張昭國

（華東交通大學(xué)人文社會學(xué)院，江西 南 昌 3 30013）

從建國后到“文革”前夕，農(nóng)村高利貸活動都普遍存在。為促進(jìn)農(nóng)村社會穩(wěn)定，解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活上的困難，中國共產(chǎn)黨運(yùn)用經(jīng)濟(jì)替代、政治教育、行政取締等手段對高利貸活動進(jìn)行了打擊。系統(tǒng)分析、總結(jié)中國共產(chǎn)黨在此時期對農(nóng)村高利貸活動治理的歷史經(jīng)驗，對規(guī)范當(dāng)今農(nóng)村金融秩序不無裨益。

一

從1949-1966年，為恢復(fù)國民經(jīng)濟(jì)，加快社會主義全面建設(shè)，國家一方面逐步加大對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投資力度；另一方面，相關(guān)政策也經(jīng)歷了從提倡自由到批判包括借貸自由在內(nèi)的“四大自由”的變化，并力圖通過集體化，從根本上解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活上的困難，鏟除產(chǎn)生高利貸剝削的土壤。但是，根據(jù)一些材料看，高息借貸在廣大鄉(xiāng)村仍然存在，并具有以下特點(diǎn)：

第一，借貸利率高低不均。在建國初期，東北地區(qū)曾規(guī)定借糧利息最高不得超過春借一斗、秋還斗半，借錢利息最高不得超過月息百分之三。超過上述規(guī)定者按高利貸論。［1］全國其它各地基本也規(guī)定如此。如《山西日報》在答讀者問中，就提出了東北指示“是適合我省情況的”［2］。中南地方規(guī)定正常的借貸月息為三分到五分［3］，超過者即為高利貸。到社會主義改造完成后，國家對高利貸和正常借貸的界限，曾經(jīng)提出月息超過一分五厘的視為高利貸，月息不超過一分五厘的視為正常借貸。［4］（P427）從當(dāng)時的情況看，凡存在高利貸的地方，貸款利率高低不等。如在解放初期的黑龍江，農(nóng)村中私人借款利息有高到二十分的。［5］1963年底，鄧子恢帶領(lǐng)三個工作組，聽取了河南、湖北、廣東等省人行分行的匯報，并收集了武漢、沙市、廣州、汕頭、韶關(guān)、湛江市及漢陽、廣寧幾個公社的高利貸調(diào)查材料。調(diào)查顯示，各地借貸利息“一般月息是五分、六分（即借款一百元月息五元、六元）、大加一、大加二（即借款一百元，月息十元、二十元），有的高至大加三、大加四，不等。標(biāo)會月息利息也很高，如十元的標(biāo)會，按投標(biāo)低者先得，貧困戶因需款甚急，往往投標(biāo)數(shù)只收六元、七元，但下月還款卻要十元，實際上借款七元，還利三元或四元”。［6］（P255）可見，由于受地緣、自然及社會因素的影響，各地的高利貸利息個中相異。

第二，高利貸發(fā)生地域逐步擴(kuò)大。在國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時期，雖然“高利貸逐漸發(fā)生”，“高利貸者也由秘密進(jìn)而公開活動”，然而“大部分地區(qū)，高利貸活動也受到了很大限制和打擊”，［4］（P187）波及范圍不是很廣。到60年代以后，農(nóng)村高利貸活動區(qū)域漸成擴(kuò)大之勢。在1963年底農(nóng)村工作部對河南、湖北、廣東等省的調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)這3個省都已經(jīng)較大范圍地出現(xiàn)了高利貸。1964年，農(nóng)行總行在對山西、吉林等八省的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“借高利貸的一般占總農(nóng)戶的10%到20%，放高利貸的3%到6%”，“在災(zāi)區(qū)，借高利貸達(dá)到總農(nóng)戶的 40%到 60%”。［4］（P429）

