羅淇

摘要：近些年山東省城市商業(yè)銀行盈利能力逐年提升，轉(zhuǎn)型發(fā)展有序推進(jìn)。但仍存在競(jìng)爭(zhēng)力不足、經(jīng)營(yíng)績(jī)效較低、業(yè)務(wù)單一以及內(nèi)部治理不完善等問題。建議政府加強(qiáng)對(duì)城商行發(fā)展的扶持，城商行應(yīng)制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改善內(nèi)部治理。

關(guān)鍵詞：城商行；競(jìng)爭(zhēng)力；問題；建議

一、山東省城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2011年底，山東省14個(gè)地市設(shè)有城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)（菏澤、聊城、濱州除外），省內(nèi)城商行總資產(chǎn)為5609.32億元，占山東省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的9.7%，貸款總量為2847.46億元，約占全省銀行信貸總量的7.58%.

1、資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張，但增速低于全國(guó)平均水平

第一，省內(nèi)城商行發(fā)展速度明顯快于其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。省內(nèi)城商行資產(chǎn)規(guī)模從2007年初的1916.97億元增加到2011年末的5609.32億元，五年間平均每年增長(zhǎng)23.95%，同期省內(nèi)全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模增速為19.57%，大型商業(yè)銀行為16.84%，股份制商業(yè)銀行為23.64%。第二，山東省城商行發(fā)展與先進(jìn)地區(qū)尚存在差距。全國(guó)城商行近5年資產(chǎn)規(guī)模增速高達(dá)30.94%，比省內(nèi)城商行高約7個(gè)百分點(diǎn)。江蘇省與山東省經(jīng)濟(jì)總量較為接近，其城商行資產(chǎn)規(guī)?？偭空既珖?guó)城商行資產(chǎn)比重約為7.97%，達(dá)到7959.37億元，近五年增速為30.57%，分別比山東省高出2350.05億元和6.62個(gè)百分點(diǎn)。

2、盈利能力逐年提升，經(jīng)營(yíng)績(jī)效參差不齊

第一，盈利能力穩(wěn)定增長(zhǎng)。省內(nèi)城商行利潤(rùn)增速高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的平均水平，處在一個(gè)穩(wěn)定快速增長(zhǎng)的時(shí)期。但從近4年的利潤(rùn)增長(zhǎng)率來看，省內(nèi)城商行與股份制商業(yè)銀行仍有較大差距，亦低于全國(guó)城商行的平均水平。

第二，經(jīng)營(yíng)績(jī)效較差。省內(nèi)城商行ROA比全國(guó)平均水平低0.08%，比省內(nèi)大型商業(yè)銀行低0.81%，比省內(nèi)股份制商業(yè)銀行低0.79%。省內(nèi)各城商行經(jīng)營(yíng)績(jī)效參差不齊，比如日照銀行ROA高達(dá)2.103%，青島銀行為1.055%，威海銀行只有0.925%。

第三，具備一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力。省內(nèi)城商行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不斷加強(qiáng)，不良貸款率從2007年的2.25%下降到2011年只有1.08%，資本充足率14.02%，撥備覆蓋率269.7%，全部城商行均達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)值。但省內(nèi)股份制商業(yè)銀行在對(duì)不良貸款的處置上遠(yuǎn)優(yōu)于省內(nèi)城商行，全國(guó)城商行不良貸款率也比省內(nèi)城商行低0.28%，可見省內(nèi)城商行的資產(chǎn)質(zhì)量還需進(jìn)一步改善。

3、轉(zhuǎn)型發(fā)展有序推進(jìn)，服務(wù)地方成效顯著

第一，跨區(qū)域發(fā)展，異地建立分支機(jī)構(gòu)。跨區(qū)域發(fā)展能夠突破地域因素對(duì)城商行的限制，增加市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。目前設(shè)立省外分支機(jī)構(gòu)的城商行有齊魯銀行、齊商銀行、威海市商業(yè)銀行、臨商銀行、萊商銀行。省內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)主要集中在濟(jì)南、青島以及沒有法人城商行的聊城、濱州、菏澤。

第二，引進(jìn)戰(zhàn)略合作者。省內(nèi)城商行引入戰(zhàn)略投資者的模式有三種，一是像齊魯銀行、青島銀行與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)合作；二是與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行進(jìn)行合作，如煙臺(tái)銀行、日照銀行、萊商銀行所采取的模式；三是與省內(nèi)其他城商行的合作，如德州銀行吸引萊商銀行入股，濟(jì)寧銀行吸引齊魯銀行入股。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者可以改善城商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，吸取先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

第三，山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟發(fā)揮作用。山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟負(fù)責(zé)統(tǒng)一承擔(dān)各城商行的IT系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)、人員培訓(xùn)、新產(chǎn)品研發(fā)等中后臺(tái)服務(wù)職能。聯(lián)盟研發(fā)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已在12家城商行上線，公務(wù)卡系統(tǒng)在9家城商行上線，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)在8家城商行上線。

