丁瑞蓮，賀 琳

(中南大學(xué) 公共管理學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410083)

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中，“金融總是在經(jīng)濟(jì)中難以觸及的層面發(fā)揮作用。正像管道系統(tǒng)那樣，當(dāng)它有效運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)經(jīng)常是隱形的，但一個(gè)破裂的水管就可以導(dǎo)致一場(chǎng)災(zāi)難”。[1]2008年金融這根水管的破裂釀成了蔓延至今的全球性災(zāi)難。毋容置疑，這場(chǎng)災(zāi)難重?fù)袅私鹑诘募夹g(shù)神話和法律神話，激發(fā)了人們關(guān)于金融秩序的道德想象。突破道德的個(gè)體主體框架，以金融發(fā)展和道德生成的雙重邏輯，探索整體主體框架下金融倫理的基本結(jié)構(gòu)，從金融與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境和人自身協(xié)調(diào)發(fā)展的宏觀視閾審視金融倫理的綜合功能，不僅關(guān)涉金融倫理學(xué)的致思方式，也直接影響后危機(jī)時(shí)代金融倫理秩序的構(gòu)建。

一、金融倫理界說(shuō)

倫理是人倫之理，是人類“對(duì)形成良好的人倫關(guān)系的基本原理的各種設(shè)計(jì)”，是“人類感知并反思‘人倫’的產(chǎn)物”,[2]即所謂從“倫”到“理”?；蛘哒f(shuō)，倫理是“主觀的環(huán)節(jié)和客觀的環(huán)節(jié)的統(tǒng)一”。如此看，金融倫理首先是一種內(nèi)生于金融活動(dòng)的客觀存在，表征金融活動(dòng)的內(nèi)在秩序。如各種金融理論往往是在理性主義、功利主義和契約主義等倫理預(yù)設(shè)前提下建構(gòu)起來(lái)的；金融制度設(shè)計(jì)被倫理因素驅(qū)動(dòng)、金融制度運(yùn)行實(shí)質(zhì)是一種倫理關(guān)系的協(xié)調(diào)、金融制度評(píng)價(jià)遵循著特定倫理標(biāo)準(zhǔn)；金融市場(chǎng)的形成、發(fā)展和監(jiān)管要依托誠(chéng)信、公平、公正等倫理支點(diǎn)所支撐的平整的游戲廣場(chǎng)；特殊資本結(jié)構(gòu)和非透明資產(chǎn)交易下金融機(jī)構(gòu)的利益相關(guān)者目標(biāo)和倫理激勵(lì)機(jī)制，等等，金融體系內(nèi)在的倫理性質(zhì)和倫理關(guān)系構(gòu)成了金融倫理的客觀依據(jù)。同時(shí)，金融倫理又是人們反思追問(wèn)這些性質(zhì)和關(guān)系的結(jié)果，是滲透著主體精神和主體意志的自覺建構(gòu)。其表現(xiàn)形式是，為內(nèi)生于社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)又對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著先導(dǎo)作用的現(xiàn)代金融體系確立一種價(jià)值理念和行為原則、規(guī)范，指明金融制度設(shè)計(jì)、金融市場(chǎng)運(yùn)行、金融機(jī)構(gòu)治理應(yīng)當(dāng)遵循什么原則，如何進(jìn)行價(jià)值取舍，金融個(gè)體應(yīng)當(dāng)或不應(yīng)當(dāng)做什么，等等。從本質(zhì)看，這種建構(gòu)不是金融技術(shù)面紗背后客觀存在的倫理關(guān)系的直觀呈現(xiàn)，而是融入了主體精神和意志的再造，是人們對(duì)優(yōu)良個(gè)體德性和合理金融秩序的認(rèn)同和期待。