第三，實物借貸占有相當(dāng)比重。從1949到1966年，從農(nóng)村情況看，普遍比較貧窮，因此，在高利貸中，實物借貸所占比例很大。1951年，河北晉縣出現(xiàn)了植棉前出借棉花一百斤的現(xiàn)象，到秋后（約隔三個多月）就要還棉花一百四十斤；在植棉期間貸出豆餅三百斤 （目前當(dāng)?shù)厥袃r每斤六百元，共值十八萬元），到新棉上市時要還籽棉一百斤（目前當(dāng)?shù)厥袃r中級籽棉每斤三千二百元，共值三十二萬元）的高利貸。平原省出現(xiàn)了春天借進(jìn)玉米一斗（每斗約一萬六千元），到中秋節(jié)要還小麥一斗（每斗約三萬一千元）?；蛘呤谴禾旖柽M(jìn)一百斤籽棉 （最高價三十萬元）秋后還一石五斗麥子（每石三十一萬元以上）的高利貸。［7］在全面建設(shè)社會主義時期，農(nóng)行總行在1964年1月《關(guān)于打擊高利貸斗爭的情況簡報》中指出，當(dāng)時實物借貸很普遍，許多私人借貸是借糧還糧。此外，還有以家畜為對象的放貸，例如，“云南云龍縣白石公社白石上村貧農(nóng)張正翠向五隊隊長張躍中租來一口僅三個月小母豬，飼養(yǎng)了十八個月，小母豬長成，生了一窩小豬，張躍中又將母豬收回”。［4］（P430）

第四，參與人員成分較為復(fù)雜，借貸資金也逐步從用于生產(chǎn)移轉(zhuǎn)為用于生活。當(dāng)時借高利貸的，在農(nóng)村一般是貧、下中農(nóng)和小手工業(yè)者、小商販等。在城市機(jī)關(guān)工廠多屬低薪職工、職工家屬，在街道多屬居民生活困難戶、失業(yè)工人、失業(yè)學(xué)生，也有小商販等人。放高利貸的人，有地、富、反、壞，有資本家，有新興資產(chǎn)階級，有富裕中農(nóng)，有人少勞多的中、貧農(nóng)，有工人，有轉(zhuǎn)業(yè)軍人，有退職回鄉(xiāng)工人，也有干部、黨員。［6］（P256）高利貸的用途，建國初期主要用于生產(chǎn)，到了60年代以后，逐步主要用于“治病、買口糧、買衣著、修房子、喪葬、結(jié)婚、生小孩、交學(xué)費(fèi)”等基本生活開支，少量的用于“鋪張浪費(fèi)、請客、迷信、買手表、收音機(jī)、縫紉機(jī)等”。［6］（P256）借貸用途的變化，恰是符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制變化的特點(diǎn)。建國初期，由于土地改革的私有，高利貸基本滿足生產(chǎn)需求，主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所急需的投資，如種子、化肥、農(nóng)藥、一般生產(chǎn)機(jī)械等。集體化時期，自留地幾經(jīng)回落，所占份額又比較少，故這一時期的高利貸用途則轉(zhuǎn)變?yōu)闈M足基本生活需求。

二

高利貸在解決了一些農(nóng)民燃眉之急外，不可避免地對正常的農(nóng)村金融秩序帶來了一些負(fù)面沖擊。據(jù)鄧子恢1963年的調(diào)查，當(dāng)時“高利貸者的逼債情況相當(dāng)猖狂，對到期還不起債者，有拿取衣物、糧食、豬、雞抵償?shù)?，有逼令將公債三折抵償?shù)?，有拆房搬屋抵償?shù)?，甚至有打人逼死人命者”。?］（P257）而許多實物高利貸是放糧收糧，發(fā)生了同國家爭奪糧源的現(xiàn)象，例如，“陜西醴泉縣烽火公社興隆大隊有12名蛻化變質(zhì)的干部用糧食放高利貸給貧、下中農(nóng)和劉家大隊，麥?zhǔn)蘸笈尚W(xué)教員到各村催債，并且派人在糧站附近攔截劉家大隊送征購糧的大車，逼迫用征購糧還債”。［4］（P429）

由于高利貸在歷史上就被認(rèn)為是一種剝削現(xiàn)象，建國后，隨著階級斗爭形勢的嚴(yán)峻，高利貸活動也被提升到階級斗爭的高度，認(rèn)為“高利貸活動是農(nóng)村資本主義自發(fā)勢力在金融方面的反映，是對貧農(nóng)、下中農(nóng)進(jìn)行封建剝削的行為，是農(nóng)村階級斗爭的一個重要方面”［4］（P427），因此，運(yùn)用各種手段對農(nóng)村高利貸進(jìn)行治理勢在必然。