第四，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)作用日益明顯。據(jù)山東銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，轄區(qū)內(nèi)（不含青島地區(qū)）2011年新設(shè)縣域支行9家，總數(shù)達(dá)到87家，縣域支行覆蓋面達(dá)到82.6%，10個(gè)地市實(shí)現(xiàn)縣域支行全覆蓋，縣域支行存貸款余額達(dá)469.97億元和361.21億元。

二、山東省城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的主要問題

1、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，制約了城商行的發(fā)展

從全國(guó)范圍看來，廣東、浙江、江蘇等中小企業(yè)活動(dòng)旺盛的省份城商行發(fā)展較為迅速。省內(nèi)大城市、沿海城市城商行發(fā)展較好，發(fā)展相對(duì)落后地區(qū)，城商行發(fā)展緩慢。山東省中小企業(yè)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，而且各地市經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，這種情況既制約了全省商行整體發(fā)展，也造成城商行發(fā)展水平的參差不齊。

2、規(guī)模相對(duì)較小，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足

與大型商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)相比，城商行在機(jī)構(gòu)總數(shù)方面處于絕對(duì)的劣勢(shì)，市場(chǎng)占率有不足；與股份制商業(yè)銀行相比，雖然在機(jī)構(gòu)數(shù)量上略占優(yōu)勢(shì)，貸款規(guī)模和增量仍存在差距。城商行競(jìng)爭(zhēng)力不足的原因主要是規(guī)模較小，難以突破地域限制，將分支機(jī)構(gòu)合理地覆蓋到濟(jì)南、青島等金融活躍地區(qū)。

3、業(yè)務(wù)服務(wù)單一，利潤(rùn)來源渠道狹窄

省內(nèi)城商行主要依靠利差獲得利潤(rùn)，經(jīng)營(yíng)方式粗放，部分城商行在央行降息時(shí)采取基準(zhǔn)利率的1.1倍來吸引存款。中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，技術(shù)含量低，與其他商業(yè)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域有較大差距。2011年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比例約為14%，5家大型商業(yè)銀行約為20%。省內(nèi)城商行中，中間業(yè)務(wù)收入比重最高的日照銀行為8.25%，泰安市商業(yè)銀行僅為1.10%。

4、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)有待完善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱

省內(nèi)部分城商行仍存在著國(guó)有股份較多、大股東占支配地位的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象。內(nèi)部管理缺乏有效手段，易出現(xiàn)違規(guī)操作、徇私舞弊、管理層與董事會(huì)利益矛盾等問題，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)管理失控，帶來巨額經(jīng)濟(jì)損失。例如齊魯銀行偽造金融票證案以及煙臺(tái)銀行票據(jù)案都暴露了省內(nèi)城商行內(nèi)部治理的不足。

三、促進(jìn)省內(nèi)城商行發(fā)展對(duì)策

1、加大政府扶持力度，加快推進(jìn)城商行發(fā)展

各城市財(cái)政局、市政府投資公司等在城商行都占有一定的股份，政府導(dǎo)向?qū)Τ巧绦邪l(fā)展的起到重要作用。第一，在公共設(shè)施方面，市政府可加強(qiáng)與城商行合作，拓展政府融資平臺(tái)業(yè)務(wù)，城商行可獲得穩(wěn)定利潤(rùn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高市場(chǎng)份額。第二，密切關(guān)注國(guó)家金融改革的進(jìn)程，條件允許時(shí)，在菏澤、聊城、濱州組建城商行，擴(kuò)大山東省城商行數(shù)量和規(guī)模。第三，省政府也可通過協(xié)調(diào)，仿照江蘇銀行模式，合并規(guī)模較小的城商行，成立一家新的省級(jí)層次的城商行，不但增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，還可對(duì)省級(jí)發(fā)展融資提供便利。

2、明確市場(chǎng)定位，制定特色化、差異化的發(fā)展戰(zhàn)略

對(duì)于小規(guī)模的城商行，盲目擴(kuò)張不是合理的選擇，應(yīng)當(dāng)做深做透本地市場(chǎng)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持，重視農(nóng)村金融服務(wù)。按照自身情況實(shí)行差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，不能照搬其他商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)套路，否則難以在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展。比如臨商銀行根據(jù)客戶類型的不同，實(shí)施了特色支行的發(fā)展模式。

3、改變盈利模式，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域

提高城商行盈利能力，需將盈利模式由以存貸款業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向多元化發(fā)展，應(yīng)該繼續(xù)堅(jiān)持鞏固和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加快差異化、特色化產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，完善支付清算系統(tǒng)、操作平臺(tái)，重視銀行業(yè)務(wù)信息化、科技化發(fā)展，合理有效地加大資本投入以及建立考評(píng)體系。

4、加強(qiáng)銀行內(nèi)部治理

城商行應(yīng)當(dāng)調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，合理配置國(guó)家股、法人股、自然人股以及外資股所占比例，使股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、分散化；應(yīng)積極引入國(guó)內(nèi)外銀行作為戰(zhàn)略合作者，提高董事會(huì)的專業(yè)素質(zhì)，改善管理、經(jīng)營(yíng)模式；加強(qiáng)企業(yè)文化宣傳，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，增強(qiáng)監(jiān)管力度，加強(qiáng)考核和培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。

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