商業(yè)銀行貸后管理對(duì)策研究

林麟

【摘 要】 貸后管理工作是信貸管理的基礎(chǔ)工作，對(duì)于信貸資產(chǎn)質(zhì)量的保障發(fā)揮了核心作用。完善穩(wěn)健的帶后管理對(duì)銀行來(lái)說(shuō)具有重要的意義。本文對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的貸后管理工作做了一些分析和探討。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行貸后管理

商業(yè)銀行貸款貸后管理作為信貸經(jīng)營(yíng)部門的一項(xiàng)重要職責(zé)，是指對(duì)貸款發(fā)放直至揮手的貸款管理，是負(fù)責(zé)對(duì)貸款用途的監(jiān)督，掌握貸款客戶的動(dòng)態(tài)信息，補(bǔ)充完善貸款檔案資料，落實(shí)還款來(lái)源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收的全過(guò)程。目前我國(guó)商業(yè)銀行的貸后管理水平偏低，管理手段較為落后，不良貸款率偏高，嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。對(duì)此，就必須在貸后管理的工作上不斷加強(qiáng)分析和探討，對(duì)提高我國(guó)商業(yè)銀行貸后管理水平和管理手段顯得十分必要。

1. 貸后管理工作存在的一些主要問(wèn)題

貸后管理工作長(zhǎng)期以來(lái)都處在一個(gè)薄弱的環(huán)節(jié)，“重放輕管”、“重貸前營(yíng)銷輕貸后管理”的現(xiàn)象仍然很普遍，盡管這幾年來(lái)對(duì)貸后管理工作進(jìn)行了一定強(qiáng)化，成果也有一定的顯現(xiàn)，但與精細(xì)化管理要求還是有很遠(yuǎn)距離。從項(xiàng)目回訪和集中審計(jì)反映的問(wèn)題來(lái)看，貸后管理過(guò)程中，對(duì)客戶及項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤管理、擔(dān)保管理、風(fēng)險(xiǎn)提示與預(yù)警、檔案管理及貸款收回等一系列的管理過(guò)程仍然存在不少問(wèn)題。

1.1對(duì)貸后管理工作認(rèn)識(shí)不足。貸款發(fā)放后，個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)和少數(shù)信貸從業(yè)人員對(duì)“資產(chǎn)質(zhì)量是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)生命線”的認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有真正把加強(qiáng)貸后管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)成是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“生命工程”來(lái)抓，因而在實(shí)際工作中存在重存款業(yè)務(wù)，輕貸款管理；重貸款發(fā)放，輕貸款回收；重貸款市場(chǎng)拓展，輕貸款客戶維護(hù)監(jiān)管；重貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，輕貸后管理等問(wèn)題。導(dǎo)致貸后管理工作流于形式，貸后管理在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要作用發(fā)揮欠佳。

1.2貸后管理跟蹤監(jiān)控欠缺。貸款發(fā)放后，由于管戶經(jīng)理對(duì)客戶及項(xiàng)目的跟蹤監(jiān)控仍然欠缺或管理不到位的現(xiàn)象。

1.3資金支付監(jiān)管力度不夠。從集中審計(jì)發(fā)現(xiàn)，一些項(xiàng)目在資金支付方面仍存在監(jiān)管不力，沒(méi)有很好地按照銀監(jiān)會(huì)的“三個(gè)辦法一指引”的要求，對(duì)資金受托支付進(jìn)行監(jiān)管，表現(xiàn)為：貸款發(fā)放后，客戶將資金直接劃轉(zhuǎn)到他行的賬戶，無(wú)法監(jiān)管；審核支付的相關(guān)證明不齊全；關(guān)聯(lián)交易的支付對(duì)象不明確，等等。

2. 貸后管理工作的重要性與必要性

目前來(lái)看，銀行業(yè)最主要的盈利資產(chǎn)仍然是貸款，同時(shí)貸款也是風(fēng)險(xiǎn)最大的資產(chǎn)之一，為了使風(fēng)險(xiǎn)減少到最低限度并獲取最大盈利，必須要加強(qiáng)貸款發(fā)生后的管理。貸后管理是指從客戶實(shí)際使用商業(yè)銀行信用到該信貸業(yè)務(wù)完全終止前，信貸人員對(duì)可能影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行跟蹤和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)措施的信貸管理過(guò)程，包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警、貸款本息收回、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容，是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作和重要一環(huán)。為此，我們認(rèn)為各級(jí)行必須充分認(rèn)識(shí)到貸后管理是一項(xiàng)緊迫性、長(zhǎng)期性、難巨性的工作，是我行相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)信貸經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重，更嚴(yán)重的是關(guān)系到我行生存與發(fā)展的大計(jì)。貸后管理不到位，就不能正確處理好發(fā)展與管理，競(jìng)爭(zhēng)與安全的關(guān)系；貸后管理不到位，就不能在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求利益最大化；貸后管理不到位，就不可能實(shí)現(xiàn)信貸的可持續(xù)發(fā)展。由此提倡每個(gè)信貸人員必須站在對(duì)銀行的歷史與未來(lái)、資產(chǎn)盈利與安全負(fù)責(zé)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)貸后管理的重要性與必要性。

