李忠

新形勢下銀行業(yè)面臨的風(fēng)險及特點

1.利率市場化進程促使銀行風(fēng)險管理難度上升。利率市場化進程的加快給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來了巨大的沖擊，利率市場化改變了利率的決定方式，直接影響了商業(yè)銀行的存貸款利率，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)和結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生影響。同時利率市場化使得商業(yè)銀行之間的競爭更加激烈，促使商業(yè)銀行尋找新的盈利模式，發(fā)展中間業(yè)務(wù)并加強綜合化經(jīng)營。在綜合化經(jīng)營的過程中，由于受到商業(yè)銀行自己條件的制約，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方向、風(fēng)險防范及人才建設(shè)上都存在較大程度的差異，使得銀行在綜合化經(jīng)營的路徑各不相同，這客觀上也造成風(fēng)險的不斷加劇和積累，可能造成部分中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)。中國當(dāng)前正處在利率市場化改革的關(guān)鍵階段，銀行為應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，跨業(yè)“創(chuàng)新”的沖動強烈，風(fēng)險管理難度加大，整體風(fēng)控水平未來可能上升，不僅給銀行經(jīng)營發(fā)展帶來了經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的風(fēng)險，也加大了金融監(jiān)管的難度。

2.銀行仍是眾多金融風(fēng)險的最終承擔(dān)者。從全國范圍來看，2012年，人民幣貸款占同期社會融資規(guī)模的52.1%，同比降低6.1個百分點。然而，社會融資渠道多元化現(xiàn)象的背后，銀行仍是最終風(fēng)險承擔(dān)者的客觀現(xiàn)實并未改變。無論債券發(fā)行、信托產(chǎn)品，或擔(dān)保行為，其背后大多不同程度有銀行的影子。以房地產(chǎn)信托為例，房地產(chǎn)企業(yè)融資成本偏高、兌付風(fēng)險較大，是形成房地產(chǎn)貸款風(fēng)險的重要原因之一。當(dāng)前房企資金鏈總體偏緊，數(shù)據(jù)顯示，2012年三季度末，127家在國內(nèi)上市的房地產(chǎn)企業(yè)中約有七成資產(chǎn)負債率超過60%，其中18家超過80%，超過半數(shù)的上市房企經(jīng)營性現(xiàn)金流為負。因此，房企借道信托、私募基金、民間借貸等渠道融資現(xiàn)象較多。截至2012年三季度末，房地產(chǎn)信托發(fā)行規(guī)模為6800億元左右，募集成本在12%～20%，未來一至兩年將集中到期兌付。鑒于房企境內(nèi)外融資成本偏高，到期兌付時間集中，存在銷售回款不足以按時償付融資本息等問題，未來兌付風(fēng)險較高。房地產(chǎn)信托快速發(fā)展，亦引起部分學(xué)者對表內(nèi)外管理風(fēng)險的關(guān)注。由于房地產(chǎn)貸款政策收緊，使得房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)成為開發(fā)商的重要資金來源。數(shù)據(jù)顯示，截至2012年三季度末，我國6.3萬億元信托資產(chǎn)中，房地產(chǎn)信托余額占比為11.34%。隨著房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)的風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)，銀行作為信托產(chǎn)品的主要發(fā)售渠道，也將受到一定程度影響，由于該類產(chǎn)品“投資人多為銀行自己的高端客戶，銀行要承擔(dān)較大風(fēng)險”。此外，企業(yè)債發(fā)行一些銀行不僅做承銷，還自購，有的甚至隱性擔(dān)保了部分債券的兌付，公司債的風(fēng)險最終仍由銀行承擔(dān)。