第一，擴(kuò)大農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，幫助貧苦農(nóng)民解決生產(chǎn)、生活上的資金困難。建國后，國家對幫助貧困農(nóng)民解決生產(chǎn)、生活上的資金困難問題十分重視。在1951年5月全國第一屆金融會議上，專門就農(nóng)村放款工作的任務(wù)、方法及原則等問題進(jìn)行了討論，指出“對于組織起來的農(nóng)民，要……幫助其伙購新式大農(nóng)具和好牲口，公共的用具及設(shè)備。優(yōu)待的種類，在時間上盡先的發(fā)放，手續(xù)程序上的適當(dāng)簡化，以及利息上的酌情減低等”?！爸劣谵r(nóng)民生活上的較大困難（如婚、喪、疾病、生育、子女教育、修房、添衣等），在資金運(yùn)用許可的情況下亦可辦理”。［4］（P83）據(jù)統(tǒng)計，在三年國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時期，國家銀行發(fā)放的農(nóng)貸累積約為16.6億元，絕大部分都是發(fā)給貧困農(nóng)民的。其中貧農(nóng)貸款約占貸款總數(shù)的77.39%，中農(nóng)貸款占21.1%。合作化運(yùn)動開展后至1957年，國家又先后增加農(nóng)貸25.8億元，連同原有的農(nóng)貸資金，總指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到40億元，其中農(nóng)民生產(chǎn)生活貸款達(dá)10億元左右。［4］（P217）三年自然災(zāi)害之后，國家再次加大了對農(nóng)業(yè)貸款資金的支持力度。1963年，“財政、信貸支援農(nóng)業(yè)的資金共安排了60.7億元，比1962年增加12.5億元，約增長26%”。此外，“短期農(nóng)貸可用指標(biāo)有14.5億元，預(yù)購定金3億元，國家供應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料65億元，比1962年增加了5億元，約增長 8.4%”。［4］（P320）國家對農(nóng)村貸款的增加，在一定程度上避免或減少了貧困農(nóng)民對于高利貸者的依賴，限制了農(nóng)村高利貸活動范圍的擴(kuò)大與發(fā)展。

第二，加大對受災(zāi)地區(qū)民眾的資金支持。眾所周知，建國后，自然災(zāi)害時有發(fā)生。為避免受災(zāi)區(qū)群眾因生產(chǎn)、生活上的困難而遭受高利貸盤剝，1952年3月，中國人民銀行總行頒布了《關(guān)于積極進(jìn)行抗旱生產(chǎn)救災(zāi)工作并及時防止和糾正偏向的指示》，明確了災(zāi)區(qū)金融工作注意的問題，并特別強(qiáng)調(diào)“要照顧災(zāi)區(qū)的需要，解決災(zāi)區(qū)春耕生產(chǎn)上的困難，反對強(qiáng)調(diào)‘舊貸不還，新貸不放’的單純業(yè)務(wù)觀點(diǎn)”。在1954年長江、淮河流域地區(qū)遭受水災(zāi)后，中國人民銀行總行于9月發(fā)布了《關(guān)于今冬明春災(zāi)區(qū)農(nóng)村金融工作的指示》，要求一定要發(fā)放好生產(chǎn)救災(zāi)貸款，“貸款利息，可按最低利息七厘五給以優(yōu)待”［4］（P84）。 1956 年夏，浙江、江蘇、安徽、河南等十多個省市的部分地區(qū)又先后發(fā)生蟲災(zāi)、旱災(zāi)、水災(zāi)和臺風(fēng)等自然災(zāi)害，中國農(nóng)業(yè)銀行總行于8月發(fā)出了《關(guān)于災(zāi)區(qū)農(nóng)貸工作的指示》，提出：“除了幫助災(zāi)區(qū)農(nóng)民解決恢復(fù)生產(chǎn)方面的困難以外，對災(zāi)民口糧、修理房屋、醫(yī)藥衛(wèi)生及牲畜飼料等困難，在國家救濟(jì)、社會互助仍不能解決時，也應(yīng)根據(jù)具體情況，給予適當(dāng)貸款支持。在重災(zāi)地區(qū)，短期不易恢復(fù)元?dú)?，貸款期限可以適當(dāng)延長。 ”［4］（P85）除了在貸期、利率方面給予災(zāi)區(qū)優(yōu)惠外，對于災(zāi)區(qū)的還貸，還進(jìn)行了一定程度的減免。1953年9月，人民銀行總行向中央報送了 《為災(zāi)區(qū)到期農(nóng)貸減免問題的請示報告》，并獲政務(wù)院批準(zhǔn)。其中提出了對受災(zāi)較為嚴(yán)重的山東、河南、河北、安徽、江蘇、江西、遼東等七省及受災(zāi)較輕的福建、吉林等八省，按照受災(zāi)輕重、困難大小、分別掌握的原則，實行輕者緩收，重者部分減免，特重者全免。［4］（P101）

