連平

2013年，受實體經(jīng)濟運行、貨幣政策調(diào)控和金融脫媒深化等因素綜合影響，商業(yè)銀行仍將面臨多方面的經(jīng)營壓力。行業(yè)整體景氣度將繼續(xù)下行，凈利潤增速可能下降到7%～8%。

2013年商業(yè)銀行整體景氣度

信貸投放規(guī)模適度增長，貸款收益率下行中趨穩(wěn)

2013年，隨著經(jīng)濟增長企穩(wěn)回升，信貸需求將平穩(wěn)增長。中央經(jīng)濟工作會議明確指出“要適當(dāng)擴大社會融資總規(guī)模，保持貸款適度增加”。預(yù)計2013年新增人民幣貸款9萬億～9.5萬億元，較2012年有所增加。

首先，新一屆政府上任將催生新的投資計劃，固定資產(chǎn)投資的換屆效應(yīng)仍可能出現(xiàn)，推進城鎮(zhèn)化的政策導(dǎo)向?qū)⑦M一步擴大城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資。2012年9月份以來，發(fā)改委已批復(fù)總投資規(guī)模超7000億元的25項城市軌道交通建設(shè)規(guī)劃與涉及公路建設(shè)、港口航道改造等30個基建項目。預(yù)計2013年投資增速將有所提高，從而產(chǎn)生大量的信貸需求。

其次，經(jīng)濟運行將穩(wěn)中略好，收入分配改革方案也即將出臺，居民收入增速有望平穩(wěn)增長，加之?dāng)U內(nèi)需的各項政策有利于穩(wěn)定消費信心、持續(xù)促進消費，2013年消費增速將穩(wěn)中有升，從而帶動相關(guān)貸款需求增加。

第三，對小企業(yè)、三農(nóng)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等國家重點支持領(lǐng)域的信貸支持進一步加強，也將有利于信貸增長。

第四，剛性需求的持續(xù)釋放仍將讓房地產(chǎn)市場回暖的趨勢在2013年得以延續(xù)，住房成交量有望平穩(wěn)回升，房地產(chǎn)相關(guān)貸款需求適度增加。

鑒于經(jīng)濟增長小幅回升條件下信貸需求較為平穩(wěn)、穩(wěn)健，銀行總體信貸環(huán)境不會過于寬松，2013年總體信貸供需形勢可能趨緊。受貸款重定價因素的影響，預(yù)計貸款收益率將繼續(xù)下行。但隨著重定價完成，商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的收益率有望逐漸趨穩(wěn)。若利率市場化進一步推進、貸款利率下浮幅度進一步擴大，貸款收益率也有進一步持續(xù)下降的可能。

存款增速基本持平，存款成本率繼續(xù)高企

盡管出口難以實現(xiàn)快速增長，但中國經(jīng)濟增速小幅回升會對FDI增長有利，短期資本流入也可能增加，預(yù)計2013年新增外匯占款規(guī)模將大幅增加。銀行持有企業(yè)發(fā)行的債券也會創(chuàng)造存款。2002年初銀行持有的企業(yè)債券余額僅有1萬多億元，到2012年6月末則上升到了6萬多億元。在鼓勵發(fā)展直接融資、企業(yè)發(fā)債成本較低的情況下，銀行持有企業(yè)債券會進入快速擴張時期。綜合考慮貸款、外匯占款和銀行持有的企業(yè)債券三方面主要因素，預(yù)計2013年新增人民幣存款約13萬億元，存款余額增速則在14.2%左右，與2012年末基本持平或略有提高。但考慮到存貸比依然偏高，股市恢復(fù)性行情等對存款有分流作用，存款的市場競爭依然激烈。

在經(jīng)濟增速小幅回升、企業(yè)盈利預(yù)期轉(zhuǎn)好、經(jīng)濟活躍程度提高的情況下，企業(yè)將傾向于增加活期存款的持有量。受資本市場改革創(chuàng)新、上市企業(yè)經(jīng)營向好的影響，股市有可能迎來階段性上漲行情，居民戶也將傾向于持有活期存款，活期存款占比將有所上升。鑒于部分銀行依然面臨較大的存款壓力，存款市場競爭依然較為激烈，存款成本率將維持高位。

資產(chǎn)質(zhì)量不會顯著惡化但仍有反彈可能

雖然我國商業(yè)銀行能夠經(jīng)受住經(jīng)濟周期的考驗，資產(chǎn)質(zhì)量大幅度惡化的系統(tǒng)性風(fēng)險很小，但2013年不良資產(chǎn)余額仍有可能繼續(xù)有所增加。預(yù)計全年不良貸款余額增長在700億元～900億元左右，不良貸款率將基本保持在2012年末水平，全年維持“一升一平”的格局。

