李仙子

2013年，中國(guó)人民銀行提出“加大金融創(chuàng)新力度支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)”，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式、有力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了新要求、指明了新方向。近幾年來(lái)，延邊州金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)方式和產(chǎn)品創(chuàng)新嘗試，取得了一定成效。但仍存在信貸信貸資金外流嚴(yán)重、農(nóng)村金融創(chuàng)新還受到較多因素制約，亟待改進(jìn)。

金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

人民銀行發(fā)揮窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。近年來(lái)，延邊州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的貨幣窗口指導(dǎo)下，充分運(yùn)用貨幣信貸窗口指導(dǎo)政策，暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸支持力度，努力克服國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響，不斷深入改革，立足金融，面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加大了信貸支持力度。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截至2012年3月末，全州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為3240947萬(wàn)元，比年初增加171783萬(wàn)元，同比多增91225萬(wàn)元；比年初增長(zhǎng)20.82%，比2012年同期增幅提高17.72個(gè)百分點(diǎn)。

靈活運(yùn)用貨幣政策工具，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸需求。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金需求也不斷向大額化、規(guī)?；l(fā)展。但受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，農(nóng)村信用社支持縣域涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)存在資金缺口，支持涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)心有余而力不足。針對(duì)這一情況，人民銀行充分發(fā)揮其職能作用，積極向上級(jí)行反映具體情況，努力爭(zhēng)取支農(nóng)再貸款，解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金需求。2012年發(fā)放支農(nóng)再貸款11000萬(wàn)元，解決了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)燃眉之急。通過(guò)支農(nóng)再貸款向種植業(yè)發(fā)放貸款3584萬(wàn)元、向養(yǎng)殖業(yè)發(fā)放貸款56萬(wàn)元、向個(gè)體工商戶發(fā)放貸款40萬(wàn)元、向中小企業(yè)發(fā)放貸款6834萬(wàn)元、向其他農(nóng)業(yè)發(fā)放486萬(wàn)元，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。廣大農(nóng)戶把支農(nóng)再貸款稱之為“及時(shí)雨”，受到廣大農(nóng)戶的一致好評(píng)。

創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，緩解農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款難問(wèn)題。針對(duì)農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄問(wèn)題，人民銀行及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新?lián)７绞健U(kuò)展擔(dān)保范圍上進(jìn)行了一些有益嘗試（見(jiàn)表1）。

一是土地承包權(quán)抵押貸款。自2009年開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)抵押貸款以來(lái)，推進(jìn)農(nóng)村有效擔(dān)保，加快土地流轉(zhuǎn)速度，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高了規(guī)模效益。截至2012年末，共發(fā)放土地承包抵押貸款543萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶104戶，涉及農(nóng)村企業(yè)17家。

二是直補(bǔ)保擔(dān)保貸款。圍繞財(cái)政直補(bǔ)資金，創(chuàng)新“直補(bǔ)保+農(nóng)戶+信貸”等創(chuàng)新?lián)７绞?，有效緩解了部分農(nóng)戶由于抵押物不足引起的貸款難問(wèn)題。截至2012年末，共發(fā)放2157萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶2937戶。

三是林權(quán)抵押貸款。自2010年延邊敦化市作為林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)以來(lái)，在林地范圍、抵押率、抵押物回收以及林地評(píng)估、保險(xiǎn)等方面，積極與地方政府及相關(guān)部門溝通、協(xié)調(diào)，引導(dǎo)和指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。截至2012年末，延邊州林權(quán)抵押貸款余額28292萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶70戶。

四是農(nóng)機(jī)具抵押貸款。延邊州的安圖縣信用聯(lián)社和和龍市信用聯(lián)社開(kāi)展了農(nóng)機(jī)具抵押貸款，這項(xiàng)農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品在延邊州而言屬于新興的產(chǎn)品，在全省也在前列。通過(guò)農(nóng)機(jī)具抵押為農(nóng)戶貸款達(dá)302萬(wàn)元，直接惠農(nóng)88戶。

一次授信、循環(huán)使用的惠農(nóng)卡有效解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。自2008年延邊州農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)卡”產(chǎn)品，因其“一次授信、額度控制、循環(huán)使用、隨用隨貸”的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民貸款的隨借隨還和自助放款還款，有效的解決了農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，緩解了農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活所需。截至2012年末，累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡124471張，授信額度為42812萬(wàn)元。