第三，適時降低農(nóng)貸利率。建國以來，農(nóng)業(yè)貸款利率由1950年的月息2分逐步降到1956年的月息4.8厘。到1958年底農(nóng)村人民公社化以后，國家對公社實行“兩放三統(tǒng)一包”的財貿(mào)體制，國家銀行對公社農(nóng)、工商業(yè)各項貸款資金統(tǒng)一交由公社掌握運(yùn)用，為便于統(tǒng)一計算，將農(nóng)業(yè)貸款和工、商業(yè)貸款利率一律改為6厘。當(dāng)時農(nóng)業(yè)貸款利率雖有提高，但是，通過財政包干的調(diào)整，實際上并不加重公社的負(fù)擔(dān)。鄭州會議后，為了貫徹以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、大辦農(nóng)業(yè)、大辦糧食的方針，1961年中國人民銀行總行專門發(fā)出了 《關(guān)于降低農(nóng)貸利率的通知》，決定自5月1日起，農(nóng)業(yè)貸款利率恢復(fù)到公社化以前的4.8厘。1963年后，隨著農(nóng)村“四清”運(yùn)動全面展開，為適應(yīng)當(dāng)時階級斗爭的需要，中國農(nóng)業(yè)銀行又設(shè)立了支持貧農(nóng)、下中農(nóng)困難戶的無息貸款。1965年4月，農(nóng)行總行向國務(wù)院財貿(mào)辦建議 “從各省現(xiàn)有生產(chǎn)費(fèi)用貸款資金中拿1800萬元，作為無息貸款”，“這筆貸款交由當(dāng)?shù)匦庞蒙绱鸀榘l(fā)放，貸款期限一至三年，收回后不再周轉(zhuǎn)”。［4］（P367）經(jīng)國務(wù)院財貿(mào)辦批準(zhǔn)，從全國各地生產(chǎn)費(fèi)用貸款資金中劃出5000萬元作為支持貧下中農(nóng)困難戶的無息貸款專項資金，此項貸款的用途，均以解決生產(chǎn)困難為主。

第四，發(fā)展農(nóng)業(yè)信用社，擴(kuò)大農(nóng)村信用合作組織。到建國前夕，全國解放區(qū)已有各種信用合作組織800多個，但它的普遍發(fā)展，則是在建國后。1949年11月，華北供銷合作總社、中國人民銀行總行聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于典型試辦合作社信用部的指示》，提出為活躍農(nóng)村金融，要求在交通便利、有經(jīng)濟(jì)作物、有辦理合作基礎(chǔ)且經(jīng)過土改的地方，選定一、二個縣作為試點(diǎn)，大力開展信用合作。至1953年，全國信用合作社發(fā)展到9148個，全國約有50%左右的縣進(jìn)行了重點(diǎn)試辦。“有了群眾性的信用合作組織，就能夠與國家銀行的信貸相互補(bǔ)充，就能夠發(fā)揮群眾資金力量，解決自己的困難，依靠中貧農(nóng)互助，避免高利貸的剝削”。［4］（P163）此后，農(nóng)業(yè)信用社經(jīng)過不斷發(fā)展、整頓，至1963年，已發(fā)展到16萬個，發(fā)放農(nóng)村貸款16億多元，并且逐步明確了信用社的主要任務(wù)，“是解決農(nóng)民特別是貧、下中農(nóng)臨時的資金困難，堅決打擊高利貸活動”。［4］（P405）