3.信貸資金的貸后管理面臨新的挑戰(zhàn)。一是地方政府融資平臺貸款風(fēng)險。政府融資平臺負債規(guī)模過大，長期已無法自行化解，2009年地方政府融資平臺公司及其債務(wù)規(guī)模的急劇膨脹，當(dāng)時據(jù)統(tǒng)計總計突破10.7萬億元，并且絕大部分為銀行貸款。近三年來，經(jīng)過持續(xù)的清理整頓，平臺公司在規(guī)范運作、債務(wù)重組等方面取得一些成效，銀行的平臺貸款總規(guī)模也有所壓縮。但在平臺貸款總額有所控制的同時，平臺公司的其他類負債卻急劇膨脹，這主要包括大量的信托理財產(chǎn)品、銀行間債務(wù)市場發(fā)行的各級城投債、BT及BOT項目、大量的工程欠款、社會集資等，負債總額又進一步擴大。據(jù)中央國債登記結(jié)算公司最新發(fā)布的年報稱：2012年全國信用債的崛起成為最受矚目的焦點，其中，在銀行間市場發(fā)行的城投債（僅計算中期票據(jù)和企業(yè)債），累計就高達6368億元，比上年猛增148%。平臺貸款償還周期長，還款相對集中；借款人未來可用于還款的現(xiàn)金流仍存在不確定因素；“壓縮類”貸款比重較高；存在借貸雙方信息不對稱，銀行信貸風(fēng)險管控難等問題，存量平臺貸款風(fēng)險不斷加大。二是房地產(chǎn)授信風(fēng)險顯現(xiàn)。受國家房地產(chǎn)調(diào)控政策影響，房地產(chǎn)企業(yè)面臨銷售收入下滑、經(jīng)營性現(xiàn)金流惡化、資產(chǎn)負債率攀升等壓力，房地產(chǎn)開發(fā)貸款的到期償付風(fēng)險上升。中國銀行業(yè)協(xié)會目前進行的一項銀行家調(diào)查顯示，有32.6%的銀行家對房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)深表擔(dān)憂，認為在2012年及未來3年可能出現(xiàn)不良，且有近七成銀行家認為房地產(chǎn)市場調(diào)整為當(dāng)前主要風(fēng)險。銀行家的這些擔(dān)憂，事實上已在一定程度上形成現(xiàn)實。有數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月末，19家主要銀行5000萬元以上大額貸款中，房地產(chǎn)業(yè)逾期貸款增幅超過40%。三是隱蔽性關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險突出。由于銀行業(yè)金融機構(gòu)對隱性關(guān)聯(lián)企業(yè)的識別能力和手段有限，導(dǎo)致隱性關(guān)聯(lián)企業(yè)避開銀行風(fēng)險控制，發(fā)生成員間互保、分頭融資等不良情況，企業(yè)在得到銀行授信后又發(fā)生更多其他授信，如發(fā)債、信托、理財、民間借貸乃至非法集資，導(dǎo)致其資產(chǎn)負債率不斷增高，還款能力弱化，從而顯著地影響了銀行資金安全。對此，當(dāng)前各銀行多被動應(yīng)對，甚至有銀行還隱瞞案件風(fēng)險。

4.銀行業(yè)不良貸款反彈壓力加大。經(jīng)濟增速放緩新形勢下，部分行業(yè)信用風(fēng)險上升，區(qū)域性金融風(fēng)險積聚，銀行業(yè)不良貸款反彈壓力加大。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額4929億元，同比上升647億元。其中，次級類貸款由1725億元增至2176億元，可疑類貸款由1883億元增至2122億元。損失類貸款則有所下降，由上年末的670億元降至630億元。不良貸款率為0.95%，同比下降0.01個百分點。預(yù)計2013年上半年不良貸款率仍有回升壓力。由于近年來信貸資產(chǎn)急劇膨脹，銀行業(yè)的管理能力難以及時跟上業(yè)務(wù)發(fā)展及規(guī)模擴張的速度。再加上銀行業(yè)不良額、不良率持續(xù)實現(xiàn)“雙降”，現(xiàn)已低于1%，既降為歷史的最低點，成為國際銀行業(yè)的先進水平，顯然“雙降”已無進一步降低的空間。同時，隨著2012年我國經(jīng)濟出現(xiàn)持續(xù)的下行壓力，前幾年巨額投資所形成的產(chǎn)能過剩等問題也在部分行業(yè)暴露出來，從而產(chǎn)生大量的不良資產(chǎn)。另外，由于我國銀行管理體制不健全及金融市場發(fā)育不成熟等因素，目前商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭、考核激勵機制不科學(xué)、不合理的弊端普遍存在，這就容易造成銀行資產(chǎn)質(zhì)量五級分類普遍統(tǒng)計不實等問題。這些因素長期積累起來，進入一輪不良資產(chǎn)持續(xù)爆發(fā)的新周期，預(yù)計2013年乃至今后若干年，這種不良反彈壓力會不斷加大，銀行資產(chǎn)負債表或?qū)乐厥軗p。這種局面一旦形成，必將對我國銀行業(yè)形成巨大壓力，直至影響國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展。