金融倫理有三個(gè)顯著特征：

第一，道德責(zé)任的前瞻性。隨著金融與現(xiàn)代科技的全面融合，人類社會(huì)生活面臨來(lái)自金融領(lǐng)域的各種風(fēng)險(xiǎn)。這使金融市場(chǎng)本質(zhì)上成為“一種給予信譽(yù)的符號(hào)化風(fēng)險(xiǎn)交易機(jī)制”。[3]在具體實(shí)踐中，由于信譽(yù)是以委托責(zé)任形式出現(xiàn)的，而且“金融界的每個(gè)人，從財(cái)務(wù)分析師到市場(chǎng)監(jiān)管者都有一定的委托責(zé)任”。[4]委托責(zé)任在金融領(lǐng)域具有特殊意義，它“在決策判斷上需要有一個(gè)防御性的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)”。[5]這意味著，金融倫理作為科技時(shí)代的一種責(zé)任倫理，主體的道德責(zé)任不是實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的追溯性補(bǔ)救，而是從金融行為主體的職業(yè)責(zé)任出發(fā)，以審慎態(tài)度規(guī)避未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性預(yù)防。

第二，調(diào)控機(jī)制的層次性。金融交易是一種高度市場(chǎng)化的交易，交易者從來(lái)都是在時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)和收益的均衡中尋求利益最大化的；同時(shí)，金融發(fā)展又是一個(gè)螺旋式的創(chuàng)新過(guò)程，不斷改變利益-風(fēng)險(xiǎn)從而社會(huì)資源或財(cái)富的分配格局，為交易者突破既有技術(shù)和法律規(guī)定，謀求自我利益最大化提供新的契機(jī)。因而，金融倫理對(duì)金融系統(tǒng)的調(diào)控是在金融的動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程中逐層推進(jìn)的，包括外在調(diào)控機(jī)制和內(nèi)在調(diào)控機(jī)制。前者基于金融市場(chǎng)共同默認(rèn)的文明自利原則和行業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)共同設(shè)定的市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制，分別以底線倫理和市場(chǎng)倫理進(jìn)行調(diào)控，以他律手段維護(hù)金融市場(chǎng)的誠(chéng)實(shí)、信用和公正。而后者是一種以自律為手段，旨在提高主體道德自主開發(fā)能力的調(diào)控機(jī)制。它通過(guò)拓展金融行為主體的道德自由空間，增強(qiáng)其理解和辨識(shí)道德合理性的能力，以及在金融創(chuàng)新過(guò)程中創(chuàng)造性解決倫理問(wèn)題并自主開發(fā)倫理規(guī)則的能力，在動(dòng)態(tài)中維護(hù)金融倫理秩序。

第三，價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)的非道義性?，F(xiàn)代金融理論接受了功利主義和自由主義經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)，功利論和權(quán)利論成為其衡量金融制度和金融行為善惡的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)。一方面，為了實(shí)現(xiàn)最大多數(shù)人的最大利益，成本-效益分析成為金融活動(dòng)決策的基本工具，交易者只要是在維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定和正常交易規(guī)則前提下，在道德上就被允許以最小風(fēng)險(xiǎn)、最短時(shí)間獲得最大收益。另一方面，與道義論強(qiáng)調(diào)個(gè)體應(yīng)當(dāng)服從絕對(duì)律令不同，以權(quán)利論為基礎(chǔ)的金融倫理強(qiáng)調(diào)有條件的等價(jià)交換原則，所謂正當(dāng)?shù)摹⒑侠淼慕鹑谥刃?，不是通過(guò)犧牲特定個(gè)體或特定金融機(jī)構(gòu)的利益來(lái)?yè)Q取社會(huì)整體利益，而是要在基于權(quán)利資格的正義原則下實(shí)現(xiàn)個(gè)體與整體的“雙贏”。

總之，金融倫理是社會(huì)倫理體系的特殊倫理形態(tài)，是人們?cè)诜此己妥穯?wèn)內(nèi)在金融關(guān)系的基礎(chǔ)上，主觀建構(gòu)的用來(lái)調(diào)節(jié)不確定條件下金融體系內(nèi)部利益關(guān)系以及金融資源和風(fēng)險(xiǎn)分配與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境和人自身發(fā)展關(guān)系的價(jià)值理念和行為原則規(guī)范。

二、金融倫理的結(jié)構(gòu)

