朱慶賓田守宇

（1 中國刑警學(xué)院 遼寧 沈陽 110035；2 遼寧警官高等?？茖W(xué)校 遼寧 大連 116036）

保險(xiǎn)詐騙犯罪的特點(diǎn)及偵查對(duì)策

朱慶賓1田守宇2

（1 中國刑警學(xué)院 遼寧 沈陽 110035；2 遼寧警官高等?？茖W(xué)校 遼寧 大連 116036）

近幾年來隨著我國保險(xiǎn)事業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)詐騙罪有著逐步升溫的趨勢(shì)。它作為一種金融詐騙犯罪，嚴(yán)重阻礙了我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行和發(fā)展，破壞了社會(huì)主義金融秩序，社會(huì)危害性極大。其犯罪活動(dòng)越來越猖獗，引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。本文從保險(xiǎn)詐騙的成因、特點(diǎn)、偵查對(duì)策等方面展開論述。

保險(xiǎn)詐騙 犯罪 特點(diǎn) 對(duì)策

1 目前我國保險(xiǎn)詐騙犯罪的原因

1.1 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面的原因

（1）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不夠完善、管理機(jī)制不夠健全、防范意識(shí)淡薄，這是當(dāng)前誘發(fā)和促使保險(xiǎn)詐騙犯罪產(chǎn)生的主要原因。尤其有些基層的保險(xiǎn)公司在管理和制度建設(shè)方面還很欠缺，使得保險(xiǎn)詐騙案件難以被識(shí)破和制止。如投保車輛發(fā)生碰撞或人身傷亡事故后，保險(xiǎn)公司不能盡快到現(xiàn)場(chǎng)去勘查，而是等壞車修好、傷員出院，憑他們所提交索賠申請(qǐng)書和發(fā)票上記載的款額予以賠付，保險(xiǎn)詐騙比較容易得逞。

（2）理賠時(shí)調(diào)查不仔細(xì)。在實(shí)踐中，有些保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，或由于人力、財(cái)力不足，或由于工作人員主觀的原因，導(dǎo)致理賠調(diào)查不夠詳盡。對(duì)有關(guān)機(jī)關(guān)的保險(xiǎn)事故證明有較大的依賴性。但是醫(yī)院、修理廠等并不是經(jīng)濟(jì)責(zé)任的承擔(dān)者，它們同其所開具的上述證明文件之真?zhèn)渭皽?zhǔn)確程度并無直接利害關(guān)系，加之當(dāng)前社會(huì)上不正之風(fēng)的影響，證明文件也有虛假之處。如擴(kuò)大損失的程度，加大保險(xiǎn)責(zé)任等。在這種情況下，如過分依賴上述證明文件，缺少仔細(xì)的調(diào)查，也很難對(duì)保險(xiǎn)詐騙予以防范。

（3）部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盲目追求經(jīng)濟(jì)效益，承保了一些不符合承保條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中一些工作人員，四處出擊、到處拉保，或在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這樣一來，很容易造成其工作責(zé)任心下降，不顧客戶的實(shí)際情況，承保了不符合承保條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，容易誘發(fā)保險(xiǎn)詐騙犯罪。

（4）部分保險(xiǎn)從業(yè)人員水平不高，業(yè)務(wù)水平低下。保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)不夠完善，與迅速發(fā)展的保險(xiǎn)事業(yè)不相適應(yīng)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)詐騙案件處理比較寬，因此放縱了保險(xiǎn)詐騙犯罪分子。

1.2 投保人、被保險(xiǎn)人及受益人方面的原因

當(dāng)前，保險(xiǎn)詐騙犯罪的發(fā)生除了有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的原因外，還有投保人、被保險(xiǎn)人和受益人方面的原因。他們中一部分人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)，主要是貪財(cái)圖利之心太重，為謀不義之財(cái)而不擇手段。但在每一具體的欺詐活動(dòng)中，詐騙分子的心理狀態(tài)又是不同的，主要有以下狀況：

