付 莉

（中國人民大學(xué) 法學(xué)院，北京 100010）

近年來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為了融資而進(jìn)行的民間借貸已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中普遍存在的活動。然而，一直以來對于民間借貸始終沒有明確的法律界定，現(xiàn)有的法律法規(guī)也難以對其進(jìn)行規(guī)制，造成民間融資借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外，一旦出現(xiàn)問題，借貸雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益都難以得到有效的保護(hù)。這反映了我國法治的發(fā)展、民間金融的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需求不相適應(yīng)。

一、民間融資借貸活動的現(xiàn)存問題

民間借貸指非金融機(jī)構(gòu)主體之間的借貸行為，現(xiàn)實(shí)生活中民間借貸的主體類型劃分不同于民事主體劃分，一般指企業(yè)之間、自然人之間以及自然人與企業(yè)之間的資金借貸，放貸人借出款項(xiàng)，由借款人按照約定償付本息的行為。

民間融資借貸則縮小了民間借貸的概念，僅指那些為進(jìn)行融資而產(chǎn)生的借貸行為，即排除了自然人之間一般生活所需的小額借款行為和簡單的借款合同。本文所討論的民間融資借貸，指第三方機(jī)構(gòu)提供場所或服務(wù)，由擁有資金的一方當(dāng)事人向需要融資的一方當(dāng)事人借出款項(xiàng)，并按照規(guī)定或約定利率收取本息的民事法律行為。

這其中既有形式合法的合同借貸，也有確定違法的非法集資等現(xiàn)象，還有更多的處于法律規(guī)定的灰色地帶的民間資本運(yùn)作，需要更加明確的法律規(guī)定來合理引導(dǎo)。具體說來存在如下問題：

（一）民間借貸相關(guān)法律規(guī)定分散不完善

對于什么是受到法律保護(hù)的民間借貸關(guān)系，《中華人民共和國民法通則》第90條、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第11條分別從正反兩方面規(guī)定了我國法律保護(hù)的是合法的借款活動，尤其強(qiáng)調(diào)目的的合法性，但合法與非法的界線并不清晰。

首先在借貸主體的規(guī)定上，與民法主體自然人和法人不同，借貸主體往往還包括企業(yè)、其他組織等，但我國現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定僅僅是基本明確了公民之間的合法借貸關(guān)系受法律保護(hù)，如《中華人民共和國合同法》。

對于借貸主體涉及企業(yè)的，最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，除了以借貸名義非法集資、發(fā)放貸款等違反法律、行政法規(guī)的情形，公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。而企業(yè)之間的借貸行為早在1984年中國工商銀行制定的《關(guān)于國營工商企業(yè)流動資金管理暫行辦法》中就被禁止，并在多部司法解釋中被反復(fù)強(qiáng)調(diào)。

但由于有些企業(yè)資金閑置，同時其他企業(yè)又有對資金的需求，導(dǎo)致實(shí)際中存在許多企業(yè)間變相借貸行為，如聯(lián)營、投資、存單、票據(jù)、融資租賃、補(bǔ)償貿(mào)易、委托理財、買賣賒欠、空買空賣、虛擬回購等形式。變相借貸表面往往是合法的，但實(shí)際卻是企業(yè)間的資金借貸，是法律法規(guī)明確禁止的行為。這就導(dǎo)致借貸關(guān)系復(fù)雜化，合法非法界線不清。

其次，民間借貸糾紛雙方當(dāng)事人最為關(guān)心的民事責(zé)任承擔(dān)方式的規(guī)定也比較零散不完善，而對于民事法律責(zé)任只有《中華人民共和國合同法》第58條及《中華人民共和國民法通則》第106條規(guī)定了合同無效或被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償，有過錯一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。對于如何解決民間借貸合同效力、具體的違約責(zé)任承擔(dān)方式等則沒有詳細(xì)規(guī)定。

（二）高息民間借貸規(guī)避法律現(xiàn)象嚴(yán)重

調(diào)查顯示，當(dāng)前民間借貸的利率水平在15%－60%。2011年溫州民間借貸利率達(dá)到歷史最高水平，月息一般在3分左右，有的甚至為5分至1毛。5分利相當(dāng)于資金的年回報率是60%，部分高利貸年利率甚至高達(dá)180%。

根據(jù)上文提到的法律規(guī)定不難了解，民間借貸活動中，只要雙方?jīng)]有出現(xiàn)糾紛，則即使約定利息超過法律保護(hù)的范圍，法律也不會干涉。這導(dǎo)致了現(xiàn)實(shí)中法律的限制并沒有有效抑制高息民間借貸，民間借貸活動會采取各種方式來規(guī)避法律設(shè)置高息。