5.部分城商行風(fēng)險不容忽視。截至2012年末，全國城商行資產(chǎn)總額12.35萬億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的9.4%，但其2012年新增信貸占銀行信貸總額的16.1%。目前部分城商行風(fēng)險尤其突出，一是盲目追求存貸款規(guī)模，內(nèi)控機制、信息科技等較為薄弱，“重發(fā)展，輕管理”問題仍突出。熱衷于跟大銀行爭大項目、大客戶，缺乏中長期戰(zhàn)略，服務(wù)小微企業(yè)和基層社區(qū)動力不足。二是城商行屬地方性商業(yè)銀行，城商行在高管任命、經(jīng)營戰(zhàn)略乃至具體的信貸投放上受制于地方政府的壓力越來越大。個別地方政府對城商行的控制和干預(yù)較多，存在高管缺位和兼職問題，法人治理結(jié)構(gòu)及“三會”職能大打折扣。加之，自身內(nèi)部管理和控制薄弱、制度執(zhí)行不力的因素，大案要案時有發(fā)生。三是歷史包袱處置不夠徹底，存在“水分”，注資和不良資產(chǎn)處置不真實、變現(xiàn)能力差，問題逐步暴露。四是貸款風(fēng)險突出，貸款集中度較高，表外業(yè)務(wù)風(fēng)險上升較快，流動性比較緊張。五是貸款“三查”制度執(zhí)行不到位。部分機構(gòu)存在對借款申請人的收入證明合理性審查不夠嚴格；對借款人還款能力的評估不夠?qū)徤?；貸款風(fēng)險分類反映不真實等問題，偏離度高的問題，必須高度重視。

6.金融監(jiān)管不適應(yīng)的問題。目前，越來越多的金融機構(gòu)都發(fā)展成了兼營銀行、保險、證券、信托、租賃、投行等綜合金融業(yè)務(wù)的金融“航母級”企業(yè)。我國金融混業(yè)經(jīng)營形成的金融控股公司主要存在著三種具體模式：商業(yè)銀行控股模式、非銀行金融機構(gòu)控股模式、實業(yè)部門控股金融機構(gòu)模式。金融控股公司對金融監(jiān)管帶來了日益嚴峻的挑戰(zhàn)。隨著電子信息技術(shù)的快速發(fā)展以及金融多元化發(fā)展趨勢，金融衍生產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，金融服務(wù)的行業(yè)邊界日漸模糊，即使是相對獨立型金融控股公司，業(yè)務(wù)也表現(xiàn)出復(fù)雜化、橫向化、抽象化等特點，控股公司資本安全、財務(wù)風(fēng)險、內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險監(jiān)管難度大大增加。面對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢帶來的挑戰(zhàn)，在經(jīng)濟金融發(fā)展內(nèi)在動力和外來壓力之下，我國的法制建設(shè)水平與金融業(yè)的發(fā)展還不能完全相適應(yīng)，金融監(jiān)管也出現(xiàn)了不能適應(yīng)的一些問題。一是監(jiān)管體制難以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營需要。現(xiàn)行金融法律主要以行業(yè)為主線，三大監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管對象固定化，沒有包括所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機構(gòu)，沒有涵蓋從市場準(zhǔn)入到市場退出的所有業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。二是監(jiān)管方式單一。監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)調(diào)決策機制，難以解決金融監(jiān)管中潛在的沖突，人為地切斷了資金融通的渠道，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空，不能實現(xiàn)完全有效的監(jiān)管。三是監(jiān)管重點不突出。監(jiān)管過程中重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行和非銀行金融機構(gòu)，重傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)、輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營條件下的監(jiān)管要求，對金融風(fēng)險監(jiān)管不夠。