（1）參加保險(xiǎn)，蓄意謀利。這種人投保的目的就是妄圖利用保險(xiǎn)這一特殊方式謀取非法利益。他們違背了保險(xiǎn)是為社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的主旨，不是為或然性風(fēng)險(xiǎn)尋求有效的保證，而是一心想“發(fā)保險(xiǎn)財(cái)”。

（2）為尋求所謂“心理平衡”而進(jìn)行詐騙。有些投保人有一種不正常的心理，認(rèn)為交了保險(xiǎn)費(fèi)就是付出了代價(jià)，這種代價(jià)就應(yīng)當(dāng)?shù)玫交貓?bào)，如果交了保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)標(biāo)的未出保險(xiǎn)事故得不到賠款，就是“吃了大虧”不劃算，于是他們就不惜鋌而走險(xiǎn)用欺詐的手段騙取保險(xiǎn)金。

（3）臨時(shí)因素的誘發(fā)。這種人原來并沒有用欺詐的手段騙取保險(xiǎn)金的想法，只是后來由于某種偶然因素的作用才產(chǎn)生了欺詐的念頭。

（4）為了“報(bào)復(fù)”保險(xiǎn)公司而進(jìn)行詐騙。有些人心胸狹窄，和別人稍有摩擦即圖謀報(bào)復(fù)，他們?cè)谕侗：?，可能和保險(xiǎn)公司或其工作人員有一些意見分歧，于是就對(duì)保險(xiǎn)公司存有成見，一有機(jī)會(huì)就用欺詐騙賠的手段報(bào)復(fù)保險(xiǎn)公司，借以發(fā)泄心中不滿。這種情況在司法實(shí)踐中為數(shù)不多，但危害不小。

（5）為幫助親友而進(jìn)行詐騙。這種用欺詐的手段騙取保險(xiǎn)賠償金的人，目的不是為了自己獲利而是為了幫助親友渡過難關(guān)。

2 保險(xiǎn)詐騙犯罪的主要特點(diǎn)

2.1 犯罪分子采取虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，以欺騙的手段索賠

犯罪分子編造客觀上并不存在的“事實(shí)”，或者掩蓋已存在的某種客觀事實(shí)。這不僅是所有詐騙犯罪分子慣用的伎倆，也是保險(xiǎn)詐騙犯罪分子經(jīng)常使用的手法。虛構(gòu)事實(shí)和隱瞞真相體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同簽訂和履行的全過程之中。在簽訂合同時(shí)表現(xiàn)為：偽造保險(xiǎn)標(biāo)的；惡意超額保險(xiǎn)，欺騙保險(xiǎn)人，謀取不正當(dāng)利益；在履行合同時(shí)表現(xiàn)為：偽造保險(xiǎn)事故；不僅不積極防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生，而且希望、促使事故發(fā)生，甚至制造保險(xiǎn)事故；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后表現(xiàn)為：偽造事故現(xiàn)場(chǎng)，制造偽證，擴(kuò)大事故的損失范圍等。例如，在汽車保險(xiǎn)詐騙中，犯罪嫌疑人有可能故意制造交通事故或在交通事故發(fā)生后，隱瞞真相；在人壽保險(xiǎn)中，犯罪人會(huì)采用虛假健康證明，在其病情惡化或死亡后為自己或受益人騙取保險(xiǎn)金。

2.2 保險(xiǎn)詐騙犯罪有保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)可供勘查，有物證、書證可供查明事實(shí)