從宏觀層面看，銀行不良資產(chǎn)見底的時間往往要滯后于經(jīng)濟增速見底3～6個月?；究梢耘袛辔覈?jīng)濟增速已經(jīng)于2012年三季度見底，據(jù)此推斷2013年上半年可能是不良資產(chǎn)繼續(xù)有所暴露并初步見底的時間。從銀行的角度看，如果按照80%的不良轉(zhuǎn)化率來處理2012年上半年生成的逾期貸款，會使得多數(shù)上市銀行的不良率提高0.1～0.2個百分點。從企業(yè)財務(wù)狀況看，與銀行貸款質(zhì)量有關(guān)的企業(yè)經(jīng)營指標尚沒有明顯好轉(zhuǎn)的跡象。目前企業(yè)盈利和現(xiàn)金流對貸款利息的覆蓋能力處于近年來的低位，僅與2008年大體相當(dāng)。

雖然宏觀經(jīng)濟走勢會趨于平穩(wěn)，但受外需沖擊較大的小企業(yè)和部分產(chǎn)能過剩問題突出行業(yè)的企業(yè)在短期內(nèi)仍無法擺脫經(jīng)營的困境，其資產(chǎn)質(zhì)量走勢仍是影響銀行業(yè)不良貸款的最關(guān)鍵因素，仍值得關(guān)注。

一是沿海地區(qū)外向型小企業(yè)不良貸款仍可能慣性走高。由于其他地區(qū)小企業(yè)主要面向國內(nèi)市場，因此沿海地區(qū)小企業(yè)經(jīng)營困難的問題向內(nèi)陸擴散的可能性較小。

二是少數(shù)行業(yè)貸款問題仍有隱憂。除鋼貿(mào)行業(yè)不良貸款已明顯暴露，光伏、航運和造船等行業(yè)貸款在2012年大多還處于關(guān)注類區(qū)間，在整合過程中產(chǎn)生不良資產(chǎn)的可能性較大，應(yīng)成為2013年銀行重點關(guān)注的潛在風(fēng)險點。

商業(yè)銀行盈利增速可能回落到一位數(shù)

受實體經(jīng)濟運行、貨幣政策調(diào)控和金融脫媒發(fā)展等因素的滯后作用和綜合影響，預(yù)計商業(yè)銀行生息資產(chǎn)增勢平穩(wěn)，凈息差有所收窄，不良資產(chǎn)仍存在反彈可能，預(yù)計2013年上市銀行凈利潤的增速可能下降到8.5%左右（如表1所示）。

第一，生息資產(chǎn)溫和增長，對利潤增長貢獻度有所下降。信貸投放規(guī)模雖略有增加，但增速會略有放緩，預(yù)計2013年全年新增人民幣貸款約為9萬億～9.5萬億，增速則為14.3%～15%；對影子銀行的監(jiān)管將加強，成為影響同業(yè)資產(chǎn)繼續(xù)快速增長的重要因素；跨境資金流動和外匯占款增長的新變化有利于銀行存款增長并對生息資產(chǎn)的穩(wěn)步增長起到支撐作用；債券資產(chǎn)將穩(wěn)定增長?；谛刨J投放約9萬億元的假設(shè)，2013年生息資產(chǎn)平均余額增速對上市銀行利潤增長的貢獻度約為15%，比2012年全年17%（預(yù)計數(shù)）的水平繼續(xù)下降，但仍是驅(qū)動銀行盈利增長的最主要因素。

第二，凈息差持續(xù)小幅走低。由于占銀行存款40%以上的活期存款的基準利率降低幅度較小，因此2012年對稱性降息也會導(dǎo)致銀行凈息差收窄；貸款重新定價的速度要慢于存款重新定價的速度，基準利率降低對銀行息差的收窄效果往往在第二年的一季度才會充分體現(xiàn)；大型銀行的貸款重新定價過程偏慢，由于大型銀行的市場份額較大，其較慢的貸款重新定價速度導(dǎo)致銀行業(yè)整體凈息差收窄的速度較慢，2012年降息對凈息差的壓縮效果可能在2013年進一步顯現(xiàn)。但考慮到2013年信貸供需形勢處于“緊平衡”狀態(tài)，凈息差回落的壓力相對溫和。綜合考慮以上因素，預(yù)計2013年銀行凈息差的回落幅度將有一定幅度的降低，下降幅度將在15個基點左右，并拉低上市銀行利潤增速5個百分點左右，從而構(gòu)成銀行凈利潤增速明顯下降的最主要原因。