結(jié)構(gòu)是部分構(gòu)成整體的方式，彰顯著部分與整體之間內(nèi)在的邏輯關(guān)聯(lián)。金融倫理作為金融內(nèi)在秩序和主體自覺的統(tǒng)一，其結(jié)構(gòu)方式同時(shí)遵循兩種邏輯，一是金融活動(dòng)的展開邏輯，二是道德自身的生成邏輯。就金融活動(dòng)而言，一般是從宏觀層面的金融制度到中觀層面的金融市場(chǎng)，再到微觀層面的金融組織(機(jī)構(gòu))和金融個(gè)體依次展開的。而金融個(gè)體的道德也是一個(gè)從客觀之“倫”到主觀之“理”、從外在之“倫理”到內(nèi)在之“道德”、從他律到自律的生成過(guò)程。與之相應(yīng)，我們可以嘗試以金融制度倫理為基礎(chǔ)，金融市場(chǎng)倫理和金融組織倫理為核心，金融個(gè)體道德為目標(biāo)，國(guó)際金融倫理為延伸，建立金融倫理的基本結(jié)構(gòu)。

金融制度倫理是協(xié)調(diào)金融制度設(shè)計(jì)、運(yùn)行和評(píng)價(jià)活動(dòng)中利益關(guān)系的價(jià)值理念和原則規(guī)范。金融制度倫理涉及三方面問(wèn)題，一是金融制度本身的倫理問(wèn)題。金融制度作為改善交易成本、促使金融資源在時(shí)間和空間上合理配置的交易規(guī)則，既界定了人們參與金融交易的選擇空間，也對(duì)金融交易行為形成激勵(lì)-約束的導(dǎo)向架構(gòu)。如此看，金融制度不僅是金融技術(shù)發(fā)展的自然結(jié)果，本身關(guān)于投資者、融資者、監(jiān)管者以及社會(huì)公眾之間在金融活動(dòng)中的權(quán)利義務(wù)安排也存在正當(dāng)性問(wèn)題，需要依據(jù)一定價(jià)值理念作出價(jià)值判斷和價(jià)值選擇。二是金融制度之中的倫理問(wèn)題。金融制度是在管理、實(shí)現(xiàn)和調(diào)適等具體運(yùn)行過(guò)程中動(dòng)態(tài)實(shí)施的，金融制度設(shè)計(jì)中的各種利益關(guān)系會(huì)隨著制度運(yùn)行過(guò)程而發(fā)生改變，這就需要解決管理者的價(jià)值觀、監(jiān)督和裁決的正義程序、沖突調(diào)適的道德原則和規(guī)范等問(wèn)題，以維護(hù)金融制度的持續(xù)正義。三是金融制度背后的倫理問(wèn)題?！敖鹑谥贫润w系是將社會(huì)政治的需要貫穿于經(jīng)濟(jì)的中樞網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”，[6]金融被嵌入社會(huì)既有政治、經(jīng)濟(jì)和文化中而與之構(gòu)成整體。金融制度的設(shè)計(jì)、運(yùn)行和評(píng)價(jià)始終面臨協(xié)調(diào)金融與經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)、環(huán)境以及人自身發(fā)展關(guān)系等金融系統(tǒng)背后的倫理問(wèn)題。

金融市場(chǎng)倫理是協(xié)調(diào)金融市場(chǎng)交易活動(dòng)中利益關(guān)系的價(jià)值原則和規(guī)范。金融交易是一種零和游戲，建立金融市場(chǎng)的目的不是避免輸，而是“為了交易和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)進(jìn)行分配，也為了在個(gè)人之間、在不同的時(shí)間段之間、在不同的國(guó)家之間和在不同代際之間進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分配”。[5](P5-6)也就是說(shuō)，對(duì)金融市場(chǎng)而言，最重要的是以公開、公平和公正的倫理原則搭建一個(gè)平整的游戲廣場(chǎng)，以協(xié)調(diào)上市公司與投資者、中介機(jī)構(gòu)與客戶、政府與其他金融主體之間的利益關(guān)系，保證金融交易各方發(fā)生可以期望的倫理行為。另外，在金融市場(chǎng)廣泛存在的委托—代理關(guān)系中，我們不僅面臨代理人對(duì)委托人的忠誠(chéng)等倫理問(wèn)題，還不可回避委托人對(duì)代理人的責(zé)任以及二者共同的社會(huì)責(zé)任。