比如放貸人對貸款期限分段計(jì)算①如每段不超過銀行同類貸款利息的4倍，但實(shí)際上已超過同類貸款利息的4倍。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?，《中華人民共和國合同法》規(guī)定禁止在發(fā)放貸款時直接從本金中扣除利息的行為②即出借人在讓借款人出具借據(jù)時已在借款本金數(shù)額中加上高息。合同法第200條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！?，還有的放貸人設(shè)置高額利息③在放貸的時候?qū)⒔杩钊藨?yīng)返還的利息直接從本金中扣除，實(shí)際放貸數(shù)額僅為本金減去利息，借據(jù)上仍標(biāo)明本金數(shù)額。，從而規(guī)避法律。無論何種規(guī)避手段均損害了借款人的利益，形成實(shí)際的高息民間借貸。

并且由于此類違法行為往往有合法的合同形式作為掩護(hù)，且合同中明確規(guī)定了借貸金額及合法利息，是雙方真實(shí)意思表示，一旦雙方產(chǎn)生糾紛，法院僅憑借款合同內(nèi)容無法認(rèn)定存在高利貸，也很難否定借款合同的證明力，從而導(dǎo)致可能保護(hù)了在合法形式掩蓋下的非法利益，也從實(shí)體上違反了法律關(guān)于借貸利率的規(guī)定。

（三）民間融資借貸合同缺乏規(guī)范性

民間融資借貸方式多樣，隨意性較大，法律法規(guī)沒有對民間融資借貸合同做出專門的規(guī)定，同時，由于借貸雙方法律知識和法律意識還有欠缺，導(dǎo)致許多民間融資借貸手續(xù)簡單，合同在形式和內(nèi)容上都存在瑕疵，有的只是一張簡單的欠條，有的甚至只是口頭約定，沒有采取書面形式。

在一些民間融資借貸較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間融資借貸活動開始采用較為規(guī)范的合同形式，但由于沒有專業(yè)的法律知識，借貸雙方當(dāng)事人并非根據(jù)借貸具體情況起草融資借貸合同，而是直接采用了銀行貸款的格式合同或者從網(wǎng)絡(luò)中獲取簡單的合同形式。對于還款期限、借款利息、借款用途、違約責(zé)任等重要條款缺乏記載，或者對于本金和利息記載不清，由于高息借貸等問題可能導(dǎo)致雙方當(dāng)事人實(shí)際承擔(dān)的權(quán)利義務(wù)與借貸合同不符，有的可能簽訂陰陽合同來規(guī)避法律。

對于融資借貸過程中設(shè)定抵押或擔(dān)保的，由于許多擔(dān)保人并不了解法律關(guān)于保證方式的規(guī)定，實(shí)踐中存在更多問題。由擔(dān)保人提供擔(dān)保的往往會出現(xiàn)擔(dān)保方式不明確、對擔(dān)保范圍約定不明等情況，一旦導(dǎo)致?lián)Ｈ藨?yīng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任的后果，其利益就難以得到應(yīng)有的保護(hù)，可能產(chǎn)生更加復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而在融資借貸中設(shè)立抵押的，也存在許多問題，比如應(yīng)該提供質(zhì)押的，當(dāng)事人未交付，或者交付質(zhì)押物而未簽訂質(zhì)押合同；設(shè)立抵押后應(yīng)該辦理登記手續(xù)的不辦理抵押登記。導(dǎo)致?lián)Ｐ瓮撛O(shè)，各方當(dāng)事人利益都難以得到有效保護(hù)。

二、對民間融資借貸的法律規(guī)制建議

（一）確立民間融資借貸的合法地位

明確民間融資借貸的合法地位，使其陽光化、規(guī)范化，真正進(jìn)入法律調(diào)整范圍內(nèi)，在修改整合現(xiàn)有法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，建議制定金融法規(guī)性質(zhì)的《民間融資借貸條例》并制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則，保證法律規(guī)范的統(tǒng)一。建議在其中明確民間融資借貸的概念，區(qū)分于集資和自然人之間的一般借款行為。同時建議規(guī)定民間融資借貸機(jī)構(gòu)的合法形式，明確統(tǒng)一民間融資借貸利率的規(guī)定及對民間融資借貸主體的規(guī)定。用立法的方式確立民間融資借貸的合法地位，并對其組織形式、職責(zé)范圍、準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營范圍進(jìn)行明確規(guī)定，讓民間融資借貸走出灰色地帶。同時在建立有效規(guī)范體系的基礎(chǔ)上，給予借貸主體充分的自由選擇權(quán)利，以適應(yīng)融資借貸市場的不同需求及社會發(fā)展。以下筆者將就《民間融資借貸條例》的具體內(nèi)容提出法律規(guī)制建議。