第三，撥備難以顯著反哺利潤。據(jù)估計，信用成本因素對銀行利潤增長的拉動作用，將從2012年1個百分點以上的正面因素，變?yōu)?013年1個百分點以上的負面因素。撥備的盈利調(diào)節(jié)功能弱化，是2013年銀行凈利潤增速降至10年來最低水平的另一個重要原因。而撥備之所以已經(jīng)很難釋放，是因為不良貸款仍存在一定的反彈壓力。

第四，手續(xù)費收入增速適度回升。2013年，商業(yè)銀行手續(xù)費收入可能重新進入兩位數(shù)增長區(qū)間，預(yù)計上市銀行手續(xù)費收入對盈利增速的貢獻度也將由2012年的-1個百分點左右轉(zhuǎn)為2013年的2個百分點左右。

一是由于名義GDP增速有溫和回升，社會商品交易總金額有所增加，相應(yīng)帶動銀行手續(xù)費收入“水漲船高”。

二是2013年世界經(jīng)濟弱勢復(fù)蘇，出口增速有望有一定程度回升，而國內(nèi)經(jīng)濟增長溫和回升也會帶動進口增速有所提高。這將帶動國際結(jié)算類手續(xù)費收入增加。

三是隨著管理層對銀行中間業(yè)務(wù)收費項目和收費標準的逐步明確，2012年三季度上市銀行手續(xù)費收入呈現(xiàn)企穩(wěn)跡象。

四是2012年銀行手續(xù)費收入的基數(shù)較低。但是銀行刷卡手續(xù)費費率將平均下調(diào)23%～24%，可能使得上市銀行凈利潤平均下降1個百分點左右。

第五，成本收入比有小幅反彈壓力。由于營收增速下降至10%以下，而費用增長相對穩(wěn)定，預(yù)計2013年上市銀行的成本收入比將比2012年提高1個百分點以上至32.6%左右。預(yù)計成本收入比因素將拉低上市銀行盈利增速1個百分點左右。隨著中資銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進一步推進，不論是從事零售理財、投資銀行還是小企業(yè)貸款，成本費用的投入都必然顯著增大，未來成本收入比溫和反彈可能成為長期趨勢。

2013年商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的主要挑戰(zhàn)和機遇

2013年商業(yè)銀行的經(jīng)營管理可能面臨的主要外部挑戰(zhàn)

貸款增速略低于去年，信貸供求存在結(jié)構(gòu)性矛盾。在穩(wěn)健貨幣政策的總體基調(diào)和更加重視拓展多元化社會融資渠道的政策導(dǎo)向下，預(yù)計今年銀行業(yè)人民幣新增貸款增速在15%以下，略低于2012年的水平。同時，信貸供求在一定程度上仍存在結(jié)構(gòu)性矛盾。大企業(yè)仍處在去杠桿化的過程中，信貸需求相對不足。中小企業(yè)和個人的信貸需求相對較旺，但銀行信貸供給相對不足。融資平臺和房地產(chǎn)資金需求較大，但按監(jiān)管要求商業(yè)銀行只能控制投放。

存款競爭依然激烈，存款成本維持高位。從中長期看，我國人口結(jié)構(gòu)進一步老齡化，金融脫媒大勢所趨且逐步提速，銀行存款增速下降將成為長期趨勢。年底年初，股票市場出現(xiàn)恢復(fù)性上漲態(tài)勢，對銀行存款的分流效果將更為顯著。2012年存款利率上浮空間打開，隨著各行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的推進，定價策略將進一步分化，存款的價格競爭可能加劇。未來資本市場持續(xù)改革創(chuàng)新，第三方支付高速發(fā)展，移動支付方興未艾，銀行存款拓展將面臨金融脫媒和技術(shù)脫媒的更加有力的挑戰(zhàn)。