在運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段對農(nóng)村高利貸現(xiàn)象進(jìn)行治理外，中國共產(chǎn)黨還明確提出“打擊高利貸必須采取政治教育、行政取締……辦法”。除了行政上明確規(guī)定超出一定利息范圍的為高利貸外，在政治教育上，就是通過群眾運(yùn)動的方式，針對不同階層，普遍開展了政治學(xué)習(xí)和教育活動。譬如在“四清”運(yùn)動中，人民銀行總行《關(guān)于整頓信用社、打擊高利貸的報告》在獲國務(wù)院批轉(zhuǎn)后，就把信用社的整頓納入了兩條道路的斗爭，并強(qiáng)調(diào)在組織上要依靠貧下中農(nóng)管理，在運(yùn)動過程中要采取相互揭發(fā)、私下訪問、跟蹤追擊和“集中力量搞臭高利貸者”等方式對高利貸進(jìn)行打擊。

三

1953年7月，中央人民政府政務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的指示》，明確提出“不能放任高利貸發(fā)展，應(yīng)該積極開展銀行在農(nóng)村中的貸款業(yè)務(wù)，組織農(nóng)民的信用合作，逐步縮小高利貸者的剝削陣地，直至最后消滅高利貸”［8］。但從建國后相當(dāng)長時期內(nèi)的治理看，其效果并不理想。根據(jù)農(nóng)行總行1964年11月對山西、吉林、河北等10省362000個公社的調(diào)查，打擊高利貸的情況，大體可分為三類地區(qū)：第一類是1963年冬至1964年春在點(diǎn)上開展社會主義教育運(yùn)動和“四清”運(yùn)動的地方，以及專門組織隊伍重點(diǎn)打擊高利貸的地方，經(jīng)過政治教育、行政取締、經(jīng)濟(jì)代替，高利貸活動暫時有所收斂。但是到了1964年4、5月份的青黃不接季節(jié)，有些地方的高利貸活動又以更加隱蔽、更加狡猾的形式進(jìn)行活動。這類地區(qū)約有3700個公社，占10%。第二類是在基層財貿(mào)口“小五反”以及銀行部門整頓信用社和宣讀 《雙十條》的同時，對少數(shù)突出的高利貸活動進(jìn)行打擊取締，并做了一般的典型調(diào)查和宣傳教育，這類地區(qū)約有1.2萬個公社，占33%。第三類只是在宣讀《雙十條》時，講到打擊高利貸的問題，高利貸活動的氣焰仍然很囂張，這類地區(qū)約有2.05萬個，占57%。面上的高利貸活動沒有剎住的同時，點(diǎn)上的高利貸打擊以后，有的地方又重新活動起來。云南大理縣馬九邑公社農(nóng)村社會主義教育運(yùn)動五月份結(jié)束，到九月份才過了三個月，又發(fā)現(xiàn)4戶放高利貸的，共放出高利貸1780多元。據(jù)估計，當(dāng)時放高利貸的約占農(nóng)戶 3%-6%，在災(zāi)區(qū)還要多一些。［4］（P429-430）直至1974年7月在《全國農(nóng)村金融工作座談會要點(diǎn)》中，還提出了“目前有些地方高利貸活動比較嚴(yán)重，……各地銀行要……深入調(diào)查研究，作出具體分析，認(rèn)真解決”。［4］（P505）

高利貸屢禁不絕，其原因是多方面的，從供給與需求兩方面看，都有高利貸存在的市場。

從需求方面看，1950年開始的新解放區(qū)土地改革運(yùn)動，到1952年底基本完成時，連同老解放區(qū)，共約3億多無地或少地的農(nóng)民分得了土地。土改后，農(nóng)民的利益關(guān)注點(diǎn)發(fā)生了轉(zhuǎn)移。原來，他們傾心參加土改，是因為要獲得世代夢寐以求的土地，土地獲得后，他們專注的是如何使土地增值，如何發(fā)家致富。雖然在土改中，農(nóng)民不僅獲得了土地，還分得一些生活資料和生產(chǎn)資料。但由于在土改中，中國共產(chǎn)黨采取了團(tuán)結(jié)中農(nóng)、中立富農(nóng)的政策，貧苦農(nóng)民從地主手中分得的耕畜、農(nóng)具等生產(chǎn)資料并不多。據(jù)蘇南農(nóng)民協(xié)會對江陰、江寧、常熟等縣的73個鄉(xiāng)的調(diào)查，土改后貧雇農(nóng)生產(chǎn)情緒很高，但很多缺乏種子和農(nóng)具。且有部分貧雇農(nóng)因生活困難將土改中分得的耕牛賣掉。［9］（P294）另外，再加上農(nóng)村實行的累進(jìn)的農(nóng)業(yè)稅，農(nóng)民的稅務(wù)負(fù)擔(dān)還是比較重的，這也直接影響了農(nóng)民的生產(chǎn)和生活資金的投入。

