金姬

星巴克中杯指數(shù)

這年頭的城市居民，誰沒有幾張信用卡。或多或少，信用卡里都會有些積分。而在中國內(nèi)地?fù)碛?50家門店的星巴克，歷來是各大銀行信用卡積分兌換的明星產(chǎn)品。1986年英國《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志提出的麥當(dāng)勞“巨無霸指數(shù)”能夠直觀地反映各國的經(jīng)濟(jì)狀況，如今的“星巴克中杯指數(shù)”，也能告訴你信用卡積分的性價比。

中杯（約354ml）是內(nèi)地星巴克門店出售的最小杯型。以招商銀行信用卡為例，刷人民幣20元積1分，799分的兌換門檻，意味著持卡人需要刷卡消費15980元才能喝上一杯20多元的咖啡。有些信用卡刷1元積1分，比如交行和浦發(fā)銀行的信用卡，但也需要12800分才能換到一杯咖啡。老百姓覺得積分消費的吸引力愈來愈低。

是的，積分從今年3月開始集體縮水了。

一方面，積分累計規(guī)則變了。如廣發(fā)銀行將商旅白金卡調(diào)整為每月積分中多倍贈送部分上限為100萬分（不含基礎(chǔ)單倍積分），超出上限部分將不享受多倍積分贈送。中國銀行白金信用卡在境內(nèi)刷卡時不再享受雙倍的積分優(yōu)惠，每消費1元人民幣只能算1分。招行信用卡對加油類、航空類、其他交通運輸類、家電類、電信服務(wù)類以及便民類不再積分，至此，該行不予計算信用卡積分的商戶達(dá)到38類。包商銀行持卡人在賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類商戶消費，1.5元積1分，而此前是1元積1分；航空售票、加油、超市類商戶，從5元積1分貶為6元積1分；批發(fā)類商戶由10元積1分降為3元積1分……

另一方面，積分可兌換的商品和服務(wù)普遍貶值。招行去年曾是600積分兌換星巴克中杯，后漲至699分，如今則是799分，一年內(nèi)漲幅高達(dá)三成。交行信用卡原來只需6400積分兌換星巴克中杯，如今翻一倍，只在每周五維持原價。中國銀行實行了洗車新規(guī)，當(dāng)月刷卡累計滿500元以上，次月可獲贈2次1元洗車（限送2次），以前是每月刷卡消費滿100元就可以獲贈1元洗車1次（每月最多4次）。建行信用卡洗車活動規(guī)則也變了，當(dāng)洗車服務(wù)門市價超過15元時，超出部分由客戶使用汽車卡積分或現(xiàn)金支付，積分兌換比例為1000積分兌換4元。

銀行方面也有解釋：星巴克咖啡去年就漲價兩輪，兌換積分增加也不奇怪。按照慣例，每到年初，銀行會根據(jù)國家新的宏觀政策進(jìn)行局部微調(diào)。至于洗車費，各洗車行的洗車費用在逐年增加，原來銀行補貼給洗車行的是一輛車12-15元，而現(xiàn)在卻要接近20元，加上有私家車的持卡人越來越多，銀行補貼壓力很大，不得已才做了一些調(diào)整。

銀行哭窮？

銀行的說辭似乎有些道理，但業(yè)界普遍認(rèn)為，信用卡積分縮水是因為中國執(zhí)行了近10年之久的銀行卡刷卡手續(xù)費開始實行新的費率標(biāo)準(zhǔn)。2012年11月，央行公布《中國人民銀行關(guān)于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實施工作的通知》，規(guī)定自2013年2月25日起境內(nèi)銀行卡刷卡手續(xù)費總體下調(diào)，幅度在23%至24%。

央行維持了現(xiàn)行刷卡手續(xù)費行業(yè)差別化定價：第一類為餐娛類，包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝美術(shù)品、房地產(chǎn)及汽車銷售，整體費率由原來的2%下調(diào)到1.25%，降幅達(dá)37.5%，80元封頂。第二類為一般類，包括百貨、批發(fā)、社會培訓(xùn)、中介服務(wù)、旅行社、景區(qū)門票等，整體費率下調(diào)到0.78%，批發(fā)類封頂26元。第三類為民生類，主要包括超市、大賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票等，整體費率為0.38%。第四類則是零費率的醫(yī)院、教育等公益類。