保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)發(fā)生地的客觀狀態(tài)，它是一定時(shí)間段內(nèi)的空間環(huán)境。保險(xiǎn)索賠，一般是在保險(xiǎn)事故(包括保險(xiǎn)事件、事項(xiàng))發(fā)生后向保險(xiǎn)人提出的，因此，這種犯罪大多有具體的保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)可供勘驗(yàn)、檢查。保險(xiǎn)事故及其現(xiàn)場(chǎng)有兩種可能性：一種是事故確實(shí)發(fā)生，現(xiàn)場(chǎng)客觀存在；另一種是事故及其現(xiàn)場(chǎng)都是虛構(gòu)的。無論保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)是真是假，保險(xiǎn)詐騙人都必須借此索賠才能實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)詐騙的最終目的。嚴(yán)格地講，任何犯罪都有現(xiàn)場(chǎng)存在，但在金融犯罪中許多犯罪現(xiàn)場(chǎng)是沒有勘查價(jià)值的，或者勘查價(jià)值很小。但對(duì)于保險(xiǎn)詐騙來講，這是一個(gè)例外：保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)具有與普通刑事犯罪現(xiàn)場(chǎng)同樣的特點(diǎn)，如遺留有痕跡、物證等，甚至有的保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)本身就是普通刑事犯罪現(xiàn)場(chǎng)，如行為人為騙取財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金而人為縱火燒毀房屋案件的現(xiàn)場(chǎng)，既是保險(xiǎn)詐騙案件的現(xiàn)場(chǎng)也是縱火案件的現(xiàn)場(chǎng)。保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)的存在對(duì)查明保險(xiǎn)索賠的實(shí)質(zhì)有重要的意義。

2.3 保險(xiǎn)詐騙犯罪往往與其他犯罪相伴隨，后果嚴(yán)重

保險(xiǎn)詐騙犯罪造成后果的嚴(yán)重性，一方面表現(xiàn)為犯罪分子騙取巨額保險(xiǎn)金，危害我國保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活秩序；另一方面也表現(xiàn)為保險(xiǎn)詐騙犯罪往往伴隨著其他刑事犯罪，其中包括許多嚴(yán)重的刑事犯罪。例如：為了騙人壽保險(xiǎn)，受益人故意殺死被保險(xiǎn)人；為了騙取財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金，故意放火焚燒、毀壞保險(xiǎn)標(biāo)的物；為了偽造索賠單證，私刻印章、偽造公文、證件等。在這些情形中，犯罪分子故意殺人、放火、毀壞財(cái)物、偽造公文、證件、印章，目的在于能夠騙取保險(xiǎn)金。在司法實(shí)踐中，大多數(shù)保險(xiǎn)詐騙是作為次罪對(duì)待的，而主罪往往是更為嚴(yán)重的殺人、放火、投毒等其他刑事犯罪。

3 保險(xiǎn)詐騙案件的偵查方法

3.1 做好報(bào)案登記與談話，詳細(xì)了解發(fā)案經(jīng)過

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人一般會(huì)通過各種方式向保險(xiǎn)人報(bào)案。有的案件，如人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人傷亡的案件，投保人、受益人在向保險(xiǎn)人報(bào)案的同時(shí)，還會(huì)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案；或者保險(xiǎn)人接到報(bào)案后認(rèn)為其中有詐，再向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。報(bào)案時(shí)陳述的案情可能與事后的調(diào)查結(jié)果或鑒定結(jié)論有較大的差異。這種差異對(duì)于識(shí)破保險(xiǎn)詐騙具有重要參考價(jià)值，有可能為偵查人員查明保險(xiǎn)詐騙事實(shí)提供線索。所以，報(bào)案登記與談話記錄，對(duì)于偵查工作至關(guān)重要，如果不能及時(shí)收集證據(jù)，固定出險(xiǎn)經(jīng)過，不僅無法全面掌握案情，而且會(huì)使騙賠者有了任意改變陳述的機(jī)會(huì)，使以后的偵查工作陷于被動(dòng)，甚至導(dǎo)致騙賠得逞。

3.2 認(rèn)真勘查出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)