從1959年到1961年，由于三年自然災(zāi)害，再加上“大躍進(jìn)”運(yùn)動和人民公社化運(yùn)動中的人為因素，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連續(xù)出現(xiàn)大幅度減產(chǎn)?！?959年起，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)突然出現(xiàn)了連續(xù)三年的劇烈滑坡，谷物產(chǎn)量在1959年下降了15%，1960年和1961年的谷物產(chǎn)量只及 1958 年水平的 70%”。［10］（P17）受在這場農(nóng)業(yè)大危機(jī)中 “農(nóng)作物業(yè)和畜牧業(yè)的減產(chǎn)最為嚴(yán)重”［11］（P183）的影響，農(nóng)民的生產(chǎn)、生活水平直線下降。1960年，平均每個農(nóng)業(yè)人口消費(fèi)額68元，比1957年減少11元，消費(fèi)水平指數(shù)下降22.8%。［11］（P189）人民生活陷入極大困難。

可見，無論是建國初期土改后貧農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)之需，還是三年自然災(zāi)害之后農(nóng)民為度過危機(jī)所迫，都存在較大資金缺口，這就為農(nóng)村私人借貸增加了動因，也為農(nóng)村借貸利率的提高作了鋪墊。

從供給方面看，建國后國家雖然加大了對農(nóng)業(yè)的資金支持力度，“從1950年到1955年，國家先后發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款累計數(shù)字共為四十八億元，平均每年約有十億元左右的貸款在農(nóng)村中周轉(zhuǎn)”［12］，且利率一般較私人借貸的利率低，但國家的貸款對農(nóng)民影響又是非常有限的。其原因一是農(nóng)貸管理較為嚴(yán)格，農(nóng)貸期限除水利貸款外一般較短，特別是副業(yè)貸款期限才3個月。同時銀行回籠貸款具有強(qiáng)制性，還款時不能拖延一天，還款時間多是在糧食收割后，此時糧食價格低，農(nóng)民賣糧還款不劃算，雖然利息輕但農(nóng)民吃虧大。其二，國家在選擇貸款對象時雖然重點(diǎn)是貧雇農(nóng)，但一般是雖家底薄、生產(chǎn)資料不足或遇天災(zāi)人禍，卻有勞力、有經(jīng)營能力、貸款后能在短期獲得收效的農(nóng)戶。那些既缺乏生產(chǎn)資料，也缺乏勞動力，經(jīng)營能力差的最困難的農(nóng)戶反而不易得到貸款或不敢去貸款。其三，農(nóng)貸一般是用于生產(chǎn)的專項貸款，而農(nóng)民的借債用途多種多樣，除用于生產(chǎn)外，還大量用于口糧、婚喪、疾病、修補(bǔ)房屋及做生意等，由于國家當(dāng)時的財力有限，農(nóng)貸不可能滿足農(nóng)民多樣化的借貸需求。與此同時，正常的私人借貸也因在土改中舊的債務(wù)關(guān)系處理不當(dāng)，或者債務(wù)人有借無還，或者對“剝削”的恐懼等諸多因素存在滯塞。其四，農(nóng)貸的發(fā)行附帶了一些政治條件。譬如在農(nóng)業(yè)合作化運(yùn)動中，有些地方強(qiáng)調(diào)“不組織起來就不貸款”，把貸款過多地集中貸給互助組和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社，不適當(dāng)?shù)乜s減了對于個體農(nóng)民中貧困農(nóng)民的貸款扶助。即使是在對災(zāi)區(qū)的放貸工作，也不失時機(jī)地要求 “在貸款用途上，應(yīng)注意其集體使用，對未參加生產(chǎn)互助合作組織的農(nóng)民，亦應(yīng)給予熱情的關(guān)懷和幫助，借以促其走互助合作的道路”［4］（P84）。 全面建設(shè)社會主義時期，在信用社的農(nóng)貸中，也提出發(fā)放個人貸款的目的主要是為了幫助貧下中農(nóng)鞏固集體經(jīng)濟(jì)，“要注意防止熱衷 ‘小自由’的偏向”。［4］（P420）

