試論農(nóng)村金融體制改革的對策

李麗

【摘 要】建設(shè)社會主義新農(nóng)村，必須加快農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大信貸支農(nóng)力度。農(nóng)村金融體制的進(jìn)一步發(fā)展與完善，必然受到政治制度、經(jīng)濟(jì)制度和農(nóng)村社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，因此，選擇農(nóng)村金融改革的目標(biāo)模式與推進(jìn)方式，既要考慮當(dāng)前，又要立足長遠(yuǎn)；既要考慮需要，又不可超越可能；既要借鑒國外經(jīng)驗，更應(yīng)結(jié)合國情、消化創(chuàng)新。根據(jù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求，從根本上解決我國農(nóng)村金融存在的問題，不能依靠對農(nóng)村金融體系的修修補補，必須以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展為目標(biāo)，站在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的高度，從農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)民的實際需求出發(fā)，對農(nóng)村金融體制進(jìn)行整體性、綜合性戰(zhàn)略改革，重構(gòu)農(nóng)村金融體系。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融服務(wù)；農(nóng)村發(fā)展

加快農(nóng)村金融改革，強化中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。為此，本文認(rèn)為，未來一個時期，我國農(nóng)村金融的發(fā)展與完善應(yīng)該是在保證農(nóng)村金融穩(wěn)定運行的前提下，以支持和促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)為目標(biāo)，以調(diào)整組織體系、改革治理結(jié)構(gòu)、塑造承貸主體、改進(jìn)信貸方式、完善外部環(huán)境為手段，構(gòu)建政策性金融、合作金融、商業(yè)金融并存，分工明確、功能互補的農(nóng)村金融體系和高效運行的農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)機制。

1.合理布局農(nóng)村金融機構(gòu)

根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際需求調(diào)整金融機構(gòu)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、職能、業(yè)務(wù)范圍。

1.1確立農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的主渠道作用

就我國目前的現(xiàn)狀而言，農(nóng)民無論是脫貧致富還是調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都離不開農(nóng)村信用社的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化更需要信用社提供信貸支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向和目標(biāo)，是提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營層次、提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力的必由之路，其方法是培育強大的、富有競爭力的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營組織體系，包括大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、深度加工及營銷龍頭企業(yè)。我國農(nóng)村幅員遼闊，人口眾多，對資金的需求量巨大，國家財政目前對農(nóng)業(yè)的投資尚不能滿足，依靠農(nóng)民自身積累和自發(fā)組織也不太可能，即使可能進(jìn)程也將會很緩慢，只有依靠農(nóng)村信用社把農(nóng)民的資金組織起來并運用各種工具進(jìn)行融通，并不斷壯大，滾動發(fā)展。和農(nóng)行在農(nóng)村的營業(yè)所相比，農(nóng)村信用社具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢，和其它金融機構(gòu)相比優(yōu)勢更加突出：一是信用社始終和農(nóng)民保持著密切的聯(lián)系；二是信用社面向千家萬戶，每村都有代辦員，能夠應(yīng)付較大的業(yè)務(wù)量；蘭是信用社對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)有相當(dāng)程度的熟悉和了解，保持著信息對稱的狀態(tài)。因此應(yīng)確立農(nóng)村信用社在農(nóng)村融通資金的主渠道作用。

1.2遏制農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)、業(yè)務(wù)過快過度收縮

農(nóng)業(yè)銀行幾十年來一貫是為農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)，近年受利益的驅(qū)動，撤銷了一大批效益不太好的基層機構(gòu)，業(yè)務(wù)大幅收縮，基本不對農(nóng)戶貸款。在廣大的農(nóng)村僅依靠農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)，不利于建立公平的競爭機制，長期以往形成信用社壟斷，應(yīng)為信用社保留必要的競爭對手，才有利于信用社的友展，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.3降格工、中、建行的縣設(shè)機構(gòu)

事實說明，三家國有商業(yè)銀行龐大的縣設(shè)機構(gòu)實無必要，應(yīng)實施緊縮，推行扁平管理，按經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)立支行，縣支行降格為分理處，待將來經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了實際需求再行升格。資產(chǎn)質(zhì)量特別差又不發(fā)放新貸款的縣級支行，可轉(zhuǎn)為資產(chǎn)管理機構(gòu)，專門管理經(jīng)營存量信貸資產(chǎn)。