化解銀行業(yè)風(fēng)險的對策思考

（一）強化全面風(fēng)險管理

1.提升利率風(fēng)險管理水平。銀行業(yè)要做好原始數(shù)據(jù)的收集整理，逐步開發(fā)和運行科學(xué)有效的信貸風(fēng)險評級系統(tǒng)。培育產(chǎn)品定價精算專才，開發(fā)和運用利率風(fēng)險計量工具。不斷完善成本核算機制，按產(chǎn)品、按客戶、按部門進行細分，為金融產(chǎn)品的合理定價提供依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。建立健全內(nèi)部資金價格轉(zhuǎn)移體系，及時反映市場價格，通過與市場資金價格相聯(lián)系的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格來調(diào)節(jié)總分行間、資金來源與運用部門之間的利益。此外，還要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)作用，在依法合規(guī)的基礎(chǔ)上適度競爭，防止出現(xiàn)違規(guī)或變相違規(guī)等惡性競爭情況。

2.完善風(fēng)險隔離工作。多年來，銀行業(yè)習(xí)慣了“業(yè)務(wù)通吃、收益通吃”，今后將面臨“風(fēng)險通吃”困難。在當(dāng)前金融脫媒的背景下，銀行應(yīng)遵循發(fā)展的客觀規(guī)律，完善風(fēng)險隔離工作。業(yè)務(wù)上，更多專注于信貸、結(jié)算、托管等傳統(tǒng)、具有比較優(yōu)勢等領(lǐng)域，做精做細；管理中，應(yīng)強化內(nèi)審、合規(guī)作用，嚴防風(fēng)險傳遞對網(wǎng)點、渠道、系統(tǒng)、客戶的影響。

3.做實貸后管理工作。通過嚴格監(jiān)測貸款資金用途，提高走訪客戶的頻率，動態(tài)掌握企業(yè)及其控制人的最新情況；對于高風(fēng)險客戶，可要求其在進行其他融資、可能超過特定杠桿率水平前，須事先獲得原借款銀行的同意等手段，有效約束授信企業(yè)多頭融資的行為，切實保證銀行信貸資金安全。

4.加強風(fēng)險監(jiān)測分析。銀行要認真落實監(jiān)管部門出臺的理財、銀證合作、銀信合作、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等五類業(yè)務(wù)統(tǒng)計監(jiān)測制度，銀行機構(gòu)特別是法人機構(gòu)要加緊建立健全風(fēng)險識別、預(yù)警和評估體系，提升風(fēng)險管理水平。要加強對影子銀行、民間融資的監(jiān)測、分析，嚴防影子銀行、民間融資和非法集資等風(fēng)險向銀行體系的傳染滲透，禁止銀行業(yè)金融機構(gòu)及員工參與民間融資，禁止銀行業(yè)金融機構(gòu)為影子銀行放大杠桿提供融資，禁止銀行客戶轉(zhuǎn)借貸款資金。要加強銀行業(yè)治理商業(yè)賄賂工作，強化防控監(jiān)測，推進銀行業(yè)市場誠信體系建設(shè)，營造良好的金融環(huán)境。