出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)是證據(jù)的可靠來源地，勘查現(xiàn)場(chǎng)是收集證據(jù)、識(shí)別詐騙的重要途徑。現(xiàn)場(chǎng)勘查的任務(wù)，一是查明事故的原因及有關(guān)情況；二是收集、記錄、固定現(xiàn)場(chǎng)的有關(guān)證據(jù)。對(duì)于具有保險(xiǎn)詐騙嫌疑的保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)重點(diǎn)勘查。例如，在某騙賠案件中，犯罪嫌疑人以自己為受益人，為其母親投保意外傷害險(xiǎn)，隨后趁其母親熟睡時(shí)，放火將她燒死。向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，稱因?yàn)榍耙惶鞜裏崴疂n酸菜，炕燒的很熱，才導(dǎo)致被褥被烤著，其母親才被燒死。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘查發(fā)現(xiàn)，炕頭位置的地板革表面被燒焦，但背面并無過火痕跡，說明火不是自下而上燃燒起來的，因此炕熱失火的理由不成立。最后，經(jīng)偵查，證實(shí)其殺人騙賠的犯罪事實(shí)。

3.3 嚴(yán)格審查相關(guān)的證明文件和卷宗

（1）查證明文件內(nèi)容的真實(shí)性。審查證明文件的內(nèi)容與報(bào)案時(shí)提供的情況有無矛盾；證明文件的各項(xiàng)內(nèi)容間有無矛盾；各種證明文件之間有無矛盾。例如，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)索賠證明文件的審查主要看用藥處方及治療藥物是否符合病情診斷，如果符合病情診斷，則要進(jìn)一步審查所用的藥物是否超過常用藥量，藥品價(jià)格是否符合規(guī)定等有關(guān)事項(xiàng)。

（2）審查證明文件有無偽造、變?cè)燠E象。在審查過程中應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問題：一是有關(guān)單證各聯(lián)編號(hào)是否連續(xù)；二是證明有無涂改；三是證明文件上的印鑒是否清晰。

（3）審查理賠卷宗，發(fā)現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙賠線索。保險(xiǎn)詐騙案件除了犯罪分子刻意而為，還有相當(dāng)數(shù)量的案件是保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)作案。這類詐騙案件通常是在詐騙得逞之后通過復(fù)查才會(huì)被發(fā)現(xiàn)。全面審查理賠卷宗，是發(fā)現(xiàn)這類案件的重要方法。涉嫌騙賠的理賠卷宗有下列特點(diǎn)：一是重要情節(jié)模糊不清。例如，出險(xiǎn)、報(bào)案、勘查的確切時(shí)間不明，出險(xiǎn)的具體地點(diǎn)和詳細(xì)經(jīng)過不明；登記出險(xiǎn)損失的細(xì)目不清等。二是卷內(nèi)材料矛盾和漏洞較多。例如，出險(xiǎn)情節(jié)不合邏輯；材料內(nèi)容自相矛盾。三是證明文件明顯虛假。例如，應(yīng)由多部門、多人完成的文件卻只有一人筆跡；材料制作不規(guī)范，數(shù)量不配套；印鑒模糊等。

3.4 研究投保、索賠經(jīng)過、發(fā)現(xiàn)騙賠征象

（1）主動(dòng)投保。投保人主動(dòng)到保險(xiǎn)公司或找保險(xiǎn)代理人投保，或詳細(xì)了解索賠事項(xiàng)及要求。

（2）超額投保。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，超額投保是指投保人所投保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。投保人夸大保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，或?qū)e人的財(cái)產(chǎn)冒充自己的財(cái)產(chǎn)投保，并提供虛擬的證明文件，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，即可獲取高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的賠償。

（3）高額保險(xiǎn)。高額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額畸高。這類保險(xiǎn)中未超過投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力的部分，道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較??；而超過其經(jīng)濟(jì)承受能力的超額保險(xiǎn)，則蘊(yùn)藏著較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（4）集中購買。在多個(gè)具有相同或相近的保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的中，在較短的時(shí)間內(nèi)只為其中的一個(gè)購買高額保險(xiǎn)，表現(xiàn)出保險(xiǎn)標(biāo)的集中、投保時(shí)間集中、投保金額較高特征。集中購買的保險(xiǎn)，通常蘊(yùn)藏著較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（5）分散投保。為了避免保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)公司核保調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)，分別在多家保險(xiǎn)公司投保中小額保險(xiǎn)，從而獲得高額保險(xiǎn)。

