鮑唐成　戴英

摘 要：微型企業(yè)是一種近年來(lái)新興的企業(yè)劃分概念，與傳統(tǒng)的大中型企業(yè)有著截然不同的特點(diǎn)。微型企業(yè)規(guī)模雖小，但數(shù)量龐大，依靠團(tuán)隊(duì)力量會(huì)產(chǎn)生所謂的“蝴蝶效應(yīng)”，一個(gè)小小的擾動(dòng)可以通過(guò)系統(tǒng)的加乘作用放大。資金對(duì)于微型企業(yè)來(lái)說(shuō)十分重要，但由于微型企業(yè)的自身特點(diǎn)，融資問(wèn)題是制約微型企業(yè)快速發(fā)展的一個(gè)瓶頸。本文從企業(yè)自身及外在狀況等多個(gè)角度對(duì)微型企業(yè)融資困難的原因進(jìn)行分析，從問(wèn)題產(chǎn)生的根源入手提供了一些解決對(duì)策，以便幫助微型企業(yè)走出融資困境。

關(guān)鍵詞：微型企業(yè) 融資問(wèn)題 原因分析 解決方案

一、微型企業(yè)的定義

國(guó)外對(duì)微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)比較明確，主要是以雇員人數(shù)作為最重要的劃分標(biāo)準(zhǔn)。有的國(guó)家也同時(shí)把資產(chǎn)總額、銷售額和所在行業(yè)作為劃分依據(jù)。最常見(jiàn)的微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)為“10人以下的企業(yè)”。

工業(yè)與信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、發(fā)展改革委、財(cái)政部于2011年7月4日發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，并結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，將中小企業(yè)的類型劃分為中型、小型、微型三種，并明確給出了各行業(yè)的三種類型標(biāo)準(zhǔn)。這是中國(guó)首次從中小企業(yè)中劃分出微型企業(yè)這一類別。此次規(guī)定的微型企業(yè)，一般行業(yè)大多是10人以下為微型企業(yè)，具體各行業(yè)存有差異。如，批發(fā)業(yè)是從業(yè)人員5人以下或營(yíng)業(yè)收入1000萬(wàn)元以下，工業(yè)企業(yè)為從業(yè)人員20人以下或年?duì)I業(yè)收入300萬(wàn)元以下，物業(yè)管理為從業(yè)人員100人以下或營(yíng)業(yè)收入500萬(wàn)元以下，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)則是營(yíng)業(yè)收入100萬(wàn)元以下或資產(chǎn)總額2000萬(wàn)元以下。

二、微型企業(yè)融資困難的原因

（一）組織管理的不明確性

微型企業(yè)沒(méi)有正式的組織方式，缺乏管理工作內(nèi)容。由于微型企業(yè)的組織者缺乏管理企業(yè)必要的專業(yè)知識(shí)，企業(yè)沒(méi)有完整的企業(yè)規(guī)劃，缺乏合理的管理制度和激勵(lì)機(jī)制，完全依靠管理者的領(lǐng)導(dǎo)才能和人格魅力，使得微型企業(yè)的發(fā)展往往不能朝著正確的方向前進(jìn)。與此同時(shí)，微型企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)的管理松散放任，財(cái)務(wù)報(bào)表往往存在做假賬的現(xiàn)象。企業(yè)員工以家庭成員為主，且大都是通過(guò)正式的就業(yè)渠道不能就業(yè)的人，缺少一定的員工培訓(xùn)機(jī)制及人才引進(jìn)制度，因此員工的素質(zhì)普遍較為低下，無(wú)法根據(jù)社會(huì)形勢(shì)做好對(duì)企業(yè)的轉(zhuǎn)型工作。由于微型企業(yè)組織管理的不明確性，大多數(shù)微型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較差，隨時(shí)面臨著被淘汰的危險(xiǎn)。

（二）產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

微型企業(yè)的產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先是創(chuàng)新方面，包括科技創(chuàng)新和工業(yè)設(shè)計(jì)創(chuàng)新，這兩個(gè)方面在我國(guó)山寨工業(yè)得到了很好的體現(xiàn)。以山寨手機(jī)為例，我國(guó)的微型企業(yè)可以制造出各個(gè)品牌和型號(hào)的山寨手機(jī)，可是功能和用戶體驗(yàn)度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于時(shí)代的發(fā)展。以安卓手機(jī)為例，國(guó)際大廠商制造的安卓手機(jī)早已進(jìn)入4.0時(shí)代，界面流暢且用戶體驗(yàn)滿意度較高，而山寨企業(yè)制造出的安卓手機(jī)仍然處于2.0時(shí)代，界面卡頓，無(wú)法滿足新的APK軟件的安裝環(huán)境。山寨手機(jī)同樣體現(xiàn)了微型企業(yè)工業(yè)設(shè)計(jì)創(chuàng)新方面的匱乏，無(wú)法自主設(shè)計(jì)手機(jī)外觀，只能依靠仿制賺取低廉的加工費(fèi)。另外一個(gè)方面是產(chǎn)品成本過(guò)高。微型企業(yè)規(guī)模與大型企業(yè)相比相對(duì)較小，沒(méi)有大型企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，制造成本偏高，同時(shí)生產(chǎn)技術(shù)落后，產(chǎn)品必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均勞動(dòng)必要時(shí)間，導(dǎo)致生產(chǎn)成本過(guò)高。因此，銀行選擇貸款時(shí)勢(shì)必會(huì)選擇競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)的大中型企業(yè)。