3. 強(qiáng)化貸后管理工作的幾點(diǎn)建議

3.1轉(zhuǎn)變思想觀念，樹(shù)立嶄新的貸后管理理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，是價(jià)值實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵階段，因此必須從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)貸后管理工作認(rèn)識(shí)的偏差。一是樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重營(yíng)銷，輕管理”、“重放輕管，重放輕收”的傾向，將貸后管理工作作為防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，予以高度重視，狠抓落實(shí)。對(duì)信貸檢查，既要對(duì)程序、過(guò)程檢查，更要注重對(duì)結(jié)果的審查，把貸后管理工作縱向推進(jìn)。二是樹(shù)立盡職管理觀念。加強(qiáng)信貸人員的職業(yè)道德品質(zhì)和敬業(yè)精神的培養(yǎng)，防范出現(xiàn)新的道德風(fēng)險(xiǎn)，真正意識(shí)到貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對(duì)發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施，信貸人員應(yīng)經(jīng)常深入借款人了解其經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力，做出經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)分析，使貸后盡職管理成為一項(xiàng)日常性的工作。三是樹(shù)立貸后動(dòng)態(tài)的管理觀念。從市場(chǎng)角度看，市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，企業(yè)此消彼長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸人員必須及時(shí)了解關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理情況，避免造成資金損失。為此，必須提高貸后管理工作的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變思想觀念，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，加大貸款質(zhì)量考核指標(biāo)的比重，對(duì)貸后形成不良的要從嚴(yán)問(wèn)責(zé)，以促進(jìn)貸后管理工作走上正軌，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

3.2部門分工、人員落實(shí)，嚴(yán)格落實(shí)貸后管理責(zé)任。

3.2.1明確各支行（部）客戶部門的主要職責(zé)?？蛻舨块T是貸后管理的具體實(shí)施部門，按戶配置專（兼）職客戶經(jīng)理，主要包括：客戶監(jiān)管及貸后檢查——監(jiān)管客戶資金帳戶往來(lái)，信貸資金使用用途等情況，客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，貸后跟蹤檢查，落實(shí)審批內(nèi)容，收集客戶公開(kāi)信息并定期聯(lián)系客戶，擔(dān)保人及擔(dān)保物的監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理——按照規(guī)定評(píng)測(cè)客戶信用等級(jí)，并及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分類，維護(hù)貸后管理臺(tái)帳，整理、收集信貸客戶檔案，與有關(guān)部門制訂不良貸款資產(chǎn)重組方案并組織實(shí)施；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警——做到發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告；定期報(bào)告——定期向支行行長(zhǎng)和貸審會(huì)、審批行信貸部門、重點(diǎn)客戶信貸管理部門等部門匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。

3.2.2明確二級(jí)分行信貸部門（風(fēng)險(xiǎn)主管）的職責(zé)。二級(jí)分行信貸部門（風(fēng)險(xiǎn)主管）對(duì)支行客戶部門貸后管理工作（包括客戶維護(hù)）負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)。主要包括：組織各支行客戶部門建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，定期聯(lián)系客戶，收集客戶公開(kāi)信息，并通報(bào)重點(diǎn)管理客戶的貸后管理方案并組織落實(shí)；通過(guò)信貸管理定位實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)重點(diǎn)管理客戶用信情況，并按照規(guī)定參加貸后檢查，會(huì)同有關(guān)部門制定重點(diǎn)管理客戶不良信貸資產(chǎn)處置方案，并組織實(shí)施；定期向貸審會(huì)或行長(zhǎng)匯報(bào)重點(diǎn)管理客戶用信情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況；

3.2.3明確省分行信貸部門的主要職責(zé)。信貸管理部門是貸后管理的在線監(jiān)控部門，通過(guò)信貸管理系統(tǒng)監(jiān)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)，檢查客戶部門貸后管理行為，并與客戶部門緊密合作，共同控制客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要職責(zé)包括：通過(guò)信貸管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶用信及客戶部門貸后管理情況；按照規(guī)定對(duì)客戶部門貸后管理情況實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，經(jīng)主管行領(lǐng)導(dǎo)或部門負(fù)責(zé)人同意，還可深入客戶進(jìn)行檢查，了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況；風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警——定期對(duì)本級(jí)客戶部門重點(diǎn)管理客戶及其所處行業(yè)，本級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并定期（每月或每季）向客戶部門發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及相關(guān)信息，若發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)隨時(shí)匯報(bào)，及時(shí)提示并督促客戶部門限期處理，并向主管行領(lǐng)導(dǎo)或部門負(fù)責(zé)人報(bào)告；定期向本行行長(zhǎng)、貸審會(huì)匯報(bào)所監(jiān)測(cè)的經(jīng)營(yíng)單位（客戶）貸后管理情況及客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。

總而言之，貸后管理是授信業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，貸款質(zhì)量的核心保障，同時(shí)也是一項(xiàng)艱苦細(xì)致的工作。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)貸后管理的意義，重視貸后管理工作，積極探索科學(xué)有效的貸后管理方法，以達(dá)到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1] 《銀行信貸管理學(xué)》，中國(guó)金融出版社，2003年版，作者：江其務(wù).

[2] 《商業(yè)銀行信貸管理》，廣東經(jīng)濟(jì)出版社，2001年版，作者：婁祖勤.

[3] 《商業(yè)銀行信貸》，江西高校出版社，

2000年版，作者：萬(wàn)軍，劉清明，徐小平.

（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)MBA教育中心）