金融組織倫理是協(xié)調(diào)金融組織治理活動(dòng)中利益關(guān)系的價(jià)值觀和行為原則規(guī)范。金融市場(chǎng)的主體組織包括上市公司、金融機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)事務(wù)所和律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)。金融活動(dòng)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性使經(jīng)營(yíng)者、股東、債權(quán)人、客戶等個(gè)體自覺融入組織中，把組織作為實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益最大化的工具；同時(shí)，由無(wú)數(shù)“契約網(wǎng)”所構(gòu)成的組織為實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)，又以強(qiáng)大的官僚體系控制、異化個(gè)體行為。金融組織成為主要金融關(guān)系的節(jié)點(diǎn)。金融組織的治理倫理為金融利益的協(xié)調(diào)和實(shí)現(xiàn)提供價(jià)值基礎(chǔ)，主要包括社會(huì)責(zé)任取向的價(jià)值觀、組織和社會(huì)共生的治理目標(biāo)、倫理導(dǎo)向的激勵(lì)機(jī)制、倫理領(lǐng)導(dǎo)和倫理決策等方面。

金融個(gè)體道德是協(xié)調(diào)金融從業(yè)人員、個(gè)體投融資者金融行為的價(jià)值原則和規(guī)范。與“倫理”的外在性不同，“道德”要求被個(gè)體認(rèn)同、確信和踐行，成為個(gè)體的“德心”、“德行”和“德品”。對(duì)金融從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，個(gè)體道德主要指職業(yè)道德，解決從業(yè)者在職業(yè)行為中面對(duì)重大利益沖突時(shí)的倫理選擇、增強(qiáng)個(gè)人道德選擇能力的認(rèn)知開發(fā)、職業(yè)良心的培育以及長(zhǎng)效道德自律機(jī)制的形成等問(wèn)題。對(duì)個(gè)體投融資者而言，其道德問(wèn)題包括投融資行為本身的合法性和正當(dāng)性，如投資標(biāo)準(zhǔn)的善惡性質(zhì)、投融資者的誠(chéng)信以及投融資者對(duì)投融資行為的社會(huì)責(zé)任感等。

國(guó)際金融倫理是協(xié)調(diào)國(guó)際金融活動(dòng)及其倫理關(guān)系的原則和規(guī)范。隨著經(jīng)濟(jì)和金融全球化、一體化趨勢(shì)的進(jìn)一步增強(qiáng)，各國(guó)金融體系日益融入全球金融體系，金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)和普通公民也越來(lái)越多地進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)。全球金融發(fā)展的不平衡使國(guó)際金融領(lǐng)域面臨不同于民族國(guó)家內(nèi)部的金融倫理問(wèn)題。最突出的問(wèn)題有國(guó)際金融體系中發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家之間的平等話語(yǔ)權(quán)問(wèn)題、國(guó)際資本市場(chǎng)監(jiān)管的倫理話語(yǔ)以及發(fā)展中國(guó)家的作用問(wèn)題、國(guó)際倫理規(guī)制的制度創(chuàng)新問(wèn)題。

金融倫理的結(jié)構(gòu)性標(biāo)示了金融倫理的系統(tǒng)性。盡管我們關(guān)于金融秩序的道德想象常常囿于個(gè)體道德，特別是從業(yè)人員的職業(yè)道德，但職業(yè)道德是組織對(duì)個(gè)體的角色要求，它生成于特定的組織倫理；而金融組織又是金融市場(chǎng)的交易主體，其行為受到金融市場(chǎng)倫理的引導(dǎo)和約束；同樣，金融市場(chǎng)是在特定金融制度安排中發(fā)育和運(yùn)行的，金融市場(chǎng)倫理不過(guò)是金融制度倫理的具象化而已；在資本全球化背景下，國(guó)際金融倫理具有獨(dú)立于民族國(guó)家內(nèi)部金融倫理的特殊內(nèi)涵。這樣，金融倫理學(xué)的致思方式應(yīng)突破“個(gè)體主體”框架，更多關(guān)注以“整體”為道德主體的金融制度倫理、金融市場(chǎng)倫理，金融組織倫理和國(guó)際金融倫理。否則，金融倫理學(xué)的發(fā)展可能被阻滯于合法性質(zhì)疑，金融倫理秩序的構(gòu)建也可能成為一種道德“烏托邦”。