（6）重復(fù)保險(xiǎn)。對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保。重復(fù)投保雖然不為《保險(xiǎn)法》所禁止，但需將重復(fù)投保的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人，且保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。如果投保人違反上述規(guī)定，不將重復(fù)投保情況通知保險(xiǎn)人，則有欺詐之嫌。

（7）隱瞞情況。保險(xiǎn)人隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況。例如，投保人身保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)公司提出體檢要求時(shí)，起先是堅(jiān)決反對(duì)，百般阻攔，當(dāng)阻攔不成時(shí)，又可能轉(zhuǎn)而欺騙被保險(xiǎn)人接受體檢，或者找替身接受檢查。

3.5 通過多種渠道獲取案件線索

（1）與保險(xiǎn)公司聯(lián)合設(shè)立舉報(bào)電話，并通過新聞媒體，利用合理的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)知情人提供保險(xiǎn)詐騙線索。

（2）根據(jù)特定案件偵查的需要，物建犯罪嫌疑人的關(guān)系人作為秘密力量收集線索。需要注意的是，所物色關(guān)系人應(yīng)具備知情條件，并且愿意為公安機(jī)關(guān)收集線索。如有必要，應(yīng)給予關(guān)系人一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。

（3）與有關(guān)單位建立固定聯(lián)系。根據(jù)保險(xiǎn)詐騙案件偵查的需要加強(qiáng)與醫(yī)院、藥店、檢察機(jī)關(guān)、法院等單位的聯(lián)系，從中獲取可靠線索。

（4）走訪有關(guān)知情人員。一是通過事故現(xiàn)場(chǎng)周圍群眾，了解事故發(fā)生的詳細(xì)經(jīng)過及反?，F(xiàn)象。二是通過當(dāng)事人的工作單位，了解當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營狀況、平常表現(xiàn)等；三是通過與事故有不同利益關(guān)系的其他人，收集他們對(duì)事故的看法及其依據(jù)。

3.5 加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系，主動(dòng)挖掘保險(xiǎn)詐騙線索

對(duì)于保險(xiǎn)詐騙而言，懲治是一種好的防范。因?yàn)橥ㄟ^懲治不僅剝奪了違法犯罪分子再次實(shí)施保險(xiǎn)詐騙的能力，而且對(duì)于潛在違法犯罪分子能夠起到震懾作用，使其不敢輕易“越雷池一步”。目前，一些保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于懲治保險(xiǎn)詐騙存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，擔(dān)心司法機(jī)關(guān)介入會(huì)影響企業(yè)形象，嚇跑客戶，減少自己的市場(chǎng)份額，因而對(duì)保險(xiǎn)詐騙一味姑息，僅拒賠了事，而不向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。這種做法實(shí)際上縱容了違法犯罪分子，助長其僥幸心理，使其變本加厲地進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙。因此公安機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系，主動(dòng)挖掘保險(xiǎn)詐騙線索，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪。具體地說，應(yīng)做好如下工作：

（1）動(dòng)員保險(xiǎn)公司在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)詐騙線索后，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。需要說明的是，追訴標(biāo)準(zhǔn)是公安機(jī)關(guān)的立案標(biāo)準(zhǔn)，但不是報(bào)案的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于未達(dá)到追訴標(biāo)準(zhǔn)的，也應(yīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，由公安機(jī)關(guān)對(duì)其進(jìn)行行政處理。另外，對(duì)于在實(shí)施保險(xiǎn)詐騙過程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)，未能得逞的犯罪嫌疑人，也應(yīng)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。