（二）規(guī)范民間融資借貸活動范圍及機(jī)構(gòu)組織形式

1.明確民間融資借貸活動范圍

首先，民間融資借貸應(yīng)用于合法用途，最好引導(dǎo)雙方在合同中約定借貸款項(xiàng)用途，避免因借款人從事不法活動導(dǎo)致合同效力存在瑕疵。

其次，要明確民間融資借貸機(jī)構(gòu)從事活動的范圍，并在登記機(jī)關(guān)登記。民間融資借貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)活動應(yīng)為管理民間資本、借貸、代理借款、尋找放貸人等，不能從事存款、集資等活動，堅(jiān)持“只貸不存”，避免與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重合。借貸公司在融資過程中，主要發(fā)揮接合貸款人和潛在借款人的中介作用；融資借貸交易所則應(yīng)發(fā)揮為雙方提供的交易場所及監(jiān)督的功能。

再次，民間融資借貸機(jī)構(gòu)要承擔(dān)一定的借貸風(fēng)險，因此要做好對雙方當(dāng)事人的審查工作，確認(rèn)放貸人資金來源合法，確保借貸活動是為了合法融資。并建議其負(fù)責(zé)監(jiān)督借款人貸款使用情況，確保借貸資金合法使用，降低雙方法律風(fēng)險。

最后，對于通過借貸機(jī)構(gòu)介紹雙方直接從事借貸活動的當(dāng)事人，民間融資借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮好中介機(jī)構(gòu)的作用，登記放貸人及可借款項(xiàng)，幫助雙方當(dāng)事人審核合同，辦理借貸登記、擔(dān)保業(yè)務(wù)等，做好借貸合同、擔(dān)保合同的備案保存工作，借款人到期未歸還時，可以進(jìn)行催收提醒。

2.民間融資借貸機(jī)構(gòu)組織形式

民間融資借貸經(jīng)過幾年的發(fā)展，純粹的自然人之間的借貸已經(jīng)無法滿足民間融資的需求，因此需要一個專門從事民間融資借貸的機(jī)構(gòu)來規(guī)范民間融資借貸活動，使其能夠更加安全有效地運(yùn)行，并將其納入法律軌道。

筆者建議把融資借貸分為交易所融資和中介機(jī)構(gòu)融資兩部分。在法人制度的基礎(chǔ)上分別建立民間融資借貸交易所和民間融資借貸公司。

對于借貸金額較大的融資項(xiàng)目，建議借鑒股票交易形式，將融資人希望籌集到的資金按份轉(zhuǎn)化成債權(quán)，放到民間融資債權(quán)交易所公開出售。即交易所融資。

建議通過法律法規(guī)明確規(guī)定民間融資借貸交易所應(yīng)采取法人形式，規(guī)定設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、注冊資本最低限額，并明確其所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的職能及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)①如提供債權(quán)交易的場所和設(shè)施；制定借款人信息披露規(guī)則；接受上市申請、安排債權(quán)上市；組織、監(jiān)督債權(quán)交易；對融資借貸雙方進(jìn)行監(jiān)管；管理和公布市場信息等。。此交易形式一方面可以要求借貸人披露有關(guān)信息，另一方面可以分散借貸風(fēng)險。交易所應(yīng)承擔(dān)起審核借款人資質(zhì)、信用情況、借貸用途、擔(dān)保情況等事項(xiàng)的職責(zé)，公布借款人基本信息。

交易過程中，由借貸人設(shè)定其能夠接受的最高利率標(biāo)準(zhǔn)，由放貸人根據(jù)借貸人公布的基本信息及提供的擔(dān)保情況自由選擇借款人進(jìn)行放貸。對于資信較好或能夠提供良好擔(dān)保的借款人，可能出現(xiàn)多于借貸份額的放貸款項(xiàng)，那么可以要求在一定期限內(nèi)放貸人給出放貸的最低利率，最終由利率較低的放貸人取得債權(quán)人資格，形成最終的借貸關(guān)系。以充分的利用民間閑暇資本，發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用，通過競爭降低民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)，使得民間融資借貸更加快捷便利②民間融資借貸交易所的規(guī)模較大且兼有監(jiān)管職能，故不可能多處設(shè)立，建議先設(shè)立一個試點(diǎn)，如果可行，可進(jìn)一步推廣至兩到三個交易所。。

