個人消費(fèi)信貸攻略

文/亦墨

個人消費(fèi)信貸攻略

文/亦墨

有專家預(yù)測，未來我國的經(jīng)濟(jì)增長將由投資拉動向消費(fèi)拉動轉(zhuǎn)變。目前市場上針對個人的消費(fèi)信貸產(chǎn)品還不多，部分金融機(jī)構(gòu)已敏銳地將觸角延伸到個人消費(fèi)信貸市場的真空地帶，創(chuàng)新推出了各類無擔(dān)保、無抵押的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)類別多

目前開展個人消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)，以外資銀行和中小銀行為主。個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的共同優(yōu)勢在于其一是門檻低，無需任何擔(dān)保和抵押，一般只要工作穩(wěn)定，月收入不低于3000元，年齡在25～55周歲就能申請；其二是放貸快，最快只要一天。授信時間最長達(dá)五年，貸款額度從幾萬到幾十萬元不等，每月還款一般控制在月收入75%以內(nèi)；其三是手續(xù)簡便，只需提供身份證明、工作證明及近期工資流水賬等材料即可；其四是用途廣，買車、旅游、醫(yī)療、進(jìn)修等均可。

消費(fèi)信貸條件各不相同

雖然消費(fèi)信貸產(chǎn)品手續(xù)便捷，但各種產(chǎn)品的門檻也不少。首先，限定產(chǎn)品發(fā)行地域。如各銀行金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者工作地區(qū)有嚴(yán)格限制，四大消費(fèi)金融公司一般也只能在當(dāng)?shù)亻_展業(yè)務(wù)，其他地方消費(fèi)者無法辦理消費(fèi)貸款。其次，限定發(fā)放貸款對象。諸如要求放貸對象近半年月收入在3000元以上：對不同城市的放貸對象制定不同的月收入限制；提出明確的適合對象。

消費(fèi)信貸成本有高低

對于消費(fèi)信貸，消費(fèi)者最關(guān)心的還是貸款成本問題。銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品實行的是“利率+貸款管理費(fèi)”的方法，一般貸款成功后利率鎖定。利率一般在央行同期基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮一定比例，但最高不超過四倍，一般在7%～10%左右。有的銀行對劃分的三類人群分別給予8.645%、8.528%和9.840%不同利率。有的銀行根據(jù)放貸對象的綜合情況打分，利率控制在7.9%～9.9%之間。消費(fèi)金融公司的利率稍高，一般在10%以上。

除了利率外，各銀行都會每月加收0.49%貸款管理費(fèi)。有的銀行對不同客戶分別收取0.24%和0.48%的管理費(fèi)，有的消費(fèi)金融公司稍低，僅收0.19%的管理費(fèi)。在有些消費(fèi)信貸中，還有可能遇到管理費(fèi)超過利息的情況。如貸款5萬元三年還款，按每月0.49%管理費(fèi)率(折合年利率5.88%)計算，則三年共需還款6.52萬元。其中0.88萬元為管理費(fèi)，而貸款利息只有0.64萬元。如果消費(fèi)者提前還款，各銀行一般會收取剩余本金的2%～5%作為手續(xù)費(fèi)。逾期還款或挪用貸款金額，還將收取罰息。

開啟“一貸多用”模式

以前，不少消費(fèi)者會使用信用卡分期付款業(yè)務(wù)，如銀行信用卡中心針對裝修等業(yè)務(wù)推出大額分期付款，最高額度可以達(dá)到10萬～20萬元。分期期限為6期、12期、24期等。有的信用卡中心對不同的商戶實行六期免手續(xù)費(fèi)，12期2.5%～4%，24期7%～9%，還可提供六個月延期還款業(yè)務(wù)，同時不再額外收取手續(xù)費(fèi)。但是，這些款項需要“?？顚Ｓ谩保苯哟蛉胙b修公司賬戶。如今，不少銀行已推出創(chuàng)新的“一貸多用”消費(fèi)模式。如消費(fèi)者需要裝修款20萬元，通過房產(chǎn)抵押方式申請消費(fèi)貸款審核通過后，獲得的貸款額度將打入特別定制的銀行卡上，這筆款項可以“一款多用”，直接通過刷卡消費(fèi)分別用于購車、裝修、度假、結(jié)婚、求學(xué)等大額消費(fèi)用途。消費(fèi)金融公司也有“商戶消費(fèi)貸款”和“現(xiàn)金貸款”兩種方式?！艾F(xiàn)金貸款”業(yè)務(wù)在通過審核后，貸款資金將劃付到消費(fèi)者指定的借記卡中，供提取使用。不過貸款額度有相關(guān)規(guī)定，有的公司規(guī)定最高不超過消費(fèi)者月收入的五倍。

總之，消費(fèi)者可以根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的貸款條件、貸款額度、利率計算、還款方式等選擇適合自己的產(chǎn)品。

編輯：黃靈

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