拓寬服務(wù)領(lǐng)域，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全方位金融服務(wù)。主要體現(xiàn)在政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單一支持糧食收購(gòu)環(huán)節(jié)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款領(lǐng)域的延伸，以及農(nóng)信社貸款對(duì)象的拓展。農(nóng)發(fā)行貸款原只限于糧食流通環(huán)節(jié)，在新的信貸政策下，可向流通環(huán)節(jié)的兩頭延伸，即可以向糧食生產(chǎn)、加工、轉(zhuǎn)化以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目環(huán)節(jié)拓展。而農(nóng)信社作為網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的社區(qū)性、零售型金融機(jī)構(gòu)，多年來(lái)將做大做優(yōu)小額農(nóng)貸為目標(biāo)，服務(wù)對(duì)象由家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶拓展到從事專業(yè)種養(yǎng)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶；由傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)拓寬到加工、運(yùn)輸、經(jīng)商，以及為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通領(lǐng)域，有效滿足了農(nóng)民多樣化生產(chǎn)資金需求，扶持廣大農(nóng)民走上了創(chuàng)業(yè)致富之路。

改善結(jié)算方式，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供便捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著改革的不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)功能、服務(wù)環(huán)境得到顯著改善。農(nóng)村信用社已經(jīng)開(kāi)通了全省通存通兌儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行早已開(kāi)通了全國(guó)通存通兌業(yè)務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)，存取款業(yè)務(wù)都非常方便。截至2012年末，延邊州縣域（除延吉市以外7個(gè)縣）金融機(jī)構(gòu)共有334臺(tái)ATM機(jī)、3351臺(tái)POS機(jī)，開(kāi)通網(wǎng)銀客戶288345戶。POS、ATM、信用卡等現(xiàn)代工具的廣泛運(yùn)用，網(wǎng)上銀行的開(kāi)通、理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)極大地方便了廣大農(nóng)民辦理各種金融業(yè)務(wù)。

金融創(chuàng)新支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

資金外流導(dǎo)致資金供求矛盾，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。大量的縣域信貸資金通過(guò)上存、異地放款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)融資等形式外流，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2012年12月末，延邊州縣域（除延吉市外7個(gè)縣）金融機(jī)構(gòu)信貸資金凈流出額272.45億元，其中上存資金276.39億元，異地存放7.8億元。

農(nóng)村信用社“錯(cuò)位”，造成農(nóng)村農(nóng)民貸款難。部分農(nóng)村信用社沒(méi)有找準(zhǔn)定位，不同程度存在離農(nóng)現(xiàn)象。部分農(nóng)村信用社沒(méi)有處理好經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益之間的關(guān)系，片面追求利潤(rùn)最大化，不顧“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，在沒(méi)有滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)有效需求的前提下，發(fā)放大量的經(jīng)營(yíng)性商業(yè)貸款。結(jié)果雖然農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益得到了提高，但社會(huì)效益沒(méi)有得到保障。長(zhǎng)此以往，農(nóng)村信用社將失去農(nóng)民心目中的崇高威望，將失去生存和發(fā)展的空間，最終經(jīng)濟(jì)效益也得不到保障。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新力度小、創(chuàng)新進(jìn)展緩慢。創(chuàng)新是一個(gè)民族不竭的動(dòng)力，金融業(yè)不例外。但是目前銀行業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式非常單一，很難滿足日益增長(zhǎng)的多元化需求。在人民銀行的積極引導(dǎo)下，汪清縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、直補(bǔ)寶抵押貸款、“專業(yè)農(nóng)場(chǎng)+農(nóng)戶+征信貸款”等金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，但受主客觀因素的影響金融創(chuàng)新步伐非常慢，仍處以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式方法。所以不僅影響銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷和經(jīng)營(yíng)效益的提高，還影響地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村信用社貸款利率缺乏靈活性，影響農(nóng)民增收。農(nóng)村信用社沒(méi)有按照市場(chǎng)規(guī)律，對(duì)不同客戶、不同項(xiàng)目、不同情況而區(qū)別對(duì)待，也就是說(shuō)沒(méi)有按照利率市場(chǎng)化規(guī)律科學(xué)合理地制定貸款利率定價(jià)制度，而是搞“一刀切”，即農(nóng)戶貸款按基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，其他貸款按基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮70%。由于貸款利率太死板，所以根本看不出利率市場(chǎng)化的有利之處，根本起不到鼓勵(lì)與鞭策的作用，從而影響信用戶償還貸款本息的積極性，最終影響農(nóng)村信用社與農(nóng)民收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

對(duì)策建議

若農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)展，農(nóng)村金融環(huán)境就得不到改善，加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就成為一句空話。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加離不開(kāi)金融支持，因此，努力改善金融服務(wù)，加大金融支持力度，才能加快推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。

