財(cái)付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付，各自占有21.2%和10.8%的市場(chǎng)份額，這三家支付企業(yè)的市場(chǎng)占比在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中占到78%。

然而與第三方支付市場(chǎng)飛速發(fā)展的景象相對(duì)應(yīng)，我們看到了目前國(guó)內(nèi)第三方支付在發(fā)展的過(guò)程中存在諸多問(wèn)題。

2.1 法律政策不完善

第三方支付是隨著信息技術(shù)應(yīng)用，電子商務(wù)發(fā)展而出現(xiàn)的新生事物，在全世界范圍內(nèi)，到目前為止，還沒有一部法律對(duì)于其法律地位資格性質(zhì)予以明確。

截至2012年我國(guó)已頒布的涉及第三方支付的法律規(guī)范主要有： 2005 年4 月1 日起施行的《電子簽名法》，該法并沒有非常明確的解釋發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付行為中所產(chǎn)生的有效電子證據(jù)和如何取證。而在同年中央銀行所發(fā)布的《電子支付指引(第一號(hào))》，對(duì)于第三方支付業(yè)務(wù)的引導(dǎo)和規(guī)范，以及在交易過(guò)程中的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也未有規(guī)定。應(yīng)該說(shuō)對(duì)于第三方支付的約束力是非常小的；2010 年6 月21日出臺(tái)，9月1日生效的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，該辦法針對(duì)第三方支付服務(wù)企業(yè)的準(zhǔn)入制和監(jiān)管都有所涉及，但對(duì)于沉淀資金利息的歸屬仍然不明確。一旦出現(xiàn)法律糾紛，將引起各方爭(zhēng)議。同時(shí)這些監(jiān)管上的盲區(qū)也催生了種種網(wǎng)絡(luò)犯罪，如資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、信用卡套現(xiàn)、收受回扣、詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、偷稅漏稅等。

2.2 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題

自去年5月以來(lái)，央行發(fā)布的第三方支付業(yè)務(wù)許可證累計(jì)已有4批、近200張。國(guó)內(nèi)支付企業(yè)主要還是通過(guò)提供服務(wù)向商家收取服務(wù)費(fèi)，作為薄利行業(yè)，規(guī)模達(dá)不到一定程度就很難盈利。為了搶占市場(chǎng)份額，只能先壓低費(fèi)率，把業(yè)務(wù)規(guī)模做上去，攤薄成本，再考慮盈利的問(wèn)題。而目前第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，為了爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額，他們之間的競(jìng)爭(zhēng)主要以價(jià)格戰(zhàn)為主，這也就導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)不斷壓縮，盈利幾乎是不可能的。

2.3 安全問(wèn)題

第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行和維護(hù)都依賴于計(jì)算機(jī)硬件和網(wǎng)絡(luò)安全，隱含著比較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，包括硬件系統(tǒng)運(yùn)行是否可靠、應(yīng)用系統(tǒng)是否穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)是否可靠等。同時(shí)，為了滿足客戶在支付時(shí)便捷性的需求，第三方支付平臺(tái)大都提供多家國(guó)內(nèi)外銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行接口，一旦硬件和軟件的技術(shù)出現(xiàn)問(wèn)題或者不夠尖端，用戶的賬戶信息就會(huì)很容易被一個(gè)木馬程序給盜取，毫無(wú)疑問(wèn)可能給第三方支付的客戶帶來(lái)非常大的損失，也會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付體系造成強(qiáng)大的沖擊。第三方支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就很容易被破壞導(dǎo)致失效，從而降低人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的信任感。

3 第三方支付發(fā)展策略

3.1 完善法規(guī)政策

完善的法規(guī)政策是第三方支付平臺(tái)健康發(fā)展的前提，國(guó)家可以通過(guò)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位，從而對(duì)其業(yè)務(wù)范圍加強(qiáng)規(guī)范。同時(shí)還可以通過(guò)出臺(tái)一些辦法進(jìn)一步明確第三方網(wǎng)上支付清算的性質(zhì)。并制定相關(guān)法律維護(hù)第三方支付客戶的信息安全，使其利益和隱私權(quán)得到保護(hù)；同時(shí)，還要進(jìn)一步明確客戶和第三方支付平臺(tái)間的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范操作行為。還要通過(guò)制定對(duì)洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對(duì)交易進(jìn)行法律約束。

3.2 產(chǎn)品服務(wù)多樣化，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

第三方支付平臺(tái)提供產(chǎn)品同質(zhì)化是目前惡性競(jìng)爭(zhēng)的根源，應(yīng)當(dāng)著力于產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，增加服務(wù)項(xiàng)目的類別，延伸服務(wù)的范圍。并同時(shí)將其業(yè)務(wù)推廣范圍擴(kuò)大到B2B行業(yè)。根據(jù)不同市場(chǎng)行業(yè)的獨(dú)特性，明確唯有創(chuàng)新才能形成核心競(jìng)爭(zhēng)地位，充分利用自身具有優(yōu)勢(shì)的資源，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。建立起完全屬于自己個(gè)性的一套具有特色的經(jīng)營(yíng)模式，在維系原有客戶資源時(shí)還要不斷對(duì)資源進(jìn)行擴(kuò)大，才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

產(chǎn)品服務(wù)的操作簡(jiǎn)單快捷性是很多客戶關(guān)注的。有很多網(wǎng)民就是因?yàn)椴僮鞒绦蛏系牟唤y(tǒng)一以及支付過(guò)程的繁瑣，才對(duì)第三方支付望而卻步，因此只有使產(chǎn)品服務(wù)在實(shí)用的時(shí)候簡(jiǎn)單快捷，才能吸引越來(lái)越多的人使用第三方支付平臺(tái)。

隨著服務(wù)形式的多元化，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代客戶多樣化的需求，因此應(yīng)該使支付形式多樣化，比如提供固定電話支付、手機(jī)支付和虛擬支付等其他電子支付手段。

與此同時(shí)，龐大的后臺(tái)支付系統(tǒng)的支持是第三方支付平臺(tái)發(fā)展中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保持和加強(qiáng)與各銀行之間良好密切的合作關(guān)系，尤其是一些大銀行，只有平臺(tái)支持越多的銀行卡，帶來(lái)客戶的交易額也就越多。

3.3 加強(qiáng)技術(shù)安全管理和宣傳

客戶在使用網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，最擔(dān)心的就是自己的賬戶信息和隱私是否得到很好的保護(hù)。第三方支付企業(yè)一方面必須加大研發(fā)力度以獲得技術(shù)上的進(jìn)步，攻破安全技術(shù)難關(guān)，減少和避免客戶賬戶信息被盜取等關(guān)鍵問(wèn)題，保證網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度。另一方面，還要加強(qiáng)安全防范的宣傳力度，告知客戶在日常網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)保持安全警惕的狀態(tài)，并養(yǎng)成良好的網(wǎng)絡(luò)支付習(xí)慣，保護(hù)個(gè)人的賬戶信息安全。

[1]彭娟娟.我國(guó)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策探討[J].電子支付,2010(12).

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