2.放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，實行金融機構(gòu)多樣化

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展地域上的不平衡以及各產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的要求，需要多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)提供不同層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。裘品姬，張立平建議從新疆農(nóng)村的實際出發(fā)， 加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng)， 建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，如針對新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對信用資金的需求可建立多種小型農(nóng)村金融機構(gòu)， 加快發(fā)展小額信貸，開放新疆農(nóng)村金融市場， 發(fā)展非正規(guī)金融。農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性， 決定了農(nóng)村金融機構(gòu)必須要進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新， 同時還要為農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)運作創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。因此， 最重要的舉措是要引入競爭機制，要進(jìn)一步放松金融市場的管制， 允許更多金融機構(gòu)進(jìn)人農(nóng)村金融市場，逐步建立能夠為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型服務(wù)的多種所有制金融組織，如村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織、貸款子公司、小額信貸組織、小型金融擔(dān)保公司等。

3.拓展農(nóng)村金融服務(wù)種類

（1）開拓農(nóng)村保險市場，建立保險市場體系?，F(xiàn)有的保險機構(gòu)要增開農(nóng)業(yè)險種。當(dāng)前，各家保險公司在農(nóng)村基本沒有開辦農(nóng)業(yè)險種，自封了發(fā)展空間，不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。應(yīng)逐步開辦農(nóng)業(yè)險種，補償災(zāi)害和事故給農(nóng)民帶來的損失，維持農(nóng)民的再生產(chǎn)能力。同時，可以設(shè)立農(nóng)業(yè)保險公司?，F(xiàn)在設(shè)立農(nóng)業(yè)保險公司的最大障礙是能否有收益的問題，如果費率太高，農(nóng)民不愿投保，費率太低，在發(fā)生災(zāi)害時又沒有實力賠付。因此首先要解決對農(nóng)業(yè)險種的恐懼心理，先從風(fēng)險較少的險種開始，逐步積累經(jīng)驗，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展，抵抗災(zāi)害的能力不斷增強，賠付的概率會不斷降低。

（2）籌建各類基金，建立農(nóng)村基金市場體系。要設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金。中央財政預(yù)算增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資項目，地方財政也要擠出一部分資金，共同建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，組織各方農(nóng)業(yè)、金融、經(jīng)營人才，建立投資基金管理公司，絕不能將基金當(dāng)作扶貧救助資金，無償使用，要盡可能保持投資基金的保值增值，發(fā)展壯大；要運用資本市場，籌資建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資基金。農(nóng)業(yè)高科技、高風(fēng)險項目，應(yīng)通過資本市場籌集風(fēng)險投資基金，實行產(chǎn)業(yè)化運作。

（3）是引導(dǎo)新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式變革所帶來的資金需求問題。農(nóng)民只有聯(lián)合才能走向市場，只有走向市場，農(nóng)村才能發(fā)展、農(nóng)民才能富裕，因此打破以聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主要表現(xiàn)形式的原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式，形成以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)、以“互助組+農(nóng)戶”或“公司+農(nóng)戶”為形式的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式，將是大勢所趨。

（4）農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款是目前情況下較為適合新疆農(nóng)村實際情況的農(nóng)村金融產(chǎn)品。應(yīng)鼓勵包括農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行及國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等利用多種方式積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。

4.金融企業(yè)應(yīng)加強宏觀調(diào)控

新疆農(nóng)村金融需求存在較大的結(jié)構(gòu)性、層次性差異，需要政府引導(dǎo)建立農(nóng)村融資機制，綜合運用多種貨幣政策工具，逐步引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。金融企業(yè)應(yīng)加強宏觀調(diào)控，對南疆地區(qū)保持一定的信貸增幅，為其經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展提供動力保障。

5.結(jié)論

新疆是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的少數(shù)民族地區(qū)，具有較明顯的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會特征，其財政支農(nóng)占農(nóng)業(yè)GDP 比重一直處于較低水平，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融的依賴程度較高。為使農(nóng)村金融體系適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的全方位、多層次金融需求的需要，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融體系，整合金融資源，發(fā)揮資金在農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收中的重要作用，強化農(nóng)村金融體系對新疆新農(nóng)村建設(shè)的支撐能力。新疆農(nóng)村金融的發(fā)展離不開政府的支持，應(yīng)繼續(xù)加大財政、金融政策支持力度，培育相關(guān)聯(lián)的農(nóng)村金融市場，還應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融機構(gòu)的制度設(shè)計與運行機制。

【參考文獻(xiàn)】

[1]朱守銀，張照新，張海陽，汪承先.中國農(nóng)村金融市場供給和需求——以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為例[J].管理世界，2012，（03）.