三、金融倫理的功能

突破“個(gè)體主體”框架，拓展甚至更加強(qiáng)調(diào)以制度、市場(chǎng)、組織、國(guó)家等“整體”為道德主體的金融倫理結(jié)構(gòu)，不僅可以通過(guò)優(yōu)良道德的制定培育個(gè)體良心，為金融效率的提升注入軟動(dòng)力；更可以通過(guò)把正義、和諧、公平、共生、尊嚴(yán)等價(jià)值理念和原則規(guī)范融入金融制度設(shè)計(jì)、金融市場(chǎng)運(yùn)行、金融組織治理以及國(guó)際金融活動(dòng)中，促進(jìn)金融社會(huì)良心的發(fā)育和存養(yǎng)，彰顯出協(xié)調(diào)金融與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境和人自身發(fā)展的綜合功能。

第一，提升金融效率。金融效率一般指金融資產(chǎn)種類、數(shù)量和結(jié)構(gòu)的變化，金融產(chǎn)品價(jià)格的升降、收益率的高低以及金融交易總規(guī)模的大小和金融技術(shù)的擴(kuò)散效應(yīng)等。金融倫理對(duì)金融效率的作用主要表現(xiàn)：一是促進(jìn)金融資源配置的公平性和均衡性，讓每個(gè)參與金融市場(chǎng)交易的有能力的自然人和法人平等地享有獲取金融資源的權(quán)利，并進(jìn)一步平等地享有獲取其他經(jīng)濟(jì)資源和社會(huì)機(jī)會(huì)的權(quán)利，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，為金融效率的持續(xù)改進(jìn)提供社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。二是提高金融市場(chǎng)的誠(chéng)信水平，降低因彼此不信任而產(chǎn)生的內(nèi)耗成本；或者基于高道德水準(zhǔn)而使用支票，持有股票等長(zhǎng)期金融資產(chǎn)，減少交易的時(shí)間成本和材料成本。三是通過(guò)忠誠(chéng)對(duì)待股東和雇員、顧客、供應(yīng)商、社區(qū)及其他利益相關(guān)者，重視社會(huì)問(wèn)題管理，積極回應(yīng)社會(huì)，贏得良好的公司聲譽(yù)資本，從而提升公司證券的內(nèi)在價(jià)值。

第二，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)正義。經(jīng)濟(jì)正義的本質(zhì)規(guī)定性在于經(jīng)濟(jì)制度和體制、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及經(jīng)濟(jì)主體行為符合自由、平等、效率和秩序等正義原則。[7]金融制度倫理的核心價(jià)值是正義，具有正義美德的金融制度不僅為弱勢(shì)企業(yè)、地區(qū)和人群提供了平等享有金融資源的機(jī)會(huì)，也為他們叩開財(cái)富之門，平等獲取其他經(jīng)濟(jì)社會(huì)資源，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)制度的價(jià)值目標(biāo)提供了可能。在公開、公平和公正的金融市場(chǎng)倫理引導(dǎo)和約束下，各經(jīng)濟(jì)主體被激勵(lì)從事既有利于金融穩(wěn)健發(fā)展，又有利于保護(hù)環(huán)境、增加就業(yè)、縮小貧富差距、促進(jìn)人類進(jìn)步的正義經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)主體也從金融倫理實(shí)踐中獲得關(guān)于正義的認(rèn)知、情感體驗(yàn)和意志磨練，從而形成穩(wěn)定的正義品質(zhì)，為正義的經(jīng)濟(jì)行為提供保證。