根據(jù)清算協(xié)會的估算，今年內(nèi)地銀行因為刷卡手續(xù)費率下調(diào)將減少收入約75億元。

據(jù)悉，目前各家銀行在信用卡方面的收益，主要來自刷卡手續(xù)費、年費和罰息三個方面。國內(nèi)信用卡大都沒有年費，罰息的比例也不高，因此刷卡手續(xù)費一直是銀行信用卡業(yè)務(wù)最主要收益來源。而境內(nèi)銀行刷卡手續(xù)費是按照發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)7：2：1比例進(jìn)行分配的。比如，工行卡到農(nóng)行POS機上刷卡消費，產(chǎn)生了10元手續(xù)費收入，那么工行拿7元，農(nóng)行拿2元，銀聯(lián)拿1元。對于商戶來說，以消費1頓500元的大餐為例，手續(xù)費調(diào)整前，原來這家商戶需要支付2%的手續(xù)費，即10元錢給上述三方，其中發(fā)卡行可以得到7元，但調(diào)整以后，發(fā)卡行就只能得到4.4元。因此，利潤受影響最大的就是發(fā)卡行，銀行信用卡中心的壓力也由此上升。銀行不惜通過降低禮品、積分的方式來“開源節(jié)流”也就不足為奇了。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇分析稱，“從銀行的經(jīng)營上看，中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中大概只占到20%左右，而刷卡手續(xù)費在銀行中間業(yè)務(wù)收入中占比不到10%，所以，銀行卡手續(xù)費下調(diào)對銀行的盈利沒有特別大的影響。不過，銀行卡部門一般是單獨的事業(yè)部，這類部門的主要收入就來源于銀行卡相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入，所以對這些部門的財務(wù)業(yè)績可能會有一些影響。”

其實，銀行根本不差錢。Wind資訊的數(shù)據(jù)顯示，目前A股已經(jīng)披露年報的14家上市銀行2012年合計凈利潤10112.40億元，占2318家上市公司全部凈利潤的53.23%。銀行讓積分貶值來彌補刷卡手續(xù)費下調(diào)帶來的損失，顯得太小家子氣了。

而且，信用卡積分對于消費者而言更像“蚊子肉”——多家銀行信用卡都將房產(chǎn)、汽車交易，批發(fā)類消費等大宗消費排除在積分累積范圍之外，很多銀行對網(wǎng)銀支付的網(wǎng)購也不予計算積分。還有醫(yī)療、教育、金融產(chǎn)品及服務(wù)、保險、證券等，也被一些銀行劃入不能積分的“無效消費”行列。也就是說，最能產(chǎn)生積分效益的大額消費都與消費者無緣。

還有一件糟心事也可以吐槽一下：不少持卡人“辛辛苦苦大半年”，積分居然會一朝清零！因為只有農(nóng)行、建行、民生、招商、興業(yè)、華夏銀行的信用卡積分永久有效，而工行和中銀積分有效期為2年，交行和中信積分有效期最短1-2年；浦發(fā)、光大積分有效期為2-5年。

有業(yè)內(nèi)人士透露，目前國內(nèi)大部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)尚處微利或不盈利狀態(tài)，銀行信用卡的盈利模式較單一，“揩油”消費者最多能解一時之急，盈利模式多元化才是長遠(yuǎn)之計。而根據(jù)數(shù)字100市場研究公司今年第一季度發(fā)布的《信用卡/第三方支付用戶研究報告》，積分優(yōu)惠措施是新用戶選擇信用卡的重要考慮因素之一，也是影響用戶忠誠度一大敏感因素。 太小氣了，當(dāng)心用戶改換門庭。

信用卡服務(wù)有“竅門”

1分期還款未必劃算

信用卡賬單分期后，決定提前還款時，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費都補齊；如果是一次性繳付手續(xù)費，也不會因為提前還款而將手續(xù)費返還。一些銀行還要加收提前還款手續(xù)費。而且，一些持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定的手續(xù)費，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。

2最低還款全額利息照收

選擇最低還款額還款（一般為總欠款的10%），這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但利息是從消費的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計息基數(shù)。不過，目前已有銀行取消了此項“霸王條款”，只對未還款部分計收利息。

3信用卡不能當(dāng)儲蓄卡

信用卡里存錢是不算利息的，而且提取自己的存款還要收費。有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。如果信用卡透支取現(xiàn)要付利息，不享受免息期待遇，大多數(shù)信用卡都是按每天萬分之五的利息算，折算成年息超過18%。另外，大多信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費，只有少數(shù)信用卡免除手續(xù)費。