（2）向保險(xiǎn)公司調(diào)取有關(guān)證據(jù)材料。在接到保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)，應(yīng)讓其將掌握的有關(guān)證據(jù)材料提供給公安機(jī)關(guān)，以便對(duì)案件性質(zhì)作出判斷，并開展進(jìn)一步的調(diào)查。

（3）要求保險(xiǎn)公司配合公安機(jī)關(guān)開展偵查。應(yīng)交代保險(xiǎn)理賠人員，在報(bào)案前設(shè)法穩(wěn)住涉嫌詐騙的行為人，以免其逃跑、毀證。在偵查階段，應(yīng)充分利用保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)豐富及對(duì)當(dāng)事人情況熟悉的優(yōu)勢(shì)，由其幫助調(diào)查取證，向其咨詢保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及相關(guān)法律問題。

（4）加強(qiáng)與保險(xiǎn)企業(yè)的聯(lián)系，共同防范和打擊保險(xiǎn)詐騙。例如，有些地方保險(xiǎn)企業(yè)與當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)聯(lián)合成立了“防詐騙偵破小組”，聯(lián)合調(diào)查有疑點(diǎn)的理賠案件，查處騙賠案件，有力地打擊騙賠違法犯罪，維護(hù)了保險(xiǎn)企業(yè)的合法權(quán)益。

4 保險(xiǎn)詐騙犯罪案件的防范對(duì)策

4.1 加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度

（1）嚴(yán)格承保審核制度。

（2）嚴(yán)格理賠審核制度：第一，堅(jiān)持雙人查勘定損，全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù)。第二，堅(jiān)持賠案復(fù)核制度，認(rèn)真審核證據(jù)材料。第三，堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，堅(jiān)持機(jī)動(dòng)車輛索賠登記通報(bào)制度，向公司內(nèi)部和社會(huì)公開保險(xiǎn)賠償案，加強(qiáng)理賠透明度，便于內(nèi)部監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督等措施的落實(shí)；向社會(huì)公布舉報(bào)電話，設(shè)立舉報(bào)箱，重獎(jiǎng)舉報(bào)有功人員，鼓勵(lì)舉報(bào)騙賠行為。

4.2 運(yùn)用法律武器，嚴(yán)肅查處詐騙犯罪分子

保險(xiǎn)詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴(yán)、打擊不力應(yīng)該說是一個(gè)重要原因?！侗ｋU(xiǎn)法》和新《刑法》的陸續(xù)出臺(tái)，為打擊保險(xiǎn)詐騙行為提供了有力的法律武器。不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，還追究其刑事責(zé)任，起到懲一儆百，震懾不法分子的作用。

4.3 加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)

加強(qiáng)保險(xiǎn)人員政治理論、法紀(jì)觀念和職業(yè)道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體素質(zhì)，是防范和查處保險(xiǎn)詐騙案件的根本保證。加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān)，開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識(shí)培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員識(shí)別詐騙行為的能力。

綜上所述，隨著我國保險(xiǎn)業(yè)由起步到逐漸成熟，保險(xiǎn)詐騙行為亦日漸出現(xiàn)復(fù)雜化趨勢(shì)。保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)越發(fā)猖獗，犯罪手段智能化，嚴(yán)重影響社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，造成極大的經(jīng)濟(jì)危害。因此，必須完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)水平培訓(xùn)，切實(shí)加強(qiáng)偵查專門隊(duì)伍的建設(shè)，樹立超前思想，超前工作，采取有效的斗爭(zhēng)策略，掌握打擊經(jīng)濟(jì)犯罪斗爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)，在打擊犯罪的斗爭(zhēng)中發(fā)揮好職能作用，提高公安機(jī)關(guān)偵破經(jīng)濟(jì)犯罪的能力。

1.林蔭茂，陸愛勤.保險(xiǎn)違約與保險(xiǎn)犯罪[M].北京：中國檢察出版社，2002

2.黃華明.中外保險(xiǎn)案例分析[M].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2004

3.劉遠(yuǎn).金融詐騙犯罪研究[M].北京：中國檢察出版社，2002

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