對于小額借貸部分，建議設(shè)立民間融資借貸公司作為中介機(jī)構(gòu)，聯(lián)系借貸雙方，為民間借貸提供融資服務(wù)。其應(yīng)根據(jù)公司法的要求設(shè)立，但相比于交易所的設(shè)立應(yīng)更加靈活。對于原有的地下錢莊、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，可以通過兼并、收購等方式進(jìn)行重組，在原有機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上進(jìn)行股份制改造，設(shè)立法人組織；也可以允許新的民間資本進(jìn)入金融借貸領(lǐng)域。

在完善借貸機(jī)構(gòu)法人化治理結(jié)構(gòu)過程中，應(yīng)當(dāng)首先明確公司經(jīng)營范圍為資本管理、借貸，不能涉及存款、集資等活動。其次，同時明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。再次，要建立并執(zhí)行完善的公司章程，建立內(nèi)部監(jiān)督控制體系，避免民間借貸的私人化因素影響公司法人治理結(jié)構(gòu)。同時，應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定做好信息披露工作，重大事項(xiàng)的決策應(yīng)按照法律規(guī)定程序完成，真正形成公司化運(yùn)作，規(guī)范化經(jīng)營?？梢愿鶕?jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及對民間融資借貸的需求靈活選擇形式，與現(xiàn)有機(jī)構(gòu)如社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等分工合作，建立組織機(jī)構(gòu)多元化、服務(wù)種類覆蓋各個層次的金融體系和民間融資市場。

3.準(zhǔn)入方式及設(shè)立條件

由于民間融資借貸活動相比于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的存貸款具有更大的風(fēng)險，因此對于民間融資借貸公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范其準(zhǔn)入門檻，并對其進(jìn)行規(guī)范化管理。從最低注冊資本、股東及高級管理人員資質(zhì)條件、組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立和公司章程的制定等方面予以設(shè)定。

民間融資借貸公司可以根據(jù)不同地區(qū)具體情況進(jìn)行設(shè)立，對于民間金融市場化程度較高、民間金融機(jī)構(gòu)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以對具有相關(guān)資質(zhì)潛力的民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造，鼓勵其中規(guī)模較大、組織機(jī)構(gòu)較健全的那部分積極進(jìn)行重組，并健全本身的法人治理結(jié)構(gòu)，通過正式注冊登記取得合法發(fā)放貸款的資格，并接受相關(guān)部門的監(jiān)督。對于民間具有融資借貸需求和潛力，但現(xiàn)有民間金融機(jī)構(gòu)不甚發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以鼓勵引導(dǎo)民間資本進(jìn)入融資借貸領(lǐng)域，依法設(shè)立新的民間融資借貸機(jī)構(gòu)。

民間融資借貸公司業(yè)務(wù)主要集中與代理收付款、借貸等，不從事集資、存款，即“只貸不存”，其功能相當(dāng)于資產(chǎn)管理者和融資中介，由于各地區(qū)民間融資借貸發(fā)展?fàn)顩r、借貸需求不同，機(jī)構(gòu)的注冊資本可以因地而異。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)著重關(guān)注股本結(jié)構(gòu)是否合理、法人組織結(jié)構(gòu)是否完善，避免民間融資借貸公司成為某個股東的融資機(jī)構(gòu)，缺少監(jiān)管，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)貸款過多，形成新的金融毒瘤。

（三）規(guī)范融資借貸合同

民間融資借貸往往建立在借款合同上，因此規(guī)范的融資借貸合同能夠最大限度地保護(hù)借貸雙方當(dāng)事人的契約自由和合法權(quán)利，提高借貸的確定性，使雙方對借貸關(guān)系及各自的權(quán)利義務(wù)有更加明確的預(yù)期，使得民間融資借貸更加規(guī)范化、有序化。

1.擴(kuò)大融資借貸主體范圍

對于為何禁止企業(yè)間相互借貸，最高人民法院曾向中國人民銀行答復(fù)③認(rèn)為《中華人民共和國銀行管理暫行條例》規(guī)定禁止非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。而借貸屬于金融業(yè)務(wù)，因此非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間不能夠相互借貸，否則會擾亂正常的金融秩序。，但現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》已經(jīng)取代了上述條例，其中僅規(guī)定“任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)”。而是否可以向企業(yè)出借資金并未明確規(guī)定。就實(shí)際中民間融資借貸的需求發(fā)展情況，放開個人與非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)組織間的相互借貸將成為發(fā)展趨勢。因此建議規(guī)定“在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，符合條件的企業(yè)和個人都可以開辦借貸業(yè)務(wù)”。