（二）嚴防信用違約風(fēng)險

1.化解平臺貸款風(fēng)險。銀行業(yè)要繼續(xù)執(zhí)行“總量控制、分類管理、區(qū)別對待、逐步化解”政策， 嚴格執(zhí)行平臺貸款“發(fā)放、新增、退出三個六”管理規(guī)定，以降舊控新為重點，確保平臺貸款余額與占各項貸款的比例不增加。繼續(xù)完善“名單制”管理信息系統(tǒng)，分戶排列到期平臺貸款清單，協(xié)調(diào)地方政府及早制定償還方案，逐筆落實平臺大戶還款來源，穩(wěn)步推進平臺貸款到期歸還，防止重大違約事件。防控產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險，銀行業(yè)機構(gòu)要吃透政策、摸清情況，區(qū)別對待過剩產(chǎn)能消化、轉(zhuǎn)移、整合、淘汰的四種處置方式，堅持“有保有壓”的原則，采取靈活多樣的措施予以應(yīng)對。對于淘汰的，要在保障銀行債權(quán)安全的前提下，穩(wěn)步實施信貸退出；對于通過轉(zhuǎn)移、整合進行債務(wù)重組的，要防止“債權(quán)懸空”，做好債務(wù)承接。同時，要加強不良貸款余額和比例“雙控”管理，加大壞賬核銷力度，解決不良貸款與撥備余額“雙高”問題。

2.化解房地產(chǎn)貸款風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真執(zhí)行國家的宏觀調(diào)控政策，落實差別化房貸要求，防止房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)通過上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、民間非法集資以及自買自賣、假按揭等方式違規(guī)從銀行套取信貸資金，有效防范關(guān)聯(lián)風(fēng)險；要加強與房地產(chǎn)管理部門的信息共享，做實名單制管理和壓力測試；監(jiān)管部門要加強對房地產(chǎn)貸款質(zhì)量和遷徙情況的監(jiān)測分析，防止違約風(fēng)險集中暴露。

3.化解集中度風(fēng)險。針對銀行業(yè)“貸大”、“貸長”、“貸集中”的狀況，銀行業(yè)機構(gòu)要加強前瞻防范，做好大客戶的信貸風(fēng)險識別、評估和防范。要堅守客戶授信集中度紅線，制定降壓規(guī)劃和措施，嚴格降壓責(zé)任和問責(zé)措施，確保降壓工作的落實。同時，要嚴格控制新增貸款的行業(yè)集中度，禁止新增超比例貸款，對國家明令限制的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)要實行嚴格的動態(tài)差異化管理，嚴格控制并逐步降低貸款集中度。解決貸款偏離度問題，銀行業(yè)金融機構(gòu)要從強化執(zhí)行力入手，嚴格按照貸款風(fēng)險分類有關(guān)規(guī)定，科學(xué)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，真實反映貸款形態(tài)。要加大不良貸款核銷力度，積極增資擴股，避免因真實反映貸款形態(tài)而導(dǎo)致監(jiān)管指標(biāo)下降的情況出現(xiàn)。監(jiān)管部門將實施貸款偏離度與市場準(zhǔn)入掛鉤措施，對貸款偏離度嚴重的機構(gòu)將采取嚴格的限制措施。

（三）拓寬監(jiān)管關(guān)注視角

除信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險之外，當(dāng)前還存在諸如法律、法規(guī)不健全帶來的風(fēng)險、社會信用體系不完善帶來的風(fēng)險，以及并表風(fēng)險之外，商業(yè)銀行面臨的渠道、清算網(wǎng)絡(luò)被非法集資利用的風(fēng)險等，這些都需監(jiān)管部門認真研究與應(yīng)對。

1.轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念。從監(jiān)管模式來看，確立宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管相互融合，將系統(tǒng)性風(fēng)險納入日常監(jiān)管，監(jiān)測和評估系統(tǒng)性風(fēng)險。在強化審慎監(jiān)管、關(guān)注風(fēng)險的同時，要注重建立金融消費者保護機制，強化對銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為約束，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)遵守誠實、守信、透明的原則，糾正欺詐、失信行為，認真履行社會責(zé)任。