加大農(nóng)村金融改革力度，建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融支持。目前，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需信貸資金需求來(lái)看，僅僅依靠農(nóng)村信用社還很難獨(dú)立支撐。一是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)支持作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)堅(jiān)持政策性銀行辦行方向，辦成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多方位服務(wù)的綜合性農(nóng)業(yè)政策性銀行。從當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要出發(fā)，考慮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的現(xiàn)實(shí)情況，在業(yè)務(wù)范圍上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)履行好收購(gòu)資金封閉管理職能的基礎(chǔ)上，適當(dāng)新增一些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)等。把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、資產(chǎn)狀況良好、業(yè)務(wù)管理規(guī)范、內(nèi)控機(jī)制健全、管理手段先進(jìn)，具有較強(qiáng)政策執(zhí)行能力的政策性銀行。二是商業(yè)銀行也要加大支農(nóng)力度，國(guó)家應(yīng)通過(guò)稅收尤其是農(nóng)業(yè)銀行扭轉(zhuǎn)近年來(lái)出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，使其在農(nóng)村吸收的存款有相當(dāng)?shù)谋壤糜谵r(nóng)村信貸，切實(shí)把農(nóng)行辦成全面支持“三農(nóng)”的綜合性銀行，為“三農(nóng)”提供綜合性服務(wù)。三是發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在條件成熟的地方審批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，改變農(nóng)村金融服務(wù)體系單一的格局。四是擴(kuò)大基層郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款覆蓋面。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辦對(duì)個(gè)人的存貸款和各種中間業(yè)務(wù)，盡可能多地將郵政儲(chǔ)蓄資金返回農(nóng)村使用。

推行金融創(chuàng)新機(jī)制，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。一是要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要打破“唯成份”和“唯規(guī)?！闭摰膫鹘y(tǒng)落后的思維方式，要尋求新的客戶群和新信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，即只要企業(yè)機(jī)制好，市場(chǎng)銷路好，經(jīng)營(yíng)效益好，誠(chéng)實(shí)守信好，不論性質(zhì)、不論大小、不論行業(yè)，不論城鄉(xiāng)都積極予以信貸支持。二是要?jiǎng)?chuàng)新信貸管理模式。在信貸審批環(huán)節(jié)中，要改變貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”的不切實(shí)際要求，做到集中有度，“管而不死，放而不亂”，以信貸增量盤活存量，實(shí)現(xiàn)自身效益與社會(huì)效益雙贏的目的。三是要?jiǎng)?chuàng)新金融品種。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，積極嘗試開(kāi)展土地收益權(quán)、林權(quán)抵押和倉(cāng)單抵押貸款等業(yè)務(wù)。同時(shí)積極開(kāi)展銀行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、金融投融資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等中間業(yè)務(wù)，努力拓展銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加大金融知識(shí)普及力度，以滿足農(nóng)戶全方位的金融服務(wù)需求，為農(nóng)民提供一個(gè)完善的金融服務(wù)環(huán)境。

建立、完善農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低支農(nóng)金融投入的風(fēng)險(xiǎn)。一是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)。各地政府應(yīng)積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式和品種創(chuàng)新試點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率和高補(bǔ)貼政策，將現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種擴(kuò)大到糧棉油等大宗農(nóng)產(chǎn)品。試點(diǎn)可采取“保險(xiǎn)+信貸”的業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮保險(xiǎn)和信貸的聯(lián)動(dòng)作用，在拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，降低支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)二者良性互動(dòng)。二是拓寬融資擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押擔(dān)保品范圍。對(duì)擁有一定資產(chǎn)或質(zhì)權(quán)、信用記錄好、還貸能力強(qiáng)的農(nóng)村自然人，可試行宅基地抵押貸款、耕地經(jīng)營(yíng)權(quán)、養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)質(zhì)押貸款等多種貸款模式。

健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)制，為農(nóng)村金融提供有效信貸載體。一是要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，降低系統(tǒng)性農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。可通過(guò)組建全國(guó)性、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)、補(bǔ)貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式；鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，除承辦農(nóng)村災(zāi)害保險(xiǎn)外，還可開(kāi)辦農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并考慮以免交營(yíng)業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務(wù)品種給予保費(fèi)補(bǔ)貼等予以鼓勵(lì)；引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)合作組織，即建立由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位自愿出資形成的非營(yíng)利型的合作保險(xiǎn)組織等形式，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失。二是建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系。要大力扶持和鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)或建立擔(dān)?；穑貏e是由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、地方財(cái)政、擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)幾方或多方參與的農(nóng)村信貸聯(lián)保體模式。同時(shí)，可以對(duì)有限分散的財(cái)政支農(nóng)資金進(jìn)行合理整合，成立支農(nóng)擔(dān)保基金或者參股擔(dān)保公司，以更大程度發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)信貸資金的作用。

實(shí)行人才戰(zhàn)略，為金融創(chuàng)新人力保障和智力支撐。一是實(shí)行人才戰(zhàn)略，在社會(huì)上廣泛吸納金融人才，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供人力保障。二是加大學(xué)習(xí)和培訓(xùn)力度，不斷提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新能力。

（作者單位：中國(guó)人民銀行延邊州中心支行）