（三）融資渠道單一

微型企業(yè)融資渠道主要是親戚朋友和熟人，融資過(guò)程具有散、雜、慢的特點(diǎn)，很少有正式的融資渠道。商業(yè)銀行雖然能夠提供商業(yè)貸款解決部分企業(yè)的融資需求，但是其對(duì)微型企業(yè)的門檻較高，手續(xù)復(fù)雜且辦理周期較長(zhǎng)。此外，由于微型企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保，能夠得到的商業(yè)貸款資金有限，通常情況下很難得到商業(yè)銀行的貸款，單一的融資渠道制約了微型企業(yè)的發(fā)展。

（四）相關(guān)政策法規(guī)不夠完善

目前我國(guó)銀行對(duì)于微型企業(yè)的貸款條款還沒(méi)有詳細(xì)準(zhǔn)則。銀行貸款的門檻高，對(duì)于微型企業(yè)的信用、擔(dān)保、抵押等要求都較高，且手續(xù)繁瑣，審批周期長(zhǎng)，無(wú)法滿足微型企業(yè)對(duì)資金的頻繁需求。這些政策法規(guī)的不完善使得微型企業(yè)在融資時(shí)處于弱勢(shì)地位，成為制約其發(fā)展的一個(gè)原因。

三、解決微型企業(yè)融資問(wèn)題的創(chuàng)新方案

（一）建立企業(yè)合作關(guān)系

微型企業(yè)由于種種限制，無(wú)法滿足其融資需求。微型企業(yè)和大型企業(yè)建立合作關(guān)系，大型企業(yè)可以依靠企業(yè)優(yōu)勢(shì)得到商業(yè)貸款扶持微型企業(yè)，而微型企業(yè)也可利用其規(guī)模小的特點(diǎn)為大型企業(yè)提供定制化服務(wù)，使得微型企業(yè)加快改革速度，提高轉(zhuǎn)型效率。微型企業(yè)和大型企業(yè)的特點(diǎn)都能夠被充分發(fā)揮，使得兩種企業(yè)均能夠健康、快速、良好的發(fā)展。

（二）建立員工培訓(xùn)機(jī)制

微型企業(yè)的員工以家庭成員為主，這是短時(shí)間內(nèi)微型企業(yè)無(wú)法改變的特點(diǎn)，但是微型企業(yè)可以依靠建立完善的員工培訓(xùn)機(jī)制，定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，提高員工素質(zhì)，極大彌補(bǔ)家庭員工的弊端，同時(shí)發(fā)揮家庭員工凝聚力強(qiáng)的特點(diǎn)，提高微型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，有利于滿足融資時(shí)的融資要求

（三）用保險(xiǎn)公司幫助微型企業(yè)融資

此外，我們還可以利用保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)來(lái)幫助中小企業(yè)融資。通過(guò)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新，讓保險(xiǎn)公司創(chuàng)造一些適合微型企業(yè)的險(xiǎn)種。微型企業(yè)可以對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題購(gòu)買適合的保險(xiǎn)，以降低其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的損失。同時(shí)，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)也可以增加銀行對(duì)微型企業(yè)的信任，加大對(duì)其貸款的投入.

（四）創(chuàng)建多方資金擔(dān)保

我國(guó)的民間融資行為不受法律保護(hù)，易發(fā)生糾紛，政府可利用全社會(huì)的金融機(jī)構(gòu)以及民間資本為微型企業(yè)提供擔(dān)保，以部分地方作為試點(diǎn)，試行由政府組織的擔(dān)保計(jì)劃，為一些能夠盈利但是缺乏資金以及常規(guī)融資渠道的微型企業(yè)提供資金?？紤]到投資可能具有的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合上述保險(xiǎn)公司的作用，為擔(dān)保計(jì)劃中的貸款打包，組合成金融產(chǎn)品并將其產(chǎn)業(yè)化或?qū)ζ溥M(jìn)行保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能分散到社會(huì)的各個(gè)主體。政府牽頭的資金擔(dān)保不僅能解決微型企業(yè)的融資問(wèn)題，同時(shí)也能合理地引導(dǎo)民間投融資行為，減少由此產(chǎn)生的糾紛案件，使全社會(huì)的利益共享，達(dá)到穩(wěn)定社會(huì)的作用。

四、總結(jié)

微型企業(yè)的概念雖然近年來(lái)才興起，但微型企業(yè)的出現(xiàn)由來(lái)已久。多年來(lái)，無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外都為解決微型企業(yè)的融資問(wèn)題做了各種調(diào)查研究，盡可能解決微型企業(yè)的融資問(wèn)題。但是由于社會(huì)發(fā)展迅速，微型企業(yè)本身結(jié)構(gòu)混亂，使得微型企業(yè)的壽命往往只有數(shù)年，導(dǎo)致始終沒(méi)有徹底解決微型企業(yè)融資問(wèn)題。本文根據(jù)長(zhǎng)期的實(shí)地調(diào)研，從微型企業(yè)的內(nèi)部原因和外部原因兩方面進(jìn)行分析，提出了數(shù)個(gè)解決微型企業(yè)融資問(wèn)題的創(chuàng)新方法。然而，解決這個(gè)困難必然是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要社會(huì)各個(gè)層面的多方努力，只有經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的摸索才能解決大部分微型企業(yè)的融資問(wèn)題。

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（責(zé)任編輯：楊再梅）