尹秀青

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收步伐加快，對農(nóng)村金融服務(wù)和支付結(jié)算體系建設(shè)提出了越來越高的要求，但由于部分村居地處偏遠(yuǎn)，交通不便，且農(nóng)村金融服務(wù)需求點多面廣、投入成本高、防范風(fēng)險難度大，長期以來，農(nóng)村地區(qū)一直存在金融服務(wù)網(wǎng)點稀少、業(yè)務(wù)品種單一、電子化程度不高等問題，個別地方甚至存在金融服務(wù)盲區(qū)，嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，把農(nóng)村地區(qū)視為發(fā)展的根基，致力于為農(nóng)村客戶提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，是參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的主要金融機(jī)構(gòu)。近年來，各地農(nóng)村信用社積極響應(yīng)人民銀行農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)“推進(jìn)年”“全面推進(jìn)年”“強(qiáng)力推進(jìn)年”和“雙百目標(biāo)年”活動要求，以改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，努力實現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點，村村有POS、家家都有銀行卡”為目標(biāo)，以廣大農(nóng)民的服務(wù)需求為導(dǎo)向，以實施農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算暢通工程為抓手，明確市場定位，找準(zhǔn)客戶群體，制定推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的主要工作措施和發(fā)展規(guī)劃，切實加大軟、硬件資金投入，創(chuàng)新服務(wù)方式，不斷擴(kuò)大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)覆蓋面，大力拓展銀行卡業(yè)務(wù)，積極布放ATM、POS等自助設(shè)備，建設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點，優(yōu)化用卡環(huán)境，農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境得到明顯改善，形成了全方位、多功能、全天候的農(nóng)村支付結(jié)算體系，逐步克服沒有全國性機(jī)構(gòu)支撐的劣勢，推動了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)方面存在的問題

1.客戶認(rèn)知度不高

目前仍存在“農(nóng)村信用社支付結(jié)算水平落后，需要代簽他行匯票等方式委托他行代理結(jié)算”的誤解，一些大型客戶貸款在農(nóng)村信用社，存款賬戶開于他行，結(jié)算資金大量流入他行，信用社在為地方實體經(jīng)濟(jì)提供信貸服務(wù)的同時，不能在低成本資金吸收上占相應(yīng)優(yōu)勢，影響了“支農(nóng)主力軍”作用的充分發(fā)揮。

2.業(yè)務(wù)品種不夠豐富

銀行卡作為一種更為方便快捷的金融服務(wù)產(chǎn)品，與存折相比有著適應(yīng)多種結(jié)算終端的巨大優(yōu)勢，但目前在農(nóng)村地區(qū)的普及程度還不高，極大限制了新型金融服務(wù)渠道在農(nóng)村地區(qū)的推廣。除用卡意識方面的原因外，還與借記卡功能不多，業(yè)務(wù)品種單一，同質(zhì)化情況嚴(yán)重等因素有關(guān)，部分省份農(nóng)村信用社尚未發(fā)行本行貸記卡。自助機(jī)具僅局限在傳統(tǒng)的POS、ATM上，品種不夠豐富，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付等新型電子支付渠道推廣時只注重開通用戶數(shù)，客戶活躍度不夠，激勵措施不多。

措施和對策

1.加大宣傳

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用區(qū)域和網(wǎng)點優(yōu)勢，通過加大宣傳、現(xiàn)場演示、設(shè)置體驗區(qū)，著力改變農(nóng)戶長期以來現(xiàn)金支付習(xí)慣。通過廣播電臺、電視臺、報刊、互聯(lián)網(wǎng)、LED等媒體宣傳平臺，深化普及宣傳支付結(jié)算產(chǎn)品；走進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、社區(qū)、學(xué)校、批發(fā)零售市場等場所發(fā)放宣傳折頁和明白紙，為廣大客戶提供多種渠道了解支付結(jié)算業(yè)務(wù)；借助各省“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，進(jìn)村入戶開展知識普及和業(yè)務(wù)宣傳活動，提高農(nóng)村客戶群體對金融支付知識的熟知程度，便于其自主選擇合適的支付結(jié)算服務(wù)。

2.積極推行銀行卡，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

在不斷擴(kuò)大發(fā)卡數(shù)量的基礎(chǔ)上，增加卡載功能，創(chuàng)新推出社保卡、公務(wù)卡、金融IC卡、淘寶卡等，建設(shè)功能齊全、外觀精美的銀行卡產(chǎn)品，注意克服縣級農(nóng)村信用社各自為政的弊端，統(tǒng)一設(shè)計、統(tǒng)一冠名、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮整體競爭合力。同時依托銀行卡開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)等新型金融服務(wù)產(chǎn)品，增加農(nóng)民工匯款渠道，方便農(nóng)民工異地存取款，為農(nóng)民工提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的銀行卡服務(wù)。

3.合理布放自助機(jī)具，加快電子化支付手段創(chuàng)新

考慮農(nóng)村金融發(fā)展實際，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以網(wǎng)點為節(jié)點、以電子機(jī)具為輔助、以信息空間為延伸，優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點合理布局，加快各類電子機(jī)具布放，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)結(jié)合部，重點布設(shè)ATM和POS機(jī)具，拓展特約商戶；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和集市周邊，重點設(shè)立ATM。

4.實行費(fèi)率優(yōu)惠

各地農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和各自業(yè)務(wù)開展實際，研究制定行之有效的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，在提供便捷服務(wù)的同時，真正讓利于民，使客戶體會到實實在在的優(yōu)惠，自主選擇結(jié)算服務(wù)渠道。如部分省農(nóng)村信用社通存通兌手續(xù)費(fèi)低于同行業(yè)平均標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上銀行執(zhí)行個人同城服務(wù)免費(fèi)、異地服務(wù)低于柜面收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時，還免收借記卡年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)及助農(nóng)取款和ATM取款業(yè)務(wù)行內(nèi)客戶的手續(xù)費(fèi)。

5.積極爭取政策支持

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是一項系統(tǒng)、長期的艱巨工程，全面改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，最大限度地向農(nóng)村地區(qū)特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)延伸金融服務(wù)觸角，必須整合社會資源，給予全面的系統(tǒng)配套。一是農(nóng)村金融服務(wù)離不開強(qiáng)大的政策支持。相對城市金融而言，農(nóng)村金融所面對的客戶群體和業(yè)務(wù)類型使經(jīng)營具有成本高、風(fēng)險大、收益低的特點，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會性的問題應(yīng)屬公共財政的解決范疇，應(yīng)通過財政性補(bǔ)貼或其他方式解決金融機(jī)構(gòu)的成本支出和風(fēng)險覆蓋問題。二是金融服務(wù)建設(shè)需要良好的金融環(huán)境。現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)特別是非現(xiàn)金支付工具的推廣，需要正確的宣傳引導(dǎo)，形成各方合力，增強(qiáng)農(nóng)村居民用卡信心，切實執(zhí)行人民幣銀行結(jié)算賬戶和聯(lián)網(wǎng)核查管理規(guī)定，嚴(yán)格落實銀行存款實名制，防范和打擊支付活動中的詐騙行為。

（作者單位：山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）