第三，促進(jìn)社會(huì)和諧。金融倫理的社會(huì)功能隨著金融社會(huì)的到來(lái)而凸顯。當(dāng)幾乎所有社會(huì)資源都要通過(guò)金融的作用在社會(huì)各部門、各群體和各組織之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，甚至人的生命(如人壽保險(xiǎn))、住房、醫(yī)療也要納入金融活動(dòng)時(shí)，金融活動(dòng)所創(chuàng)造的就是能夠迅速轉(zhuǎn)化為社會(huì)能量的經(jīng)濟(jì)能量。而且，正如西美爾指出：“富人對(duì)財(cái)富的享受超過(guò)了用他的錢所能買到的那些樂(lè)趣?！?dāng)財(cái)富擁有者的周圍環(huán)境可以為他對(duì)貨幣的使用提供更好的機(jī)會(huì)和更大的自由的時(shí)候，這種增長(zhǎng)的幅度還會(huì)變得更大” 。[8]金融資本巨大的自然增殖能力會(huì)加劇社會(huì)“馬太效應(yīng)”。因此，當(dāng)正義、平等、和諧成為金融活動(dòng)的基本價(jià)值理念時(shí)，金融市場(chǎng)就不僅可以為窮人配置金融資源，甚至可以從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展。大量事實(shí)和研究表明，孟加拉格萊珉銀行對(duì)窮人的收入、就業(yè)、消費(fèi)和抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力等經(jīng)濟(jì)方面產(chǎn)生了積極影響，也對(duì)窮人的健康、教育、婦女權(quán)利等社會(huì)方面發(fā)揮了促進(jìn)作用，從而一定程度上緩和了因貧富懸殊和社會(huì)不平等而引發(fā)的社會(huì)沖突。同樣，金融個(gè)體的誠(chéng)信、節(jié)制和責(zé)任為金融交易提供了共同的善性行為期待，既有利于金融穩(wěn)健發(fā)展，也可以避免金融動(dòng)蕩對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞。

第四，增進(jìn)人類自由。自由作為價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，是“程序的”，更是“實(shí)質(zhì)的”，它包括“免受困苦——諸如饑餓、營(yíng)養(yǎng)不良、可避免的疾病、過(guò)早死亡之類——基本的可行能力，以及能夠識(shí)字算數(shù)、享受政治參與等等的自由”。[9]從自由就是享受人們有理由珍視的那種生活的可行能力看，金融倫理從四個(gè)方面增進(jìn)人類自由：一是在公平和誠(chéng)信原則下，金融欺詐、投機(jī)、操縱、內(nèi)幕交易受到限制，競(jìng)爭(zhēng)性機(jī)制打破了市場(chǎng)壟斷，人們所擁有的勞動(dòng)、知識(shí)、資本和工具等各種經(jīng)濟(jì)資源能夠在金融市場(chǎng)得到更優(yōu)配置，并轉(zhuǎn)化為一種實(shí)際的、功能性的可行能力，使人類自由得以擴(kuò)展。二是以社會(huì)責(zé)任為導(dǎo)向的公共金融，如助學(xué)貸款、公共醫(yī)療保險(xiǎn)、小額貸款等，可以使弱勢(shì)人群平等獲得教育、就業(yè)、醫(yī)療保健等社會(huì)機(jī)會(huì)，并進(jìn)入可行的各種“活動(dòng)”組合中參與公共討論、表達(dá)價(jià)值偏好、進(jìn)行個(gè)人選擇。三是在公開、公平和公正價(jià)值規(guī)范體系支撐下，金融市場(chǎng)依托廣泛的信息咨詢、共享平臺(tái)，保證信息披露的完整性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性，以及交易主體的民主參與，從而推進(jìn)信用工具創(chuàng)新和信用關(guān)系擴(kuò)張，為普遍的社會(huì)交往活動(dòng)提供透明性擔(dān)保。四是倫理化的金融尊重人的尊嚴(yán)，重視開發(fā)生計(jì)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、不平等保險(xiǎn)、收入相關(guān)貸款以及貧富人群之間、代際之間、國(guó)際之間高度風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融產(chǎn)品，為人們，尤其是弱者化解基本生存風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，從而享受有理由珍視的生活的自由，提供防護(hù)性保障。

隨著金融向現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的全面滲透以及與現(xiàn)代科技的全面融合，金融體系內(nèi)外面臨著日益復(fù)雜的利益關(guān)系，合理金融秩序的建構(gòu)不僅需要金融個(gè)體的良心發(fā)現(xiàn)，更需要從金融與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境以及人自身協(xié)調(diào)發(fā)展的價(jià)值高度，安頓好金融制度、金融市場(chǎng)、金融組織和國(guó)際金融活動(dòng)的社會(huì)良心。這也是金融倫理研究從末到本向縱深推進(jìn)的必經(jīng)路途。

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