周期性沖擊和結(jié)構(gòu)性壓力交織，資產(chǎn)質(zhì)量仍有隱憂?？紤]到不良資產(chǎn)見底的時間要滯后于經(jīng)濟增速見底的時間，今年上半年銀行仍可能存在不良貸款總量有所增加的壓力。我國勞動力成本優(yōu)勢趨弱，經(jīng)濟增長更為倚重內(nèi)需，外貿(mào)增速處于低位，出口導(dǎo)向型、勞動密集型中小企業(yè)面臨長期性經(jīng)營壓力，風(fēng)險會從東部地區(qū)向中西部地區(qū)企業(yè)擴散進而傳導(dǎo)至銀行貸款。社會融資渠道拓寬，直接融資和互聯(lián)網(wǎng)融資加速發(fā)展，銀行優(yōu)質(zhì)的大型客戶和小微客戶均被分流、腹背受敵，資產(chǎn)質(zhì)量承受壓力，信用風(fēng)險管理能力面臨挑戰(zhàn)。政府換屆效應(yīng)和城鎮(zhèn)化效應(yīng)的疊加，投資可能存在過熱的隱患，從而給銀行投入的配套資金帶來潛在風(fēng)險。

經(jīng)營環(huán)境多方制約，中間業(yè)務(wù)快速增長受限。2013年我國經(jīng)濟名義增速（含GDP實際增速和社會物價增速）上升不多，社會經(jīng)濟交易總量的慢速增長將對銀行支付結(jié)算類收入的增長構(gòu)成總體制約。銀行卡刷卡手續(xù)費率下調(diào)，直接對銀行收入增長造成較為顯著的沖擊。影子銀行監(jiān)管加強，銀行信托、理財?shù)葮I(yè)務(wù)和一些創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到影響。

金融改革繼續(xù)深入，降低銀行盈利增速。中央經(jīng)濟工作會議提出，要有效降低社會融資成本，利率市場化可能繼續(xù)深入推進，貸款利率下浮幅度可能擴大，長期、大額存款利率上浮空間可能進一步打開。作為利率市場化的配套措施，存款保險制度將會盡快實施，銀行業(yè)準入門檻將會降低。隨著上述金融改革措施的落實，銀行競爭壓力進一步加劇，經(jīng)營成本進一步抬升。

2013年外部環(huán)境對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要機遇

供求關(guān)系有所改善，有利于貸款合理定價。2013年，國內(nèi)穩(wěn)增長政策和政府換屆效應(yīng)促使投資增速逐步回升?！靶滤幕睂⑼苿又袊?jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，為銀行開辟新的信貸投放領(lǐng)域。企業(yè)經(jīng)營態(tài)勢逐步向好，對經(jīng)濟增長預(yù)期改觀。消費仍將保持平穩(wěn)增長。房地產(chǎn)市場回暖的態(tài)勢仍可能繼續(xù)。無論從宏、微觀層面看，實體經(jīng)濟對銀行信貸的需求比2012年會有擴大。在貸款供給適度增長的情況下，供求形勢對銀行穩(wěn)定貸款利率和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)較為有利。由于銀行利潤對息差變動的敏感度最高，因而2013年盈利增速不會再現(xiàn)2009年“量難補價、自由落體”的局面。

推動存款穩(wěn)步增長的積極因素猶存。如前所述，在貸款派生、外匯占款、財政存款等方面因素的推動下，預(yù)計今年商業(yè)銀行新增人民幣存款約13萬億元，較去年明顯擴大，增速比去年略有提高。中央經(jīng)濟工作會議提出優(yōu)化存貸比監(jiān)管指標，部分穩(wěn)定性較強的同業(yè)存款可能納入存款統(tǒng)計口徑，有利于擴大存款基礎(chǔ)、降低存貸比。

經(jīng)濟金融轉(zhuǎn)型深化，新興業(yè)務(wù)仍存發(fā)展機遇。在宏觀政策拉動和收入分配制度改革的作用下，消費仍將保持平穩(wěn)增長，全年社會消費品零售總額名義增速仍可能達到14%左右，銀行消費信貸和支付結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)仍將保持較為良好的總體發(fā)展態(tài)勢。社會融資規(guī)模適度擴大，金融市場改革創(chuàng)新深化，股票市場將出現(xiàn)階段性行情，人民幣進一步國際化，商業(yè)銀行財富管理、投資銀行、資產(chǎn)托管、資金存管、產(chǎn)品代銷、衍生產(chǎn)品和跨境人民幣業(yè)務(wù)等存在較大的發(fā)展空間。

運行環(huán)境稍有好轉(zhuǎn)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量不會顯著惡化。從外部環(huán)境看，去年四季度以來，隨著中央政府一系列穩(wěn)增長政策出臺和落實，經(jīng)濟增速趨于穩(wěn)定，并出現(xiàn)向好的跡象。2013年經(jīng)濟增速有望小幅回升，達到8%左右。這決定了銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力逐步減輕，系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控。從銀行內(nèi)部看，當(dāng)前我國銀行業(yè)的經(jīng)營狀況良好、管理素質(zhì)不斷提升、跨周期發(fā)展能力不斷增強，完全能夠妥善應(yīng)對考驗、有效化解風(fēng)險，保持平穩(wěn)運行。