由于資金供給來源的受限，農(nóng)戶從正規(guī)金融部門的借貸受到了極大的限制。為了恢復(fù)和發(fā)展生產(chǎn)、提高生活水平，從私人那里高息借貸便成了無奈之舉。

總之，正是由于建國后農(nóng)民借貸需求的增加及農(nóng)村借貸資源供求的稀缺共同導(dǎo)致了這一時期高利貸的蔓延，這也是高利貸屢禁不止的內(nèi)在邏輯。費(fèi)孝通在《江村經(jīng)濟(jì)》中就高利貸治理問題談到：“如果政府能利用現(xiàn)有的航船、互助會等系統(tǒng)來資助人民，效果可能更好一些。建立一個新的信貸系統(tǒng)需要有一個新的約束辦法。在當(dāng)?shù)氐男刨J系統(tǒng)中，對到期不還者有現(xiàn)成的約束辦法。如果能利用傳統(tǒng)的渠道，在用政府的力量將其改進(jìn)，似乎成功的機(jī)會會大一些。 ”［13］（P197）“單純地譴責(zé)土地所有者或即使視高利貸者為邪惡的人是不夠的。當(dāng)農(nóng)民需要外界的錢來供給他們的生產(chǎn)資金時，除非有一個較好的信貸系統(tǒng)可供農(nóng)民借貸，否則地主和高利貸是自然會產(chǎn)生的。如果沒有他們，情況可能更壞。 ”［13］（P201）費(fèi)孝通的這些觀點(diǎn)在今天看來依然頗有現(xiàn)實意義。因此，借鑒建國后中國共產(chǎn)黨對農(nóng)村高利貸治理中的困惑，要合理有效地消除農(nóng)村高利貸，從國家層面看，就必須增加借貸資源，完善金融法規(guī)；從社會層面看，就是要培育和發(fā)展農(nóng)村金融組織。正如2006年中央1號文件指出的那樣，“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，……引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”。［14］（P152）

［1］東北人民政府召開第二十四次行政會議[N].人民日報，1952-04-17.

［2］山西日報社答讀者問[N].山西日報，1952-05-13.

［3］蔡少之.1952-1954年湖北省私人借貸的歷史考察[J].當(dāng)代中國史研究，2005（3）.

［4］盧漢川.中國農(nóng)村金融歷史資料（1949-1985）[Z].湖南省出版事業(yè)管理局印刷.

［5］申紀(jì)言.建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)[N].人民日報，1950-09-21.

［6］建國以來重要文獻(xiàn)選編：第18冊[Z].北京：中央文獻(xiàn)出版社，1998.

［7］晉縣等地農(nóng)村發(fā)現(xiàn)高利貸 當(dāng)?shù)卣畱?yīng)即適行調(diào)查處理[N].人民日報，1951-08-22.

［8］周恩來.關(guān)于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的指示[N].人民日報，1953-09-02.

［9］莫宏偉.蘇南土地改革研究[M].合肥：合肥工業(yè)大學(xué)出版社，2007.

［10］林毅夫.制度、技術(shù)與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展[M].上海：上海人民出版社，2005.

［11］當(dāng)代中國農(nóng)業(yè)[M].北京：當(dāng)代中國出版社，1992.

［12］曹菊如.解決農(nóng)業(yè)資金的兩個環(huán)節(jié)[N].人民日報，1956-10-17.

［13］費(fèi)孝通.江村經(jīng)濟(jì)——中國農(nóng)民的生活[M].南京：江蘇人民出版社,1986.

［14］十六大以來重要文獻(xiàn)選編（下）[M].北京：中央文獻(xiàn)出版社，2008.