建立保險(xiǎn)信用體系與法律保障需求矛盾關(guān)系的思考

孫桂玲

【摘 要】本文從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的整體運(yùn)作狀況剖析保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)營的內(nèi)在管理理路和外在制約保障機(jī)制，對建立保險(xiǎn)信用體系現(xiàn)實(shí)狀況和實(shí)踐基礎(chǔ)進(jìn)行了剖析，對建立保險(xiǎn)信用體系與法律保障需求矛盾關(guān)系進(jìn)行了深入思考，對建立與完善保險(xiǎn)信用體系法律保障機(jī)制相關(guān)問題提出了建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；信用體系；保障機(jī)制；監(jiān)管

隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和保險(xiǎn)市場體系的發(fā)育和完善，我國的保險(xiǎn)業(yè)將全部放開并逐步與國際接軌，整體管理機(jī)制和運(yùn)營規(guī)則發(fā)生了深刻和顯著的變化。以迅速提升核心競爭力、適應(yīng)市場變化、拓寬發(fā)展空間為目標(biāo)，國內(nèi)保險(xiǎn)公司抓緊利用入世契機(jī)，在經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換、管理制度建設(shè)、人力資源開發(fā)、企業(yè)組織重構(gòu)、產(chǎn)品升級創(chuàng)新、資產(chǎn)整合優(yōu)化、拓寬資金渠道等方面進(jìn)行了全方位的流動(dòng)組合與企業(yè)再造，以期實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化、效率最大化，建立起適應(yīng)市場競爭需求與國際有效接軌的現(xiàn)代企業(yè)制度。但是客觀地講，中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的最大問題不僅僅是產(chǎn)權(quán)明晰、制度健全、管理科學(xué)、經(jīng)營規(guī)范，更重要的是如何樹立起保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)公眾的信用形象，有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，這是解決阻礙保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸問題的當(dāng)務(wù)之急。從深層次照察中國保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)信用狀況不容樂觀的現(xiàn)狀，從多角度分析保險(xiǎn)行業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營信用、以最大誠信原則作為基礎(chǔ)的特殊屬性，我們有必要就如何構(gòu)建中國保險(xiǎn)信用體系的法律保障機(jī)制，維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的終極利益，防范和化解保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，搭建進(jìn)一步深化理論探討的觀點(diǎn)平臺(tái)，拓寬以法律為基石的多維度的觀察視野。對建立保險(xiǎn)信用體系與法律保障需求矛盾關(guān)系的思考，我們可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1.保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢與監(jiān)管立法不到位的矛盾

保險(xiǎn)信用體系的建立，有賴于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運(yùn)作。目前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式相比，中國現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨(dú)特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會(huì)為全國商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，獨(dú)立行使保險(xiǎn)監(jiān)管職能。（2）直接的實(shí)體監(jiān)管方式。著力于對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容，對保險(xiǎn)企業(yè)組織監(jiān)管實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制，對保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營行為也作了嚴(yán)格的限制。而且，從更長遠(yuǎn)的視角看，當(dāng)前我國保險(xiǎn)監(jiān)管體制與國際潮流大相徑庭，雖然是由各自基礎(chǔ)和前提決定的，按照央行行長戴相龍的說法，這種狀況還要持續(xù)很長一段時(shí)間，但是銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)監(jiān)管部門協(xié)調(diào)、對話，最終實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管是大勢所趨。但是當(dāng)前保險(xiǎn)立法基于這種趨勢所作出的彈性法律話語還不是很到位的。