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的對策建議

未來一個時期，我國經(jīng)濟增長方式進一步轉(zhuǎn)變，利率市場化改革攻堅提速，金融脫媒迅速發(fā)展，行業(yè)監(jiān)管趨于規(guī)范，給銀行業(yè)帶來諸多的挑戰(zhàn)機遇和深遠影響。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略必須量身打造并動態(tài)優(yōu)化，經(jīng)營管理的理念、機制、流程、方法和技術(shù)必須切實更新，信貸結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)必須加以轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新能力、定價能力、服務(wù)能力、風(fēng)險管理能力、資源配置能力和成本控制能力必須顯著增強。2013年商業(yè)銀行經(jīng)營管理應(yīng)“多管齊下?lián)屪C遇、嚴控重點領(lǐng)域風(fēng)險、優(yōu)化降本增效機制、深入推進存量改革”。

順應(yīng)社會資金流動趨勢，以合理成本爭攬穩(wěn)定存款

一是抓住居民和企業(yè)售匯意愿有所增強、資產(chǎn)“外幣化”轉(zhuǎn)向“本幣化”的機遇，加大結(jié)售匯業(yè)務(wù)的拓展力度，積極拓展售匯所帶來的新增人民幣存款。

二是抓住存款活期化趨勢，拓展各類低成本活期存款。

三是考慮到計算存貸比的存款口徑可能有所擴大，積極爭取更多穩(wěn)定的同業(yè)存款。

四是加強本外幣、境內(nèi)外、離在岸、對公對私、銀行與子公司、存款業(yè)務(wù)與債券承銷等各種形式的業(yè)務(wù)聯(lián)動，帶動存款增長。

五是強化產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步

加強銀行卡與網(wǎng)絡(luò)、手機、電話等新興支付渠道的對接，實現(xiàn)線上線下一體化，增加資金沉淀量。

六是優(yōu)化客戶分層管理，統(tǒng)一各類客戶信息，繼續(xù)推進精準營銷，努力夯實存款發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。

七是注重“開源吸存”，以資本市場脫媒資金、要素市場結(jié)算平臺資金、政府機構(gòu)財政事業(yè)資金、金融機構(gòu)同業(yè)資金等為重要目標，拓寬資金吸納源頭和渠道。

八是積極加強主動負債管理，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，通過靈活的主動負債彌補存款穩(wěn)定性下降的影響。

九是切實加強存款成本控制。合理確定并動態(tài)調(diào)整不同存款的上浮或下浮幅度，優(yōu)化FTP定價機制對存款發(fā)展的引導(dǎo)作用。

把握業(yè)務(wù)發(fā)展機遇，優(yōu)化貸款投向結(jié)構(gòu)，提高貸款定價能力

一是依托我國經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的總體部署，有序加大對城鎮(zhèn)化、房地產(chǎn)、裝備制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、消費升級、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸投入力度，同時對一些傳統(tǒng)夕陽產(chǎn)業(yè)及時退出。

二是抓住中西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、基礎(chǔ)設(shè)施投資仍有較大空間的機遇，將信貸資源適度向中西部地區(qū)傾斜。

三是有所為有所不為，以前瞻、戰(zhàn)略的眼光看待小微企業(yè)貸款問題，進一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的思路與方法，積極穩(wěn)妥、精耕細作地發(fā)展好小微業(yè)務(wù)。

四是謹慎實施貸款利率下浮政策，通過客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和深化RAROC工具的應(yīng)用，努力穩(wěn)定貸款定價水平，保持并提高貸款收益率。對銀行議價能力弱，綜合效益偏低的部分大型企業(yè)采取相對謹慎的態(tài)度，盡量降低利率下浮貸款的占比，減少為搶規(guī)模而放棄收益的現(xiàn)象。

努力挖掘非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇，提高其盈利貢獻度

一是抓住資本市場改革創(chuàng)新和階段性上行的機遇，積極發(fā)展資產(chǎn)管理、產(chǎn)品代銷、資金融通、存管托管等相關(guān)業(yè)務(wù)。