2.監(jiān)管者應(yīng)及時提示風(fēng)險。當(dāng)前法制不健全，社會信用體系建設(shè)不完備，有法不依、執(zhí)法不嚴的情況時有發(fā)生，這些都成為制約銀行提升風(fēng)險管理能力的瓶頸。銀行沒有關(guān)注或者關(guān)注不夠，監(jiān)管部門的及時提示是必需的支持和幫助。

3.擴大監(jiān)管信息來源。依靠傳統(tǒng)的現(xiàn)場、非現(xiàn)場手段，通常只能獲取銀行的信息，卻無法及時、持續(xù)地取得銀行之外的市場信息，加之銀行報送信息可能存在的滯后以及各種人為或非人為錯誤，導(dǎo)致監(jiān)管者獲取的信息不全面、不完備，從而所做監(jiān)管決策難以及時、準(zhǔn)確。為此，監(jiān)管部門可通過建立地方局之間常態(tài)化的橫向信息交流制度，通過建立地方局與當(dāng)?shù)卣行У男畔⒖焖俳涣骱头磻?yīng)渠道，通過第一時間掌握各類媒體、市場反映等輿情機制建設(shè)等，擴大監(jiān)管信息來源，完善信息庫。

4.延伸監(jiān)管鏈條。以往，監(jiān)管部門主要關(guān)注銀行資金安全。隨著各類新興機構(gòu)的興起，新興業(yè)務(wù)的開展，銀行的網(wǎng)點、渠道、結(jié)算系統(tǒng)乃至客戶正在成為新的風(fēng)險關(guān)注點。資金需要結(jié)算，產(chǎn)品需要銷售，客戶信息更成為所有金融或類金融機構(gòu)眼中的寶貴資源。傳統(tǒng)監(jiān)管方式重點對資金，而忽視網(wǎng)點、客戶以及渠道的現(xiàn)狀亟待改進。

5.建立動態(tài)資本補充機制。建立健全商業(yè)銀行可持續(xù)的動態(tài)資本補充機制，保持較高的資本質(zhì)量和充足的資本水平，強化資本實力和抵御風(fēng)險的能力，增強對貸款損失的彌補能力和對貸款風(fēng)險的防范能力。通過實施新資本管理辦法，強化銀行業(yè)機構(gòu)特別是法人機構(gòu)資本約束。法人銀行業(yè)金融機構(gòu)要按照“提高貸款五級分類準(zhǔn)確性—提足撥備—做實利潤—資本充足率達標(biāo)”的監(jiān)管要求，繼續(xù)狠抓不良貸款“雙降”，要調(diào)整資產(chǎn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，拓展低資本消耗型業(yè)務(wù)，加大風(fēng)險資產(chǎn)處置力度，充分核銷呆壞賬，增加真實盈利和積累，增強自我補充資本能力，實現(xiàn)速度與效益相統(tǒng)一、規(guī)模與結(jié)構(gòu)相協(xié)調(diào)。

6.發(fā)揮監(jiān)管職能作用。提高準(zhǔn)入監(jiān)管效率，發(fā)揮好市場準(zhǔn)入監(jiān)管“扶優(yōu)限劣、激勵相容”的作用，推進市場準(zhǔn)入工作科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化；提高非現(xiàn)場監(jiān)管能力，發(fā)揮好非現(xiàn)場監(jiān)管“準(zhǔn)確制導(dǎo)”的作用，完善風(fēng)險評估體系，升級風(fēng)險早期預(yù)警系統(tǒng)，推動運用壓力測試等良好技術(shù)方法，提高風(fēng)險監(jiān)管的前瞻性和有效性；提高現(xiàn)場檢查精度，發(fā)揮好現(xiàn)場檢查“精確打擊”的作用，按照“少而精”的原則合理設(shè)定現(xiàn)場檢查項目及頻率，以點帶面，增強現(xiàn)場檢查的質(zhì)效性。

（作者單位：中國銀監(jiān)會陽泉監(jiān)管分局）