2.保險(xiǎn)業(yè)投資渠道進(jìn)一步拓寬的趨勢與相關(guān)立法不健全的矛盾

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和投資連接、分紅保險(xiǎn)的發(fā)展，目前中國保險(xiǎn)企業(yè)特別是壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營中面臨的最大問題就是，要化解利差損問題，解決推進(jìn)公司利潤率提升的問題，不僅要在強(qiáng)化內(nèi)部管理，減少死差、縮減費(fèi)差，以化解高預(yù)定利率產(chǎn)品帶給保險(xiǎn)公司的巨大潛在風(fēng)險(xiǎn)。而且更為重要的，不是在維持經(jīng)營現(xiàn)狀上縫縫補(bǔ)補(bǔ)，而是必須拓寬資金運(yùn)用渠道，投資證券市場、資本市場，進(jìn)行資金運(yùn)營，這正是現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的題中應(yīng)有之意。社會(huì)公眾對保險(xiǎn)的青睞絕不僅限于保障功能的發(fā)揮，而是有著某種投資理念的更新的意義。在這種保險(xiǎn)業(yè)要獲得長足的發(fā)展，必須與資本市場進(jìn)一步結(jié)合。特別是目前，我國保險(xiǎn)業(yè)市場化程度不深，缺乏足夠有市場管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)銀行保險(xiǎn)管理者和成熟的金融消費(fèi)者，金融市場不完善，證券市場不發(fā)達(dá)，因此，我國在拓寬投資渠道方面的限制只能采取漸進(jìn)性方式，因此，相關(guān)法律制度的完善必須盡快納入到日程上來。缺少了法律的保障，將引發(fā)大規(guī)模的保險(xiǎn)資金運(yùn)用的地震，后果將是不堪設(shè)想的。

3.保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理進(jìn)一步規(guī)范的趨勢與法律規(guī)章不銜接的矛盾

從中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀來看，保險(xiǎn)營銷人員素質(zhì)偏低，誤導(dǎo)欺騙現(xiàn)象屢見不鮮。保單條款也存在問題。此外，保險(xiǎn)公司理賠過程中“暗箱”操作屢禁不止，如車險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)公司常指定或者“推薦”維修廠，如不去指定地點(diǎn)修理，理賠會(huì)非常困難。整個(gè)理賠過程中，保戶很難了解到較為詳細(xì)的保險(xiǎn)信息，無法維護(hù)自身的利益。大量的管理規(guī)定出臺(tái)，但是都沒有上升到規(guī)章、條例的法律地位，地位不明晰。有一些規(guī)定應(yīng)該以法律法規(guī)的方式固定下來。國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在經(jīng)歷了發(fā)展初期粗放式經(jīng)營的階段之后，隨著兩大國有保險(xiǎn)公司股改改造進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，股份制改造的浪潮席卷了整個(gè)保險(xiǎn)界。隨著現(xiàn)代公司治理結(jié)果的建立與完善，保險(xiǎn)業(yè)的在改革與發(fā)展進(jìn)程中迫切需要法律做保障。當(dāng)前迫切需要保險(xiǎn)業(yè)法的出臺(tái)。賦予保險(xiǎn)從業(yè)人員以更嚴(yán)格的法律規(guī)制，這樣對整個(gè)保險(xiǎn)行為的規(guī)范化都將發(fā)生重要的影響和作用。

4.銀保合作進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢與相關(guān)法律不契合的矛盾

現(xiàn)代社會(huì)銀行保險(xiǎn)的融通已經(jīng)成為一種新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和國際潮流，對整合保險(xiǎn)資源、銀行資源，推動(dòng)強(qiáng)強(qiáng)合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)公司兩個(gè)作用起到了非常重要的作用。但是銀行與保險(xiǎn)的合作，給銀行內(nèi)部管理和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理都帶來了新的課題。當(dāng)前的銀保合作還處于初級階段，處在續(xù)期保費(fèi)的收取上、在保險(xiǎn)產(chǎn)品的代理上這樣的階段。但是隨著合作的進(jìn)一步深化和市場的綜合需求，必將向更深領(lǐng)域如銀行保險(xiǎn)一體化產(chǎn)品、一體化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變的過程，都是我們國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)面臨的前所未有的問題，在法律規(guī)定上形成了空白點(diǎn)，給雙方進(jìn)一步加強(qiáng)合作造成了體制和機(jī)制上一些現(xiàn)實(shí)壓力。特別是涉及到的的銀行和大保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來，很有可能形成新的經(jīng)營壟斷和產(chǎn)品壟斷、價(jià)格壟斷、資金運(yùn)用渠道的壟斷等等，這也對不正當(dāng)競爭法提出了一些新的課題。