二是在基準利率保持基本穩(wěn)定的情況下，可以考慮適度增加對中長期債券的投資。

三是順應(yīng)我國消費增速和消費比重趨升的方向，繼續(xù)大力發(fā)展支付結(jié)算和銀行卡類中間業(yè)務(wù)。

四是繼續(xù)研究挖掘收費業(yè)務(wù)潛力，適時推出新的合理收費項目。

五是加強對基層的分類指導(dǎo)，加大對中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展情況和重點業(yè)務(wù)品種的考核力度。

創(chuàng)新思路、流程和技術(shù)，持續(xù)提升人性化服務(wù)的質(zhì)量

一是優(yōu)化各相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，整合客戶信息，在系統(tǒng)掌握客戶偏好的基礎(chǔ)上為其提供一站式、定制化、增值型、推送式服務(wù)。

二是加強與各類大型服務(wù)企業(yè)的合作，為客戶提供交叉、互補式的服務(wù)，共同全面滿足客戶需求。

三是依托互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)渠道，深化信息技術(shù)應(yīng)用，為客戶提供更加貼身、便捷的服務(wù)。

四是學(xué)習(xí)大賣場、連鎖餐飲、電商平臺等其他服務(wù)企業(yè)好的做法和經(jīng)驗，持續(xù)優(yōu)化客戶服務(wù)體驗。

五是持續(xù)梳理、動態(tài)優(yōu)化關(guān)鍵服務(wù)鏈，消除服務(wù)斷點，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

六是通過存量挖潛和持續(xù)培訓(xùn)，有效增加各類服務(wù)人員的數(shù)量、提升服務(wù)水平，有效、專業(yè)地引導(dǎo)客戶和開展服務(wù)。

以戰(zhàn)略為導(dǎo)向建設(shè)降本增效的長效機制

一是實施戰(zhàn)略性成本管理，從源頭上把控成本。做任何重大的成本支出決策之前，首先以發(fā)展戰(zhàn)略為準繩進行評判。

二是完善有利于節(jié)約成本的激勵機制。在信息不對稱的情況下，應(yīng)該建立更加激勵相容的成本控制機制，讓成本使用者（信息最充分的人）有動力去最高效地花錢。

三是對于成本投入要有“容忍度”、“寬限期”。允許有戰(zhàn)略投入期，培育、呵護轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的“幼苗”開花結(jié)果。

強化重點領(lǐng)域風(fēng)險管控，確保資產(chǎn)質(zhì)量安全

繼續(xù)密切關(guān)注小企業(yè)、鋼貿(mào)、光伏、個人經(jīng)營性貸款、政府融資平臺等領(lǐng)域和重點企業(yè)的經(jīng)營情況，全面深入開展存量資產(chǎn)排查，對可能出現(xiàn)逾期或不良的信貸業(yè)務(wù)提前制定防控措施。同時高度重視理財、托管、投行、離岸等表外業(yè)務(wù)，特別是承兌匯票、信用證等表外授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，盡快完善相關(guān)制度和工具。進一步加強減退加固工作。著力加大對逾期貸款的集中處理和清繳力度。對部分地方政府盲目投資的潛在風(fēng)險予以關(guān)注。

切實優(yōu)化體制機制，重點推進存量改革

堅持“戰(zhàn)略鏈接”和“責(zé)權(quán)利”統(tǒng)一的原則把改革推向深水區(qū)，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營、資源配置和績效激勵的效率。

一是加快相關(guān)業(yè)務(wù)的利潤中心建設(shè)步伐，特別是要推動經(jīng)營管理機制的切實轉(zhuǎn)變，實施差異化、市場化的運作、管理和考核機制，調(diào)動其積極主動性，充分釋放“改革紅利”。

二是強化條線運作管理功能，打造有上下貫通、利于戰(zhàn)略傳導(dǎo)和轉(zhuǎn)型發(fā)展的機制。加強條線對人、財、物的管理權(quán)；積極穩(wěn)妥地加強條線上級對下級的人員管理、資源配置、績效考核話語權(quán)。

三是實施存量挖潛，向存量要資源、要效益。推動架構(gòu)、人員、費用等存量資源的優(yōu)化和釋放，有效增加市場營銷力量。

四是健全加強板塊內(nèi)和板塊間聯(lián)動機制，提升業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新的效率。探索建立板塊間聯(lián)動機制，進一步優(yōu)化信息溝通和反饋機制。探索建立條線之間的利益分配機制，對于涉及跨條線服務(wù)的客戶和產(chǎn)品，合理設(shè)置分潤規(guī)則，健全交叉銷售和推薦業(yè)務(wù)的獎勵機制。

（作者系交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家）