2.規(guī)定融資借貸、擔(dān)保合同形式及引導(dǎo)當(dāng)事人約定主要條款

融資借貸不同于自然人之間的小額借款行為，往往標(biāo)的較大，且借貸合同為主合同，其效力會影響擔(dān)保合同，因此，建議規(guī)定民間融資借貸活動應(yīng)采取書面合同形式，并且建議全面明確地規(guī)定利息約定方式、利率計(jì)算方式及合法利息范圍。

在實(shí)際的民間融資借貸中，違約責(zé)任往往約定不明，這就影響了民事責(zé)任救濟(jì)作用的發(fā)揮。因此應(yīng)引導(dǎo)當(dāng)事人約定違約責(zé)任，對于嚴(yán)重違反合同規(guī)定借款用途使用借貸款項(xiàng)的應(yīng)讓其承擔(dān)懲罰性違約金，打擊違反民間融資借貸秩序的違約行為。

由于融資借貸往往涉及較大金額的借貸，建議放貸人根據(jù)借款人的信用情況及其他綜合因素另行簽訂保證合同。由于民間融資借貸中借款人的信用及擔(dān)保情況一般難以達(dá)到商業(yè)銀行的借貸標(biāo)準(zhǔn)，因此建議融資借貸機(jī)構(gòu)給雙方當(dāng)事人及保證人一定的指導(dǎo)，幫助其規(guī)范保證合同，明確擔(dān)保范圍、期間及擔(dān)保方式，協(xié)助完成抵押物登記或質(zhì)押物的交付。

對于交易所形成的借貸關(guān)系，由于其更強(qiáng)調(diào)效率，則有必要對合同的內(nèi)容提前加以限制，建議融資借貸交易所根據(jù)借款人借款用途、是否有擔(dān)保等情況提供不同格式合同范本，為借貸提供便利，提高借貸效率。但也應(yīng)當(dāng)允許借貸雙方根據(jù)自身情況對合同內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，并由交易所進(jìn)行引導(dǎo)監(jiān)督。

（四）建立信用擔(dān)保體系

信用擔(dān)保體系可以分散放貸人風(fēng)險，解決中小企業(yè)融資借款難的問題，應(yīng)與民間融資借貸機(jī)構(gòu)同時建立。根據(jù)各地不同信用體系情況及融資貸款需求狀況，可以通過政府主導(dǎo)設(shè)立擔(dān)?；?、發(fā)展商業(yè)險擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)間成立互助擔(dān)?；鸹蛟诿耖g融資借貸機(jī)構(gòu)下成立相應(yīng)部門來解決，通過擔(dān)保體系降低借貸風(fēng)險。

建議詳細(xì)規(guī)定民間借貸可以采取的擔(dān)保形式，并鼓勵對民間融資活動主體為民間融資借貸合同提供擔(dān)保。建立企業(yè)誠信檔案，最好采用企業(yè)間或個人間互相擔(dān)保的形式，建議通過商會等形式成立民間擔(dān)保組織，相互擔(dān)保時擔(dān)保組織成員會排斥信用差的人和企業(yè)，成員間相互監(jiān)督，也有助于減少信譽(yù)較差或騙取擔(dān)保的情況，降低擔(dān)保風(fēng)險。

三、結(jié) 語

民間融資借貸中存在許多問題，但其效率高、機(jī)制靈活，有其存在的合理性和需求，在我國鼓勵引導(dǎo)民間融資借貸發(fā)展的背景下，民間融資借貸的法制化需求愈發(fā)強(qiáng)烈，筆者希望指出民間融資借貸現(xiàn)存主要問題，并提出將民間融資借貸納入法律規(guī)制范圍內(nèi)，建立民間融資借貸機(jī)構(gòu)及相應(yīng)登記擔(dān)保體系，以便更好地發(fā)揮其效率高、靈活、程序簡易等優(yōu)勢，并能夠更好地維護(hù)民間借貸市場秩序，保護(hù)融資借貸當(dāng)事人合法權(quán)益。通過立法鼓勵引導(dǎo)促進(jìn)民間融資借貸活動，讓其在法律框架下充分發(fā)揮其幫助中小企業(yè)，利用民間資本發(fā)展經(jīng)濟(jì)的作用，真正讓民間融資借貸走到陽光下。

[1]安起雷.對民間借貸問題的探討與建議[J].宏觀經(jīng)濟(jì)原理，2012（1）：40.

[2]余鴻斌.論國際法中的權(quán)利濫用與誠信原則[J].重慶理工大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)，2011（4）：60－65.